何 煊

摘要:金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。支付體系是支持經(jīng)濟金融發(fā)展的核心基礎設施,改善農(nóng)村支付服務、健全農(nóng)村支付體系對于推動農(nóng)村消費、提高農(nóng)村資源配置效率、促進農(nóng)村資金融通、增強農(nóng)村金融機構競爭能力、減少現(xiàn)金流通、提升農(nóng)村信用水平、推動現(xiàn)代金融文化形成具有重要意義。

關鍵詞:支付結(jié)算農(nóng)村金融

一、基本情況

畢節(jié)地區(qū)位于貴州西北部烏蒙山腹地,總?cè)丝?60萬,其中農(nóng)業(yè)人口704萬,屬國家級貧困山區(qū)。近年來,隨著國家著力加強農(nóng)村支付體系基礎建設,積極暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道,畢節(jié)轄區(qū)農(nóng)村支付體系狀況得到了較大改善。銀行體系建設取得較大突破:郵政儲蓄銀行、貴陽市商業(yè)銀行首家異地分行——畢節(jié)分行和貴州省首家村鎮(zhèn)銀行——畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行分別于2008年3月、6月、10月掛牌成立。銀行體系的逐步完善激活了我區(qū)農(nóng)村金融市場,促進我區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、經(jīng)營靈活、貼近群眾、服務民生的金融服務體系。多樣化的支付結(jié)算業(yè)務不斷得到開發(fā)和推出:農(nóng)民工銀行卡特色服務的推出,極大方便了外出務工農(nóng)戶的資金結(jié)算;以業(yè)務拓展為目的,由農(nóng)村信用社開展的“一卡(折)通”工程,為農(nóng)戶領取政府補貼、低保、糧食購銷資金和歸還小額農(nóng)貸提供了便利;以支持“三農(nóng)”建設為目的,由農(nóng)業(yè)銀行面向全體農(nóng)戶發(fā)行的“惠農(nóng)卡”除具有與其他銀行借記卡相同的功能外,還可以提供為農(nóng)戶發(fā)放貸款、財政補貼代理、新型農(nóng)村合作醫(yī)療費用支付等特色服務功能,其低利率和便捷信貸方式受到了廣大農(nóng)戶青睞。

二、存在的主要問題

(一)農(nóng)村支付組織體系孱弱,農(nóng)村金融服務供給能力不強。隨著建設社會主義新農(nóng)村步伐的加快,農(nóng)村企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)濟交往異?；钴S,農(nóng)村支付結(jié)算服務需求量大幅上升。但作為農(nóng)村支付組織體系的主體,近幾年縣域國有商業(yè)銀行卻因?qū)嵤┘s化經(jīng)營加快了基層網(wǎng)點撤并,特別是收縮了農(nóng)村金融機構,許多農(nóng)村居民甚至連最基本的存款業(yè)務等金融服務需求都難以得到滿足。調(diào)查表明,截止2009年6月末,全區(qū)250個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中尚有34個鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何銀行網(wǎng)點,占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的13.6%。

(二)農(nóng)村地區(qū)支付清算系統(tǒng)網(wǎng)絡仍存在清算渠道不暢通、清算效率低。目前,我區(qū)金融機構網(wǎng)點基本上都接入了人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)。但縣域金融機構的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。究其原因:一是郵儲銀行仍有多數(shù)網(wǎng)點尚未接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng);二是我區(qū)小額支付系統(tǒng)利用率較低,公用企事業(yè)單位收費基本上未使用小額支付系統(tǒng);三是金融機構出于成本考慮和風險防范的目的,限制鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點使用支付系統(tǒng)有關權限;四是非現(xiàn)金支付工具,特別是票據(jù)業(yè)務在我區(qū)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展緩慢。

(三) 支付結(jié)算工具的多樣性與功能發(fā)揮的局限并存。近年來,農(nóng)村支付結(jié)算工具日漸豐富完整。已經(jīng)從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯兌、委托收款業(yè)務逐步擴展到銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行卡、自助銀行、電話支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務,支付工具的多樣性基本上能滿足農(nóng)村地區(qū)單位和個人進行貨幣兌付及其資金清算的需求,但由于經(jīng)濟欠發(fā)達我區(qū)農(nóng)村傳統(tǒng)支付工具仍是最主要的支付結(jié)算方式,現(xiàn)金交易的數(shù)額較高。大量現(xiàn)金的使用,一方面使資金安全性受到威脅,加大了農(nóng)村金融機構押運、整點、安防工作壓力和資金成本負擔,另一方面也給企業(yè)逃稅或逃廢債務帶來可乘之機。

(四)農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、受理市場建設滯后。近年來,隨著國家著力加強農(nóng)村支付體系基礎建設,農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡業(yè)務得到很大發(fā)展,農(nóng)民工銀行卡特色服務開通后,農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務得到很大發(fā)展。但與城市比較,農(nóng)村地區(qū)銀行卡應用發(fā)展存在明顯不足。一是產(chǎn)品創(chuàng)新不足。針對農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡,具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務不足。其他如聯(lián)名卡、針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。二是銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村金融網(wǎng)點很少見,網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付渠道更是缺乏。三是缺乏有針對性的銀行卡支持政策。銀行卡手續(xù)費標準、貸記卡貸款利率等方面沒有特別的優(yōu)惠,不利于發(fā)揮農(nóng)村商戶受理銀行卡以及農(nóng)戶利用信用卡進行小額融資的積極性。

(五)農(nóng)村支付結(jié)算知識宣傳力度需要加強。新的支付結(jié)算工具推出后,一些一線員工乃至有關業(yè)務部門甚至有可能不了解,不熟悉,更別說社會公眾了。畢節(jié)地區(qū)當前的宣傳模式是人行牽頭各金融機構參與共同分擔宣傳費用。各商業(yè)銀行是以盈利為目的,長久、扎實的宣傳費用會增加其自身經(jīng)營成本,使得一部分宣傳工作做得并不十分細致。由于缺乏有針對性的金融知識、支付結(jié)算知識宣傳,農(nóng)民對網(wǎng)上銀行等新型非現(xiàn)金支付方式尤顯陌生。

三、促進農(nóng)村支付結(jié)算服務工作的幾點建議

一是加快農(nóng)村支付結(jié)算基礎設施配備建設,努力提高農(nóng)村金融服務能力。銀行業(yè)金融機構應抓住“國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略”和“保發(fā)展、促內(nèi)需”這個千載難逢的發(fā)展機遇,把農(nóng)村作為今后非現(xiàn)金支付工具推廣的重要地區(qū)和重要的利潤增長點,加大對農(nóng)村地區(qū)的金融基礎設施投入?，F(xiàn)代化自助設備擺布要向農(nóng)村傾斜,通過在農(nóng)村地區(qū)增設ATM機、拓展POS機特約商戶、簡化銀行卡辦卡手續(xù)等具體措施,改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用環(huán)境。財政部門應加大對農(nóng)村地區(qū)的投入,在農(nóng)村金融機構基礎設施建設、農(nóng)村商戶安裝POS等方面給予財政補貼或稅收優(yōu)惠,調(diào)動農(nóng)村機構參與支付服務市場建設的積極性。

二是完善農(nóng)村地區(qū)支付體系清算網(wǎng)絡建設。要求農(nóng)信社和郵儲銀行充分發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢,克服自然、經(jīng)濟環(huán)境的困難,在加強內(nèi)控的同時,加大人力資源、設備、網(wǎng)絡資源等投入,放開鄉(xiāng)、村營業(yè)網(wǎng)點通過跨行支付系統(tǒng)直接辦理支付業(yè)務的權限,縮短資金在途時間,提高資金匯劃效率,拓寬支付系統(tǒng)覆蓋面。

三是加快農(nóng)村地區(qū)支付工具創(chuàng)新。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和企業(yè)主在生活和生產(chǎn)中的結(jié)算需求,開發(fā)和提供對農(nóng)村生產(chǎn)生活能夠產(chǎn)生積極效益的支付結(jié)算工具(如手機支付、電話支付、電視支付等),并在豐富支付結(jié)算服務的同時,注重簡化服務手續(xù),保證服務的便捷性、易識別和易操作性。

作者簡介:何煊(1975-),男,貴州畢節(jié)人,中國人民銀行畢節(jié)地區(qū)中心支行,會計師,學歷:本科,主要研究方向:區(qū)域經(jīng)濟和農(nóng)村金融。