蘇回水

[摘 要]構建和諧良性發(fā)展與動態(tài)平衡的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng),對于防范和化解農(nóng)村金融風險,有效提高資源在農(nóng)村的使用效率,促進農(nóng)村金融與經(jīng)濟的和諧、可持續(xù)發(fā)展,實現(xiàn)建設和諧的社會主義新農(nóng)村具有重要意義。本文主要從目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀分析研究,詮釋農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展存在的問題,并提出優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的策略。

[關鍵詞]農(nóng)村 金融生態(tài) 金融生態(tài)環(huán)境建設

2004年,周小川行長在年度“經(jīng)濟學50人論壇”所作的《完善法律制度,改進金融生態(tài)》的報告中,第一次將生態(tài)概念引入金融領域,在國內(nèi)外掀起一場轟轟烈烈的加強金融生態(tài)建設的浪潮,并取得了初步成效。但目前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的諸多問題正嚴重束縛我國金融生態(tài)建設的發(fā)展,因此構建一個和諧良性發(fā)展、動態(tài)平衡的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)迫在眉睫。

構建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是建設新農(nóng)村的需要。建設社會主義新農(nóng)村,需要更多的金融機構參與農(nóng)村金融市場的建設,為農(nóng)村金融市場提供資金援助。在社會主義市場經(jīng)濟體制下,資金的流動性取決于金融生態(tài)。一個和諧良好的生態(tài)金融環(huán)境,商業(yè)評級高的地區(qū),在資金的調(diào)度、信貸規(guī)模等方面產(chǎn)生傾斜,更多的資金就會向這個地方流動,形成資金“洼地效應”,為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來巨大的商機和便利。同時,完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的土壤,完善的金融生態(tài)有利于為農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展提供公平、高效的外部環(huán)境,促進農(nóng)村金融也發(fā)展的多元化。

一、我國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展存在的主要問題

(一)農(nóng)村金融體制改革滯后于經(jīng)濟體制改革,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢、基礎薄弱

農(nóng)村金融作為金融經(jīng)濟系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng),按協(xié)調(diào)性理論應同步改革,以解決其配合程度或適應度問題,建立起服務于不同規(guī)模,不同層次,不同需求的實體經(jīng)濟的金融服務體系,為不同的市場經(jīng)濟主體提供相應的金融服務。然而由于我國特殊的國情和經(jīng)濟轉軌的復雜性,使農(nóng)村的金融體制改革大大滯后于經(jīng)濟體制改革。盡管近幾年來國家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策,明確提出農(nóng)村金融改革發(fā)展的政策和意見,基層各部門各地區(qū)切實加強了三農(nóng)的工作,農(nóng)村經(jīng)濟迎來了新的發(fā)展機遇,但由于農(nóng)村金融體制改革的滯后,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展依然緩慢、基礎仍然薄弱、面臨的問題諸多,主要體現(xiàn)在:(1)農(nóng)業(yè)基礎設施投入資金匱乏。據(jù)統(tǒng)計,2008年全社會固定資產(chǎn)投資172291億元,農(nóng)村投資24124億元,僅占14%。同時,每年農(nóng)村的建設資金卻不斷的外流。(2)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢。2008年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值300670億元,比上年增長9.0%,而農(nóng)業(yè)增長率只有5.4%,低于全國的平均水平。(3)農(nóng)村人口多。2008年年末全國總人口為132802萬人,其中鄉(xiāng)村人口為72135萬人,占54.3%。(4)農(nóng)民收入較低,城鄉(xiāng)收入差距程擴大趨勢。2008年第一產(chǎn)業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11.3%,而農(nóng)村人口占54.3%,差43個百分點;城鄉(xiāng)居民收入比由上年的3.33:1擴大為3.36:1,絕對差距首次超過1萬元。

(二)社會信用體系不完善

社會信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石,是金融業(yè)得以持續(xù)和健康發(fā)展的關鍵,是經(jīng)濟和社會邁上和諧可持續(xù)發(fā)展的重要基礎。當前,我國農(nóng)村誠信系統(tǒng)建設嚴重滯后,存在社會信用服務的市場化程度較低,會計、審計、信息披露等標準不高,中介服務不規(guī)范,提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐的現(xiàn)象。一些企業(yè)利用破產(chǎn)法的不完善,以破產(chǎn)惡意逃廢債務,導致大量銀行業(yè)呆壞賬增加,加上一些農(nóng)民缺乏誠信觀念和還貸意識,嚴重破壞農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境。

(三)農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善

當前,我國農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境的不完善主要體現(xiàn)在:一是農(nóng)村金融法律制度建設滯后。目前我國金融機構提供的一些金融服務是屬于過渡性的、或者是超前的,很多金融服務存在著法律上的空白,導致金融機構面臨非常大的制度化的生存風險。同時,由于農(nóng)村法律建設的滯后性,造成有法不依、執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象普遍存在,執(zhí)法效率地下,司法執(zhí)行難、時間長的問題也十分突出。例如破產(chǎn)法律、入股者保護法律等不健全,農(nóng)村金融組織不能實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,政府提供高成本的非市場干預機制導致風險累積,破壞了農(nóng)村金融生態(tài)的動態(tài)平衡。二是金融監(jiān)管制度不完善,監(jiān)管不嚴。農(nóng)村金融監(jiān)管體制不健全,導致執(zhí)法環(huán)境不佳,金融欺詐、誠信危機嚴重動搖了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境自我調(diào)節(jié)、自我凈化的機制。

(四)農(nóng)村資金流失與新農(nóng)村建設資金需求相矛盾

農(nóng)村金融的主要職責是通過信用手段籌集農(nóng)村建設資金,優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源,實現(xiàn)農(nóng)村資金的良性循環(huán)。然而,自1997年中央金融工作會議確定國有銀行收縮縣(及以下)機構,發(fā)展中小金融機構,支持地方經(jīng)濟發(fā)展的基本策略之后,金融機構陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場,部分農(nóng)村金融機構的信貸業(yè)務也逐漸轉向城市,致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。同時,農(nóng)村金融機構主體功能也出現(xiàn)異化現(xiàn)象。一方面,由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差,資金利用利潤率低,導致大量資金從農(nóng)村流入城市,使農(nóng)村建設資金更為短缺;另一方面,農(nóng)民又很難從銀行和信用社等金融機構獲得貸款,進而導致農(nóng)村資金循環(huán)鏈出現(xiàn)斷裂,資金供求關系遭到破壞,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化。

(五)農(nóng)村金融市場結構失衡

與大中城市金融市場相比,農(nóng)村金融市場主要是銀行、信用社和郵政儲蓄等金融機構,而證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等非銀行業(yè)金融機構幾乎沒有,致使金融業(yè)風險管理功能薄弱,風險也高度集中于銀行。這種結構的失衡也使得農(nóng)村金融業(yè)的服務體系匱乏,不能滿足多元化的金融服務需求。同時,農(nóng)村金融業(yè)的結構失衡也體現(xiàn)在銀行內(nèi)部,銀行提供的大部分是生產(chǎn)性貸款,而消費性貸款較少;短期貸款較多,長期貸款較少;金融品種單一,基本上只有貨幣市場,而資本市場和保險等金融市場極少。

(六)農(nóng)村金融人才缺失,管理水平跟不上

目前,我國農(nóng)村金融機構員工文化程度較低、素質(zhì)差,對于現(xiàn)代金融的內(nèi)涵、操作流程和管理方法不精通,人力資源結構性矛盾和隊伍素質(zhì)問題日漸突出。在管理上,由于缺乏高素質(zhì)人才,造成銀行機構自理普遍存在缺陷,內(nèi)部控制薄弱,經(jīng)營機制不完善。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的戰(zhàn)略選擇

(一)加快農(nóng)村金融體制的改革步伐,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,夯實農(nóng)村金融生態(tài)基石

經(jīng)濟決定金融,要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,必須通過加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來實現(xiàn)。只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了,才能吸收更多的資金,增強貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率,從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟發(fā)展水平越高,人們提出的金融需求越多,從而促進金融創(chuàng)新和金融服務質(zhì)量的提高。因此,應當加快農(nóng)村金融體制的改革步伐,構建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務體系, 同時本著服務“三農(nóng)”的原則繼續(xù)深化改革,不斷增強其獨立自主、自主盈虧的能力,充分調(diào)動金融機構的積極性和主動性,提高防范風險的控制力,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供經(jīng)濟基礎和宏觀環(huán)境。

(二)推進社會信用體系建設,優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)信用環(huán)境

作為金融生態(tài)環(huán)境中重要的組成部分,社會誠信環(huán)境對金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的,良好的社會信用體系是金融生態(tài)環(huán)境有序運行的前提,社會信用環(huán)境建設的水平的高低直接制約著金融生態(tài)環(huán)境的好壞。首先,開展誠信宣傳教育活動,提高公眾誠信意識,努力創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”。其次,由政府主導建立信用信息庫和農(nóng)村金融機構間的信息共享和協(xié)調(diào)平臺,即建立政府信用信息系統(tǒng)、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、個人信用信息系統(tǒng)和社會服務系統(tǒng)等四大信用信息系統(tǒng),從根本上減低銀行誠信成本。再次,認真開展企業(yè)資信評級工作,實現(xiàn)由信用機構對企業(yè)資信的客觀、公正評級。企業(yè)應進一步規(guī)范財務制度,主動接收銀行的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。最后,農(nóng)村各金融機構也要加強自身的建設、穩(wěn)健經(jīng)營、防范風險、樹立良好的信用,并借鑒采納外部評級結果,使其內(nèi)部評級和內(nèi)部信貸的審查相對接。

(三)強化農(nóng)村金融法制建設,夯實金融生態(tài)的法治環(huán)境

首先,盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)的相關條款,嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業(yè)法人代表的刑事責任,從根本上加大法律的威懾力。同時,在《商業(yè)銀行法》的基礎上針對農(nóng)村金融業(yè)的實際情況,盡快制定出臺《合作金融法》,以保證農(nóng)村合作金融的合法權益。其次,加強法律宣傳教育活動,大力推行依法行政,克服地方保護主義,支持司法公正原則,保障政府信用,杜絕行政干預。最后,依法打擊各類非法金融機構和非法金融活動,對監(jiān)管部門認定的非法金融機構和非法金融活動,有關部門要依法查處,加強法律監(jiān)管力度,有效防范和化解金融風險,從而促進農(nóng)村金融市場的有效協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

(四)加大對新農(nóng)村建設的財政支持力度,控制農(nóng)村資金的流失

由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較緩慢,生態(tài)金融自身的協(xié)調(diào)能力較差,不能達到資金的有效配置。因此,要構建一個和諧的、的可持續(xù)快速協(xié)調(diào)的新農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,就離不開財政資金的支持。地方政府和有關部門要積極按照建設社會主義新農(nóng)村的要求,落實國家支農(nóng)政策,增大投資力度,做到政策有保障,資金有保障和技術有保障,引導投資,著力提高農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平。同時,積極引導金融機構進入農(nóng)村金融市場,增加金融產(chǎn)品的多樣性,活躍農(nóng)村金融市場,控制農(nóng)村資金的流失。

(五)構建一個適度競爭的農(nóng)村金融機構體系,提高金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的完整性

構建適度競爭的農(nóng)村金融機構體系,改善金融組織體系,是完善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境的要求,也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的具體要求。一是要增加農(nóng)村金融的競爭主體。要積極引導金融機構進入農(nóng)村市場,增強農(nóng)村金融市場的活躍性,包括:政策引導和鼓勵商業(yè)銀行重返農(nóng)村金融市場;加大政策性金融機構的支農(nóng)力度;引導和規(guī)范民間金融機構在農(nóng)村的發(fā)展,充分發(fā)揮非正規(guī)金融在新農(nóng)村建設中的作用;引導和鼓勵外資金融機構進入農(nóng)村金融市場;發(fā)展保險機構、證券機構,建立風險投資機制。二是營造一個公平競爭的環(huán)境平臺。金融監(jiān)管當局要深入農(nóng)村,加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度,完善相關金融法律法規(guī),為金融活動提供公平競爭的保障。

(六)吸收高素質(zhì)金融人才,提高管理水平

首先,要采取措施,吸引和留住人才,鼓勵大學畢業(yè)生等高素質(zhì)金融人才流向農(nóng)村金融市場,完善農(nóng)村金融人才的配置。其次,建立農(nóng)村金融發(fā)展相適應的人才、人事管理理念。

再次,建立人才激勵機制,將個人的發(fā)展前景作為吸引高素質(zhì)人的重要途徑。同時,通過定期和不定期的對金融機構的從業(yè)人員進行培訓,提高員工的基本操作能力和管理水平,培養(yǎng)與建設新農(nóng)村金融市場相適應的高素質(zhì)金融人才。

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