姚　雯　鄒　磊

隨著社會不斷發(fā)展和進步，人們的收入水平不斷提高，理財成了像吃飯穿衣一樣平凡而必須的事情。理財是一個范疇很廣的概念，從主體來說，個人、家庭、公司、政府部門乃至國家等都有理財活動。中國是一個家族觀念比較重的國家，因此習(xí)慣于以家庭為主體進行理財活動。對于生活在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的家庭來說，不僅要懂得如何積累財富，還必須懂得如何使財富保值增值，進而提高財富效能的手段。金融危機之下，我們提出“綠色理財”的概念，以科學(xué)、理性的態(tài)度來對待家庭理財，即用最合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)搭配，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

無論是在動蕩還是穩(wěn)健的市場環(huán)境中，長久以來貫徹的理財法則仍然能很好地避免投資風(fēng)險，帶來滿足預(yù)期的理財收益。綠色理財概念針對追求穩(wěn)健而長遠的理財目標(biāo)，具體可以叫做“三三三理財法則”。即把家庭總收入平均分為三份，分別進行利用和投資。

第一個“三”：日常開支和必要的大額花銷，占家庭總收入的1／3。

用記帳的方法記錄每一項開支細節(jié)，重點在于額度控制，要有計劃、有目的地消費。水電費、通訊費、柴米油鹽費等都是生活中不可或缺的部分，滿足最基本的物質(zhì)需求。對家庭來說，居住和出行也是生存的重要保障，如房貸／房租，養(yǎng)車等。

第二個“三”：銀行儲蓄，占家庭總收入的1／3。

銀行儲蓄是一種方便、靈活、安全的投資方式，被認(rèn)為是最保險，最穩(wěn)健的投資工具。雖然收益較其他投資偏低，但“少額多期”的存款方式，對于側(cè)重于安穩(wěn)的家庭來說，基本可以實現(xiàn)保值的目的，還可控制不冷靜的隨意開支。雖然今年銀行利率下調(diào)，但定期存款對于穩(wěn)定投資結(jié)構(gòu)而言仍功不可沒。適時變動期限長短，則有利于資金的周轉(zhuǎn)，對于應(yīng)變升息預(yù)期有所幫助。2006年火熱的基金市場中出現(xiàn)的“定期定投”的方式，可以被復(fù)制到銀行定期存款的市場中來。

第三個“三”：投資，占家庭總收入的1／3。

如何讓錢生錢?這是一個人們關(guān)注最多的問題。除了日常開支和銀行儲蓄，可以把剩下的1／3再平均分為三份，做一些不同的投資項目。

(1)貨幣市場投資。如貨幣型基金、債券型基金、理財型保險、銀行理財產(chǎn)品、國債等。貨幣型基金較為特殊，在謀求遠期升值空間的同時，有易于變現(xiàn)、周轉(zhuǎn)迅速的特點。這種投資方法一方面可以滿足借款者的短期資金需要，另一方面也為暫時閑置的資金找到了出路。

(2)健康投資，社會公益投資，綠色事業(yè)投資

在投資貨幣市場的同時，還可以關(guān)注一些隱性收益和聲望收益，如健康保健、社會公益、綠色事業(yè)等。

健康投資的理念近來在國內(nèi)日益走俏。目前國內(nèi)已經(jīng)開設(shè)了一些專業(yè)的健康機構(gòu)或醫(yī)療機構(gòu)，給會員提供健康資產(chǎn)管理體系、私人保健醫(yī)生一對一的全程服務(wù)，不過這種機構(gòu)的收費一般較高。普通家庭可以選擇定期按摩或者旅游度假，讓全家人從繁忙的工作和學(xué)習(xí)中解脫出來。

社會公益投資包括很多方面，例如支持貧困地區(qū)發(fā)展或資助貧困學(xué)生上學(xué)、扶助殘疾人等。這種投資已超越了施舍恩賜的含義，具有建立在人格平等基礎(chǔ)上的互助互愛、共同進步的新內(nèi)涵。

綠色投資是以保護資源與環(huán)境為核心，以承擔(dān)社會責(zé)任，促進人與自然和諧，兼顧經(jīng)濟、環(huán)境、社會三重盈余為基本要求，從而實現(xiàn)社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展及社會和諧的投資活動。家庭在做綠色事業(yè)投資計劃時，可以考慮環(huán)境污染防治、自然資源維護、生態(tài)產(chǎn)業(yè)投資、環(huán)境產(chǎn)業(yè)投資等，通過對經(jīng)濟、社會、環(huán)境的三重效益進行投資決策。

(3)債券(公司企業(yè)債)、基金(偏股型，混合型)、期貨、股市、固定資產(chǎn)投資。

這些是屬于風(fēng)險比較高的投資類型，投資前應(yīng)勤做功課，對投資的方向、目標(biāo)、預(yù)期收益、潛在風(fēng)險和操作步驟策略等都了然于心?；饟碛袊?yán)格的風(fēng)險控制體系和專家擇股能力，對于普通家庭來說仍然是比較穩(wěn)健的投資選擇。固定資產(chǎn)投資的特點是換手率較高，如地皮、房、車、古董等，需要注意的是參與者的信用問題，開始時不要被高利所惑，要評估投資的風(fēng)險，務(wù)求扎實漸進。

成功人士韓先生就一直被過高的投資風(fēng)險問題所困擾，衣食無憂的他工作節(jié)奏很快，非常繁忙，因此習(xí)慣于簡單隨意地將大部分閑置資金投入股市、期貨等較高風(fēng)險的投資領(lǐng)域中，結(jié)果卻是喜憂參半，并未獲得穩(wěn)進的投資收益，因此他改換為更加科學(xué)多元的投資方法，拿出部分閑置資金去嘗試新的投資理財方案。

按照“三三三法則”的方法操作，在滿足了正常的生活開銷之后，韓先生將2008年結(jié)余的30萬元活期存款拆分為：16萬元定期存款和14萬元投資用資金。其中16萬元定期存款可以按照循序漸進的階梯式存款方法運作，也就是存入一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款各4萬元，之后的每年都將到期的短期定期存款分別轉(zhuǎn)存為五年期定期存款，這樣，最快在五年后就可以享受到每年都有到期的定期存款可供使用和周轉(zhuǎn)，而且還可以獲得最高的儲蓄定期存款利息的收益；另外，14萬元投資用資金中的4萬元用于投入上海黃金交易市場，賺取由貴金屬交易市場的短期價格波動產(chǎn)生的價差收益；其余10萬元則投向內(nèi)蒙古某風(fēng)力發(fā)電項目，支持他看好的綠色能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而謀求名利雙收。這樣看來，韓先生的理財方案就變得井然有序了，如此合理調(diào)整后的投資結(jié)構(gòu)才是他資產(chǎn)升值的有力保障。

總而言之，每個家庭的情況是不同的，眼光和心理也有所不同，理財?shù)年P(guān)鍵是要有計劃，合理地使用資金。在日常生活中，除了要注意開源節(jié)流，還要善于計劃，避免不必要的花銷，如奢侈品開支，鋪張浪費地吃喝玩樂，或是風(fēng)險高的無收益投入，如理財型保險、熱潮中炒作的投資產(chǎn)品等。理財?shù)哪康牟辉谟谫嵑芏嗪芏噱X，而是在于使將來的生活有保障或者提高生活質(zhì)量。做計劃時要合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，并選擇最適合自己家庭的理財方案。