張金恒

摘要:文章通過對獻縣實際情況的調(diào)查分析,描述了農(nóng)村支付結算體系的現(xiàn)狀及存在的問題,闡述了完善農(nóng)村支付結算體系的必要性,進一步結合深化農(nóng)村金融體制改革和改善農(nóng)村金融服務,提出了完善農(nóng)村支付結算體系的對策建議。

關鍵詞:農(nóng)村;支付結算體系;支付服務組織;支付系統(tǒng);非現(xiàn)金支付工具

一、農(nóng)村支付結算體系的現(xiàn)狀及問題

獻縣位于河北省中南部,總面積1173平方公里,總人口58萬,轄內(nèi)18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、467個自然村(500個行政村)。全縣所有村、鎮(zhèn)實現(xiàn)了通路、通電、通水、通電話、普及了電視,互聯(lián)網(wǎng)普及率(2007年)8.2%。獻縣是國家級扶貧開發(fā)工作重點縣,是河北43個產(chǎn)糧大縣之一。2008年,全縣生產(chǎn)總值85億元,糧食總產(chǎn)量38萬噸,農(nóng)民人均純收入3860元。

從獻縣的情況看,農(nóng)村支付結算體系呈現(xiàn)如下特征:

(一)支付結算服務組織機構呈明顯減少趨勢,且在縣城與縣以下區(qū)域分布不均衡

隨著國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,逐漸撤銷縣以下營業(yè)機構。與此同時,地方性金融機構為了加強內(nèi)控管理、降低運營成本,也撤銷了部分營業(yè)網(wǎng)點,造成農(nóng)村支付服務組織機構不斷減少。2008年末,獻縣銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點共47個,比2003年減少16個,下降25.4%。在2004年到2008年的5年中,縣城銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點減少6個,占37.5%;縣以下營業(yè)網(wǎng)點減少10個,占62.5%。在全部營業(yè)網(wǎng)點中,有15個營業(yè)網(wǎng)點位于縣城內(nèi),有32個營業(yè)網(wǎng)點分布在其他17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。每個營業(yè)網(wǎng)點服務的村鎮(zhèn)范圍較大,每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點平均要為14個以上的自然村、4137個農(nóng)戶、14411個農(nóng)民提供包括支付結算服務在內(nèi)的所有金融服務。

(二)支付系統(tǒng)向縣以下支付結算服務機構延伸不到位

目前,我國已建立起以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,銀行業(yè)金融機構行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎,票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等為重要組成部分的支付結算網(wǎng)絡。中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng))、銀行業(yè)金融機構行內(nèi)支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等支付系統(tǒng)基本上延伸到了縣城內(nèi)的銀行業(yè)金融機構所有營業(yè)網(wǎng)點,但是向縣以下營業(yè)網(wǎng)點擴展、延伸的不充分、不到位,使得資金清算轉移“通道”在縣以下農(nóng)村區(qū)域出現(xiàn)了“斷頭”,農(nóng)村支付結算“通道”選擇明顯少于城市(縣城),在支付結算方面呈現(xiàn)明顯的“城鄉(xiāng)二元狀況”。從獻縣的情況看,縣以下20個農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點都接入了行內(nèi)綜合業(yè)務系統(tǒng)、人民銀行建設的大小額支付系統(tǒng)、中國銀聯(lián)建設的銀行卡跨行支付系統(tǒng)及銀行賬戶管理系統(tǒng),可以利用這些支付系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)為客戶提供資金匯劃結算服務。但是,全國支票影像業(yè)務和人民銀行支持農(nóng)信銀資金清算中心建設的農(nóng)信銀支付系統(tǒng)還沒有在縣以下農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點開通運行?？h以下10個郵政儲蓄網(wǎng)點至今還由郵政部門代理,只接入了郵政儲蓄銀行的行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng),沒有接入人民銀行建設的大小額支付系統(tǒng)、中國銀聯(lián)建設的銀行卡跨行支付系統(tǒng),只能為客戶辦理本地、異地儲蓄存款的存取,不能為客戶辦理資金結算、匯劃等業(yè)務。

(三)非現(xiàn)金支付工具品種較少、結構單一,銀行卡受理機具在縣城與縣以下區(qū)域布放差距明顯

目前,我國已形成以票據(jù)和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但是,在縣以下農(nóng)村區(qū)域可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具較少。農(nóng)村信用社是縣以下農(nóng)村區(qū)域支付結算服務的主要提供者,但目前,獻縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點只能為客戶提供支票、銀行卡、匯兌、委托收款等非現(xiàn)金支付工具,匯票、本票以及網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付業(yè)務尚未開辦。受農(nóng)村支付服務環(huán)境制約、農(nóng)民交易習慣和對非現(xiàn)金支付工具認知程度低影響,現(xiàn)金結算仍然是農(nóng)村支付結算的主要方式。獻縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2008年的業(yè)務量統(tǒng)計表明:現(xiàn)金結算筆數(shù)占結算總筆數(shù)的96.5%,現(xiàn)金結算金額占結算總金額的86.0%。

隨著銀行卡跨行支付系統(tǒng)向縣以下銀行業(yè)金融機構的延伸,銀行卡已成為在農(nóng)村認知程度和接受程度最高、使用最多的非現(xiàn)金支付工具。但是,銀行卡發(fā)行品種結構單一,受理機具布放城鄉(xiāng)差距明顯。截至2008年末,獻縣銀行業(yè)金融機構發(fā)行銀行卡13.35萬張,其中,借記卡12.93萬張,準貸記卡0.03萬張,信用卡0.39萬張,占比分別為96.85%、0.23%、2.92%。獻縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社只發(fā)行了普通借記卡,沒有發(fā)行準貸記卡、信用卡及特色服務卡,普通借記卡累計發(fā)行20054張,占全縣借記卡發(fā)卡量的15.5%,占全縣銀行卡發(fā)卡量的15.0%。2008年末,獻縣銀行業(yè)金融機構共布放ATM機15臺,其中縣城12臺,鄉(xiāng)鎮(zhèn)3臺;布放POS機74臺,其中縣城68臺,鄉(xiāng)鎮(zhèn)6臺。

(四)支付結算從業(yè)人員數(shù)量少,業(yè)務素質(zhì)有待提高

由于農(nóng)村金融從業(yè)人員從數(shù)量少,文化和業(yè)務素質(zhì)偏低,對近年新上線運行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)操作不熟練,對電子支付知識掌握不深,不僅影響了新支付系統(tǒng)向縣以下農(nóng)村金融機構的延伸和擴展,也影響了現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮,制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應用。2008年末,獻縣銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點為客戶辦理支付結算服務的一線人員260人,占全縣銀行業(yè)從業(yè)人員的47.9%。其中,縣以下網(wǎng)點支付結算服務人員120人,占全縣銀行業(yè)支付結算人員的46.2%,占全縣銀行業(yè)從業(yè)人員的22.1%。2008年末,全縣銀行結算賬戶數(shù)量分別為2246戶和319044戶,每個支付結算服務人員平均要為近9個單位和1227個個人服務。2008年末,獻縣農(nóng)村信用聯(lián)合社在冊的285人員中,初中以下學歷人員128人,占45%;具有中級以上技術職稱和初級職稱的分別有21人和46人,占比分別為7.3%和16.1%,無技術職稱人員占比高達76.6%。在縣以下農(nóng)村信用社中,占比還要高。支付結算人員數(shù)量少、業(yè)務素質(zhì)低已成為影響支付系統(tǒng)資源在農(nóng)村效率發(fā)揮和非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村推廣應用的關鍵因素。

二、完善農(nóng)村支付結算體系的對策建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革,健全農(nóng)村金融機構組織體系,增加農(nóng)村支付結算服務機構

農(nóng)村金融機構是提供農(nóng)村金融服務的主體,也是支付結算系統(tǒng)依附的主要主體。農(nóng)業(yè)銀行應發(fā)揮在農(nóng)村金融服務中的骨干和支柱作用,面向“三農(nóng)”,增設縣以下農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村信用社應鞏固農(nóng)村金融服務主力軍的地位,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和自身的經(jīng)營戰(zhàn)略,適當增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點或參股村鎮(zhèn)銀行,延伸服務深度。郵政儲蓄銀行應整合現(xiàn)有網(wǎng)點及業(yè)務,為接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件。鼓勵在農(nóng)村設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司,積極鼓勵、引導和督促四類機構面向農(nóng)村,為“三農(nóng)”提供低成本、便捷、實惠的金融服務。

(二)進一步加強農(nóng)村支付結算基礎設施建設,改善農(nóng)村支付結算服務的網(wǎng)絡環(huán)境

人民銀行建設的現(xiàn)代化支付結算系統(tǒng),應按照“金融機構營業(yè)網(wǎng)點建到哪里、支付系統(tǒng)就延伸到哪里”的原則,支持、鼓勵將農(nóng)信銀支付系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社,推進存款在全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)通存通兌;支持、鼓勵農(nóng)村信用社省聯(lián)社改進完善農(nóng)村信用社綜合業(yè)務系統(tǒng),將支票影像業(yè)務延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社,真正實現(xiàn)農(nóng)村客戶簽發(fā)的支票全國通用。在采取提供擔保、交納保證金、采取限額控制等方式防范風險的前提下,允許鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄機構及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機構直接或間接接入小額批量支付系統(tǒng),為服務范圍內(nèi)的客戶或服務對象提供支付結算服務。鼓勵各商業(yè)銀行、信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點及商業(yè)街區(qū)、商場、超市、加油站、飯店、醫(yī)院、學校等地方增加ATM機和POS機的布放,改善農(nóng)村銀行卡用卡環(huán)境。

(三)創(chuàng)新適用于農(nóng)村、農(nóng)民的支付結算產(chǎn)品,豐富農(nóng)村非現(xiàn)金支付結算工具

人民銀行應支持農(nóng)村信用社利用小額支付系統(tǒng)跨行資金清算平臺,開通通存通兌等跨行支付業(yè)務,從根本上解決農(nóng)村支付結算渠道不暢的問題。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在應用好支票、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付結算工具的同時,適時開辦銀行匯票、銀行本票等業(yè)務,為農(nóng)民提供更多的非現(xiàn)金支付結算工具。包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行應將自身的支付網(wǎng)絡優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)絡等有機結合,為農(nóng)村單位和個人客戶開通網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等業(yè)務,讓農(nóng)民也能使用安全、便捷的電子支付工具。

(四)加強支付結算知識的宣傳和培訓,提高農(nóng)民對非現(xiàn)金支付結算工具的認知度,培養(yǎng)一支高素質(zhì)的農(nóng)村支付結算服務隊伍

人民銀行應組織縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構,向社會公眾宣傳人民銀行及各金融機構改進農(nóng)村支付結算服務的各項措施,宣傳支付結算知識、支付系統(tǒng)的功能,介紹非現(xiàn)金支付結算工具優(yōu)點和便利,提高農(nóng)民對支付結算服務網(wǎng)絡和非現(xiàn)金支付工具的認知度?？h域銀行業(yè)金融機構應適當增加縣以下農(nóng)村支付服務人員,加大對現(xiàn)代化支付網(wǎng)絡知識和操作技能的培訓力度,不斷提高支付結算服務能力。

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(作者單位:中國人民銀行滄州市中心支行)