陳　莎

引子：農(nóng)村金融供給短缺與農(nóng)行重新下鄉(xiāng)

農(nóng)村金融由于農(nóng)業(yè)本身的特殊性，一直缺乏正規(guī)金融機構(gòu)的金融供給。這樣的特殊性是由于農(nóng)業(yè)是唯一一個人與自然相交換的部門，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨極大的自然風險。而我國長期以來形成的工農(nóng)業(yè)“剪刀差”又極大地壓低了農(nóng)產(chǎn)品價格，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤率很低。同時，農(nóng)戶所擁有的土地、農(nóng)機、勞動又是正規(guī)金融機構(gòu)不愿接受的抵押品。所以，長期以來，正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融供給十分缺乏：信用社在信貸政策上不斷加強管制，一般農(nóng)戶很難貸到款；郵政儲蓄銀行則“只吸儲，不放貸”，僅僅是一部“抽水機”；政策性金融的網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)有限、覆蓋面窄；農(nóng)業(yè)銀行以前也出現(xiàn)“重城市輕農(nóng)村”的做法，很少向農(nóng)村投放貸款。正是由于正規(guī)金融機構(gòu)的供給不足，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象一直很普遍。

2008年4月29日，中國農(nóng)業(yè)銀行歷時半年研發(fā)的金穗惠農(nóng)卡在成都首發(fā)，并同時在吉林、安徽、湖南、廣西、四川、甘肅、重慶8個省市區(qū)發(fā)行。金穗惠農(nóng)卡除了傳統(tǒng)的存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)雀黜椊鹑谕?，還向農(nóng)戶提供3000元至30000元的可循環(huán)貸款。目前距惠農(nóng)卡試點地區(qū)的發(fā)卡時間已近一年，這些地方的惠農(nóng)卡究竟發(fā)展得如何、它是否能緩解農(nóng)民貸款難等問題均值得我們探討。

為了獲得第一手資料，筆者選取了吉林省松原市進行了實地調(diào)研。吉林省是我國的農(nóng)業(yè)大省，中國農(nóng)業(yè)銀行決定將吉林省作為2009年金穗惠農(nóng)卡廣泛覆蓋的唯一省份，金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款將由試點縣市實現(xiàn)向全省所有縣域的整體推進。在調(diào)研中，筆者除了對松原市的各級農(nóng)行機構(gòu)進行調(diào)查外，還對松原市的農(nóng)戶進行了調(diào)查采訪。

惠農(nóng)卡功能及運作機制

據(jù)調(diào)查，惠農(nóng)卡除了存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)然窘鹑诠δ芡猓€有五大特色功能（如圖1所示）。

一戶一卡。每家農(nóng)戶可以辦一張主卡和若干副卡，并共用一個賬戶，申領(lǐng)簡便。

通存通兌。在傳統(tǒng)銀行卡支付結(jié)算功能的基礎(chǔ)上，農(nóng)行強化了惠農(nóng)卡的資金匯兌功能，為農(nóng)戶外出務(wù)工、購買生產(chǎn)資料、出售農(nóng)產(chǎn)品等提供方便、快捷的支付結(jié)算服務(wù)。惠農(nóng)卡持卡人可以依托惠農(nóng)卡賬戶，憑借農(nóng)業(yè)銀行全行數(shù)據(jù)大集中的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過遍布全國各地的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM等自助設(shè)備以及轉(zhuǎn)賬電話等新興支付渠道，采用有卡或無卡的方式，實時完成資金匯兌。與同業(yè)相比，農(nóng)行資金匯兌的渠道更多，方式也更為靈活。

用折對賬。發(fā)卡網(wǎng)點根據(jù)持卡人申請配發(fā)交易明細折，持卡人持交易明細折到農(nóng)行網(wǎng)點或補登折機等自助設(shè)備上進行補登，即可及時、清楚地了解卡賬戶交易明細和余額。

方便生活。惠農(nóng)卡可以以代收代付的方式實現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險交費、養(yǎng)老金發(fā)放、合作身份識別、合作醫(yī)療費和就診款繳納、醫(yī)療報銷費用代發(fā)等功能，同時可以作為各項財政補貼發(fā)放的直接通道，也可以直接繳納水費、電費、電視收視費等。目前，松原市發(fā)放的惠農(nóng)卡尚未開通這些功能。

循環(huán)貸款?；蒉r(nóng)卡持卡人均可以申請農(nóng)戶小額貸款，符合貸款條件的持卡人可獲得一次性的授信額度。在這個額度內(nèi)，可以通過惠農(nóng)卡在農(nóng)行的網(wǎng)點、自助機具等渠道辦理借款、使用、還款等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)一次申請，隨借隨還。小額農(nóng)戶貸款堅持在利率上低于當?shù)剞r(nóng)村市場平均利率水平。

為了保證“惠農(nóng)”二字實至名歸，惠農(nóng)卡在金融服務(wù)上實行以下優(yōu)惠：免收惠農(nóng)卡賬戶小額賬戶服務(wù)費；免收惠農(nóng)卡主卡和交易明細折的工本費（包括換卡和補卡）；減半收取惠農(nóng)卡主卡年費；在開辦了農(nóng)民工特色服務(wù)的地區(qū)，通過農(nóng)村信用社辦理異地取款業(yè)務(wù)，按照人民銀行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的收費標準實施交易手續(xù)費優(yōu)惠。目前具體的標準是異地取款每筆手續(xù)費為取款總額的0.8％，最高不超過20元。

惠農(nóng)卡的核心功能是循環(huán)貸款。持卡農(nóng)戶均可通過“三戶聯(lián)?！保虿捎玫盅?、質(zhì)押擔保等方式，申請3000元至30000元的擔保貸款授信額度，授信期限為1年至3年。在這個額度內(nèi)，農(nóng)戶可以通過惠農(nóng)卡在農(nóng)行的網(wǎng)點、自助機具等渠道辦理借款、使用、還款等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)一次申請，隨借隨還（其貸款流程如圖2）。

如前所述，由于農(nóng)業(yè)的高風險、低利潤，以及農(nóng)戶缺乏正規(guī)金融接納的抵押品，一般正規(guī)金融機構(gòu)不愿向農(nóng)戶發(fā)放貸款。那么，惠農(nóng)卡是通過何種機制克服農(nóng)村金融的這些弱點呢？筆者以圖3來作簡要解釋：

三戶聯(lián)保。對于貸款抵押品，農(nóng)民雖然有土地、農(nóng)用機械、勞動等資產(chǎn)，但均是銀行不愿接受的抵押品。三戶聯(lián)保的方式使小組成員之間形成了一個“自我篩選”機制：相互之間經(jīng)濟條件相似、信用良好的人更容易結(jié)成一組。而信用不良的人，往往被排除出去。這樣就保證了小組成員的信用較好。同時，小組成員之間互相擔保、互相監(jiān)督資金使用情況。農(nóng)村社區(qū)是一個熟人社會，村民之間互相了解。通過小組成員之間的互相監(jiān)督，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱，金融機構(gòu)將一部分監(jiān)督成本外化了。三戶聯(lián)保的制度，不僅為農(nóng)戶降低了貸款門檻，同時也降低了金融機構(gòu)的監(jiān)督成本。

整村推進。松原市屬于地廣人稀的地帶。其中長嶺縣轄12鎮(zhèn)19鄉(xiāng)，面積5728平方公里，人口60.1萬，而長嶺縣內(nèi)有農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有5個。如果讓農(nóng)民自己到營業(yè)所辦卡，許多農(nóng)戶不得不到縣里才能辦卡，而且必須往返多次才能將手續(xù)辦完。這其中的路費就是一筆不小的開支，也算是農(nóng)民貸款的一項隱性利率。為了方便農(nóng)戶，節(jié)省他們往返于縣城的成本，吉林的惠農(nóng)卡實行整村、整鄉(xiāng)、整縣推進的辦卡模式。對距離農(nóng)行網(wǎng)點遠的村屯，實行流動客戶經(jīng)理組上門服務(wù)。為減少物理網(wǎng)點服務(wù)半徑以外的客戶到柜面辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)，減輕客戶的負擔，更方便于客戶。松原農(nóng)行先后在長嶺支行和乾安支行推行了流動客戶經(jīng)理組試點工作，每個客戶經(jīng)理組3人，到村屯進行調(diào)查，從發(fā)放惠農(nóng)卡，到激活、授信、審查、審批，實行獨立審批人制度，直接上門服務(wù)，簽訂借款合同。用信和還款都采取自助方式運行。

在扶余縣三井子鎮(zhèn)，農(nóng)民告訴筆者，辦卡的時候都是農(nóng)行的人去村里辦的。農(nóng)村沒有復(fù)印機，而辦卡時需要提交身份證復(fù)印件等材料。三井子鎮(zhèn)營業(yè)所有兩臺復(fù)印機，但害怕運到農(nóng)村途中損壞，于是農(nóng)行的工作人員到村里將村民的身份證收上來，在營業(yè)所復(fù)印好后，再全部退還給村民。對于這一點，當?shù)剞r(nóng)民非常滿意。

利率較低。由于農(nóng)業(yè)的低利潤率，農(nóng)民往往難以承受較高的貸款利率?；蒉r(nóng)卡憑借農(nóng)業(yè)銀行的資金、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，小額農(nóng)戶貸款堅持在利率上低于當?shù)剞r(nóng)村市場平均利率水平。如在松原市，惠農(nóng)卡的貸款利率是7.96%；而當?shù)氐拿耖g借貸利率為月利1.2分至1.5分之間，折合年利14.4%～18%；而信用社的貸款利率甚至高于當?shù)氐拿耖g借貸。同時，惠農(nóng)卡按實際使用貸款金額和天數(shù)計算利息，最大程度上減少農(nóng)戶的貸款利息支出。

循環(huán)貸款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有季節(jié)性、周期性，所以農(nóng)民借貸通常也帶有這樣的季節(jié)性和周期性。在一年之內(nèi)，由于種植不同的作物，經(jīng)常需要多次借貸。而惠農(nóng)卡的循環(huán)借貸功能正好符合農(nóng)民的需求。

惠農(nóng)卡的運作成效

農(nóng)戶方面

筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對惠農(nóng)卡十分歡迎。一些信貸員表示，現(xiàn)在都是農(nóng)戶爭著找自己辦卡。農(nóng)戶對惠農(nóng)卡的反映主要集中在以下三個方面：

惠農(nóng)卡功能多。通過一張惠農(nóng)卡，可以實現(xiàn)資金匯兌，代繳水電費，代繳、代收社保費、醫(yī)保費，直接劃撥財政補貼等功能，這將極大地方便農(nóng)民生活。如松原市長嶺縣的花卉種植大戶董某就感嘆：“以前上北京去買花種時，都是等自己挑選好花種后，讓家人將錢匯入交易方賬戶中，十分麻煩。有了這惠農(nóng)卡，可以將錢存在卡里，以后帶著卡去北京購買花種就行了。用惠農(nóng)卡可以刷卡，也可以異地取款，十分方便。”

惠農(nóng)卡優(yōu)惠多。惠農(nóng)卡的免工本費、減半收取年費、異地取款手續(xù)費優(yōu)惠等服務(wù)也讓農(nóng)民感到十分高興，他們用兩個字表示了自己的心情——實惠！同時，通過循環(huán)貸款，農(nóng)戶還能節(jié)約利息。如董某告訴筆者：“我的花6月份賣，6月份就能還貸了。到了7月份種秋菜時，又可以貸款。手續(xù)很方便，而且節(jié)約了一個月的利息?！?/p>

惠農(nóng)卡能貸款。發(fā)放惠農(nóng)卡之前，農(nóng)行很少向農(nóng)戶發(fā)放貸款，其他正規(guī)金融機構(gòu)也很少對農(nóng)戶放款。在發(fā)放惠農(nóng)卡之前，信貸員進村宣傳惠農(nóng)卡，大多數(shù)村民都還存著半信半疑的態(tài)度。等惠農(nóng)卡辦下來，一些農(nóng)戶確實貸到款之后，農(nóng)戶們才真實地感到了惠農(nóng)卡的實在?；蒉r(nóng)卡的貸款打破了近幾年正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村“只吸存，不放貸”的局面，極大地緩解了農(nóng)民貸款難的問題。如松原市長嶺縣的種植大戶高某以前就只能向私人借貸，承受較高的借貸利率。而董某找親戚朋友借錢時由于對方不收利息，自己也不好意思找他們借。有了惠農(nóng)卡，這些問題都解決了?；蒉r(nóng)卡貸款的門檻低，只需三戶聯(lián)保，就可得到貸款。同時，貸款利率比較低。相比民間借貸利率，農(nóng)戶每貸一萬元，其中的利息就可以節(jié)省600多元到1000元。

銀行方面

截止到2009年1月31日，吉林全行發(fā)行惠農(nóng)卡67.6萬張，對全省農(nóng)戶覆蓋率達18.2%，激活56.1萬張，激活率83%。2009年，農(nóng)行吉林省分行將金穗惠農(nóng)卡的發(fā)行由試點縣市向全省的所有縣域進行普及。計劃增加發(fā)行金穗惠農(nóng)卡160萬張，年末總量達到200萬張。農(nóng)戶小額貸款新增30億元以上，最高授信總額40億元以上。在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的同時，還將積極拓展財政補貼資金、“公司＋農(nóng)戶”等代理項目，以金穗惠農(nóng)卡為載體擴大代理涉農(nóng)惠農(nóng)資金范圍。

對于惠農(nóng)卡的管理及銀行方面的激勵，我們總結(jié)出以下幾點：

準確的市場定位，積極防范風險?；蒉r(nóng)卡遵循廣覆蓋的原則，大部分農(nóng)戶都能申領(lǐng)到惠農(nóng)卡。在小額農(nóng)戶貸款發(fā)放中，農(nóng)行將目標客戶對準當?shù)氐姆N養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)機大戶、專業(yè)合作社社員等。例如我們調(diào)查中采訪到的農(nóng)戶高某種植12坰（1坰為1公頃，即15標準畝）玉米和蔬菜，董某種植了1坰花卉，王某種植了6坰花生，三人在當?shù)鼐鶎儆诜N植大戶。惠農(nóng)卡主要投放給生產(chǎn)性資金需求，如農(nóng)戶購買化肥、種子、農(nóng)業(yè)機械等。而對于農(nóng)戶的消費需求，如婚喪嫁娶、治病等需求則很少放貸。通過準確的市場定位，將貸款客戶鎖定在有還款能力的人群，防范了農(nóng)戶無法還貸的風險。

宣傳途徑多、效果好。據(jù)農(nóng)行工作人員介紹，目前惠農(nóng)卡在松原市已經(jīng)達到了家喻戶曉的程度。長嶺縣支行主要通過四種方式宣傳惠農(nóng)卡：（1）由客戶經(jīng)理到屯里、農(nóng)戶家里進行宣傳。這種方式由于是與農(nóng)戶面對面的交流，所以效果很好。（2）在各營業(yè)所設(shè)置宣傳海報、發(fā)放宣傳單。然而，通過對農(nóng)戶的訪談發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民即便收到了宣傳單，但也并不細看。對于宣傳單上的惠農(nóng)卡可以刷卡消費等功能，農(nóng)民們大都表示不了解，沒有看。（3）在農(nóng)村集鎮(zhèn)設(shè)置咨詢臺，解答農(nóng)民的疑問，同時發(fā)放宣傳單。（4）在縣的電視臺播放專題片和滾動字幕。

農(nóng)行經(jīng)營、監(jiān)督成本外化。通過三戶聯(lián)保，讓農(nóng)戶之間互相監(jiān)督資金使用和還款情況，農(nóng)行克服了與農(nóng)戶之間的信息不對稱，降低了自己的監(jiān)督成本。同時，惠農(nóng)卡可以通過自助金融機具實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理，也將減少農(nóng)行工作人員的工作負擔。

未來的市場份額?；蒉r(nóng)卡面對的是8億農(nóng)民，這是一個巨大的市場?；蒉r(nóng)卡通過貸款發(fā)放，緩解了農(nóng)民貸款難的問題，使農(nóng)民得到必要的生產(chǎn)性投資資金，將帶動農(nóng)民走上致富的道路，這將進一步培養(yǎng)農(nóng)民對惠農(nóng)卡的忠誠度。在調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民都表示以后愿意將掙的錢存入惠農(nóng)卡中。同時，松原市扶余縣三井子營業(yè)所的杜主任告訴筆者：自從有了惠農(nóng)貸款，當?shù)氐拿耖g借貸受到較大沖擊。由于沒有人主動上門借貸，許多放款者不得不將余錢存入銀行。其中，存入農(nóng)行的就是一筆不小的資金。所以，在惠農(nóng)卡發(fā)放貸款的同時，有越來越多的存款流入進來。惠農(nóng)卡利用自己的先發(fā)優(yōu)勢，將在農(nóng)村金融市場中占據(jù)高地。

社會效益?；蒉r(nóng)卡的“惠農(nóng)”二字，代表著更深刻的社會意義?；蒉r(nóng)卡代表的是正規(guī)金融機構(gòu)開始向農(nóng)村輸血，對扶持農(nóng)業(yè)、推動農(nóng)民致富有很大作用，對縮小城鄉(xiāng)差距、推動社會全面進步有積極作用。

對惠農(nóng)卡的改進建議

雖然惠農(nóng)卡目前深受廣大農(nóng)戶歡迎，但仍存在一些待改進的地方。就筆者的調(diào)查情況而言，筆者提供以下建議：

建立信用升級制度，同時提高惠農(nóng)卡貸款最高限額。松原市的種植大戶，如種植100畝以上的農(nóng)戶普遍表示3萬元不夠用。而一些兼營農(nóng)產(chǎn)品收購的農(nóng)戶在收購農(nóng)產(chǎn)品時的資金需求量很大，有一位專門收購花生的農(nóng)戶希望能貸到20萬元至30萬元。筆者認為，對于這些種養(yǎng)大戶、個體工商戶而言，其還款能力是很高的，如果通過信用升級的方式，對借貸還款情況好、資金需求大的農(nóng)戶逐漸增加貸款量，對農(nóng)行和農(nóng)戶來說都是一件好事。

聯(lián)保的三戶可以加強溝通、互相幫助。目前，農(nóng)戶之間建立三戶聯(lián)保的目的就是為了獲得貸款，農(nóng)行實現(xiàn)三戶聯(lián)保是為了利用農(nóng)戶之間互相監(jiān)督的信息優(yōu)勢。2009年3月11日，格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯在中國國際扶貧中心的演講中提到：“有人認為，我們建立小組的目的是為了讓小組成員為其他人提供擔保，承擔償還責任。我認為這種說法是錯誤的。我的目的是想讓小組成員們互相幫助?！蓖ㄟ^小組成員之間的種養(yǎng)技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗的交流，可以提高小組成員的個人能力，提高其參與意識。例如，在筆者采訪長嶺縣種植花卉的董某時，董某講了自己花卉的營銷策略，在場農(nóng)戶聽后紛紛表示佩服。這個過程對于其他農(nóng)戶來說，也是一個學習的過程。所以，可以通過三戶聯(lián)保來建立三戶的緊密聯(lián)系，加強其技術(shù)、經(jīng)驗的交流。同時，還可將三戶聯(lián)保變?yōu)槎鄳袈?lián)保，以擴大成員之間的信息交流范圍。

在惠農(nóng)卡發(fā)展過程中積極發(fā)揮政府的作用。在宣傳惠農(nóng)卡過程中，一直是農(nóng)行自己宣傳，除了進村宣傳過程中有村委會的幫助之外，政府在宣傳過程中的作用很小。如果積極發(fā)動政府優(yōu)勢，尤其是村干部的主動宣傳，惠農(nóng)卡的宣傳工作將更為有效。在長嶺縣支行的采訪中，農(nóng)行工作人員告訴筆者，由于防衛(wèi)、運鈔等問題，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝ATM機很困難。如果有政府的積極配合，如在派出所（或其他類似機構(gòu)）安裝ATM，則成本較小。不過，在農(nóng)村真正使用ATM的人很少，如果農(nóng)民們沒有使用需求，那么在農(nóng)村布置ATM也沒有意義。如今農(nóng)民組織性差，要想召集起來培訓金融知識也不可能，那些真正有金融需求的人培訓一下就會了。所以，在ATM安裝的問題上，還得看各地的經(jīng)濟情況而定，不能一刀切。

（作者單位：中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院）