朱琦霞

摘要:浙江村鎮(zhèn)銀行自2008年首批創(chuàng)辦以來,為農(nóng)村的金融注入了新的活力,但是在經(jīng)營發(fā)展過程中也暴露出了許多問題,通過對影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對這些難題時可采取的建議以及政府應(yīng)當發(fā)揮的作用。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的背景

近年來,我國的金融規(guī)模急劇增長,農(nóng)村金融需求也不容忽視。但是由于農(nóng)村金融市場相對而言貸款數(shù)額小,返還周期長,相對城市居民要更貧窮、人口密度更低,收入不穩(wěn)定,缺少傳統(tǒng)的抵押品,農(nóng)作物收成等季節(jié)性原因?qū)е碌母呓灰壮杀?所以使四大國有銀行以及另外一些商業(yè)銀行對農(nóng)村的金融市場望而卻步,從而出現(xiàn)了農(nóng)村金融市場的中低端市場被農(nóng)村信用社壟斷的局面。這使得農(nóng)村中小企業(yè)信貸市場出現(xiàn)了嚴重的供給不足。處于東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的浙江,農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展農(nóng)民收入大幅提高,農(nóng)村的金融需求也與日俱增,另外包括家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列政府的促進消費政策,農(nóng)民工的消費信貸需求愿望增長,農(nóng)民工的自主創(chuàng)業(yè)也需要信貸資金的扶持。從金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款規(guī)模和增長來看,浙江省各類金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款和對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款2005年分別為842.11億元和1366.13億元,2000年分別為181.60億元和745.13億元,“十五”期間年均增長分別為35.91%,12.89%。浙江農(nóng)村金融的現(xiàn)實需求規(guī)模增長迅速。農(nóng)村需要有資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、法人治理結(jié)構(gòu)合理的銀行機構(gòu)提供信貸支持,在當前全球發(fā)生金融危機、大量中小企業(yè)流動資金偏緊的背景下,村鎮(zhèn)銀行的成立顯得更有意義。

基于為三農(nóng)服務(wù)的根本目標,在2007年我國出現(xiàn)了第一家村鎮(zhèn)銀行,而浙江省也在2008年獲得了中國銀監(jiān)會批準的第一批牌照,即湖州長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行,臺州玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行和象山國民村鎮(zhèn)銀行和民生慈溪村鎮(zhèn)銀行,而今年浙江省的第二批村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)允而生,它們分別是溫州蒼南建信村鎮(zhèn)銀,溫州永嘉縣甌北鎮(zhèn)恒升村鎮(zhèn)銀行和紹興瑞豐村鎮(zhèn)銀行。

二、浙江村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀

我省7家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來,運行穩(wěn)健,開局良好,據(jù)統(tǒng)計,截至2009年10月末,7家已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行各項存款余額28.07億元,各項貸款余額29.1億元,不良貸款率不到0.1%。

由上表可以看出,浙江省村鎮(zhèn)銀行的注冊資本普遍較高,尤其是長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊資本甚至高于一些商業(yè)銀行。豐厚的注冊資本為村鎮(zhèn)銀行今后的經(jīng)營發(fā)展鋪設(shè)了堅實的基礎(chǔ)。

截至2009年10月末,規(guī)模最大的長興村鎮(zhèn)聯(lián)合銀行全行各項存款11.1億元,各項貸款10.5億元。而作為溫州第一家村鎮(zhèn)銀行,玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行自去年5月份開業(yè)以來, 截至今年8月底,各項存款余額為5.17億元,各項貸款余額為4.93億元,存貸比為95.31%,貸款戶數(shù)為751戶。其中,為中小企業(yè)發(fā)放貸款116戶,貸款金額2.32億元;為農(nóng)戶、個體戶貸款635戶,貸款金額達2.6億元,有力地為該縣“三農(nóng)”和小企業(yè)的發(fā)展做出了貢獻。溫州永嘉縣甌北鎮(zhèn)恒升村鎮(zhèn)銀行截至今年8月份,一共發(fā)放了1.8億多元貸款,發(fā)放了291戶,擁有存款2.26億元,存款戶約300戶。

蒼南建信村鎮(zhèn)銀行自今年3月成立以來,截至10月末,建信銀行已發(fā)放貸款戶數(shù)258筆,累放金額14387萬元;10月末貸款余額13801萬元中,其中農(nóng)戶貸款4436萬元,占比為32.14%;小企業(yè)貸款余額4550萬元,占比為32.97%。

截至今年5月末,象山國民村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額1.25億元,其中農(nóng)業(yè)貸款8535萬元,占68%。

浙江嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)不到20天,各項存款已達7327萬元,已發(fā)放貸款37戶,金額達7762萬元。這幾家今年剛開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行開業(yè)形勢也是良好,讓人們對村鎮(zhèn)銀行的前景報以樂觀的態(tài)度。由上述數(shù)據(jù)可以看出,浙江的村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來貸款需求都很旺盛,這些銀行的目標客戶主要是本地區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村中的中小企業(yè)。各個地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行針對各地的實際情況都推出了靈活而有特色的金融服務(wù)。如永興村鎮(zhèn)銀行,針對臺州玉環(huán)大量小企業(yè)已融入規(guī)模企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈,專門開發(fā)了如訂單融資這樣的貸款系列產(chǎn)品。這些村鎮(zhèn)銀行由于其地域性和社區(qū)性的特征,他們可以通過長期與農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種軟信息,因而在服務(wù)方面,它可以摒棄繁復(fù)的手續(xù),簡化審核過程,提高了辦事效率。許多農(nóng)戶和中小企業(yè)缺乏土地和房產(chǎn)證等抵押物,大銀行大都不給他們貸款,這成了村鎮(zhèn)銀行的重點“出擊”對象。它的一大特點就是能夠更準確有效地掌握本地的市場變化和客戶信息,為客戶提供有針對性的金融服務(wù)。

無論是其信息收集的成本還是經(jīng)營的靈活性,相比其他銀行,村鎮(zhèn)銀行確實有它更為靈活的優(yōu)點,這些優(yōu)點讓村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”,支持地方經(jīng)濟發(fā)展等方面做出了許多貢獻。

然而,在村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)做的如火如荼的時候,各村鎮(zhèn)銀行負責人卻發(fā)現(xiàn)他們的銀行紛紛開始面臨吸收存款難的問題。資金來源對于旺盛的資金需求供不應(yīng)求。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中的問題

村鎮(zhèn)銀行作為我國金融體系的新生組成部分,尤其是在當前農(nóng)村缺乏金融資源的形勢下,村鎮(zhèn)銀行今后或可成為不容忽視的金融力量。然而,村鎮(zhèn)銀行尤其是其吸收存款難、支付結(jié)算難、服務(wù)管理水平不高的劣勢,依舊是個難題。我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的問題既有外在因素也有內(nèi)在因素。

(一)認知度低

村鎮(zhèn)銀行是一個近兩年以來剛剛出現(xiàn)的新興事物,社會認知度不高,村鎮(zhèn)居民對于將錢存入村鎮(zhèn)銀行缺乏信任,人們寧愿去國有銀行或商業(yè)銀行排隊存款也不愿去家門口的村鎮(zhèn)銀行,他們普遍認為去村鎮(zhèn)銀行貸款可以,存款還是要找傳統(tǒng)意義上的銀行,這就直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足。另外網(wǎng)點不足和結(jié)算體系的落后也使村鎮(zhèn)銀行的“吸存”道路舉步維艱。

(二)資金來源不足

存款“缺血”是國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問題,這也是浙江村鎮(zhèn)銀行面臨的難題。由于村鎮(zhèn)銀行是近兩年剛設(shè)立的銀行,網(wǎng)點不足,很多業(yè)務(wù)尚未開展等多種原因?qū)е驴蛻舻淖詣由祥T自然增長存款非常少。

(三)缺少優(yōu)質(zhì)服務(wù)

從業(yè)人員由于其地域的限制存在著素質(zhì)不高,知識水平和業(yè)務(wù)技能有待提高,需要有金融知識精深,服務(wù)理念先進的專業(yè)人才來帶領(lǐng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

四、促進浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策及建議

(一)宣傳 創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)

村鎮(zhèn)銀行需通過自己的特色經(jīng)營創(chuàng)造品牌效應(yīng),改變?nèi)藗冋J為“村鎮(zhèn)”頭銜的村鎮(zhèn)銀行落后、不可靠的想法,而將它塑造成農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)專門融資的渠道的形象。為普通客戶做好服務(wù),這樣不僅能增加利潤,更能提高村鎮(zhèn)銀行聲譽,樹立具有社會責任感的企業(yè)形象,增加社會公信度,創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的品牌效應(yīng),讓村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村居民及中小企業(yè)貸款的第一選擇。

(二) 解決吸存難問題

1.建立存款保險。存在吸存難問題的一個主要原因就是人們對于剛剛出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行缺乏信任,村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)立存款保險來消除人們存款的后顧之憂。各村鎮(zhèn)銀行作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益。有了存款保險這把傘,就可以大大地提高村鎮(zhèn)銀行的信用和社會認可度。

2.開發(fā)出更適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。如通過小額信貸產(chǎn)品、小額保險產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)等吸引農(nóng)民。創(chuàng)新?lián)７绞?將有限的資金循環(huán)利用起來。另外還可依靠國家政策扶持,以城市居民存款支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,購買郵政儲蓄存款用于發(fā)放貸款。

3.向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入。浙江民間資本充裕,由表1可以看出,浙江村鎮(zhèn)銀行的建立都有大量民間資本的參股,允許民間資本依法發(fā)起組建并掌控村鎮(zhèn)銀行,使“草根銀行”名副其實。不僅可以使民間資本得以合法利用,又能增加村鎮(zhèn)銀行制度的靈活度,股權(quán)化經(jīng)營分散風(fēng)險。但是民間資本進入必然也存在著許多還待解決的問題,需要以相關(guān)的制度和法規(guī)來約束。

(三) 加強服務(wù)管理

為農(nóng)村客戶和中小企業(yè)提供理財規(guī)劃的產(chǎn)品和服務(wù),為普及村鎮(zhèn)居民的金融意識做出貢獻。引入熟悉農(nóng)村金融情況相關(guān)的專業(yè)人才,加強專業(yè)人才隊伍建設(shè),銀行要在深入了解客戶需求的基礎(chǔ)上,提供便捷、質(zhì)優(yōu)、價廉和全面的服務(wù),提高客戶滿意度從而提升客戶忠誠度。

(四)從根本增加農(nóng)民的收入(完善支農(nóng)措施)

1.調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。

2.加強農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。

3.增加城市對農(nóng)村的支持,增加城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度,縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展。而這些又與農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展相輔相成,所以需要創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融外部環(huán)境。

隨著浙江多家村鎮(zhèn)銀行的開業(yè),浙江多層次金融體系將更加完善。雖然目前村鎮(zhèn)銀行還存在著許多問題,但是隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展,我省村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟中必將扮演越來越重要的角色。浙江省銀監(jiān)部門表示,在未來3年,浙江將增加30家村鎮(zhèn)銀行以推動農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

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