陳敏靈

摘要：我國(guó)落后地區(qū)高校貧困生比例大、畢業(yè)后就業(yè)率低、就業(yè)后普遍收入低因此導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款需求量大而違約率高。文章在維持該地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放以保證教育公平的前提下，提出了擴(kuò)大資金來源、進(jìn)一步完善生源地貸款、有償服務(wù)抵補(bǔ)等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：落后地區(qū)：國(guó)家助學(xué)貸款：資金來源

一、落后地區(qū)高校國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及特殊重要性

國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)高等教育發(fā)展中出現(xiàn)的一件新生事物；是實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略、加快人才培養(yǎng)、加速我國(guó)高等教育發(fā)展事業(yè)的一項(xiàng)重要的政策和重大舉措。助學(xué)貸款是我國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)，從1999年國(guó)家助學(xué)貸款開始試行，到2000年9月在調(diào)整有關(guān)政策的基礎(chǔ)上開始在全國(guó)范圍內(nèi)推行，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了近7個(gè)年頭。如今，我國(guó)在眾多的高等院校已經(jīng)建立起以國(guó)家助學(xué)貸款為主體的多元化的資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的政策體系。

(一)國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

在供需矛盾突出的情況下，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款余額1999年末只有400多萬元，到2004年12月末資金規(guī)模已達(dá)到65億元，加上商業(yè)性助學(xué)貸款，各項(xiàng)助學(xué)貸款余額已經(jīng)達(dá)到86.7億元，實(shí)際受益學(xué)生近200萬人。但是獲得貸款的還只是我國(guó)總數(shù)405萬的貧困生中的一部分，如2003年12月底全國(guó)有72％的高校開辦了國(guó)家助學(xué)貸款。在總數(shù)超過1400萬的在校大學(xué)生中，有177.8萬學(xué)生申請(qǐng)了助學(xué)貸款，申請(qǐng)率為12.7％，其中銀行審批的貸款人數(shù)為79.13萬人，簽約率為44.51％，實(shí)際發(fā)放人數(shù)為74.4萬，實(shí)際發(fā)放率為41.8％。

雖然貧困生入學(xué)的問題普遍有所改善，但是矛盾依然突出。在整體的貧困生獲貸率不高的情況下，助學(xué)貸款的發(fā)放出現(xiàn)了明顯的區(qū)域結(jié)構(gòu)不平衡。2002年9月，北京的助學(xué)貸款發(fā)放金額1.78億元，占全國(guó)助學(xué)貸款發(fā)放金額的18.61％，北京市高校的國(guó)家助學(xué)貸款滿足率達(dá)到93％，比全國(guó)高出30個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放金額超過1億元的有上海分行、沈陽(yáng)分行和武漢分行轄區(qū)，而落后地區(qū)在這些指標(biāo)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平均水平。2003年6月東部、中部和西部地區(qū)的高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占在校生的比例分別是16％、22％和26％；從1999-2003年獲貸學(xué)生占在校生的比例分別是6.4％、4.84％和6.48％，占申請(qǐng)貸款學(xué)生的比率分別為63％、30％和37％。

(二)落后地區(qū)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的特殊重要性

目前我國(guó)的貧困生人數(shù)一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，占大學(xué)生總數(shù)的近25％(總數(shù)已高達(dá)405萬人)。貧困生主要來自農(nóng)村特別是一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)家子弟、來自城市的下崗家庭子女、遭遇家庭變故的子女和收入微薄的單親家庭子女等，其中大部分貧困生都是來自西部地區(qū)和“老、少、邊、山、窮”地區(qū)的農(nóng)村子弟。

如位于湘鄂渝黔交匯處的湘西土家族苗族自治州吉首市的吉首大學(xué)，為落后的少數(shù)民族聚居山區(qū)。隨著在校人數(shù)不斷增加，該校貧困生總數(shù)逐年持續(xù)上升。截至2008年6月，在校全日制本?？茖W(xué)生14322人，其中少數(shù)民族學(xué)生3694人，占學(xué)生總數(shù)的25％；月生活費(fèi)在150元以下的貧困生6329人，占43％，月生活費(fèi)在120元以下的特困生3107人，占21％。近幾年貧困生來源情況如表1所示。

與東部發(fā)達(dá)地區(qū)16％的貧困生比例相比，該落后地區(qū)高校的貧困生比例之大，說明地處落后地區(qū)的高校對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款的需求將明顯大于發(fā)達(dá)地區(qū)的高等院校。

從微觀的角度來說，有利于集中對(duì)更多來自落后地區(qū)的學(xué)生進(jìn)行資助，改善落后地區(qū)人均文化過低、素質(zhì)不高的現(xiàn)象，另外，擴(kuò)大招生作為刺激消費(fèi)的一種手段，也可以在一定的程度上拉動(dòng)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，將對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人均收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生深遠(yuǎn)的意義。對(duì)于地處落后地區(qū)在艱苦的環(huán)境中求得生存和發(fā)展的高校而言，助學(xué)貸款將緩解以前高校需要對(duì)部分貧困生減免學(xué)費(fèi)帶來的壓力。

從宏觀的角度來說，解決國(guó)家助學(xué)貸款在落后地區(qū)的供需不平衡問題是對(duì)我國(guó)政府支出結(jié)構(gòu)的一大調(diào)整，有利于增加對(duì)落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的資金和政策支持；是實(shí)現(xiàn)我國(guó)人力資本積累，解決人口與資源環(huán)境的矛盾，塑造更多高素質(zhì)高文化的人才以滿足社會(huì)需要，從而做到我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效手段。

二、落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的問題與成因

(一)存在的主要問題

落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款主要存在發(fā)放上的區(qū)域不平衡問題，落后地區(qū)相對(duì)與發(fā)達(dá)地區(qū)貸款少。主要表現(xiàn)為國(guó)家助學(xué)貸款在簽約以前的資金不足、逆向選擇等問題。另外，國(guó)家助學(xué)貸款在落后地區(qū)還存在高違約風(fēng)險(xiǎn)的問題，包括惡意不還貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)和非惡意的違約風(fēng)險(xiǎn)。落后地區(qū)高校國(guó)家助學(xué)貸款除了與其他地區(qū)共同有的道德風(fēng)險(xiǎn)外，主要是缺乏還款能力的造成的違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)問題的成因

1、資金來源相對(duì)不足導(dǎo)致落后地區(qū)獲貸更少。長(zhǎng)期以來我國(guó)助學(xué)貸款資金來源都比較單一，缺少如國(guó)家助學(xué)貸款呆賬準(zhǔn)備金、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)的多樣化的資金支持，完全依靠銀行的貸款資金。國(guó)家對(duì)該助學(xué)貸款實(shí)行50％的財(cái)政貼息，并采取對(duì)貸款銀行免征該項(xiàng)目營(yíng)業(yè)稅的相關(guān)措施。在2004年助學(xué)貸款新規(guī)定中，初步提出了建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由政府和學(xué)校各負(fù)擔(dān)50％。但是，這—規(guī)定對(duì)資金不足帶來的改善還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。并且，這在一定程度上影響了高校配合開展助學(xué)貸款的積極性。有的高校不積極，與銀行接觸或交涉不力，完全依賴政府部門安排，消極等銀行上門服務(wù)。而銀行在管理上日趨嚴(yán)格，一般規(guī)定行長(zhǎng)在任期間壞賬達(dá)到一定數(shù)目立即免職，使得銀行仍然會(huì)選擇獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。

2、落后地區(qū)助學(xué)貸款逆向選擇問題嚴(yán)重。落后地區(qū)高校的貧困生比例大，在各高校助學(xué)貸款出現(xiàn)的供需矛盾，在這些地區(qū)尤為突出。如吉首大學(xué)，國(guó)家貧困生標(biāo)準(zhǔn)為月生活費(fèi)在250元以下的為貧困生，而吉首大學(xué)貧困生標(biāo)準(zhǔn)為150元以下，也就是國(guó)家規(guī)定的特困生標(biāo)準(zhǔn)，比例達(dá)到43％，其中有58％的貧困生來自落后的“老、少、邊、山、窮”地區(qū)。銀行在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，本來應(yīng)該是越貧困越具有申貸資格，但是在發(fā)放貸款的過程中，銀行會(huì)考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)而往往偏好于貸給家庭情況反而較好、在畢業(yè)后更容易就業(yè)、就業(yè)之后待遇預(yù)期更高更有償還能力的學(xué)生。從而出現(xiàn)了情況反而較好的學(xué)生獲得貸款，而真正貧困的學(xué)生獲得貸款的名額被擠出，這就形成了助學(xué)貸款的逆向選擇問題。落后地區(qū)眾多的貧困生在助學(xué)貸款的逆向選擇之下與其失之交臂，獲貸率因此下降。

3、落后地區(qū)教學(xué)水平相對(duì)較低，就業(yè)狀況差，導(dǎo)致貸款違約率高。在西部大學(xué)生就業(yè)問題的調(diào)查報(bào)告顯示：2003年畢業(yè)生人數(shù)212萬人，與2000年相比幾乎翻了一番，比2002年(145萬)凈增67萬人，增幅達(dá)46％。截至目前，2009年的高校畢業(yè)生

就業(yè)簽約率為76％，除去一些自主創(chuàng)業(yè)和臨時(shí)就業(yè)的畢業(yè)生沒有履行簽約手續(xù)，大約還有50萬左右的畢業(yè)生沒有找到工作。就業(yè)率低就使得該地區(qū)學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的還款能力也低，這就影響了落后地區(qū)貸款發(fā)生額，是造成其違約率的關(guān)鍵因素。從而銀行在發(fā)放貸款時(shí)就必定會(huì)產(chǎn)生傾斜，使落后地區(qū)高校的學(xué)生獲貸率普遍降低。

三、解決落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款問題的對(duì)策

(一)增加國(guó)家、銀行對(duì)落后地區(qū)的政策支持，以擴(kuò)大落后地區(qū)助學(xué)貸款資金來源

在大力發(fā)展教育基金，吸引社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)資金的基礎(chǔ)上，要擴(kuò)大落后地區(qū)的資金來源，可以考慮以下兩點(diǎn)：

1、增加國(guó)家對(duì)于落后地區(qū)的政策支持。在助學(xué)貸款公益性目標(biāo)和國(guó)家財(cái)力允許的情況下，結(jié)合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導(dǎo)向，實(shí)行分級(jí)貼息法。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和落后地區(qū)助學(xué)貸款實(shí)行不同級(jí)別的貼息率，以對(duì)落后地區(qū)有更多的支持。可以做出相關(guān)規(guī)定如提高對(duì)落后地區(qū)助學(xué)貸款的貼息，規(guī)定落后地區(qū)的國(guó)家助學(xué)貸款覆蓋率，規(guī)定落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)占所在地銀行信貸業(yè)務(wù)的比例等等。從而充分發(fā)揮財(cái)政政策的引導(dǎo)作用，增加銀行對(duì)落后地區(qū)的政策傾斜。既可看作是對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行體制有主次有重點(diǎn)的完善，也可看作是對(duì)落后地區(qū)不景氣狀況的長(zhǎng)期有效的投資。

2、增加經(jīng)辦銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)向落后地區(qū)的資金支持。由銀行內(nèi)部進(jìn)行調(diào)節(jié)，提高落后地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的可貸資金，這將是對(duì)落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的有效支持。

落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款資金來源各方面的增加，必然在一定程度上改善銀行對(duì)落后地區(qū)貧困生的惜貸問題。從而使該地區(qū)學(xué)生整體獲貸率得到提高。

(二)進(jìn)一步完善生源地助學(xué)貸款。以解決信息不對(duì)稱問題

完善與發(fā)展生源地助學(xué)貸款是解決落后地區(qū)高校貧困生上學(xué)問題，緩解國(guó)家助學(xué)貸款承辦銀行壓力，擴(kuò)大助學(xué)貸款來源，是短期內(nèi)提高學(xué)生獲貸率的最為有效的措施。但是在這里也盡一步要求信用征詢系統(tǒng)的建立和銀行和金融機(jī)構(gòu)間的聯(lián)網(wǎng)通信，杜絕重復(fù)貸款帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)在落后地區(qū)進(jìn)行有償服務(wù)，以抵補(bǔ)貸款

落后地區(qū)的學(xué)生本身就業(yè)率不高。助學(xué)貸款違約率高，但是助學(xué)貸款需求又較大，銀行既必須給該地區(qū)學(xué)生發(fā)放貸款，又希望能及時(shí)收回本息。要解決這一矛盾可以嘗試在落后地區(qū)頒布關(guān)于有償服務(wù)的政策。

1、有償服務(wù)抵補(bǔ)的具體操作。有償服務(wù)在國(guó)家政府指導(dǎo)下，落后地區(qū)畢業(yè)生去國(guó)家所規(guī)定的落后地區(qū)工作一定年限，以抵償助學(xué)貸款的本息。另外，有償服務(wù)也可以采取其他的方式，如通過貸款銀行與相關(guān)企業(yè)單位協(xié)議，直接由工作單位代為還款，或者是學(xué)生在校期間在學(xué)校作為中介的兼職機(jī)構(gòu)進(jìn)行限時(shí)兼職，以抵償助學(xué)貸款。

2、有償服務(wù)的實(shí)施具有必然性。由于落后地區(qū)高校的學(xué)生大多出現(xiàn)的違約情況都出于自身不具備還款能力，即使做到改善還款機(jī)制，增加對(duì)落后地區(qū)的政策傾斜，這些學(xué)生仍然有可能面臨難題。所以有償服務(wù)將是有效的解決途徑，學(xué)生可以通過一定年限的勞動(dòng)來抵補(bǔ)助學(xué)貸款。

3、有償服務(wù)的實(shí)施具有可行性。面對(duì)落后地區(qū)高校學(xué)生就業(yè)難的問題，貧困生可在政府指導(dǎo)下進(jìn)行工作，這樣收入有了保障，即使收入不高，但是對(duì)其畢業(yè)后要面臨的就業(yè)和生活的方面的壓力將減小，使得還款和生活都有了保障。這樣既降低了貧困生還貸能力方面的風(fēng)險(xiǎn)，也可以控制獲貸學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大、去向不明的局面。有償服務(wù)規(guī)定的時(shí)間可明確為幾年以上，既達(dá)到償還貸款緩解就業(yè)壓力防止落后地區(qū)人力資源流失的目的，又增加了一定的還貸學(xué)生選擇的彈性。