蔡鴻志

2008年12月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)寧夏石嘴山市城市信用社改制為石嘴山銀行。在歷時(shí)3個(gè)月的緊張籌備后，石嘴山銀行于2009年3月21日隆重開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，正式步入城商行“正規(guī)軍”的序列，而此時(shí)距離其2001年合并重組僅七年時(shí)間。在這七年時(shí)間里，石嘴山銀行的存款、貸款以及利潤(rùn)分別增長(zhǎng)了9.3倍、10.8倍、68.9倍。截止2008年末，其以55.1億元的存款、35.9億元的貸款，占據(jù)全市存款、貸款24.8%和22.82%的市場(chǎng)份額，高居全市各家金融機(jī)構(gòu)之首。作為一家剛剛轉(zhuǎn)制的城市商業(yè)銀行，它是依靠哪些“制勝法寶”取得了如此驕人的業(yè)績(jī)？它的成功經(jīng)驗(yàn)又有哪些值得其他同業(yè)機(jī)構(gòu)借鑒？帶著這些問(wèn)題，本刊對(duì)石嘴山銀行董事長(zhǎng)李登芳女士進(jìn)行了采訪。

以人為本 貼近客戶(hù)

采訪李登芳的時(shí)間安排在石嘴山銀行開(kāi)業(yè)慶典的第二天上午，采訪是從站在新的起點(diǎn)上總結(jié)過(guò)去開(kāi)始的。1998年李登芳從中國(guó)人民銀行石嘴山分行調(diào)任合并重組前的石嘴山市城市信用合作社理事長(zhǎng)，此時(shí)這家城市信用合作社已經(jīng)瀕臨破產(chǎn)的邊緣，年虧損達(dá)50多萬(wàn)元。從一家瀕臨破產(chǎn)的信用社到合并重組另外兩家城市信用社再到改制為城市商業(yè)銀行、從年虧損50多萬(wàn)元到利潤(rùn)近1.2億元，李登芳帶領(lǐng)石嘴山銀行走過(guò)了勵(lì)精圖治、銳意進(jìn)取的十年。十年來(lái)，石嘴山銀行堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，致力于增強(qiáng)資金實(shí)力、提高資產(chǎn)質(zhì)量、提升經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)與量的同步飛躍，成為真正的“地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器、中小企業(yè)成長(zhǎng)的好伙伴、市民信賴(lài)的金融超市、員工成長(zhǎng)的溫馨家園”。對(duì)于這十年的輝煌，李登芳將其歸結(jié)于強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)凝聚力、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、快速的市場(chǎng)反應(yīng)能力、全員的憂(yōu)患意識(shí)與發(fā)展意識(shí)等四個(gè)方面。

強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)凝聚力。李登芳認(rèn)為促成石嘴山銀行過(guò)去十年取得輝煌成績(jī)的原因更多的是人的因素，員工是企業(yè)發(fā)展最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)凝聚力已經(jīng)成為石嘴山銀行企業(yè)精神的精髓。按照李登芳的思路，石嘴山銀行的169名員工就其個(gè)體而言，可能在與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)人員競(jìng)爭(zhēng)時(shí)并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是這169名員工對(duì)外是一個(gè)整體，而這種整體團(tuán)隊(duì)意識(shí)已經(jīng)成為使石嘴山銀行在當(dāng)?shù)亟鹑谕瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的“利器”。此外，石嘴山銀行努力打造“精神家園”文化，在2008年末石嘴山銀行向在過(guò)去十年里一直堅(jiān)守工作崗位的員工頒發(fā)了“十年功勛獎(jiǎng)”，向在此后陸續(xù)加入該行的其他員工頒發(fā)了“最快成長(zhǎng)獎(jiǎng)”、“新苗獎(jiǎng)”等，不落下全行169名員工中任何一位。除了強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)凝聚力、向心力之外，石嘴山銀行的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)又是一支很年輕的團(tuán)隊(duì)，高官執(zhí)行層平均年齡34歲，充滿(mǎn)朝氣、創(chuàng)新精神與工作熱情。幾乎每年都在進(jìn)行機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，形成了和諧而又充滿(mǎn)活力的企業(yè)文化。

準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。石嘴山銀行所處的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境雖然沒(méi)有大城市那么激烈、那么復(fù)雜，但是一家城市信用社能夠取得20%以上的市場(chǎng)份額實(shí)屬不易，而這背后準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是不可或缺的。石嘴山銀行堅(jiān)持面向居民、面向中小企業(yè)、與地方形成良性互動(dòng)的定位。自合并重組七年來(lái)，該行用心回饋廣大市民的關(guān)愛(ài)，以敢為人先的精神不斷超越市民的夢(mèng)想，真正做到了“石嘴山人自己的銀行”。在石嘴山市建設(shè)山水園林新型工業(yè)化城市的進(jìn)程中，該行緊跟部署，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，支持建設(shè)了星海湖濕地工程等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極支持理工學(xué)院、體育館、第二人民醫(yī)院、日?qǐng)?bào)社、電視臺(tái)等辦公樓建設(shè)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)乜平涛男l(wèi)事業(yè)的發(fā)展。伴隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和生活水平的提高，市民對(duì)金融產(chǎn)品的需求日趨多樣化，該行的產(chǎn)品也在根據(jù)客戶(hù)的需求不斷推陳出新，陸續(xù)開(kāi)發(fā)了教育儲(chǔ)蓄、通知存款、理財(cái)大禮包、“麒麟”銀行卡、綜合授信貸款、企業(yè)家授信等業(yè)務(wù)，目前共有個(gè)人存款客戶(hù)15萬(wàn)余人、對(duì)公存款客戶(hù)1萬(wàn)多戶(hù)，并陸續(xù)開(kāi)辦了代發(fā)工資、代發(fā)低保金、代繳國(guó)地稅、工商管理費(fèi)等10余種中間業(yè)務(wù)品種。同時(shí)該行竭力推動(dòng)教育事業(yè)的發(fā)展，積極開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，幫助50余名貧困學(xué)子走進(jìn)了大學(xué)校園。此外積極支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展，已累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)200億元。

快速的市場(chǎng)反應(yīng)能力。在我們的采訪中，李登芳談到，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位只是為銀行提供了以客戶(hù)為基礎(chǔ)、貼近客戶(hù)、貼近市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，但是銀行要將這種優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力還必須依靠快速的市場(chǎng)反應(yīng)能力，即快速反應(yīng)、出擊、決策的能力。圍繞這種能力的建設(shè)，李登芳提出了“方便、快捷、靈活”的“六字”方針。實(shí)際上，石嘴山銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中實(shí)實(shí)在在地展現(xiàn)出這種能力。針對(duì)城市就業(yè)市場(chǎng)的新變化，石嘴山銀行于1999年率先推出下崗職工再就業(yè)貸款，隨后幾乎每年至少推出一種信貸產(chǎn)品。2008年末，針對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)不同程度減產(chǎn)、停產(chǎn)的情況，該行立即組織召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì)議，及時(shí)研究制定了推進(jìn)支持小企業(yè)便利融資、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的信貸措施。

全員憂(yōu)患意識(shí)與發(fā)展意識(shí)。客觀上，城市信用社是我國(guó)金融體系中的弱勢(shì)群體，因此城市信用社要發(fā)展必須牢牢樹(shù)立這種憂(yōu)患意識(shí)。同時(shí)，李登芳指出，目前石嘴山銀行雖然取得了存貸款市場(chǎng)份額第一的成績(jī)，但全員深刻意識(shí)到在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不進(jìn)則退的競(jìng)爭(zhēng)法則。全員憂(yōu)患意識(shí)與發(fā)展意識(shí)教育一直貫穿該行的發(fā)展，涉及到銀行就是能否繼續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，而深入到員工個(gè)人則是能不能保住工作崗位的問(wèn)題。比如，目前該行已經(jīng)探索建立起了開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、靈活的選人用人機(jī)制，實(shí)行了中層干部競(jìng)聘上崗制度和員工競(jìng)崗制度，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)上崗、崗位輪換、績(jī)效考核、崗位評(píng)級(jí)等措施，實(shí)現(xiàn)員工與崗位、能力與需要的最佳結(jié)合，真正形成了能者上、平者讓、庸者下的用人局面，從而在全員中形成了一種憂(yōu)患意識(shí)與發(fā)展意識(shí)。

找準(zhǔn)定位打造品牌

對(duì)于一家致力于成為具有品牌特色的一流地方銀行而言，面對(duì)新的歷史起點(diǎn)，石嘴山銀行在總結(jié)過(guò)去十年取得的輝煌成績(jī)之后，開(kāi)始挖掘其品牌內(nèi)涵，總結(jié)管理、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等各方面的特色之處，為其后續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。李登芳將這些特色總結(jié)為以下三個(gè)方面：

以真誠(chéng)服務(wù)換口碑，以口碑促發(fā)展。城市信用社是整個(gè)金融體系中的弱勢(shì)群體，這不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品業(yè)務(wù)上，還表現(xiàn)在品牌影響力上。為了能夠迅速突破品牌上的瓶頸，石嘴山銀行通過(guò)大力發(fā)展盈利能力較低甚至虧損的代發(fā)工資、代發(fā)低保金、代繳國(guó)地稅、工商管理費(fèi)等十余種中間業(yè)務(wù)品種。通過(guò)這些中間業(yè)務(wù)“首先讓客戶(hù)進(jìn)門(mén)”，再在這些業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中以真誠(chéng)服務(wù)贏得客戶(hù)的認(rèn)可，從而留住客戶(hù)、吸引客戶(hù)以帶動(dòng)客戶(hù)基礎(chǔ)的發(fā)展，進(jìn)而突破原有的品牌瓶頸、促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。石嘴山銀行通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境，建立健全服務(wù)制度和流程，提高信貸審批及柜面服務(wù)效率，加大服務(wù)質(zhì)量的考核、培訓(xùn)與演練，使全員服務(wù)意識(shí)、服務(wù)水平大幅提升。在全國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)評(píng)比活動(dòng)中，該社有三個(gè)營(yíng)業(yè)部在全區(qū)800家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中脫穎而出，榮獲“全國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。在全區(qū)“文明服務(wù)月”系列活動(dòng)中，該社組織開(kāi)展了服務(wù)建議有獎(jiǎng)?wù)鞔?、金融知識(shí)宣傳等主題日活動(dòng)，被寧夏銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予最佳組織獎(jiǎng)。

找準(zhǔn)定位，打造中小企業(yè)融資品牌。長(zhǎng)期以來(lái)石嘴山銀行始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，不斷探索支持中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑，幫助中小企業(yè)走出困境、煥發(fā)生機(jī)，鑄就了中小企業(yè)服務(wù)優(yōu)質(zhì)品牌。目前，在該行開(kāi)立對(duì)公賬戶(hù)的中小企業(yè)達(dá)到3829戶(hù)，約占石嘴山市中小企業(yè)總量的50%。針對(duì)中小企業(yè)融資特點(diǎn)和當(dāng)前的信用環(huán)境，該行積極推行營(yíng)銷(xiāo)、整合資源，進(jìn)行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)再造。2007年，該行成立小企業(yè)金融部，建立了中小企業(yè)貸款審批綠色通道，大大提高了中小企業(yè)貸款的審批效率。每年組織開(kāi)展銀企高層論壇，為中小企業(yè)管理人員提供經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、管理科學(xué)、領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)等方面的講座，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)的管理水平。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，組織中小企業(yè)業(yè)主開(kāi)展“誠(chéng)信”宣言，倡導(dǎo)誠(chéng)信意識(shí)，踐行誠(chéng)信規(guī)范，積極營(yíng)造誠(chéng)信、和諧的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)針對(duì)不同行業(yè)、類(lèi)型和發(fā)展階段中小企業(yè)的融資需求，該行積極創(chuàng)新、大膽實(shí)踐，及時(shí)為其提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。多年來(lái)，該行先后開(kāi)發(fā)了承兌匯票、綜合授信、小企業(yè)聯(lián)保貸款、工程機(jī)械按揭、信用證打包貸款等一系列特色鮮明的信貸業(yè)務(wù)品種，及時(shí)為廣大中小企業(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

把握客戶(hù)需求，做大做強(qiáng)本地市場(chǎng)。石嘴山銀行始終把握自身貼近客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)現(xiàn)、把握客戶(hù)的需求，做大做強(qiáng)本地市場(chǎng)。一是積極支持市政建設(shè)，近三年累計(jì)發(fā)放各類(lèi)貸款210億元，支持了石嘴山市基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)項(xiàng)目及交通、能源、環(huán)保、教育、文衛(wèi)等公益事業(yè)發(fā)展。二是支持當(dāng)?shù)毓I(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近三年來(lái)累計(jì)發(fā)放工業(yè)企業(yè)貸款111億元，有力的推動(dòng)了石嘴山市工業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)。三是支持中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近年來(lái)該社對(duì)石嘴山市民營(yíng)企業(yè)的貸款逐年遞增，累計(jì)發(fā)放中小民營(yíng)企業(yè)貸款161億元，一批中小民營(yíng)企業(yè)得到了快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，逐步成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。四是服務(wù)市民及個(gè)體工商戶(hù)，為十余萬(wàn)戶(hù)市民、7000余戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)及10000余戶(hù)低保戶(hù)提供了便利的金融服務(wù)。五是自1999年5月在全國(guó)率先開(kāi)辦下崗職工再就業(yè)貸款業(yè)務(wù)，目前下崗職工再就業(yè)貸款余額1532.6萬(wàn)元，戶(hù)數(shù)736戶(hù)，累計(jì)發(fā)放戶(hù)數(shù)6938戶(hù)，金額10118萬(wàn)元，幫扶就業(yè)人數(shù)15417人，有力的支持了下崗失業(yè)人員走上了自主創(chuàng)業(yè)的道路。此外，石嘴山銀行在做大做強(qiáng)本地市場(chǎng)的同時(shí)，利用自身貼近市場(chǎng)能夠較準(zhǔn)確把握客戶(hù)需求的特點(diǎn)，大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以產(chǎn)品創(chuàng)新帶動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如該行把握石嘴山市“煤都”的特點(diǎn)，依托自身貼近客戶(hù)、了解客戶(hù)的特點(diǎn)，推出動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款（比如煤質(zhì)押貸款）。此外針對(duì)商貿(mào)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主流動(dòng)性強(qiáng)、地域性強(qiáng)的特點(diǎn)，該行已經(jīng)在兩家支行開(kāi)展了商戶(hù)聯(lián)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。

天道酬勤新程又啟

石嘴山銀行的成立為該行此前合并重組以來(lái)七年的發(fā)展歷程劃上了一個(gè)圓滿(mǎn)的句號(hào)，該行也再次站在了一個(gè)新的發(fā)展起點(diǎn)上。站在這樣一個(gè)新的起點(diǎn)上，李登芳帶領(lǐng)的石嘴山銀行領(lǐng)導(dǎo)班子及其全體員工不敢有絲毫懈怠，而是立即展開(kāi)了全員思想大教育——銀行名稱(chēng)升級(jí)了，人的思想也要升級(jí)。李登芳提出，此次全員思想大解放、大討論要針對(duì)不同層次的員工提出具體細(xì)化的行為標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)發(fā)展等要求。

除了通過(guò)教育統(tǒng)一思想以外，李登芳對(duì)于石嘴山銀行未來(lái)的發(fā)展也進(jìn)行了深入的思考與規(guī)劃?；仡櫴焐姐y行過(guò)去十年的發(fā)展歷程，李登芳認(rèn)為其走過(guò)的歷程與過(guò)去十年中國(guó)城市信用社改革的歷程是相似的——先是組建單一法人社，然后改制為城市商業(yè)銀行，再就是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這一改革路徑已經(jīng)成為我國(guó)城市信用社改革的基本路線，而我國(guó)所有的城市信用社也將于2009年徹底退出歷史舞臺(tái)?；叵脒@一改革的基本路線，城市信用社做大做強(qiáng)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)成為改革的主題，這肯定有一定的必然性，但是這一改革路徑似乎與當(dāng)初設(shè)置城市信用社的初衷是相違背的。城市信用社最大的優(yōu)點(diǎn)是貼近客戶(hù)、貼近市場(chǎng)，但是城市信用社一旦做大做強(qiáng)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后這一優(yōu)勢(shì)肯定有不同程度的削弱。一方面是本地市場(chǎng)不斷飽和，客觀上要求城市做大做強(qiáng)后進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，另一方面跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后必然面臨“一刀切”的問(wèn)題，城商行的靈活性也就一定程度被削弱。面對(duì)這一矛盾，李登芳提出的解決思路是：積極總結(jié)、提煉精華、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、摒棄不足，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。因此，石嘴山銀行一方面在吳忠市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，深入發(fā)揮自身貼近市場(chǎng)、貼近客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)。而另一方面該行積極調(diào)研先進(jìn)銀行做法、慎重思考跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。對(duì)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，李登芳有著自身獨(dú)到的見(jiàn)解，認(rèn)為不能為了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)而跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而要著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，認(rèn)真開(kāi)展前期市場(chǎng)調(diào)研，積極尋找有利突破口。近期，該行已經(jīng)著手準(zhǔn)備在銀川設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而李登芳對(duì)此選擇的突破口就是優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品戰(zhàn)略——商戶(hù)聯(lián)保、小企業(yè)聯(lián)保貸款。此外，依據(jù)該行重新制定的三年發(fā)展規(guī)劃，該行將陸續(xù)在周邊及其他地區(qū)的資源型城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮自身經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)，再造石嘴山銀行的輝煌。

站在新的歷史起點(diǎn)上的石嘴山銀行將借鑒先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，不斷探索，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)、積極轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式和盈利模式，進(jìn)一步調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力開(kāi)辟一條經(jīng)濟(jì)效益好、資源消耗低、人力資源得到充分發(fā)揮的科學(xué)發(fā)展道路，為打造百年基業(yè)夯實(shí)基礎(chǔ)。