購買大小家電，你還是選擇在3C賣場一次性支付全款之后再把他們搬回家么?你會(huì)不會(huì)覺得一旦置身于那些賓至如歸的家電賣場，面對(duì)五花八門的新款電器，你的需求似乎變得永無止境?可惜貨架上的價(jià)格和折扣只能讓你“要么接受，要么走開”，一旦預(yù)算不夠或者暫時(shí)囊中羞澀，你就不得不做出割舍了……

消費(fèi)信貸的前世今生

隨著華爾街金融海嘯席卷全球，連身在內(nèi)陸的人們也很難不受波及。值此危機(jī)之時(shí)，誰都知道“現(xiàn)金為王”。但又不可能不消費(fèi)，不可能不花錢，怎么樣能讓錢更好地服務(wù)于我們的生活呢?說到這里，想，必大多數(shù)讀者腦袋里都會(huì)浮現(xiàn)出各大商業(yè)銀行諸如“花明天的錢，辦今天的事”、“用明天的錢，圓今天的夢”、“某某銀行因您而變，想付多少付多少”的宣傳語。是的，如今刷卡消費(fèi)進(jìn)行生活必要支出已經(jīng)成了時(shí)下年輕家庭的消費(fèi)時(shí)尚。

以分期付款作為生活性支出的模式是一種基于個(gè)人消費(fèi)信貸衍生的金融產(chǎn)品，是一種個(gè)人和家庭用于滿足生活需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸。它的誕生起初是用于解決超出自己的實(shí)際能力的消費(fèi)意向，后來由于個(gè)人可控財(cái)富的增加，逐步演進(jìn)成為一種以金融產(chǎn)品為支撐的消費(fèi)模式，現(xiàn)主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品如家具、家電、汽車等。早前這種消費(fèi)模式更多地集中于汽車消費(fèi)，普及率畢竟有限，而家電作為現(xiàn)代人生活中必不可少的“大額”支出，才真正地將個(gè)人信貸消費(fèi)變成一種普適性的消費(fèi)模式。

越刷越開心

如前所述，以消費(fèi)信貸為基礎(chǔ)的分期付款消費(fèi)模式實(shí)際上是千千萬萬普通人的圓夢模式。對(duì)于并不以手頭有大量存款、活錢為常態(tài)的普通老百姓而言，每買一件昂貴的東西(普通人往往是大家電起步然后再是汽車、房屋……)所帶來的沖動(dòng)和滿足感往往超過了那些可以輕松全額支付的消費(fèi)者，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了相應(yīng)負(fù)債帶來的痛苦。這也就是為什么人均GDP較低的中國，卻在這些信貸高消費(fèi)領(lǐng)域有趕超歐、美、日、韓等地區(qū)趨勢的原因。

這種消費(fèi)模式往往不需向銀行申請(qǐng)，也不需任何擔(dān)保，甚至連購物方式上也和普通刷卡消費(fèi)一樣簡單易行，消費(fèi)者只需要持卡到參加活動(dòng)的家電柜臺(tái)消費(fèi)就可以直接辦理。有些銀行甚至干脆打破指定賣場指定柜臺(tái)的限制，幾乎實(shí)現(xiàn)讓消費(fèi)者完全自由選擇。其辦理過程與大家熟悉的刷卡消費(fèi)一樣，消費(fèi)者在持信用卡在專用的POS機(jī)上刷卡、簽字后，不需付首付款就可把電器搬回家了，全部過程還不到一分鐘。還款期限一般可達(dá)12個(gè)月，分期付款的總價(jià)也與一次性付款的價(jià)格相同。例如，消費(fèi)者看中售價(jià)為12000元的等離子電視機(jī)，并選擇12期償付?？蓮馁徺I次月開始，每月償還總額的1/12，即1000元，連續(xù)還12期(視不同的銀行收取的手續(xù)費(fèi)不同)。別看表面上只是簡單的結(jié)算方式的變化，對(duì)于大多數(shù)沒有更多資本積累的消費(fèi)者(尤其是年輕人)來說，卻能讓生活過的更火紅。

因?yàn)槠溲悠诨蚍制诟犊钐攸c(diǎn)，決定了它可以用較少的資金投入，實(shí)現(xiàn)同等或更大的使用感回饋(包括購買暫時(shí)無力一次性支付的大額家電或者提高家電檔次)。尤其對(duì)于剛剛結(jié)婚、裝修完新房，家電支出又超出預(yù)算，流動(dòng)資金不足的家庭來說，這種消費(fèi)模式甚至是一種實(shí)現(xiàn)幸福的消費(fèi)模式。

適度最重要

不管是我們今天說的購買電器，還是其他“分期付款”活動(dòng)商業(yè)包裝下的消費(fèi)信貸，從本質(zhì)上來說都是某種意義上的“超前消費(fèi)”。

凡合乎理性的東西都是現(xiàn)實(shí)的，凡現(xiàn)實(shí)的東西都是合乎理性的。適度的超前消費(fèi)對(duì)于個(gè)人和社會(huì)來說并無害處，反而會(huì)起到錦上添花的促進(jìn)作用。然而它也不可避免地存在所有超前消費(fèi)一樣的各種弊端。如若你在這種消費(fèi)模式中缺失了理智，非但不能通過這項(xiàng)制度改善生活反而還將讓自己長期背負(fù)難以清償?shù)膫鶆?wù)。如果一種購買模式實(shí)際上有可能構(gòu)成對(duì)我們?cè)猩钅Ｊ降钠茐?，即使好的宣傳和市場?dǎo)向也難以長久。信用卡分期付款購買家電也是一樣。所以，我們?cè)谶x擇讓這種消費(fèi)模式為我們生活服務(wù)的同時(shí)，必須確保做到相應(yīng)的心理認(rèn)知和償還能力。只有適度的超前消費(fèi)，才能讓生活變得更加美好。

分期付款的三種方式

目前，招商銀，行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等都推出了此項(xiàng)服務(wù)，通常都是指信用卡分期付款消費(fèi)。常見的分期方式通常有三種方式：

第一種是銀行指定商戶或品牌范圍。比如在銀行指定的電器賣場購買商品可以享受分期付款。以中信銀行分期付款來說，通?？梢苑?期、6期或12期來付款，用信用卡分期付款可以享受免息，只有分12期付款的商品需要支付2.5％的手續(xù)費(fèi)。使用此類商品做分期付款的優(yōu)勢是不用向銀行申請(qǐng)，可以直接在商戶POS機(jī)上完成，缺點(diǎn)是可選擇的商戶范圍受到限制，而且-般大的電器城限定做分期付款的商品都限定在5萬元以內(nèi)，特價(jià)品除外。

第二種是單筆免息分期。不限商戶和商品，只要能用信用卡消費(fèi)支付的單筆都可以，但一般銀行都有一個(gè)限定消費(fèi)額度，必須消費(fèi)額度在500元或600元以上的一種商品或一次消費(fèi)。以中信銀行為例，分3期支付的手續(xù)費(fèi)是0.4％，而分12期支付的手續(xù)費(fèi)就是0.5％。只有10000元消費(fèi)以上的商品才能享受12期、24期、36期這樣的多期支付。該種支付方式優(yōu)勢是靈活度好、范圍廣，商品可以是家具也可以是大型電器、百貨類甚至汽車，消費(fèi)者需要做分期付款時(shí)只需撥打銀行的客服熱線申請(qǐng)即可，缺點(diǎn)是只限一件商品或一次消費(fèi)，而且需要支付手續(xù)費(fèi)。

第三種是賬單免息分期。與第二種方式類似，也是不限商戶和商品，只不過這種分期付款不限定買多少東西或者幾次消費(fèi)，可以是餐飲消費(fèi)，也可以是旅行消費(fèi)。該種方式優(yōu)勢是更靈活，而目不限購買種類；可以把買電視機(jī)和電冰箱的錢統(tǒng)一分期還銀行。一般是客戶接到對(duì)賬單以后再打銀行客服電話申請(qǐng)分期支付即可，缺點(diǎn)是同樣要支付手續(xù)費(fèi)，分期次數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)就越高。