李繼航

摘要:隨著我國信用卡市場的快速發(fā)展,使用信用卡消費越來越普遍,但是在信用卡的使用過程中也出現(xiàn)了諸多問題,尤其是利用信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象,嚴重影響了我國信用卡市場的健康發(fā)展。文章通過對信用卡套現(xiàn)的內(nèi)涵、方式、危害和原因進行分析,在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)對策。

關(guān)鍵詞:信用卡;套現(xiàn);特約商戶;POS機

一、前言

雖然信用卡套現(xiàn)這一現(xiàn)象出現(xiàn)已久,但目前并沒有關(guān)于信用卡套現(xiàn)的明確定義,理論界普遍認為信用卡套現(xiàn)是指持卡人違反與發(fā)卡機構(gòu)的約定,通過POS機或第三方支付平臺等方式將部分或者全部信用卡額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為。其特點是持卡人并沒有真實的交易行為,或雖有交易行為,但其真正目的是為了獲取信用卡內(nèi)的資金。套現(xiàn)者將信用卡中的信用額度以現(xiàn)金的方式套取出來,又不向銀行支付取現(xiàn)費用,同時還能享受信用卡刷卡消費才有的免息期,造成銀行收益與風險不匹配,放大了銀行的經(jīng)營風險。套現(xiàn)違約的增多將會嚴重影響信用卡市場的發(fā)展,擾亂國家金融秩序,對金融機構(gòu)的正常運營造成沖擊。

二、信用卡套現(xiàn)的方式

與信用卡取現(xiàn)相比,套現(xiàn)的特點是可以以較低成本提取信用卡內(nèi)的部分或全部資金,迅速滿足持卡人對現(xiàn)金的需求。目前常見的套現(xiàn)方式主要有以下四種:

第一,通過特約商戶或?qū)I(yè)套現(xiàn)中介套現(xiàn)。套現(xiàn)中介以商戶或者公司的名義申請POS機,專門為持卡人提供套現(xiàn)服務(wù)。有些特約商戶本身有主營業(yè)務(wù),同時又兼做信用卡套現(xiàn)。方法是持卡人在商戶的POS機上刷卡,刷卡金額打入商戶的銀行賬號,然后商戶將套現(xiàn)金額以現(xiàn)金的形式支付給持卡人,并收取比例不等的手續(xù)費,扣除商戶POS扣率,套現(xiàn)中介可以賺取費率差。這種方式多為大額套現(xiàn),且速度較快,是套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)。

第二,代人刷卡套現(xiàn)。如果有熟人購買大件商品,持卡人便主動陪同,用其信用卡代付貨款,然后向熟人收取現(xiàn)金。還有的人利用職務(wù)之便為單位刷卡采購,然后通過報銷取得現(xiàn)金。采用這種方法,持卡人不需任何成本就能進行套現(xiàn),而且極難被發(fā)現(xiàn),但是套現(xiàn)機會相對較少。

第三,通過第三方支付平臺套現(xiàn)?，F(xiàn)如今第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺數(shù)量眾多,大的有支付寶、財付通、百付寶等,其中多數(shù)都有自己的電子商務(wù)網(wǎng)站,如淘寶、拍拍、有啊等。因為第三方支付平臺基本都支持信用卡支付,且無需任何費用,這就為套現(xiàn)者提供了一個套現(xiàn)平臺。套現(xiàn)者只要在IP地址不同的兩個地方注冊A、B兩個賬號,通過虛假交易,利用A賬號購買B賬號虛假出售的商品,交易達成后賣家即可將款項提現(xiàn)到借記卡上,這樣就可以輕松達到套現(xiàn)目的,且不用支付任何費用。有的支付平臺還支持紅包、親友直付等功能,甚至可以不用虛假交易,通過A賬戶直接將信用卡款項支付給B賬戶,且即時到賬,然后用B賬戶提現(xiàn),快速達到套現(xiàn)目的。

第四,利用購物退貨套現(xiàn)。現(xiàn)在的大型零售企業(yè)一般都為顧客提供良好的售后服務(wù),其中一項便是消費者可在一定時間內(nèi)無條件退貨,這在維護消費者利益的同時也為套現(xiàn)者提供了可乘之機。套現(xiàn)者通過刷卡購買大件商品,然后再要求商家退貨支付現(xiàn)金,即可實現(xiàn)套現(xiàn)。還有些航空公司為全價頭等艙機票提供起飛前24小時無條件全額退票服務(wù),這也成了套現(xiàn)者利用的手段。此外還有通信運營商的銷號退話費服務(wù),套現(xiàn)者使用信用卡充值巨額話費,然后再到運營商處辦理銷號退話費業(yè)務(wù),實現(xiàn)套現(xiàn)。不過此類方法一般較為麻煩。

總而言之,這些行為都有一個共同特點,就是持卡人自身事實上并沒有任何真正的消費行為,卻以較低成本甚至零成本獲取了信用卡內(nèi)的部分甚至全部資金。

三、信用卡套現(xiàn)的危害

第一,套現(xiàn)損害了發(fā)卡銀行的利益。信用卡屬于無擔保小額消費信貸工具,銀行難以監(jiān)控取現(xiàn)資金的流向,風險較大,所以銀行一般通過收取高額的取現(xiàn)利息和/或手續(xù)費來匹配取現(xiàn)風險,可是套現(xiàn)卻規(guī)避了銀行的防范措施,不向銀行支付任何利息,造成銀行風險與收益不匹配,放大了發(fā)卡銀行的信貸風險,帶來了巨大的安全隱患。

第二,套現(xiàn)使大量銀行資金違規(guī)進入樓市和股市,甚至被用于賭博等不法用途。我國對信貸資金的流向有嚴格的限制,但是隨著樓市和股市的火爆,大量套現(xiàn)資金違規(guī)流入了樓市和股市,助長了市場泡沫。而樓市與股市的劇烈波動又導致眾多套現(xiàn)者資金鏈斷裂,陷入以卡養(yǎng)房/養(yǎng)股的境地,嚴重者甚至無力還款,直接導致了信用卡壞賬增加,進一步加大了市場風險。

第三,套現(xiàn)導致統(tǒng)計信息失真,誤導分析決策。套現(xiàn)交易的信息多數(shù)是虛假的,有關(guān)單位據(jù)此統(tǒng)計的數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證,基于統(tǒng)計數(shù)據(jù)的判斷和決策的正確性也會大打折扣,會嚴重影響政策措施的預期效果。

第四,套現(xiàn)不利于社會誠信環(huán)境的建設(shè)。金融業(yè)的健康發(fā)展需要良好的社會信用環(huán)境,而套現(xiàn)卻是故意違反信用卡領(lǐng)用合約,是一種嚴重的失信行為,與社會的主流道德風尚相悖離,不利于社會誠信大環(huán)境的建設(shè),更不利于我國金融業(yè)的健康發(fā)展。

四、信用卡套現(xiàn)猖獗的原因

第一,取現(xiàn)成本較高,快速大量取現(xiàn)較難。一般來說,所有銀行都會對信用卡透支取現(xiàn)設(shè)定一系列限制條款,如:限定取現(xiàn)比例、單筆/日取現(xiàn)限額兩千元、收取每日萬分之五的利息,還有比例不等的取現(xiàn)手續(xù)費,這些都使得信用卡取現(xiàn)無法滿足急需大量現(xiàn)金的持卡人的需求,而套現(xiàn)卻可以一次將部分甚至全部信用額度以現(xiàn)金形式套取出來,只需支付少量費用甚至無需任何費用。

第二,用卡環(huán)境較差。目前信用卡特約商戶依然較少,結(jié)構(gòu)和布局也不盡合理,無法滿足消費者的刷卡需求。即便是一、二線大城市,POS普及率也相當?shù)?據(jù)統(tǒng)計,奧運會后北京的POS普及率也僅為10%,一般地區(qū)則更少。日常消費場所能刷卡的不多,消費結(jié)算仍以現(xiàn)金為主。

第三,小額融資渠道不暢。銀行小額貸款的高門檻、復雜手續(xù)和長周期使得其難以滿足個人和私企等小額資金需求者對資金的需求,而享有免息還款期的信用卡套現(xiàn)則為小額資金需求者提供了一個相對快捷而又成本低廉的融資渠道。

第四,銀行濫發(fā)信用卡。有的銀行為了搶占市場份額瘋狂跑馬圈地,放松了對申請人的資信審查,向許多不符合發(fā)卡條件的人發(fā)放了信用卡。這些持卡人透支消費后又無力還款,只得套現(xiàn)還款,陷入以卡養(yǎng)卡的惡性循環(huán),加大了信用卡業(yè)務(wù)的風險。當前的信用卡營銷激勵機制也促使部分營銷人員為了業(yè)績,協(xié)助不符合條件的申請人辦卡,客觀上也增加了潛在套現(xiàn)者的數(shù)量。

第五,POS機管理不當。當前的POS機發(fā)放機制削弱了銀行和特約商戶間的聯(lián)系,使得銀行難以對POS機的申請、安裝和實際使用情況進行有效的監(jiān)控,導致一些套現(xiàn)中介輕易申請到了POS機,甚至是低扣率和零扣率的POS機。

第六,相關(guān)法規(guī)缺失。目前我國銀行業(yè)沒有一部完整的調(diào)整信用卡發(fā)行和使用的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律法規(guī),打擊信用卡套現(xiàn)甚至處在無法可依的尷尬境地,這使得套現(xiàn)行為的違法成本極低,變相為套現(xiàn)創(chuàng)造了環(huán)境。

五、防范信用卡套現(xiàn)的措施

信用卡作為一種支付結(jié)算工具,是銀行獲取利潤、提高競爭力的重要載體。套現(xiàn)行為關(guān)乎各方利益和金融穩(wěn)定,需要各方團結(jié)協(xié)作,共同打擊信用卡套現(xiàn),維護各方利益和金融穩(wěn)定。具體措施包括以下方面:

第一,發(fā)卡行方面。一是嚴格發(fā)放信用卡。發(fā)卡銀行應(yīng)當制定嚴格的信用卡發(fā)放標準,加強對申請人的資格審查,嚴防虛假資料辦卡,提高發(fā)卡質(zhì)量。要牢固樹立風險意識,從源頭上控制信用卡業(yè)務(wù)的風險。二是立科學的信用卡營銷考核機制。發(fā)卡行要對信用卡營銷人員進行嚴格監(jiān)督,嚴防營銷人員為追求業(yè)務(wù)量而放松對持卡人的核查甚至協(xié)助造假的現(xiàn)象。發(fā)卡行可將持卡人的惡意套現(xiàn)行為與營銷人員的考評掛鉤,采取營銷人員與申請人合影等多重措施,保證發(fā)卡質(zhì)量。三是適當降低取現(xiàn)成本,提高便利性。銀行可適當降低取現(xiàn)手續(xù)費和利息,提高取現(xiàn)日限額和取現(xiàn)比例,降低取現(xiàn)的綜合成本,當取現(xiàn)的成本與便利性與套現(xiàn)接近時有助于減少套現(xiàn)行為。四是對持卡人持續(xù)跟蹤。發(fā)卡行應(yīng)時刻關(guān)注持卡人重要信息的變動情況,及時更新持卡人信息,做好貸后管理。同時要對持卡人的用卡情況進行全方位監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)可疑交易要及時核查,對于已確認的套現(xiàn)行為,要采取必要的措施,比如止付、降低信用額度等以控制風險,同時及時通報同業(yè)。五是第三方支付平臺監(jiān)督。發(fā)卡行應(yīng)與第三方支付平臺簽訂反套現(xiàn)協(xié)議,要求第三方支付平臺對疑似套現(xiàn)行為進行嚴格監(jiān)控,并與銀行共擔風險。同時可對網(wǎng)上交易收取適當?shù)氖掷m(xù)費,設(shè)置單筆支付限額和累計支付限額,提高網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的成本和難度。

第二,對持卡人的監(jiān)管。一是建立完善的信用系統(tǒng),提高套現(xiàn)的信用成本。央行應(yīng)逐步將社保、個人納稅信息等納入個人征信系統(tǒng),將套現(xiàn)行為作為信用指標納入個人信用報告,各銀行應(yīng)及時向央行上報持卡人的詳細信息,尤其是不良記錄,央行、銀聯(lián)應(yīng)及時將不良信息通報各銀行,使銀行能及時發(fā)現(xiàn)不良持卡人,并采取必要的措施控制風險。二是對持卡人的刷卡商戶類型進行監(jiān)控分析。為了降低成本提高利潤,一般套現(xiàn)中介多使用單筆費用封頂、低扣率、零扣率的POS機,對持卡人刷卡的POS類型進行分析有助于識別套現(xiàn)者。三是對持卡人的累計消費情況與個人或家庭的收入情況進行匹配性分析,設(shè)定警戒線,重點監(jiān)控消費行為嚴重超出實際收入的持卡人的用卡情況。

第三,對特約商戶的監(jiān)管。一是嚴格發(fā)放POS機。收單機構(gòu)應(yīng)嚴格執(zhí)行特約商戶準入制度,嚴禁發(fā)放對私賬戶POS機,嚴格發(fā)放低扣率和零扣率POS機,壓縮套現(xiàn)中介的生存空間。加強對特約商戶和POS機的管理,對可疑商戶要及時調(diào)查,發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)立即采取相應(yīng)的控制措施,并及時將確認套現(xiàn)的特約商戶列入黑名單。二是根據(jù)特約商戶的規(guī)模、業(yè)務(wù)類型的不同,對商戶的單筆刷卡金額、POS交易總額設(shè)定警戒線,一旦觸發(fā)警戒線就要進行重點實時監(jiān)控。三是收單機構(gòu)應(yīng)與稅控部門協(xié)作,將特約商戶的POS交易總量與納稅情況進行匹配性分析,如果POS交易總量與納稅情況嚴重不符就要重點監(jiān)控核查。四是監(jiān)控POS賬戶提款頻率、日均余額與月交易額的比例。套現(xiàn)的特殊性要求套現(xiàn)中介必須盡快將賬戶內(nèi)的資金提出,盡可能減少資金占用,因此套現(xiàn)賬戶雖然總交易額很大,但日均余額比例較低,對此進行監(jiān)控分析有助于發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)中介。五是加強對特約商戶退款行為的管理。要加強對特約商戶的管理,雙方應(yīng)在合作協(xié)議中明確,對刷卡支付的消費退貨,應(yīng)將退貨款項原路退回信用卡,不得支付現(xiàn)金。打擊套現(xiàn)涉及到發(fā)卡行、收單機構(gòu)、銀聯(lián)、央行等多方,不是一方能夠做到的,需要各方通力協(xié)作。各方要共同努力建立和完善信用信息采集和共享機制,按時將持卡人和特約商戶信息上報征信系統(tǒng),同時及時互相通報不良信息。

第四,完善法律監(jiān)管方面。雖然信用卡套現(xiàn)猖獗且危害極大,但打擊起來無法可依的現(xiàn)實反映出我國信用卡法規(guī)的缺失,這種情況直接影響我國信用卡市場的發(fā)展壯大,因此需要盡快完善相關(guān)法律法規(guī),明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì),清晰界定套現(xiàn)行為的構(gòu)成要素和處罰標準,為打擊套現(xiàn)提供法律依據(jù),保障各方利益,維護金融秩序的穩(wěn)定。

第五,其他措施。一是大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極開展符合個人和中小企業(yè)需要的小額信貸業(yè)務(wù),合理確定小額貸款期限和利率,簡化手續(xù),縮短放貸時間,滿足小額資金需求者對信貸資金的需求。二是大力推進社會誠信建設(shè)。對于套現(xiàn)行為,央行、銀聯(lián)和各銀行應(yīng)將持卡人、特約商戶及其業(yè)主的套現(xiàn)記錄納入個人征信系統(tǒng)和POS黑名單,對缺乏誠信的個人和企業(yè)實行禁入制度,提高套現(xiàn)的代價,創(chuàng)造一個誠信的金融信用環(huán)境。

六、結(jié)束語

防范信用卡套現(xiàn)是一件任重而道遠的長期性工作,除了各相關(guān)機構(gòu)努力合作從技術(shù)上防范和打擊以外,其根本在于提高全民的誠信意識。建設(shè)誠信和諧的社會,需要政府和全社會的共同參與。只有具備了誠信的社會風尚,才能真正提高整個社會的信用水平,才能從根本上杜絕信用卡套現(xiàn)行為。

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(作者單位:對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院)