李俊 徐英奇

[摘 要]農(nóng)村金融一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中得不到有效解決的問題,本文旨在對農(nóng)村金融供求雙方的分析,提出一些政策性意見,以改善農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀,優(yōu)化農(nóng)村金融的資源配置。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融抑制 資源配置 二元經(jīng)濟(jì)

項(xiàng)目名稱:《完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的公共政策研究》,項(xiàng)目編號2009B21005

一、引言

改革開放30年來,我國農(nóng)村面貌發(fā)生了翻天覆地的變化,但是,城鄉(xiāng)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)居民收入水平的差距,卻明顯拉大了;農(nóng)業(yè)仍然處于相對薄弱的環(huán)節(jié);多年來農(nóng)村的勞動力、土地、資金三大要素都面臨著大量流失的困難局面。“三農(nóng)”問題始終是關(guān)系黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題,農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng),農(nóng)民富則國家盛,農(nóng)村穩(wěn)則社會安。

由于各種歷史和社會原因所形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),依然是制約“三農(nóng)”問題解決的根本障礙。二元經(jīng)濟(jì)下,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)就是現(xiàn)代部門的不斷擴(kuò)張和傳統(tǒng)部門的不斷縮小,直到傳統(tǒng)部門也現(xiàn)代化,為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的方式所統(tǒng)治。如果傳統(tǒng)部門不發(fā)展,就會制約現(xiàn)代部門和整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。正如劉易斯在《勞動力無限供給條件下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展》中指出:“除非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也同時得到增加,否則生產(chǎn)日益增多的工業(yè)品是無利的。這也是工業(yè)與農(nóng)業(yè)革命總是同時進(jìn)行的原因,是農(nóng)業(yè)停滯的經(jīng)濟(jì)中看不出工業(yè)革命的原因?！?/p>

農(nóng)村的發(fā)展需要兩種支持:一是以科學(xué)技術(shù)、社會保障和產(chǎn)權(quán)為核心的制度支持;二是以資本形成和資本配置的金融支持。近年來,政府出臺了各種引導(dǎo)農(nóng)村發(fā)展的政策,但是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直達(dá)不到預(yù)期的效果,城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題依然嚴(yán)重,歸根到底在于農(nóng)村金融資源的低效配置。如何改善農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的供給與需求均衡,以帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛,本文將圍繞農(nóng)村金融抑制分析我國農(nóng)村的金融市場,并提出關(guān)于我國農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)建議。

二、農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象

(一)文獻(xiàn)回顧

對于我國農(nóng)村金融市場的供給與需求問題,我國的學(xué)者作出了大量的研究。一般認(rèn)為我國農(nóng)村金融市場存在金融抑制的原因有三種不同的觀點(diǎn)。觀點(diǎn)一:我國農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制,導(dǎo)致我國農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金有限(葉興慶,1998;喬海曙,2001;謝平,2001)。觀點(diǎn)二:我國農(nóng)村金融抑制供給型與需求性共存(曹立群,2000;高帆,2002;房德東、王堅(jiān)等,2004)。觀點(diǎn)三:我國農(nóng)村金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制,需求型金融抑制是從屬現(xiàn)象(馬曉河、藍(lán)海濤,2003;何志雄,2003)。姚耀軍(2004)對農(nóng)村金融抑制問題作了很詳細(xì)的綜述。總之,我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象既有供給方面的問題也有需求方的制約,縱觀這一問題的研究,大多學(xué)者側(cè)重于供給方的改善而忽略了需求方。但到底是供給決定需求還是需求決定供給,這是農(nóng)村金融市場面臨的艱難問題。

(二)農(nóng)村金融供給主體

我國農(nóng)村金融供給方大體可分為政策性銀行(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)、國有商業(yè)銀行(中國農(nóng)業(yè)銀行)、合作性金融機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)的民間金融組織。但是,對于這些名義上服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu),實(shí)際卻沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。相反,農(nóng)村的金融資源卻通過這些機(jī)構(gòu)慢慢流出農(nóng)村金融市場,造成了農(nóng)村金融資源的逆向配置。

但是,隨著城市金融的競爭越來越激烈,我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力正在被逐步挖掘出來。目前,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已擴(kuò)大到了全國31個省、區(qū)、市,2008年獲準(zhǔn)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會突破100家。匯豐銀行自2007年12月成立曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行,成為進(jìn)入中國農(nóng)村市場的首家外資銀行。之后,匯豐銀行又表示2008年會在中國內(nèi)地農(nóng)村設(shè)立6至10家支行?；ㄆ臁⒃虻韧赓Y銀行也已表示有意進(jìn)入。由此看來,包括外資銀行在內(nèi)的各類金融資本的參與,必將進(jìn)一步激活我國的農(nóng)村金融市場。

(三)農(nóng)村金融需求旺盛

去年以來,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)兩個特點(diǎn)。一是以黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》為開端,國家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的實(shí)施,激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性。二是發(fā)端于美國華爾街的金融危機(jī)給我國經(jīng)濟(jì)帶來了深刻而廣泛的影響,導(dǎo)致大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng),大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品降價和售賣難等一系列問題。

這兩個方面的特點(diǎn),直接導(dǎo)致農(nóng)民對金融需求的新變化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求、農(nóng)產(chǎn)品流通貸款需求、專業(yè)中介貸款需求、消費(fèi)信貸需求、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款需求、自主創(chuàng)業(yè)貸款需求等農(nóng)民的信貸需求曲線高速上揚(yáng)。

(四)農(nóng)村金融抑制

農(nóng)村金融需求如此旺盛,而供給方還在扮演著“抽血管”的角色,使農(nóng)村金融資源從農(nóng)村流向城市,而留在農(nóng)村的金融資源也呈現(xiàn)著“結(jié)構(gòu)性失調(diào)”,這嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就需要建立健全農(nóng)村金融市場。

三、提出建議

基于我國農(nóng)村金融市場的不健全發(fā)展,政策的引導(dǎo)和強(qiáng)制執(zhí)行在目前顯得尤為重要。如何制定公共政策,以完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,作者建議如下。

一、差異化的監(jiān)管制度。城市金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象具有明顯差異,以推進(jìn)城市金融發(fā)展的思路治理農(nóng)村金融存在不合理性,大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式在農(nóng)村領(lǐng)域往往“水土不服”。因此,國家可以制定相應(yīng)的政策實(shí)行差異化的監(jiān)督管理制度。

二、細(xì)化評價指標(biāo)。首先,對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)貸款,需要明確的指標(biāo)加以確定,以使政府的優(yōu)惠政策落實(shí)到位。其次,對于農(nóng)業(yè)政策取得的成果指標(biāo)也應(yīng)細(xì)化,不應(yīng)把農(nóng)民的一切資源都用于其生活水平的衡量。

三、提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再融資能力。金融機(jī)構(gòu)有足夠的融資能力,才會大量承接高風(fēng)險的農(nóng)村金融需求。

四、非正規(guī)金融正規(guī)化。由于農(nóng)村金融呈現(xiàn)的特殊性、非標(biāo)準(zhǔn)性,非正規(guī)融資活動盛行,政策應(yīng)注重其發(fā)展,并引導(dǎo)其正規(guī)化,建立高效的金融生態(tài)環(huán)境。

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