摘要:保險的社會管理功能，實質就是對資源的高效率配置，對我國的穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用。文章介紹了保險社會管理功能的內涵，結合時事分析了社會管理功能具體的4個體現(xiàn)，對于更好發(fā)揮保險的社會管理功能給出了建議。

關鍵詞:保險;社會管理功能

一、保險的社會管理功能的內涵

2006年6月15日頒布的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出“保險具有經濟補償、資金融通和社會管理的功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分?！笔状蚊鞔_保險具有社會管理的功能。社會管理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實現(xiàn)社會關系和諧，整個社會良性運行和有效管理。保險的社會管理功能不同于國家對社會的直接管理，保險是對風險的管理過程，而風險管理又是社會管理的一個重要組成部分，它通過保險內在的特性促進經濟社會的協(xié)調以及社會各領域的正常運轉和有序發(fā)展。1998年特大洪災、2003年非典、2005年禽流感、2008年汶川大地震，保險在這些重大國家公共安全事件中發(fā)揮了極其重要的作用，同時也喚起了人們的保險意識，保險業(yè)因此得到了加速的發(fā)展。

保險業(yè)是以保險費的形式預提分攤金并積蓄下來形成了積蓄基金，從而達到在時間上分散風險的功能。同時保險參與經濟建設和社會生活的各個領域，通過特有的交換機制促進社會資源的合理分配，提高了整個社會的資本配置效率來推動經濟發(fā)展，起到了穩(wěn)定器和助推器的雙重作用。保險所提供的已經不僅僅是一種產品服務，而是一種以更有效率地實現(xiàn)社會安全穩(wěn)定為輸出效能的制度安排。美國著名經濟學家舒爾茨認為，保險是一種影響生產要素的所有者之間配置風險的制度。

保險作為各種風險的統(tǒng)籌管理者，滲透到各行各業(yè)，融入了生產生活的每一個角落。保險作為一種經濟保障制度和維護社會穩(wěn)定的工具已經開始被人們所接受，在我國社會保障體制不斷的改革深化中，人們在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于保險來解決。

二、保險的社會管理功能的體現(xiàn)

保險的社會管理功能具體體現(xiàn)在以下4個方面:

(一)社會保障管理

社會保障被譽為社會的減震器，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。其中商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分。一方面，商業(yè)保險可以為沒有參與社會基本保險制度的勞動者提供保險保障，有利于擴大社會保障的覆蓋面。另一方面，由于社會保障體制的基本要求是“寬覆蓋、低保障”，只能部分地化解人們的生活風險，而商業(yè)保險產品靈活多樣、選擇范圍廣，可以為社會提供多層次的保障服務，提高社會保障的水平。

截至2008年全國已經有464個縣開展了由地方財政支持的新型農村養(yǎng)老保險試點，參保農民達到1168萬人。2009年6月召開的國務院常務會議決定在全國10%的縣開展新型農村社會養(yǎng)老保險試點，將會有政府補貼參與。農民以后將可以像城里人一樣每月領取養(yǎng)老金，這對緩解我國人口老齡化加劇的壓力無疑是一個重大的舉措，由此我們可以看出，保險是我國社會保障體制一個重要構成部分。

(二)社會風險管理

從保險的技術特征、行業(yè)特點以及歷史經驗看，保險業(yè)在社會風險管理方面具有獨特的專業(yè)優(yōu)勢。保險公司從開發(fā)產品、制定費率到承保、理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災害事故打交道，因此不僅具有識別、衡量和分析風險的專業(yè)知識，而且積累了大量風險損失資料，為全社會風險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持，可以有效防范和化解風險，自覺擔當起社會風險管理顧問角色，幫助被保險人強化風險管理意識。

2008年6月在《中國風險管理報告2009》發(fā)布會上，保監(jiān)會主席助理陳文輝表示保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，應當積極探索風險管理的市場化實現(xiàn)形式，承擔起風險管理的重任。隨著經濟社會的發(fā)展，各類風險層出不窮，自然災害風險、人為災害風險等不斷出現(xiàn)，多年來，保險業(yè)積極發(fā)揮風險管理的重要作用，運用在各個行業(yè)、領域的專業(yè)技能和服務優(yōu)勢，逐步成為重點行業(yè)、重點領域風險管理的專家顧問，發(fā)揮了轉移風險、規(guī)避風險的重要功能。

(三)社會資源管理

保險的本質就是對社會資源的高效率配置。隨著我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)積聚了巨額的保險基金，保險基金的補償和給付的時差性就為保險資金的投資運用提供了可能。由于市場的競爭日益加劇，保險公司的利潤也日趨降低，拓寬渠道運用資金獲取投資收益是保險公司穩(wěn)定經營、增強償付能力的內在要求。保險通過匯集閑散資金進行集中運用，可以充分發(fā)揮保險的社會資源管理功能。

2000-2006年我國的保費收入從1596億元升至5641億元。保險資產規(guī)模從3374億元增加到19731億元。據(jù)統(tǒng)計，保險資金運用規(guī)模年均增長約40%，保險資產占金融資產比重逐年提升。截至2006年11月，保險資產總額已達1.878萬億元，其中，投資總額1.143萬億元。保險公司的資金主要運用于資本市場，如銀行存款、買賣債券、股票等，這擴寬了我國資本市場的資金來源，并促進了資本市場的活躍和發(fā)展。

(四)社會信用管理

當前，社會信用體系的建設已經成為影響整個國民經濟進一步發(fā)展的瓶頸。保險公司經營的產品是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾，可以減少由于客觀上的不可抗拒因素導致的履約風險，從而擴展信用鏈條正常運作的范圍，通過對受損者進行補償或者代替投保人履行義務等來促進信用活動的執(zhí)行。保險對社會信用體系建設的積極作用主要是通過責任保險、信用保險、保證保險等產品的推廣而實現(xiàn)的。2006年，除了機動車輛第三者責任險和建安工程責任險之外的責任保險、信用保險、保證保險保費總額達到了53.42億元，占財產險保費總額的6.86%，比2005年增加了1.8個百分點。其中信用保險的增幅達到了151.9%，成為增長最快的財險險種。這說明保險在社會信用體系中起到了越來越大的作用。

另外，保險公司在經營過程中，會不斷收集企業(yè)和個人的歷史履約行為記錄，建立龐大的信用數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫可以在行業(yè)內部共享以對被保險人進行信用評級、建立失信被保險人黑名單;還能為社會企業(yè)信用管理體系和個人信用管理體系的建立提供信息資料，以有效降低社會信用風險，提高違約失信成本。

業(yè)是我國國民經濟中增長最快的行業(yè)之一，自2002年以來我國保費收入年均增長17.3%，2007年全國專業(yè)中介機構共計實現(xiàn)盈利19496.2萬元，同比增長96.22%。保險各項功能得到較大發(fā)揮，有力地促進了社會的穩(wěn)定和繁榮。保險作為市場化風險分散機制，具有不可替代的獨特作用，是市場經濟條件下風險管理的基本手段。保險社會管理功能的提出，使我們認識到保險服務不只是一種產品，而是一種全局性的不可或缺的制度供給。長遠來看我國保險業(yè)具有巨大的潛力，但當前我國保險市場的整體規(guī)模還很小，與國內證券業(yè)、銀行業(yè)相比還有很大的差距。因此我們要積極探索建立一套適合我國經濟社會發(fā)展需求的保險運營與監(jiān)督管理體系，建提升全社會的風險意識，充分發(fā)揮保險業(yè)重要的社會管理功能，更好地服務于和諧社會建設。

三、保險如何更好發(fā)揮社會管理功能

中國保監(jiān)會副主席李克穆認為“當前保險業(yè)要圍繞我國保增長、保穩(wěn)定、保民生的大局，加強關系國計民生的重點領域、‘三農’領域、公共服務領域、社會保障領域和自然災害領域的風險管理，為保持經濟社會平穩(wěn)較快發(fā)展服務?！北ｋU如何更好的發(fā)揮社會管理功能?

(一)發(fā)揮商業(yè)保險在構建社會保障體系中的作用

我國應該積極發(fā)揮保險的社會保障功能，發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的補充作用。目前我國保險業(yè)在養(yǎng)老醫(yī)療農村保險方面的研究還處于初級階段，我國人口老齡化問題日益突出，國家近期頒布養(yǎng)老金覆蓋率還只是10%的試點，還有很多問題需要進一步研究;我國農村的社會保障覆蓋率遠落后于城市，進城務工人員的數(shù)量也在急劇增加，不能加入城市基本社會保險計劃，養(yǎng)老和醫(yī)療保障需求非常巨大。而這些僅僅依靠社會基本保險的投入遠遠不能滿足，商業(yè)保險機構應該在這些領域加大投入力度，與社會基本保險形成協(xié)同互動。

(二)發(fā)揮社會風險管理功能

1、建立保險基金，更好地發(fā)揮社會風險管理功能。有關數(shù)據(jù)顯示“5.12”汶川大地震造成直接經濟損失達到8400多億元，其中財產損失超過1400億元，而投保財產損失不到70億元，賠付率只有5%左右，遠低于國際36%的平均賠付率水平。2008年我國因災損失13547.5億元，遠遠超過2008年全年我國保險業(yè)的保費收入9784.1億元。面對巨災單個保險公司也顯得力不從心，而每一次巨災后災區(qū)所獲得的保險賠付占比很小，不利于災后重建和保障災區(qū)百姓的生活。關于巨災保險基金的呼聲越來越多，2007年8月通過的《突發(fā)事件應對法》規(guī)定:國家發(fā)展保險事業(yè)，建立國家財政支持的巨災風險保險體系。具體怎么操作還需要大量的研究。本文以為最重要的是要提供一個平臺，吸納社會力量共同籌資，保險公司和政府應該以及各方力量都需要積極參與，其中政府應起主導作用。

2、將商業(yè)保險納入到國家、企業(yè)和家庭的風險管理體系中。這比強調保險保障或補償、給付功能更具有積極意義。它強調對各種財產及其他標的的風險進行評估，在風險發(fā)生前能對各種風險進行有效處理和防范，包括采取保險的方式，并有利于明確保險的社會管理功能中的社會風險管理的內涵和任務。

3、應該加強風險的控制。積極采取有效措施，完善風險預警制度、加強風險應急管理，切實防范國際金融風險的跨境傳遞，維護我國保險市場的穩(wěn)定運行。使風險處于可控范圍，為維護金融穩(wěn)定、經濟穩(wěn)定和社會穩(wěn)定做出貢獻。

(三)加強保險資金的運用管理

受金融危機影響，一些大型保險公司業(yè)績下滑的主要原因是資本市場的損失，股票收益下滑明顯。因此對保險資金的運用應該加強管理。

保險公司和保險資產管理公司應當建立不同層級的股票池，加強其日常管理，跟蹤分析市場狀況。嚴格控制短期融資，規(guī)范投資運作行為，防止過度利用杠桿融入資金投資股票。中國保險監(jiān)督管理委員會于2009年4月發(fā)布5個通知規(guī)范保險資金的運用。包括加強資產管理能力建設、規(guī)范保險機構股票投資業(yè)務、增加保險機構債券投資品種、保險資金投資基礎設施債權投資計劃及相關指引。

同時應該增加保險機構債券投資品種，拓寬投資范圍，改善資產配置，防范資金運用風險。保監(jiān)會根據(jù)《保險機構債券投資暫行辦法》，調整債券投資政策，增加投資的品種包括財政部代理發(fā)行、代辦兌付的地方政府債券;境內市場發(fā)行的中期票據(jù)等非金融企業(yè)債務融資工具，大型國有企業(yè)在香港市場發(fā)行的債券、可轉換債券等無擔保債券。

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(作者單位:解蒙蒙，上海師范大學;李振偉，上海交通大學)