楊衛(wèi)東

摘要:當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)金融二元化問題日益突出,金融資源配置扭曲,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員和信貸資源不足。完善農(nóng)村金融服務(wù),建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,商業(yè)銀行責(zé)無旁貸。商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”,既是履行社會(huì)責(zé)任的需要,更是貫徹科學(xué)發(fā)展觀、實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。本文對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑和經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行了系統(tǒng)研究。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;農(nóng)村金融市場(chǎng);進(jìn)入路徑

中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-2265(2009)07-0058-04

一、引言

我國(guó)金融資源城鄉(xiāng)配置嚴(yán)重不平衡,特別是1998年以來,國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤并了3萬家以上的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員和信貸資源嚴(yán)重不足。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008年8月公布的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示,當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)金融二元化問題日益突出,金融資源配置嚴(yán)重扭曲。具體表現(xiàn):一是農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分,金融資源區(qū)域配置不平衡。有8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”仍有2868個(gè)。東中西部區(qū)域間以及區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)差距較大,80%的“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”在西部地區(qū)。二是農(nóng)戶貸款提供者十分集中。從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款的農(nóng)戶數(shù),占全國(guó)獲得貸款農(nóng)戶的比例高達(dá)98.7%。三是人均貸款水平差距仍然很大。縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在7700元左右,而城市的人均貸款額為3.5萬元。四是農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保、農(nóng)村信用體系建設(shè)以及農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境等方面也還存在一些問題,尚不能完全適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的要求。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。新農(nóng)村建設(shè)需要充足的金融支持。2008年10月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》(以下簡(jiǎn)稱《決定》)提出,要求建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策,規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,引導(dǎo)更多的信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。完善農(nóng)村金融服務(wù),建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中應(yīng)發(fā)揮重要的作用。加強(qiáng)和完善農(nóng)村金融服務(wù),商業(yè)銀行責(zé)無旁貸,既是履行社會(huì)責(zé)任的需要,更是貫徹科學(xué)發(fā)展觀、實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。廣大農(nóng)村也是金融業(yè)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn),是金融業(yè)再上新臺(tái)階的廣闊天地。

二、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑與經(jīng)營(yíng)模式選擇

在后工業(yè)化國(guó)家的金融發(fā)展問題上,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕特里克曾提出兩種模式。其一為供給引導(dǎo)型模式。該模式認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的供給應(yīng)優(yōu)先于需求,強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的供給對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用;其二為需求追隨型,這種模式認(rèn)為經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中產(chǎn)生的金融需求,導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的產(chǎn)生。并且他指出,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段,供給引導(dǎo)型金融居于主導(dǎo)地位,而隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入成熟階段,需求追隨型的金融模式將逐漸代替供給引導(dǎo)型金融而居于主導(dǎo)地位。現(xiàn)在我們提出商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村的方式解決棘手的農(nóng)村金融問題,應(yīng)該選擇何種進(jìn)入路徑呢?

當(dāng)前相對(duì)于城市而言,農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)仍然十分薄弱,并且在廣大的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展又是不平衡的。因而我們認(rèn)為,總體上我國(guó)仍然要實(shí)行供給引導(dǎo)型金融制度變遷,特別是在經(jīng)濟(jì)落后的中西部農(nóng)村地區(qū),仍然要以政府主導(dǎo)型金融為主,避免出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的“真空”,以恢復(fù)農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的信心。具體到商業(yè)銀行,概括起來,進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)主要有三種路徑選擇:直接進(jìn)入、間接進(jìn)入、中介主導(dǎo)進(jìn)入。

(一)路徑選擇之一:直接進(jìn)入

直接進(jìn)入是指商業(yè)銀行通過增設(shè)內(nèi)部部門、分支機(jī)構(gòu)增加服務(wù)項(xiàng)目或發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),直接為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)和信貸支持。在這種模式下,商業(yè)銀行自身承擔(dān)所有信貸風(fēng)險(xiǎn)(通過增設(shè)內(nèi)部部門、分支機(jī)構(gòu))或部分信貸風(fēng)險(xiǎn)(發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu))。

1. 直接進(jìn)入模式對(duì)商業(yè)銀行有兩點(diǎn)基本要求:一是商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該擁有較多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。只有擁有足夠的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu),才能夠與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行更直接的接觸,對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀擁有更深入的了解,對(duì)貸出資金進(jìn)行更完善的監(jiān)督和管理。從事農(nóng)業(yè)貸款的商業(yè)銀行一般都在本國(guó)農(nóng)村地區(qū)擁有大量的分支機(jī)構(gòu)。二是商業(yè)銀行要擁有一批了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)領(lǐng)域,能夠引導(dǎo)、幫助農(nóng)民更好地使用貸款,監(jiān)督、管理貸出資金的專業(yè)人才。在現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部,這方面的人才并不多見。如果商業(yè)銀行采取直接進(jìn)入模式,尋找一批了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村金融的人才,這也是一大挑戰(zhàn)。

2. 商業(yè)銀行直接進(jìn)入模式的前提條件。商業(yè)銀行采取直接進(jìn)入農(nóng)村的模式能否獲得成果,與其所在國(guó)家或地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r直接相關(guān),其所要求的條件:一是本國(guó)的農(nóng)業(yè)必須十分發(fā)達(dá),經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的收益也較高。但即使在具備這樣條件的國(guó)家,農(nóng)業(yè)信貸高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的矛盾也難以消除。二是需要得到國(guó)家的支持。為消除商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)貸與其營(yíng)利性經(jīng)營(yíng)間的沖突,政府往往通過給予商業(yè)銀行一些補(bǔ)貼來維持其對(duì)農(nóng)業(yè)的低息貸款。

3. 直接進(jìn)入模式的風(fēng)險(xiǎn)分析。直接進(jìn)入模式下,商業(yè)銀行不僅獨(dú)自面臨著市場(chǎng)、政策的風(fēng)險(xiǎn),還要承擔(dān)相當(dāng)部分的自然風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)自然環(huán)境的依存度很高,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的大小,在很大程度上決定著農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。我國(guó)是自然災(zāi)害發(fā)生較多的國(guó)家,農(nóng)業(yè)處于較低的發(fā)展階段,受“自然力”影響很大。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),自然災(zāi)害平均每年給我國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到 600 億元左右,糧食損失約 400 億公斤,這必然給我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。

4. 商業(yè)銀行直接進(jìn)入主要采取兩種經(jīng)營(yíng)模式。一是商業(yè)銀行直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或全資子公司。如洛陽市商業(yè)銀行新安縣支行2007年10月16日掛牌開業(yè),是河南省城商行中首家在縣域農(nóng)村設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。香港上海匯豐銀行出資1000萬元,在湖北隨州建立了獨(dú)資的曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行,這是外資銀行涉足農(nóng)村金融的第一步。中國(guó)首家由外資銀行發(fā)起設(shè)立的貸款公司——湖北荊州公安花旗貸款有限責(zé)任公司于2008年12月16日開業(yè),注冊(cè)資金為1700萬元人民幣。

商業(yè)銀行直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或子公司,參與到農(nóng)村金融的整個(gè)過程中,從貸款服務(wù)的設(shè)計(jì)、申貸項(xiàng)目的篩選、資金的發(fā)放到資金使用的監(jiān)督和管理、貸出資金的回收都由商業(yè)銀行自己完成。商業(yè)銀行能夠通過這種進(jìn)入模式發(fā)現(xiàn)一批具有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L(zhǎng)型農(nóng)業(yè)企業(yè),通過貸款業(yè)務(wù)與它們建立長(zhǎng)久的戰(zhàn)略合作關(guān)系。一旦企業(yè)發(fā)展壯大,將成為商業(yè)銀行寶貴的客戶資源。

二是商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行+企業(yè)+自然人)。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)定為2000家。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),截至2009年2月末,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已開辦97家,實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。過去兩年花旗、匯豐和渣打在中國(guó)先行成立村鎮(zhèn)銀行,中資銀行于2008年秋天也紛紛開始下鄉(xiāng)掘金,如農(nóng)行、交行已分別于2008年8、9月發(fā)起設(shè)立其首家村鎮(zhèn)銀行,建行系100家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)起步,工行、中行也開始了相關(guān)市場(chǎng)調(diào)研。同時(shí),一些中小城市商業(yè)銀行也借助村鎮(zhèn)銀行布局“三農(nóng)”,如2008年6月,欒川民豐村鎮(zhèn)銀行由洛陽市商業(yè)銀行發(fā)起,河南天一通訊技術(shù)有限公司、雙豐礦業(yè)等5家企業(yè)及22名自然人出資設(shè)立,注冊(cè)資金2000萬元,其中洛陽市商業(yè)銀行擁有51%的股權(quán)。

商業(yè)銀行通過村鎮(zhèn)銀行的嶄新平臺(tái),能夠?qū)⒋筱y行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與村鎮(zhèn)銀行貼近農(nóng)戶、機(jī)制靈活的特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合,從而創(chuàng)新出服務(wù)“三農(nóng)”的組織模式,通過控股村鎮(zhèn)銀行,既可實(shí)現(xiàn)“以小博大”的目標(biāo),以相對(duì)較少的資金和人力投入,占據(jù)較大范圍的農(nóng)村市場(chǎng);又能促使銀行經(jīng)營(yíng)決策的規(guī)范化,特別是在信貸業(yè)務(wù)決策過程中能夠?qū)崿F(xiàn)有效的內(nèi)部制約,更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制;還可以充分利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢(shì),在品牌、技術(shù)、產(chǎn)品、培訓(xùn)等方面,給予村鎮(zhèn)銀行大力支持,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行組建完善的公司治理架構(gòu),建立穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理體系,形成良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶服務(wù)能力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(二)路徑選擇之二:間接進(jìn)入

間接進(jìn)入是指商業(yè)銀行與現(xiàn)已存在的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(如農(nóng)村資金互助社、小額信貸組織等)合作,通過農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將資金貸給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體,間接地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)和信貸支持。

1. 商業(yè)銀行間接進(jìn)入主要有兩種操作方式:一是外包零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行將其自身的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)外包給現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審核申貸個(gè)人(或企業(yè))的資信狀況和申貸項(xiàng)目,監(jiān)督和管理貸出資金的使用狀況,在貸款到期時(shí)回收。在這種模式下,商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以一定的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分享利息收入。國(guó)外的花旗銀行、印度工業(yè)信貸投資銀行都從事過這方面的實(shí)際操作。二是批發(fā)貸款。商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款,提供一定的貸款或授信額度,需要有資產(chǎn)作抵押,或由第三方提供擔(dān)保。商業(yè)銀行通過分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表、定期檢查資信狀況等方式監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2. 間接進(jìn)入模式對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的要求。間接進(jìn)入模式更多地把許多實(shí)際操作業(yè)務(wù)交給了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) (如貸款公司、村鎮(zhèn)銀行)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有比較成熟的農(nóng)業(yè)貸款操作經(jīng)驗(yàn)和管理辦法,能夠建立行之有效的監(jiān)督機(jī)制,商業(yè)銀行作為資金提供者,二者合作能達(dá)到互補(bǔ)。但這一模式須滿足以下條件:及時(shí)準(zhǔn)確地披露財(cái)務(wù)信息、良好的治理結(jié)構(gòu)和管理水平、高質(zhì)量的資產(chǎn)組合與適當(dāng)?shù)膲馁~管理政策、通暢的信息傳導(dǎo)機(jī)制。如果一個(gè)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)不到上述條件,商業(yè)銀行很難通過它們成功進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

相對(duì)商業(yè)銀行而言,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的特質(zhì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)更加了解,能夠?qū)ι曩J項(xiàng)目和個(gè)人作出更好的甄別與篩選,對(duì)貸出資金進(jìn)行更好的管理,最大程度地從源頭上控制不良貸款發(fā)生的可能性,降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行將資金借給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),實(shí)際上是將資金投入了一個(gè)貸款組合,從資產(chǎn)組合的角度上看,資產(chǎn)組合的整體風(fēng)險(xiǎn)小于單項(xiàng)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行間接進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)在墨西哥、孟加拉、印度等很多發(fā)展中國(guó)家都有成功的案例。

(三)路徑選擇之三:中介主導(dǎo)進(jìn)入

中介主導(dǎo)進(jìn)入是指在外界環(huán)境改善的條件下,新成立的非銀行金融中介或機(jī)構(gòu)通過提供擔(dān)保等方式幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體取得貸款。在這種模式中,非銀行金融中介充當(dāng)了資金中轉(zhuǎn)站和風(fēng)險(xiǎn)承載者的角色,商業(yè)銀行不分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。非銀行金融機(jī)構(gòu)包括政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司等,它們?yōu)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體創(chuàng)造條件,為建立良好的社會(huì)信用環(huán)境發(fā)揮積極作用。這種進(jìn)入模式大概可以分為兩種類型:一種是政府選擇投入一部分支農(nóng)資金,為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體提供擔(dān)保、給予利息和擔(dān)保費(fèi)的補(bǔ)貼;另一種是地方財(cái)政、龍頭企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織成立市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保公司,開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

從本質(zhì)上看,擔(dān)保機(jī)構(gòu)是連接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體與商業(yè)銀行的橋梁,這種模式的有效運(yùn)行有賴于擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮的重大作用。在這種制度安排下,盡管商業(yè)銀行不可避免地承擔(dān)一部分潛在貸款風(fēng)險(xiǎn),但是這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可以得到較好的控制?？傮w而言,在這種模式下,商業(yè)銀行將愿意為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)放更多的貸款,因?yàn)樵谶@種模式下金融市場(chǎng)總體激勵(lì)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施更加到位。較之直接貸款而言,這種模式具有更大的發(fā)展空間。

1. 中介主導(dǎo)進(jìn)入模式對(duì)商業(yè)銀行的要求。這種模式下,對(duì)商業(yè)銀行并沒有特殊的要求。由于擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體提供了擔(dān)保,還款風(fēng)險(xiǎn)主要由擔(dān)保公司承擔(dān),商業(yè)銀行無須對(duì)申貸項(xiàng)目進(jìn)行過多的評(píng)估和控制,只需要按照一般的貸款流程對(duì)申貸企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行審核、發(fā)放貸款即可。但這種模式對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的要求較高,只有社會(huì)上存在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),這種模式才可行。在這種模式下,擔(dān)保公司應(yīng)滿足以下條件:一是良好的治理結(jié)構(gòu)和管理水平;二是高質(zhì)量的資產(chǎn)組合與適當(dāng)?shù)膲馁~管理政策;三是通暢的信息傳導(dǎo)機(jī)制。如果擔(dān)保公司自身存在較大的操作風(fēng)險(xiǎn),那么商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)降低。

2. 經(jīng)營(yíng)模式。在這種模式中,龍頭企業(yè)成立擔(dān)保公司,利用自身的資源優(yōu)勢(shì)為農(nóng)戶提供擔(dān)保,向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。這種模式在我國(guó)一些地方進(jìn)行了較為成功的實(shí)踐。操作模式由政府行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,同行業(yè)內(nèi)較有實(shí)力的企業(yè)共同出資成立行業(yè)擔(dān)保公司,由行業(yè)擔(dān)保公司與商業(yè)銀行協(xié)調(diào),以公司現(xiàn)金和不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款;對(duì)內(nèi)按出資比例分享貸款額,如獲得貸款的是出資企業(yè)以外的其他企業(yè),則擔(dān)保公司收取保費(fèi)等作為公司盈利。具體操作流程是:(1)相關(guān)企業(yè)和個(gè)人結(jié)合自身發(fā)展需要,向擔(dān)保公司提交擔(dān)保申請(qǐng)材料。(2)擔(dān)保公司根據(jù)國(guó)家政策、市場(chǎng)行情及公司運(yùn)營(yíng)情況,結(jié)合申請(qǐng)材料對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行審核。對(duì)于符合擔(dān)保條件的企業(yè)和個(gè)人,擔(dān)保公司將出具擔(dān)保協(xié)議書。(3)擔(dān)保公司獲得商業(yè)銀行貸款后的具體管理措施。從擔(dān)保公司獲得擔(dān)保和資金的企業(yè)需要向擔(dān)保公司繳納一定數(shù)額的擔(dān)保費(fèi)。擔(dān)保公司自身可以從銀行取得一定的授信額度,該授信額度由股東按其出資比例分享。非股東公司,也可以從擔(dān)保公司獲得擔(dān)保,但其保費(fèi)率將高于股東公司。

三、結(jié)論

我們將商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑和模式歸納為三種:直接進(jìn)入、間接進(jìn)入和中介主導(dǎo)進(jìn)入,并對(duì)各種路徑和模式進(jìn)行了詳細(xì)的分析。直接進(jìn)入模式是傳統(tǒng)的模式,雖然曾被四大國(guó)有商業(yè)銀行放棄,但2007年以來,不論是外資銀行設(shè)立全資的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行,還是國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,都是對(duì)布局農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行新的嘗試。但和以往不同的是,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行這次回歸農(nóng)村是堅(jiān)持市場(chǎng)化和可持續(xù)的原則,通過增加市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)來提高金融服務(wù)的效率。十年間,銀行業(yè)從農(nóng)村走出去,現(xiàn)在又走回來,能否持續(xù)尚待實(shí)踐檢驗(yàn)。間接進(jìn)入模式在世界范圍內(nèi)有很多應(yīng)用,但在我國(guó)還沒有實(shí)踐,其重要原因是我國(guó)還沒有小額信貸機(jī)構(gòu)、金融公司、非政府組織、私募基金等許多成熟的金融機(jī)構(gòu)的參與,對(duì)于現(xiàn)在的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)來說似乎要求過高了一些;中介主導(dǎo)進(jìn)入模式的種類繁多,在當(dāng)前的應(yīng)用也最廣泛,是成本較小、操作靈活、最容易的一種進(jìn)入模式。當(dāng)然,大型銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)避免盲目和沖動(dòng),應(yīng)該本著積極、穩(wěn)妥、審慎的原則,根據(jù)實(shí)際需要來規(guī)劃和實(shí)施。

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(責(zé)任編輯 劉西順)