葛天維

摘要:社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度體現(xiàn),加快社會(huì)信用體系的建設(shè)是我國金融工作的重點(diǎn)。全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制是完善我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要,是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。

關(guān)鍵詞:信用體系;征信系統(tǒng);金融

中圖分類號(hào):F830.9文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)14-0062-01

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度體現(xiàn),我國“十一五”規(guī)劃提出,以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn),加快社會(huì)信用體系的建設(shè)。全國金融工作會(huì)議更是進(jìn)一步提出,要以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn),全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。

因而金融信用體系的建立和完善,將是社會(huì)信用體系建設(shè)最重要的一環(huán),通過建立個(gè)人信用記錄,使個(gè)人過去的信用行為對(duì)未來新的信用活動(dòng)產(chǎn)生影響,以制度約束個(gè)人養(yǎng)成重信用、守合同、遵守法律的行為準(zhǔn)則和誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍。

信用體系建立和完善后人們會(huì)發(fā)現(xiàn),個(gè)人信用記錄不良的人,將會(huì)面臨“哪里也借不到錢”的窘境。例如,上海個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)就已經(jīng)覆蓋到所有具有個(gè)人融資功能的行業(yè),而查詢信用報(bào)告,已經(jīng)成為上海金融機(jī)構(gòu)審核貸款的重要依據(jù),各類融資機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信等級(jí)記錄,都將意味著每個(gè)人的“失信”成本將大幅提高。而隨著整個(gè)社會(huì)信用體系的發(fā)展,人們?cè)谌粘ＯM(fèi)中的各種信用活動(dòng),都會(huì)在征信系統(tǒng)中留下痕跡,比如信用卡、房貸等向銀行借貸的行為,水、電、煤等公用事業(yè)以及通訊費(fèi)用等先使用后付款的“賒銷”活動(dòng),都將成為衡量個(gè)人信用狀況的重要途徑,同時(shí),司法系統(tǒng)也將會(huì)與征信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接,與信用相關(guān)的違法行為也會(huì)被記錄在案,至此,一個(gè)龐大的社會(huì)信用體系將會(huì)成為整個(gè)社會(huì)體系中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

其實(shí),建設(shè)社會(huì)信用體系,是完善我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要,是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。例如,當(dāng)前惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、非法集資等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,加快建設(shè)社會(huì)信用體系,對(duì)于打擊失信行為,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展,維護(hù)正常的金融秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,保護(hù)群眾權(quán)益,推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義,并真正使失信者“一處失信,寸步難行”。

當(dāng)然,我們知道在建設(shè)完備的金融信用體系過程中,相關(guān)的法律法規(guī)和國家標(biāo)準(zhǔn)體系,將是整個(gè)社會(huì)信用行業(yè)健康發(fā)展的保障,按照信息共享,公平競爭,有利于公共服務(wù)和監(jiān)管,維護(hù)國家信息安全的要求,制定相關(guān)的法律法規(guī),是依法維護(hù)金融信用體系的重要保證。在規(guī)范與發(fā)展并重的原則下,促進(jìn)金融信用服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展,將會(huì)是一個(gè)艱巨而循序漸進(jìn)的過程,這其中涉及復(fù)雜的信息采集和甄別的問題,例如,要嚴(yán)格區(qū)分公共信息和企業(yè)、個(gè)人的信用信息,妥善處理好信息公開與依法保護(hù)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國家信息安全的關(guān)系,切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,等等,而這一切都有賴于信用服務(wù)行業(yè)國家標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè),并形成完整、科學(xué)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系。只有在一個(gè)統(tǒng)一而科學(xué)的信息管理下,才能逐步完整采集個(gè)人的身份信息和社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等單位的相關(guān)信用信息,通過整合,使分散的債務(wù)信息變?yōu)閭€(gè)人的財(cái)富和生產(chǎn)力,更好地服務(wù)百姓、服務(wù)社會(huì)。

眾所周知,企業(yè)和個(gè)人征信體系是社會(huì)信用體系的主體,是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石,是防范金融風(fēng)險(xiǎn),保持金融穩(wěn)定,促進(jìn)金融發(fā)展,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。有無健全的征信體系,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。其實(shí),個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù),是各商業(yè)銀行信用信息最基本的數(shù)據(jù),也是最基礎(chǔ)的資料,采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息,以及相關(guān)的身份識(shí)別信息,并向各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù),滿足各商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求,同時(shí),服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管,這是建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫最基本且十分繁雜而艱巨的工作。一方面,既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間信息共享,方便群眾借貸,防范信貸風(fēng)險(xiǎn);另一方面,又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,特別是銀行業(yè)是社會(huì)信用信息的主要提供者和使用者,以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn),健全金融業(yè)的信用管理系統(tǒng),將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作,逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺(tái),促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享,并最終穩(wěn)步推進(jìn)我國金融業(yè)信用體系建設(shè)。