史長江

摘要民間借款合同是《合同法》規(guī)定的借款合同之一,作為一種融資方式,民間借貸由來已久,它的存在有利于企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展,但卻是金融中的灰色領(lǐng)域,存在諸多問題。本文對民間借貸中存在的問題進(jìn)行了分析,以期對今后的立法和司法實(shí)踐有所參考。

關(guān)鍵詞借款合同民間借貸自然人非金融企業(yè)

中圖分類號:D920.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-376-01

根據(jù)《合同法》第196條的規(guī)定,借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。民間借貸在我國早已有之,它是《合同法》明確承認(rèn)的借款合同種類,也是金融體系的一個(gè)重要組成部分。但由于我國實(shí)行嚴(yán)格的金融監(jiān)管,相對于金融機(jī)構(gòu)借款合同而言,民間借貸處在難見“陽光”的灰色地帶,民間借貸的合法性一直受到質(zhì)疑。了解民間借款合同,對于借款雙方當(dāng)事人的利益的保護(hù),具有重要意義。

《合同法》第210條規(guī)定:自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時(shí)生效。通常認(rèn)為民間借貸的雙方當(dāng)事人都是自然人,但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》,公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸,只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。對于企業(yè)間借款合同,司法實(shí)踐中往往認(rèn)定為無效。也就是說,從我國現(xiàn)行法律規(guī)定來看,民間借貸的主體分為兩類,一是自然人間的借貸,二是自然人與非金融企業(yè)之間的借貸。

一、自然人之間的借貸

與銀行貸款相比,民間借款手續(xù)簡單,周期短,省去了找擔(dān)保人的尷尬;實(shí)行起來比較方便,在一定程度上,可以解決燃眉之急,也可以活躍市場經(jīng)濟(jì)。但它同時(shí)也帶來了一系列問題。

第一,高利貸充斥民間。最初的民間借款主要是親朋好友間的借款,且一般計(jì)利息;但近年來由于中小企業(yè)融資存在困難,銀行貸款不便,為了解決生意上的困難,中小企業(yè)主多傾向于選擇民間借貸。因此盡管利息很高,民間借貸仍然紅紅火火。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》,民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。但實(shí)踐中對于高利貸,貸款人仍有規(guī)避的方法。

第二,由于民間借貸手續(xù)簡單,很多借款又是熟人間的借款,在借款的時(shí)候,以一紙簡單的“借條”就將錢借出,甚至沒有任何憑證就將錢借出的情況很多,合同的不規(guī)范,使得當(dāng)一方不履行合同義務(wù)時(shí),雙方很容易發(fā)生爭執(zhí)。實(shí)踐中,很多借款合同以口頭形式訂立,無任何書面證據(jù)。在這種情況下,一旦一方予以否認(rèn),對方就會因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無憑”的境地,即使訴至法院,出借人也會因無法舉證而敗訴;再者,即使簽訂了合同,仍有很多當(dāng)事人未約還款期限,根據(jù)合同法,履行期限不明確的,債務(wù)人可以隨時(shí)履行,債權(quán)人也可以隨時(shí)要求履行,但應(yīng)當(dāng)給對方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。在實(shí)際情況中,很多債權(quán)人怠于行使債權(quán),經(jīng)過幾年甚至十幾年才要求債務(wù)人還款,一旦訴至法院,由于時(shí)間間隔太長,雙方舉證都存在困難,不利于案件的盡快判決。

民間借貸更是活躍金融市場,解決民營企業(yè)融資難問題的基礎(chǔ)。但同時(shí)“民間融資參與者眾,涉及面廣,操作方式不規(guī)范,其分散性和隱蔽性使相關(guān)部門難以監(jiān)管,一旦發(fā)生糾紛極易影響當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定”。如何在不擾亂金融秩序的前提下,規(guī)范民間金融的發(fā)展,使當(dāng)前急需解決的問題。筆者認(rèn)為,規(guī)范民間借貸,應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)角度入手。

首先,從金融機(jī)構(gòu)的角度。毫無疑問,民間借貸之所以如此興盛,與中國金融管制過嚴(yán)存在直接關(guān)系。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)改制,以適應(yīng)中國城鄉(xiāng)借貸的特點(diǎn)。農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸中起著關(guān)鍵作用,近幾年,農(nóng)村信用社在農(nóng)戶中實(shí)行了信用認(rèn)證制度,給與農(nóng)民一定的授信額度,基本上滿足了農(nóng)戶的信貸需求。同時(shí),不少地區(qū)還在農(nóng)村設(shè)立了村級信用合作社代辦點(diǎn),方便農(nóng)戶融資。另外,央行也開始了民間借貸四省試點(diǎn)部署。一種完全由民間資本構(gòu)成的“只貸不存”金融機(jī)構(gòu)將在四川、山西、陜西、貴州四省部分農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行。雖然民間借貸的合法性仍然存在質(zhì)疑,但至少央行的這一做法給予了民間借貸一個(gè)合法身份,對其他地區(qū)也有一定的借鑒意義。

其次,對民間信貸本身進(jìn)行引導(dǎo)。民間信貸產(chǎn)生糾紛的多少,與其規(guī)范程度存在正相關(guān)關(guān)系。為了避免民間借貸糾紛,防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)事人在借款時(shí)應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同,對相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行約定,同時(shí)債權(quán)人應(yīng)當(dāng)積極行使債權(quán),以保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。近年來,民間融資行為漸趨理性,為私人借貸而辦理公證的人數(shù)逐年增加,經(jīng)過公證的借款合同可以直接作為民事證據(jù),一旦發(fā)生訴訟,能夠節(jié)省訴訟時(shí)間和訴訟成本。但增加的幅度還不大,民間借貸仍然存在很多不規(guī)范的地方,對此,應(yīng)當(dāng)給與適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo),加大法律宣傳力度,提高城鄉(xiāng)居民的法律意識,規(guī)范民間借款合同,減少甚至杜絕高利貸現(xiàn)象的發(fā)生。

二、自然人與非金融企業(yè)之間的借貸

對于這一問題,實(shí)踐中存在的最大問題是如何區(qū)別非法吸收公眾存款罪與民間借貸。在實(shí)踐中,企業(yè)作為出借方,向自然人借款,在法定的利率范圍內(nèi)是有效的;但自然人向企業(yè)的借款往往與非法吸收公眾存款罪結(jié)合在一起。 “非法吸收公眾存款罪”擴(kuò)大化已經(jīng)成為普遍的現(xiàn)象。

如上所述,民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果,“既然銀行不能適應(yīng)中小企業(yè)的貸款需求,那么政府與其讓民間金融偷偷運(yùn)營,不如將一些運(yùn)作較為規(guī)范的民間金融活動(dòng)納入政府的監(jiān)管,使其在陽光下運(yùn)作,這樣更容易讓人們分辨哪些是規(guī)范的機(jī)構(gòu)”。非金融機(jī)構(gòu)吸收公眾資金用于生產(chǎn)經(jīng)營或發(fā)放貸款以外的其他合法用途的,不應(yīng)定性為非法吸收公眾存款罪。

我國合同法明確承認(rèn)了民間借款的合法性,并且隨著金融體制的改革,中國人民銀行也在逐步對民間金融進(jìn)行規(guī)范;因此在以后的立法過程中,應(yīng)當(dāng)明確非法吸收公眾存款與民間借貸的區(qū)別,明確民間借貸在金融市場的地位,以真正保障中小企業(yè)的利益。

三、結(jié)語

綜上,我國法律對自然人間的借款合同持肯定態(tài)度,對自然人和企業(yè)間的借款合同是有限制的肯定,而對企業(yè)間的借款合同則持否定態(tài)度。盡管如此,實(shí)踐中各種主體間的民間借貸都很興盛,雖然其中也引發(fā)了一系列問題,但對出現(xiàn)的問題,不能一味地堵塞,而應(yīng)當(dāng)進(jìn)行疏導(dǎo),加強(qiáng)監(jiān)管,以充分發(fā)揮民間金融對經(jīng)濟(jì)的作用。