計 珺

摘要隨著我國市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展和工業(yè)化進程的加快,環(huán)境污染和生態(tài)破壞日益成為影響經(jīng)濟發(fā)展的社會問題。對于因環(huán)境污染所產(chǎn)生的環(huán)境侵權(quán),通過保險制度來解決因環(huán)境污染所導(dǎo)致的損害,日益成為眾多環(huán)境法學者關(guān)注的問題。環(huán)境責任保險是通過責任風險社會化解決環(huán)境污染損害賠償問題的有效方式之一,本文通過借鑒其他國家的經(jīng)驗,分析了這一制度在我國實際實行的困境和原因,提出一個符合國情的環(huán)境責任保險模式架構(gòu)。

關(guān)鍵詞環(huán)境責任保險強制保險任意保險再保險

中圖分類號:D922.6文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-059-02

一、環(huán)境責任保險制度概述

(一)環(huán)境責任保險的定義

責任保險是指在被保險人依法應(yīng)當對第三人負損害賠償責任時,由保險人根據(jù)保險合同的約定向第三人支付賠償金的保險類型。其應(yīng)用于環(huán)境事故領(lǐng)域,就產(chǎn)生了一種新的環(huán)境責任制度,即環(huán)境責任保險制度,又稱“綠色保險”。

環(huán)境責任保險制度在西方國家的發(fā)展十分迅速,其主要原因在于:首先,環(huán)境污染是一類特殊侵權(quán)行為,后果往往極為嚴重,給人身、財產(chǎn)及環(huán)境和自然資源造成重大損害。其次,隨著環(huán)境問題逐漸引起越來越多的國家的重視,訴訟法領(lǐng)域發(fā)生了一系列有利于環(huán)境污染損害受害人求償?shù)淖兓＿@些變化有起訴資格的放寬、被訴對象的擴大、歸責原則轉(zhuǎn)變?yōu)闊o過失責任原則、舉證責任倒置、因果關(guān)系的確定采用比較靈活、變通的方式等等,這些都使受害人獲得救濟的可能性大大提高。但同時不容否認的是,在現(xiàn)有的科技水平條件下,企業(yè)的排污行為有時無法避免。一定程度的污染損害是社會成員為增進經(jīng)濟繁榮、社會福利必須付出的代價。因此,一方面為了保障社會公平,法律要維護污染受害者的合法環(huán)境權(quán)益,為其財產(chǎn)和人身損害尋求可靠的救濟途徑;另一方面,企業(yè)迫切需要將巨大的責任風險轉(zhuǎn)嫁出去,環(huán)境責任保險也就應(yīng)運而生。

(二)環(huán)境責任保險的特征

由于環(huán)境侵權(quán)事故的特殊性,環(huán)境責任保險相對于其他責任險有如下特征:

1.承保內(nèi)容的限定性

依據(jù)保險的一般原理,商業(yè)保險的可保風險須滿足以下條件,一是必須是純粹風險。二是風險事故的發(fā)生對某一具體的標的而言必須具有偶然性。三是風險的發(fā)生必須是意外的、非故意的行為所致。根據(jù)保險基本原理,保險公司只能承保偶然性和突發(fā)性事故引起的環(huán)境污染賠償責任。

2.責任范圍廣、時間長

一次污染事故可能導(dǎo)致很大范圍的損失,不僅局限于被保險人的經(jīng)營場所內(nèi)的第三者的財產(chǎn)和人身傷害,還包括經(jīng)營范圍外的財產(chǎn)損失和人身傷亡;不僅包括污染事件發(fā)生后直接導(dǎo)致的財產(chǎn)損失和人身傷亡,還包括由于污染后造成的遺傳變異、機能喪失等隱形的責任賠償。

3.保險利益具有不確定性

與普通的財產(chǎn)保險和人壽保險相比較,環(huán)境責任保險利益的存在要復(fù)雜得多。因為一般而言,環(huán)境侵害的發(fā)生既有立即顯現(xiàn)的,比如突發(fā)性的環(huán)境污染事件,但也有累積性的環(huán)境侵害,其中往往涉及環(huán)境因子的自然作用,有些還可能有累積遷移轉(zhuǎn)化的過程。在這一過程中,從何時起確認侵權(quán)責任往往難以判斷,且環(huán)境侵害還往往具有連續(xù)性,其不確定性往往使保險人對被保險人發(fā)生在保險單有效期內(nèi)的污染而造成的損害無法把握。

4.保險合同內(nèi)容具有特定性

環(huán)境責任保險特殊之處在于賠償責任大,對保險的技術(shù)要求高,而被保險人狀況千差萬別,故具體情況不同,保險標的適用的保險費率就可能千差萬別。由于保險費率條款是保險合同中的核心條款之一,所以環(huán)境責任保險合同內(nèi)容就具有特定性,每一份合同都有自己的特有條款,而不能像一般財產(chǎn)保險合同、人壽保險合同那樣,采取格式合同的做法。這樣做亦可以在一定程度上避免道德風險和逆向選擇的發(fā)生。

二、國外環(huán)境責任保險制度的基本模式

(一)強制責任保險與財務(wù)保證或擔保相結(jié)合的環(huán)境責任保險制度——以德國為典型

德國《環(huán)境責任法》于第19條特別規(guī)定了特定設(shè)施的所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行的預(yù)防措施,包括:(1)責任保險,即與在該法適用范圍內(nèi)有權(quán)從事營業(yè)活動的保險企業(yè)簽訂損害賠償責任保險合同;(2)由聯(lián)邦或某個州證明免除或保障賠償義務(wù)的履行;(3)由在該法適用范圍內(nèi)有權(quán)從事營業(yè)活動的金融機構(gòu)提供免除或保障義務(wù)履行的證明,但以該金融機構(gòu)保證提供類似于某種責任保險的擔保為限。如果設(shè)施所有人未履行或未充分履行上述法定義務(wù),不但主管機關(guān)可以依照該法第19條第4款的規(guī)定全部或部分禁止該設(shè)施的運行,而且依照該法第21條的有關(guān)規(guī)定,設(shè)施所有人還將承擔相應(yīng)的刑事責任,可能會被處以1年以下有期徒刑或罰金。

(二)以強制責任保險為原則的環(huán)境責任保險制度——以美國為典型

美國針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引發(fā)的損害賠償責任實行強制保險制度。如1976年的《資源保全與恢復(fù)法》授權(quán)國家環(huán)保局局長對毒性廢棄物的處理、儲存或處置制定管制標準,其中包括必要或可期待的財務(wù)責任。環(huán)保局局長在其依法發(fā)布的行政命令中,要求業(yè)主就日后對第三人的損害賠償責任(包括對人身和財產(chǎn)的損害)、關(guān)閉估算費用以及關(guān)閉后30年內(nèi)所可能引發(fā)的監(jiān)測與維護費用進行投保。投保的額度因突發(fā)性事故或非突發(fā)性事故而有區(qū)別。在適用對象方面,并非每一設(shè)施的所有人或營運人均須遵從上述規(guī)定。

(三)以任意責任保險為主,強制責任保險為輔的——以英國、法國為典型

法國、英國等國家以任意責任保險為原則,在法律有特別規(guī)定的情況下實行強制責任保險。法國專業(yè)的環(huán)境責任保險始于20世紀70年代,在此之前對企業(yè)可能發(fā)生的突發(fā)性事故,以一般的責任保險單加以承保。1997年,國外保險公司和法國保險公司組成了再保險聯(lián)營(GARPOL) ,制定了污染特別保險單。承保范圍擴大,除偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故,還承保因單獨、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害。英國在1965年發(fā)布的核裝置法要求安裝者負責最低為500萬英鎊的責任保險。

三、我國環(huán)境責任保險制度的現(xiàn)狀及完善建議

(一)我國目前環(huán)境責任保險制度實施的困境和原因分析

1.環(huán)境意識與保險意識的雙重缺失——從社會觀念角度入手

在我國,污染企業(yè)并沒有樹立起環(huán)境保護在一定程度上重于經(jīng)濟效益的觀念,所以它們不會在沒有外力( 如國家強制力) 要求的情況下去主動將環(huán)境污染這一“外部不經(jīng)濟性”“內(nèi)部化”,這也在一定程度上說明實行完全的任意責任保險在我國無疑是走不通的。

保險是一種特殊的經(jīng)濟補償制度,功能在于分散危險、消化損失。但是,人的思維中都難免有“僥幸心理”,總覺得倒霉的事情不會發(fā)生在自己身上。若去交一筆保險費,到時候并沒有大的污染事故發(fā)生,那豈不是花了“冤枉錢”。事實上,對環(huán)境責任保險的不重視,一定程度上也反映出我國民眾整體法律意識的淡薄和市場經(jīng)濟觀念的缺乏,以市場來分散風險、通過法律制度保障來解憂的意識并未深入人心。

2.成本與效益的不相平衡——從經(jīng)濟學角度入手

對污染企業(yè)來說,其面臨兩種選擇,即投保或是不投保。如果選擇第一種,需要每年都付出一定的穩(wěn)定的保險費,但是因為我國的環(huán)境責任投保范圍過窄,規(guī)定了許多除外責任,導(dǎo)致最終保險公司不需承擔太多的責任。如大連市1991～1995年的賠付率只有5.7%,沈陽市1993～1995年的賠付率為零,遠遠低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率,而國外保險業(yè)的賠付率為70%~80%。如果污染企業(yè)選擇第二種,其就需要獨立承擔自己的環(huán)境責任。但是,由于目前我國存在著“守法成本高,違法成本低”的扭曲現(xiàn)象,就算需要賠償很大程度上也只是需賠償?shù)谌说娜松韨?對一些緩慢的、漸進的對環(huán)境的損害經(jīng)常不了了之。這樣一經(jīng)權(quán)衡,成本和效益顯然失衡,污染企業(yè)是不會去積極投保的。

(三)完善我國環(huán)境責任保險制度的建議

1.環(huán)境責任保險模式及承保機構(gòu)的選擇

筆者認為基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀,可以實行強制責任保險和任意責任保險相結(jié)合的制度模式,對不同的行業(yè)和企業(yè)規(guī)模實行“區(qū)別對待”,實行“雙軌制”,同時根據(jù)保險模式的不同,決定其承保機構(gòu)的設(shè)置和承保范圍的劃定。

(1)污染嚴重、規(guī)模不大的企業(yè)——適用強制責任保險的模式

對產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴重的行業(yè)中那些規(guī)模不大的企業(yè),如石油、化工、印染、采礦、造紙、火力發(fā)電、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢氣物的處理等行業(yè),可以實行純強制責任保險。

對這類企業(yè)的承保機構(gòu),建議采取美國式的專門保險機構(gòu),由國家財政予以支持。因為這類承保事故往往數(shù)額相當,一般的商業(yè)承保機構(gòu)出于自身的利益考慮,不愿意去冒這種風險。而國家對這一領(lǐng)域的支持亦是執(zhí)行它的社會調(diào)控職能的實踐。因為這類保險事故造成的危害后果呈現(xiàn)一種漸進的、持續(xù)的狀態(tài),相應(yīng)的,它的承保范圍也應(yīng)擴展到漸進性的、持續(xù)性的污染事故,而不應(yīng)僅僅局限于突發(fā)性的污染事故,這樣無法真正落實環(huán)境責任保險設(shè)立的初衷。

(2)污染嚴重、規(guī)模較大的企業(yè)——適用強制責任保險為主、任意責任保險為輔的模式

這種模式從嚴格意義上來說,也可以歸入到強制責任保險的范疇之中,但考慮到這些企業(yè)的技術(shù)和設(shè)備比較先進,具備一定的安全系數(shù),資金又比較雄厚,在很大程度上可以自己獨立承擔責任,所以可以考慮采取適用強制責任保險為主、任意責任保險為輔的模式,即保險公司并不對測出的最高限額承保,而只是承保其中一定比例數(shù)額,剩下的比例由企業(yè)自己決定是否投保。

(3)污染較輕的行業(yè)——適用任意責任保險模式

對一些污染較輕、危險程度不高的行業(yè),建議采取任意責任保險的模式,由企業(yè)自行決定是否投保。因為這類企業(yè)一般不會造成太大的污染事故,即使發(fā)生了污染事故,考慮到程度較輕,企業(yè)也可以自己負擔。這樣,也可以減輕企業(yè)的營運負擔,使經(jīng)濟利益和環(huán)境利益之間達成平衡。

對這類企業(yè)的承保機構(gòu),建議由普通的商業(yè)財產(chǎn)保險公司來承保,因為這對保險公司不會造成太大的經(jīng)濟負擔,也可以使國家拿出有限的資金集中對污染嚴重的行業(yè)進行救濟。

2.環(huán)境責任保險的責任設(shè)置

環(huán)境責任保險基本的保險責任為在保險期內(nèi),被保險人在依法生產(chǎn)、經(jīng)營或使用危險物品活動中,因過失或突發(fā)原因?qū)е挛廴臼鹿拾l(fā)生,致使第三者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)當由被保險人承擔的賠償責任,包含被保險人為明確責任所支付的鑒定費用或訴訟費用。

由于過失或突發(fā)性事故導(dǎo)致的污染賠償作為環(huán)境污染保險的基本保險責任已為世界所認同。筆者認為,我國還應(yīng)當把被保險人在合法經(jīng)營的情況下發(fā)生的復(fù)合型或持續(xù)性污染所導(dǎo)致的損害賠償也納入該險種的承保范圍。一方面我國有《環(huán)境保護法》、《清潔生產(chǎn)法》、《固體廢棄物污染防治法》等一系列日臻完善的環(huán)境保護法律體系,投保企業(yè)在依法經(jīng)營的情況下發(fā)生保險事故的可能性逐漸減少,不會因此而大大增加保險人的經(jīng)營風險,另一方面,依據(jù)相關(guān)立法,我國的環(huán)境侵權(quán)賠償采用的是無過錯責任原則,環(huán)境侵權(quán)賠償在很多生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營風險中占很大比例。若能將此風險納入承保范圍,則必然增加生產(chǎn)企業(yè)投保該險種的積極性,真正起到防范風險的作用。

3.實行責任限額制

依據(jù)保險法理論,責任保險是限額賠付,責任保險人根據(jù)保險單的約定承擔賠償責任。對于投保人而言,在環(huán)境侵權(quán)中實行責任限額制,讓投保人自擔部分風險,投保人出于減少自己損失的考慮,在保險期間內(nèi)注意采取積極的防范措施,減少環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害結(jié)果的擴大,減少環(huán)境侵權(quán)的危害。對于商業(yè)性的保險機構(gòu)而言,如果對環(huán)境侵權(quán)責任保險實行全額賠償,可能會超過一些保險機構(gòu)的承保能力,從而導(dǎo)致保險的逆向選擇,保險公司不愿承保風險過大、賠付過高的投保人的投保。而賠償限額制的實行有利于維持保險機構(gòu)的賠付能力,使商業(yè)性的保險機構(gòu)按照市場法則經(jīng)營。對于政策性的保險而言,采取責任限額制也有利于國家財政負擔的減輕,從宏觀方面考慮,這對于整個保險行業(yè)的發(fā)展都是有一定益處的。

綜上所述,隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展,我國已經(jīng)并將會面臨更頻繁的環(huán)境污染事件。對環(huán)境污染事件中的受害人進行賠償,既是保護公民合法環(huán)境權(quán)益的要求,又是實現(xiàn)社會主義法治的應(yīng)有之義。但是巨額的損害賠償金又給企業(yè)和社會帶來了沉重的負擔,如何采取措施將環(huán)境損害賠償通過一定途徑社會化,不失為解決該困局的良策。因此,筆者認為借鑒西方的環(huán)境侵權(quán)責任保險制度,來建立我國的社會化環(huán)境侵權(quán)損害賠償制度體系,從而有效地維護受害人的利益,并以此促進社會的長遠發(fā)展,是非常必要的。