單　飛　李春紅

摘要:2007年7月以來,美國次貸危機(jī)持續(xù)籠罩全球金融市場(chǎng),導(dǎo)致美國房?jī)r(jià)大跌,資金緊縮,對(duì)世界股票市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)造成極大的沖擊。隨著金融危機(jī)對(duì)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)影響的日益加深,我國銀行業(yè)也出現(xiàn)投資資產(chǎn)價(jià)值下降、零售業(yè)務(wù)放緩等跡象。因而,我國銀行業(yè)應(yīng)針對(duì)信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié),采取積極的措施,防范金融風(fēng)險(xiǎn),保障商業(yè)銀行健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:次貸危機(jī);金融風(fēng)暴;金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F831.59 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-3890(2009)07-0069-04

2007年開始的震驚世界的金融風(fēng)暴席卷而來,全球金融危機(jī)愈演愈烈,目前對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響才剛剛開始。我國已經(jīng)融入世界經(jīng)濟(jì),在這場(chǎng)全球性危機(jī)中難以獨(dú)善其身,經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)了下滑。隨著金融危機(jī)對(duì)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的影響日益加深,國內(nèi)銀行業(yè)也開始受到影響。本文在分析金融危機(jī)產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上,研究了金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行的影響,提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的策略。

一﹑金融危機(jī)產(chǎn)生的原因

(一)房地產(chǎn)泡沫是危機(jī)的源頭禍水

次貸危機(jī)是美國房地產(chǎn)泡沫破滅引發(fā)的危機(jī),而房地產(chǎn)泡沫的催生既和美國社會(huì)的“消費(fèi)文化”有關(guān),也和美國不當(dāng)?shù)姆康禺a(chǎn)金融政策和長期維持的寬松貨幣環(huán)境有直接關(guān)系。美國經(jīng)濟(jì)長期以來一直具有高負(fù)債、低儲(chǔ)蓄的特征,不但居民大手大腳地借債消費(fèi),而且國家也鼓勵(lì)大規(guī)模借貸和超前消費(fèi)。近年來,個(gè)人消費(fèi)支出占美國GDP的比重達(dá)到了70%的歷史新高。從2001年末到2007年底的6年中,美國個(gè)人積累的債務(wù)更是達(dá)到過去40年的總和?？梢哉f,美國政府和社會(huì)近年來一直是在債臺(tái)高筑的危險(xiǎn)狀態(tài)下運(yùn)行的。美國人近年來不斷增強(qiáng)的消費(fèi)勇氣主要來自于房地產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上漲。2000年前后,互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅對(duì)美國經(jīng)濟(jì)造成了巨大沖擊,經(jīng)濟(jì)開始衰退。為了改變經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的軌跡,遏制衰退,美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)開始實(shí)施一系列貨幣政策。2001年1月至2003年6月,美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)13次下調(diào)聯(lián)邦基金利率,使利率從6.5%降至1%的歷史最低水平。貨幣的擴(kuò)張和低利率的環(huán)境降低了借貸成本,促使美國民眾蜂擁進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。對(duì)未來房?jī)r(jià)持續(xù)上升的樂觀預(yù)期,又使銀行千方百計(jì)地向信用度極低的借款者推銷住房貸款。所有的人都把希望寄托在了房?jī)r(jià)只漲不跌的預(yù)期上。在2001—2005年的5年中,美國自有住房者每年從出售房屋、房屋凈值貸款、抵押貸款再融資等套現(xiàn)活動(dòng)中平均提取了近1萬億美元的“收益”。當(dāng)經(jīng)濟(jì)開始周期性下滑,貨幣政策出現(xiàn)調(diào)整,利率提升,房?jī)r(jià)暴跌,泡沫也隨之破滅,整個(gè)鏈條便出現(xiàn)斷裂,首先是低信用階層的違約率大幅上升,從而引發(fā)了次貸危機(jī)。

(二過度的金融創(chuàng)新脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)

次貸危機(jī)源于次級(jí)房貸,這些次級(jí)貸款被各金融機(jī)構(gòu)、投資銀行經(jīng)過包裝再包裝后已經(jīng)完全脫離了這些證券的原始支持資產(chǎn),投資者甚至不知道所投資的證券來源于哪里。在創(chuàng)新的旗號(hào)下,投機(jī)行為一波一波地被推向高峰,金融日益與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相脫節(jié),虛擬經(jīng)濟(jì)的泡沫被“金融創(chuàng)新”越吹越大,似乎只要倒騰倒騰那些五花八門的證券,財(cái)源就可滾滾而來。通常,虛擬經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是,一旦虛擬經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐,就會(huì)逐漸演變成投機(jī)經(jīng)濟(jì)。起初1元錢的貸款可以被逐級(jí)放大為幾元、十幾元甚至幾十元的金融衍生品,金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之被急劇放大。當(dāng)這些創(chuàng)新產(chǎn)品的本源——次級(jí)住房信貸資產(chǎn)出現(xiàn)問題時(shí),建立在這個(gè)基礎(chǔ)之上的金融衍生工具市場(chǎng)就猶如空中樓閣,轟然坍塌下來。

(三)金融監(jiān)管的缺位

美國爆發(fā)金融危機(jī)的重要原因之一是在金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,金融監(jiān)管不到位。一是華爾街設(shè)計(jì)出來的金融衍生產(chǎn)品非常復(fù)雜,監(jiān)管者的知識(shí)更新落后于創(chuàng)新產(chǎn)品的更新;二是監(jiān)管疏漏較多,有很多新的金融產(chǎn)品連一些最基本的監(jiān)管都沒有。雖然過度監(jiān)管會(huì)窒息金融市場(chǎng)的活力,但監(jiān)管應(yīng)該保持一定的合理尺度。

二﹑金融危機(jī)對(duì)中國商業(yè)銀行的影響

(一)房地產(chǎn)泡沫破滅導(dǎo)致銀行信用危機(jī)

近期關(guān)于“房?jī)r(jià)下跌暴露金融風(fēng)險(xiǎn),可能出現(xiàn)中國式次貸危機(jī)”的爭(zhēng)論頗多。國泰君安證券研究所曾發(fā)布報(bào)告稱,2008年房地產(chǎn)行業(yè)資金缺口達(dá)7 100億元,相當(dāng)于行業(yè)最高峰的2007年新增房地產(chǎn)中長期貸款的2倍。報(bào)告中說,由于2007年高價(jià)拿地的企業(yè)面臨著付清土地出讓金的壓力,2008年7～9月份是開發(fā)商資金鏈最緊張的時(shí)候。一些中小開發(fā)商將面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn),房地產(chǎn)金融危機(jī)已初露端倪。銀行與房地產(chǎn)市場(chǎng)緊密相關(guān),主要包括房地產(chǎn)開發(fā)商的貸款、個(gè)人住房按揭貸款。國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)放住房貸款時(shí),普遍以房地產(chǎn)作為貸款抵押物,而且一般是按照房地產(chǎn)的評(píng)估價(jià)格乘以貸款價(jià)值比率(在我國一般是50%～80%)確定貸款額度。不論是社會(huì)評(píng)估機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行內(nèi)審部門在評(píng)估房地產(chǎn)價(jià)格時(shí),通常采用的都是市場(chǎng)比較法,這種辦法存在的主要弊端就是對(duì)房地產(chǎn)泡沫不能充分識(shí)別。房?jī)r(jià)下跌不僅會(huì)導(dǎo)致住房抵押物的價(jià)值下跌而放大銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn),而且導(dǎo)致斷供增加引起的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行投資資產(chǎn)價(jià)值的下降

銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一方面來自市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),主要指投資資產(chǎn)價(jià)值下降的風(fēng)險(xiǎn)。2008年9月15日美國雷曼兄弟因次貸危機(jī)而破產(chǎn)的負(fù)面影響正蔓延至中國金融機(jī)構(gòu)。招商銀行率先披露持有美國雷曼兄弟公司發(fā)行的債券敞口共計(jì)7 000萬美元,其中,高級(jí)債券6 000萬美元,次級(jí)債券1 000萬美元。中國工商銀行持有美國雷曼兄弟公司債券及與雷曼信用相掛鉤債券余額1.518億美元,其境內(nèi)外機(jī)構(gòu)直接持有雷曼兄弟公司發(fā)行的債券敞口總計(jì)1.39億美元,全部為高級(jí)債券。中國銀行集團(tuán)共持有雷曼兄弟控股公司及子公司發(fā)行的債券7 562萬美元。興業(yè)銀行與美國雷曼兄弟公司相關(guān)的投資與交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)敞口總計(jì)折合約3 360萬美元。

(三)零售銀行業(yè)務(wù)將可能放緩

美國金融危機(jī)及全球經(jīng)濟(jì)下滑引起人們對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)前景的擔(dān)憂,在國內(nèi)社會(huì)保障程度仍然較低的背景下,居民的消費(fèi)需求和投資意愿將受到極大抑制。國內(nèi)銀行業(yè)以個(gè)人住房按揭貸款占主導(dǎo)的個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)將面臨下滑風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在股票市場(chǎng)經(jīng)歷短暫繁榮之后,國內(nèi)銀行業(yè)起步不久的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也可能因?yàn)閷?duì)理財(cái)產(chǎn)品的疑慮而出現(xiàn)萎縮。

三﹑銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

經(jīng)濟(jì)下行對(duì)我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響已經(jīng)開始逐步顯現(xiàn)。由于金融危機(jī)的影響,商業(yè)銀行目前所處的經(jīng)營環(huán)境正在朝著不利的方向演變,隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的蔓延,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營正在并將面臨更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。面對(duì)動(dòng)蕩的國際金融形勢(shì),中國銀行業(yè)應(yīng)針對(duì)信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié),采取積極有效措施防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。如何做好在金融危機(jī)引發(fā)經(jīng)濟(jì)下行情況下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作,可以從以下幾方面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理:

(一)正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

1.要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和危機(jī)意識(shí),堅(jiān)決克服盲目樂觀的錯(cuò)誤思想。要認(rèn)識(shí)到雖然目前大部分法人客戶的經(jīng)營未受到本次危機(jī)的嚴(yán)重影響,但不代表信貸風(fēng)險(xiǎn)就不存在。金融危機(jī)在地區(qū)間、產(chǎn)業(yè)鏈間的傳導(dǎo)是不同步的,對(duì)企業(yè)經(jīng)營等領(lǐng)域產(chǎn)生的影響只是時(shí)間的先后差異而已。

2.要樹立積極應(yīng)對(duì)、有所作為思想,克服麻木不仁、聽天由命的錯(cuò)誤傾向。積極貫徹實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范制度和措施。

3.要樹立長遠(yuǎn)和整體觀念。在信貸客戶管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)排查等工作中,要端正思想,克服短期行為,要不怕暴露風(fēng)險(xiǎn),前瞻性地分析經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響,夯實(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)全行業(yè)長期的可持續(xù)發(fā)展。

(二)合理配置信貸資源,積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

1.實(shí)施區(qū)別對(duì)待的行業(yè)政策,強(qiáng)化行業(yè)授信管理。在我國經(jīng)濟(jì)增長波動(dòng)幅度加大、經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯的情況下,應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的監(jiān)控和分析,及時(shí)把握宏觀經(jīng)濟(jì)走向,深入動(dòng)態(tài)了解全國和區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和走勢(shì),適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域、行業(yè)和產(chǎn)品;在有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),增加對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的化解能力;密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整和變化,增強(qiáng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的甄別能力,審慎介入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),審慎發(fā)放新增貸款。特別是要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)宏觀調(diào)控敏感行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,嚴(yán)格控制行業(yè)授信規(guī)模。

2.實(shí)施有保有壓的經(jīng)營策略。要結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)排查和名單制管理,對(duì)全轄客戶進(jìn)行全面分類排隊(duì),根據(jù)客戶分類,實(shí)施差異化的信貸管理策略。對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策,發(fā)展前景黯淡或還款能力不足以及國家產(chǎn)業(yè)政策禁止、無法維持正常經(jīng)營的客戶,要加緊制定清收保全措施,壓縮信用規(guī)模,通過客戶名單制管理,實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。

3.優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和擔(dān)保結(jié)構(gòu)。首先要繼續(xù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu);要均衡發(fā)展各貸款業(yè)務(wù)品種,加大或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的引導(dǎo)和辦理力度;其次要優(yōu)化貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu),大力辦理抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),提高抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款比重,努力化解和降低貸款整體風(fēng)險(xiǎn);最后要優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu),合理確定短期貸款和中長期貸款的投放比率,優(yōu)先發(fā)展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

(三)實(shí)行銀企風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

1.充分利用社會(huì)征信系統(tǒng)對(duì)貸款人的資信狀況和還款能力進(jìn)行充分評(píng)估,完善貸前審查評(píng)估和貸后跟蹤程序。

2.建立和完善客戶行業(yè)分析、預(yù)測(cè)和監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,及時(shí)關(guān)注客戶資產(chǎn)市場(chǎng)及相關(guān)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的發(fā)展變化情況,完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作及相關(guān)指標(biāo)分析,包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、敏感度情況、經(jīng)營管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。

3.為了增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)定性,有必要建立一套客戶企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。目前關(guān)于企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和績(jī)效評(píng)估體系強(qiáng)調(diào)以企業(yè)未來盈利能力和現(xiàn)金流量分析為核心,著重考察企業(yè)償債能力及償債意愿。例如房地產(chǎn)行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期、貨幣政策、財(cái)政政策、收入分配政策、土地政策等宏觀政策具有較強(qiáng)相關(guān)性,需要從財(cái)務(wù)體系和非財(cái)務(wù)體系兩個(gè)方面來探討建立房地產(chǎn)行業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。房地產(chǎn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的完善可以提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水平,促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)健康有序地發(fā)展,同時(shí)為監(jiān)管部門對(duì)銀行實(shí)施有效監(jiān)管提供依據(jù),從而提高金融體系的穩(wěn)定性。

(四)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè),規(guī)范信貸操作行為

1.要加強(qiáng)信貸從業(yè)人員合規(guī)教育和信貸管理規(guī)章制度教育工作,培育合規(guī)文化,提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì),強(qiáng)化信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí),提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

2.要嚴(yán)格授權(quán)管理。明確信貸前后臺(tái)各部門和各崗位在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和權(quán)限,確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的日常檢查工作。加強(qiáng)對(duì)信貸規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查,使檢查工作制度化、日?；?。主要措施有建立健全風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)控預(yù)警體制,落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每日、每月、每季、每半年在線檢查監(jiān)控制度,同時(shí)做好每季信貸業(yè)務(wù)自律監(jiān)管工作,并和常規(guī)的專項(xiàng)審計(jì)檢查工作相結(jié)合,及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處理各種信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn),保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

四﹑商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法

(一)建立優(yōu)質(zhì)客戶群

競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶是中外銀行的必然選擇。優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)該是產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、守信用的企業(yè)和個(gè)人。也就是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)較高,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),資金結(jié)構(gòu)較合理,經(jīng)濟(jì)效益較好,信譽(yù)狀況較高和發(fā)展有前景的企業(yè)和個(gè)人。具體來講,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)高,是指企業(yè)主要經(jīng)營者經(jīng)營業(yè)績(jī)較為突出,企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范;經(jīng)營實(shí)力較強(qiáng),是指企業(yè)在生產(chǎn)和流通中的凈資產(chǎn)比例較高;企業(yè)資金結(jié)構(gòu)較合理,指企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例合理,流動(dòng)性較好,償債能力強(qiáng);企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益好,指企業(yè)的創(chuàng)利能力較強(qiáng);企業(yè)信譽(yù)較高,指企業(yè)貸款無拖欠,無欠息,有較好的還債付息記錄;企業(yè)發(fā)展有前景,指企業(yè)盈利近兩年有穩(wěn)定的增長,主要產(chǎn)品處于成長期,而商業(yè)企業(yè)的主要營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處于繁華地段,購物環(huán)境較好,經(jīng)營有特色。國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù),建立有效的優(yōu)質(zhì)客戶管理體系,如客戶經(jīng)理制,努力鞏固和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。

(二)市場(chǎng)定位

市場(chǎng)定位由效益來決定,以效益為中心。進(jìn)行信貸區(qū)域的調(diào)整,加大長期虧損的經(jīng)營結(jié)構(gòu)的撤、并、降、移的力度,信貸資金主要集中投放在有效益的地區(qū),逐步從效益不好,發(fā)展前景不明顯的區(qū)域撤出。根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策,制定指導(dǎo)全行信貸工作的信貸政策,重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、國家壟斷性產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)前景好和發(fā)展?jié)摿Υ蟮男袠I(yè)。加大對(duì)教育、汽車、住房等消費(fèi)貸款的支持,對(duì)大中城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)增加信貸投入,如城市電網(wǎng)、郵電通信設(shè)施等項(xiàng)目,加大對(duì)公路、鐵路等交通設(shè)施的支持。對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目,總體生產(chǎn)能力過剩,經(jīng)營效益不高,缺乏國際比較優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)行業(yè),企業(yè)產(chǎn)品無市場(chǎng),扭虧無望,拖欠貸款本息,逃廢銀行債務(wù)行為的可能性較大,不講信用的堅(jiān)決停止和收回貸款。

(三)信貸權(quán)利的協(xié)調(diào)與控制

建立嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。完善法人授權(quán)授信制度,防止新的不良貸款產(chǎn)生;明確貸款調(diào)查、評(píng)估、審查、審批、發(fā)放和貸后管理各環(huán)節(jié)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,實(shí)行嚴(yán)格的貸款管理責(zé)任制,充分體現(xiàn)有獎(jiǎng)有罰、違規(guī)必究的原則,對(duì)違規(guī)操作和未盡到管理責(zé)任的行為要追究其相應(yīng)的責(zé)任;建立和完善商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸信息管理系統(tǒng),對(duì)全行的貸款實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)控,對(duì)不良貸款占比較大的分行上收貸款審批權(quán),明確各級(jí)行的貸款權(quán)限。最高管理層應(yīng)及時(shí)制定信貸發(fā)展戰(zhàn)略,根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策制定和調(diào)整信貸政策;定期檢查戰(zhàn)略和政策措施的落實(shí)情況,根據(jù)信貸信息管理系統(tǒng)反饋的信息盡快作出決策。

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責(zé)任編輯:關(guān)華

責(zé)任校對(duì):武玲玲

The Risk Management and Prevention of Financial Crisis

Shan Fei,Li Chunhong

(School of Quantity Economics and Mathemaitcs, Northeast University of Finance and Economics, Dialian 116052, China)

Abstract: Since July 2007, the United States over the sub-prime crisis in global financial markets, which continuely not only lead to slump in U.S. home prices and the capital constrainting but also cause a great deal of impact on the world stock market and the futures market. With the increasingly deepening of the financial crisis's effect on the world economy, there exists the investment capital value decreasing and the detail operation is slowing in China. So we should adopt positive measures to resolve the weak links of credit management of banks, protect against the financial risk and ensure the healthy development of the commerical banks.

Key words: sub-loan crisis; financial crisis; financial risk