夏璟璟

雖然信用記錄在人們生活中越來越重要，但幾乎沒有人確切地知道自己的信用記錄是什么樣的。銀行是否有一個(gè)不良信用記錄“黑名單”？由于客戶疏忽所導(dǎo)致的不良信用記錄，銀行在辦理相關(guān)新業(yè)務(wù)時(shí)如何處理？不良信用記錄是否會影響一輩子？

“黑名單”在央行

“個(gè)人的信用記錄都記錄在中國人民銀行的征信系統(tǒng)里，并且這個(gè)系統(tǒng)是全國聯(lián)網(wǎng)的，各家銀行都可以在這個(gè)系統(tǒng)里查詢到個(gè)人信用記錄?！敝袊嗣胥y行上?？偛颗伺勘硎?。

廣東發(fā)展銀行信用卡部賴小姐也表示：“商業(yè)銀行都會把本行客戶的不良信用記錄上傳到人民銀行的征信系統(tǒng)里，這個(gè)系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)，各家銀行都可以共享，所以考慮到成本和可用性的問題，各家銀行沒有必要再設(shè)立自己的‘黑名單。”

參照年限兩年

如果在征信系統(tǒng)里留下記錄，是否會影響終生？

滬上某銀行人士表示，銀行如果在征信系統(tǒng)里發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)申請人有不良記錄，一般都會謹(jǐn)慎對待。不過，目前普遍提及的“個(gè)人信用記錄”只是如實(shí)反映市民的信用情況，并不是銀行決定發(fā)放貸款和審批信用卡的決定性條件，銀行在做車貸、房貸等業(yè)務(wù)時(shí)還是會考慮到申請人的資信能力，即還會考慮該申請人的還款能力等。

人民銀行上?？偛颗伺恳脖硎?，這個(gè)系統(tǒng)只是為銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供一個(gè)參考，是個(gè)很客觀的東西。而在銀行業(yè)務(wù)的具體操作中，各家銀行又都有自己不同的標(biāo)準(zhǔn)，并且這個(gè)系統(tǒng)為銀行提供的參考記錄也是有一定年限的。

“雖然不良記錄會永遠(yuǎn)存在，但銀行只會注意新業(yè)務(wù)申請者過去一段時(shí)間內(nèi)的信用記錄，所以當(dāng)市民有不良記錄時(shí)，不必過度緊張?！惫ど蹄y行上海市分行相關(guān)人士表示。

那么，這個(gè)參考年限到底是多少呢？據(jù)了解，銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)一般只會參照過去24個(gè)月之內(nèi)的個(gè)人信用記錄，而對于一些不良信用記錄輕微的客戶，各家銀行則會根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)決定是否為其辦理業(yè)務(wù)。

花錢銷記錄不可能

雖然個(gè)人信用記錄有參照年限，而且也并非銀行辦理業(yè)務(wù)的惟一標(biāo)準(zhǔn)，但是接受采訪的銀行人士都普遍提示，“要珍愛自己的信用記錄，否則會帶來不必要的麻煩。”

對于近期某些機(jī)構(gòu)“代銷個(gè)人不良記錄”，相關(guān)銀行人士也提醒民眾切不可相信這樣的違法機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

“修改個(gè)人信用記錄只有兩種途徑，一是商業(yè)銀行報(bào)送更正數(shù)據(jù)，二是使用黑客手段?！毕嚓P(guān)人士表示，“央行的征信系統(tǒng)采取了國際上最先進(jìn)的防火墻系統(tǒng)，黑客入侵的可能性幾乎為零?！?/p>

而對于內(nèi)部人士進(jìn)入修改的可能，招商銀行相關(guān)人士表示，“正常情況下，客戶的信用記錄是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信系統(tǒng)的，這個(gè)過程完全由計(jì)算機(jī)自動處理，修改系統(tǒng)的權(quán)限集中在銀行總部的幾個(gè)人，就是要修改，也要銀行總部的層層審批，所以通過這一途徑修改也是不可能的?！?/p>

另據(jù)中國人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行如違反規(guī)定查詢個(gè)人信用記錄或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。