袁　軍

摘要：爆發(fā)于華爾街的金融風(fēng)暴一夜之間席卷了全球，然而我國的銀行可謂是“一枝獨秀”，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行3大銀行不僅穩(wěn)居全球市值最大銀行“前三甲”，利潤也均創(chuàng)下歷史新高。在國際金融背景一片灰暗的情況下，中國銀行業(yè)是否真的已經(jīng)是金剛不壞之身，沒有任何漏洞，我們需要認(rèn)真總結(jié)一下自身，才能更穩(wěn)健地發(fā)展。本文主要論述了目前我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題，以期準(zhǔn)確定位自身，更好地面對市場，壯大我國銀行業(yè)。

關(guān)鍵詞：金融危機銀行業(yè)現(xiàn)狀問題

2008年華爾街的金融風(fēng)暴，引發(fā)了全球性的金融危機，并進一步演化為經(jīng)濟危機，一些專家學(xué)者把它形象地稱之為“金融海嘯”，以此來形容其來勢之猛。在這種環(huán)境下，我國銀行業(yè)依然逆境怒放。年報顯示，中國工商銀行2008年稅后利潤首次突破千億元，達到1112億元，同比增長35.2％。實現(xiàn)連續(xù)6年的高增長。6年中。稅后利潤年復(fù)合增長率達37.5％，成為全球市值最大、最賺錢的銀行。中國建設(shè)銀行2008年實現(xiàn)凈利潤926.42億元，增長34.0％，其市值和凈利潤均躍居全球上市銀行第二位，其平均資產(chǎn)回報率、平均股東權(quán)益回報率分別達到1.3％和20.7％，較上年增長0.16和1.18個百分點，居全球銀行業(yè)最好水平。中國銀行作為國際化程度最高的中資銀行，雖然收入增速有所放緩，2008年依然實現(xiàn)凈利潤643.6億元，同比上升14.42％，總市值位居全球上市公司第三。在如此灰色的國際大環(huán)境下，中國銀行業(yè)能夠一枝獨秀。與我國政府大的政策方向比較明確有著密切關(guān)系?！叭绻f美國、歐洲是在金融領(lǐng)域和實體經(jīng)濟兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)的話，那么中國只是防范金融風(fēng)險，沒有拿財政的錢去補金融的窟窿。相反，在這個時候，金融為經(jīng)濟建設(shè)提供了大量的貸款?！眹鴦?wù)院總理溫家寶在十一屆全國人大二次會議記者會上說。數(shù)據(jù)顯示,2008年11月銀行貸款為4700億元，12月為7700億元；2009年1月達1.62萬億元，2月達1.07萬億元。

一、金融危機下中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀

(一)不良貸款保持“雙降”

2008年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額為5681.8億元，比年初下降7002.4億元；不良貸款率為2.45％，比年初下降3.71個百分點。

(二)風(fēng)險抵補能力進一步加強

2008年末，國有商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率達到153％，同比上升122.2個百分點，撥備覆蓋率達到109.8％，同比上升76.4個百分點：股份制商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率達到198.5％。同比上升28.3個百分點，撥備覆蓋率達到169.6％，同比上升55.1個百分點。

(三)案件數(shù)量和涉案金額持續(xù)下降

2008年，銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)生各類案件309件，百萬元以上案件89件，降幅均為29％。

(四)銀行業(yè)盈利能力明顯增強

2008年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在大規(guī)模計提撥備的情況下，資本回報率仍高達17.1％，比2D07年提高0.4個百分點，預(yù)計高于全球銀行業(yè)平均水平。2008年銀行業(yè)金融機構(gòu)稅后凈利潤5834億元。較上年增長30.6％。有望在利潤總額、利潤增長額和資本回報等方面名列前茅。

(五)銀行對企業(yè)的信貸速度加快

在適度寬松的貨幣政策下，信貸投放快速增加，尤其是工、中、建等國有大型商業(yè)銀行授信規(guī)模呈超常規(guī)態(tài)勢。企業(yè)由此獲得大量信貸資金。建行行長張建國指出，2008年建行把貫徹國家宏觀調(diào)控政策與調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)相結(jié)合，加大了信貸資源向小企業(yè)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、涉農(nóng)領(lǐng)域等戰(zhàn)略重點業(yè)務(wù)的傾斜力度。在年報業(yè)績發(fā)布會上，中行表示2009年信貸增長目標(biāo)將超過5000億元，目前新增人民幣貸款已超過3000億元。工行表示2009年計劃人民幣貸款增長總額為5300億元。今年前兩個月已完成3300億元。在加大金融對經(jīng)濟增長的支持方面，中國銀行業(yè)發(fā)揮了應(yīng)有的作用。

二、金融危機下中國銀行業(yè)面臨的問題

(一)從金融危機傳染的特性來看

此次危機擴散體現(xiàn)在兩個方面，一是種屬傳染，即貨幣危機、銀行危機與股市危機之間的傳染；二是地理傳染，即一國的金融危機通過貿(mào)易關(guān)系、資金融通關(guān)系傳導(dǎo)給其他國家，導(dǎo)致另一國也發(fā)生危機。此次危機的傳染還具有交叉性，即一國國內(nèi)的股市危機也導(dǎo)致國外某個國家或地區(qū)發(fā)生銀行危機。中國金融業(yè)還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，開放程度相對較低，次貸危機通過金融渠道向我國擴散不像歐洲那么迅速。但次貸危機仍將通過經(jīng)常項目渠道進行傳染擴散，并對實體經(jīng)濟產(chǎn)生消極影響，也將間接地給我國銀行業(yè)帶來負(fù)面影響。

(二)國家的政策

國家實行宏觀調(diào)控來振興經(jīng)濟，例如降息等。由此，我國銀行業(yè)的凈利息收入面臨較大的下降風(fēng)險。在稅前利潤方面，由于企業(yè)經(jīng)營業(yè)績下滑，貸款質(zhì)量下降。商業(yè)銀行的貸款損失、撥備計提也將有一定幅度的提高。隨著企業(yè)所得稅兩稅合一帶來的稅賦支出大幅下降的利好因素結(jié)束，商業(yè)銀行在2009年的利潤增長也將同比下降。

(三)在國際金融危機的大背景下，中國銀行業(yè)面臨風(fēng)險控制的挑戰(zhàn)

未來一兩年是中國銀行業(yè)風(fēng)險防控的重要關(guān)口。目前國內(nèi)信貸投放的規(guī)模和質(zhì)量，也給銀行的風(fēng)險控制帶來一定壓力。特別是近兩年部分行業(yè)盲目投資和低水平重復(fù)擴張所造成的后果開始顯現(xiàn)。

(四)銀行業(yè)的監(jiān)管觀念、政策研究、監(jiān)管隊伍專業(yè)技能滯后于金融創(chuàng)新和發(fā)展的要求等問題

這使銀行業(yè)的監(jiān)管不能有效執(zhí)行把握相關(guān)的經(jīng)濟政策、行業(yè)運行和市場變化對金融機構(gòu)的風(fēng)險，以及相關(guān)市場變化可能對金融機構(gòu)帶來的潛在影響，真正發(fā)揮風(fēng)險預(yù)警、識別和控制的監(jiān)管作用。

(五)銀行業(yè)的服務(wù)意識和觀念

銀行業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要保障，其服務(wù)意識還有待加強。雖然人世后，整個銀行業(yè)的服務(wù)水平有了很大提高，但不容忽視的是銀行業(yè)的服務(wù)意識還沒有完全建立。

三、金融危機給我們帶來的思考

這次全球性金融海嘯，是美國人“寅吃卯糧”和相應(yīng)的世界經(jīng)濟失衡的危機；是虛擬經(jīng)濟嚴(yán)重脫離實體經(jīng)濟的危機；是對金融創(chuàng)新，尤其是對混業(yè)經(jīng)營以后的金融創(chuàng)新疏于管理的危機；是單極化或傾斜性的國際金融體系的危機。雖然目前我們還沒有出現(xiàn)此類問題，但“居安思?！?，我們應(yīng)該從中學(xué)到某些東西。

(一)虛擬經(jīng)濟不能脫離實體經(jīng)濟

銀行業(yè)作為實體經(jīng)濟的組成部分，一定要面對實體經(jīng)濟，通過服務(wù)實體經(jīng)濟來尋找商業(yè)機會。而不是把重點放在衍生產(chǎn)品或者虛擬經(jīng)濟的自我膨脹。

(二)金融創(chuàng)新不能夠脫離風(fēng)險管控

一定要根據(jù)自身的風(fēng)險管控能力、風(fēng)險承受能力來進行創(chuàng)新。創(chuàng)新的目的是服務(wù)實體經(jīng)濟，同時要有相應(yīng)的風(fēng)險控制。沒有相應(yīng)的風(fēng)險控制，一味盲目地搞創(chuàng)新，就會產(chǎn)生很多問題，由此可能衍生出的問題也將無法估量。

(三)銀行業(yè)的作用，即銀行業(yè)該如何定位自己

過去常提到的兩種金融體系，即銀行主導(dǎo)的金融體系和

資本市場主導(dǎo)的金融體系。過去大家懷疑銀行主導(dǎo)的金融體系會被資本主導(dǎo)的金融體系取代，使得銀行的風(fēng)險會相當(dāng)小，現(xiàn)在看來恐怕不是這樣。銀行主導(dǎo)的金融體系在一個相當(dāng)時期內(nèi)還會有生命力，或者說更有優(yōu)勢，即銀行主導(dǎo)的金融體系比資本市場主導(dǎo)的金融體系還會持續(xù)相當(dāng)長的時間。中國更是如此，我們的金融體系一直是銀行主導(dǎo)的，現(xiàn)在銀行市場60多萬億元，占整個金融體系95％以上，可以說在世界上是比較極端的銀行主導(dǎo)的金融體系。從世界上來看，銀行的這種主體作用不會被資本主導(dǎo)取代，我國更是如此，它在經(jīng)濟發(fā)展和金融穩(wěn)定中有特殊的作用。

(四)獨立的投資銀行會讓位于全面的銀行

全面的銀行更有抗風(fēng)險的能力，更有生命力。此外，高管人員的激勵機制需要更科學(xué)、更合理。關(guān)于高管人員的激勵機制，現(xiàn)在國際上已經(jīng)提出它以后可能要納入監(jiān)管，同時它自身要合理，應(yīng)該既和收益掛鉤也和風(fēng)險掛鉤。

(五)特殊時期要有特殊的對策

銀行業(yè)在經(jīng)濟下行階段對風(fēng)險的容忍度要有合理的調(diào)整?，F(xiàn)在是特殊時期，整個世界形勢不太好，我們的經(jīng)濟處于下行周期，所以要有逆周期的管理，不能經(jīng)濟壞就抽掉銀根，一定要有逆周期的觀念。銀行業(yè)本身就是經(jīng)營風(fēng)險的，本身就是管理風(fēng)險、承擔(dān)風(fēng)險，所以承擔(dān)風(fēng)險的能力和容忍度要調(diào)整。同時，銀行業(yè)要雪中送炭，跟客戶、實體經(jīng)濟要有一個共度時艱的理念和觀念。

(六)要把積極支持實體經(jīng)濟增長和實體經(jīng)濟組織困境及風(fēng)險防范結(jié)合起來

只有這兩者結(jié)合起來才能持續(xù)地支持經(jīng)濟增長，而不是不負(fù)責(zé)任地把錢投出去。在支持項目的時候要一個一個逐一審查，授信的程序和環(huán)節(jié)一個也不能少，環(huán)節(jié)要審慎，程序要審慎。

明確自身坐標(biāo)，才能很好地找到自己的位置，才能在這個灰色的背景下更好地顯現(xiàn)自身；明確了自身坐標(biāo)，才會找出與他人的差距，借此機遇來完善自身，更好地為國民經(jīng)濟保駕護航。

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