“個人理財”的觀念已經(jīng)得到了越來越多的人們的認(rèn)同，可是也有越來越多的人們會問一個問題：我知道“個人理財”的重要性，我也確實很需要它，但是我如何開始呢？還有許多人的疑問是，“個人理財”起源于金融體系和投資渠道高度發(fā)達(dá)的美國，在我們國家可行嗎？

對于第二個問題的回答是毫無疑問的當(dāng)然可行。我們?nèi)绱诵疫\地生活在全球經(jīng)濟(jì)增長最快的國家，如果不能運用“個人理財”科學(xué)地規(guī)劃我們每個人所擁有的資源，從而分享到經(jīng)濟(jì)增長帶來的回報，簡直是對不起自己。當(dāng)然我們理財?shù)男枨蠛捅憩F(xiàn)方式可能會和國外有所不同，但原理是一樣的，我們聰明的金融專家們已經(jīng)并且將會發(fā)展出更多的金融工具來幫助我們實現(xiàn)理財目標(biāo)。

所以，我們的問題就只有了一個：“我怎樣開始？”

最近正在肆虐的“非典型肺炎”以及我們與病毒展開的這場偉大的戰(zhàn)爭給了我們很好的啟示——科學(xué)、周密、系統(tǒng)的疾病預(yù)防和控制體系是我們打贏這場戰(zhàn)爭的最重要的武器。同樣對于"個人理財"來說，完善地、及早地進(jìn)行規(guī)劃是我們預(yù)防人生風(fēng)險，合理安排資源，達(dá)到財富目標(biāo)的最重要的途徑。

人生的每個階段都需要規(guī)劃，即使是當(dāng)我們還“一無所有”的時候。其實任何人都不可能真的“一無所有”，即使我們沒有一分錢，我們還有智慧、技能和時間，這正是我們最開始可以規(guī)劃的資源。選擇一份什么樣的工作才能把我的資源最大限度地發(fā)揮出來，并且更快地轉(zhuǎn)化為財富？這是我們每個人踏上社會時所需要做的第一次規(guī)劃。

在年輕的時候，我們需要采取更為積極進(jìn)取的態(tài)度來迅速地積累起自己的財富。所以人們有了一定工作經(jīng)驗以后都會去尋求能夠獲得更高薪水的工作，但是高薪工作并非積累最初財富的唯一方式，有一個方式也許更快 -- 那就是創(chuàng)業(yè)，特別是在現(xiàn)在的中國，創(chuàng)業(yè)的機(jī)會到處在向我們招手。然而并非每個人都適合創(chuàng)業(yè)，因為創(chuàng)業(yè)需要一些特別的技能，有些人也許更適合成為某一方面的專門人才，依靠專業(yè)技能獲得高收入。那么你究竟適合繼續(xù)工作還是創(chuàng)業(yè)呢？也許你應(yīng)該去咨詢一下企業(yè)創(chuàng)業(yè)顧問，這是你有可能面對的第二次規(guī)劃。

好了，不管你通過創(chuàng)業(yè)還是高薪的工作，如果你事業(yè)已經(jīng)初步有成，有了一定的資本積累，這個時候，你就要考慮如何運用這些資本進(jìn)行投資了。因為不管是你的工作還是創(chuàng)業(yè)，都還不足以保證你可以擁有長期的、穩(wěn)定的高水平生活，特別是退休生活。所以，我們必須通過投資獲得多元化的收入。這時候你面臨的選擇主要有兩方面：第一，我應(yīng)該花多少時間進(jìn)行投資？第二，我應(yīng)該選擇哪些投資或理財工具？這個時候，你一生中最需要規(guī)劃的階段就來臨了，為了幫助你做出更好的判斷，你必須要去咨詢專業(yè)的"個人理財規(guī)劃師"。

對第一個問題的判斷是非?！耙蛉硕悺钡?。有很多人以為“炒股”不用上班工作就能積累財富，好像很輕松。其實一位成功的股票投資者，他所付出的時間和精力說不定比上班還要多得多，并且要承擔(dān)巨大的風(fēng)險，從投資回報的角度來講，直接進(jìn)行股票投資的"成本"是非常高的，未必每個人都承受得起，而且對有的人來講，和數(shù)字、曲線打交道可能是樂趣，對另外一些人來說卻是災(zāi)難。所以，個人理財規(guī)劃師或者個人理財顧問就會根據(jù)每個人的情況提出不同的建議 -- 你究竟適合把所有的時間投入金融投資，還是繼續(xù)從事你感興趣和擅長的工作，由專業(yè)人士幫助你理財？

對于第二個問題的回答就更加“因人而異”，也更加需要專業(yè)理財規(guī)劃師的幫助。因為國內(nèi)的理財工具越來越多，越來越復(fù)雜，你如果不能對每一種工具的特性、功能和適合的對象有一個充分了解的話，很容易就走入誤區(qū)，從而使自己辛辛苦苦積累的財富化為烏有，所以這也是“個人理財規(guī)劃”的重點所在。

我們簡單地來看一看國內(nèi)目前主要的理財工具。首先你要學(xué)會認(rèn)識的是保險，保險不是一種“投資”，而是一種“保障”，而且是現(xiàn)代人必不可少的“保障”。在考慮投資計劃之前，你首先要和你的個人理財規(guī)劃師或保險代理人探討一下如何規(guī)劃你的"保障方案"，才不至于在任何"非典型"的情況襲來的時候手忙腳亂。

在所有能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)增值的投資方式中，可以大致分為金融投資、房產(chǎn)投資和企業(yè)投資。首先我們了解一下眾多的金融投資工具。儲蓄也可以看作投資工具的一種，沒有風(fēng)險也不需要額外的時間進(jìn)行打理，可是卻不能分享到社會財富高速增長的回報。債券的風(fēng)險和回報就要相對高一些，可是債券投資需要投入的已經(jīng)不僅僅是錢了，必須要有一點時間、精力和專業(yè)知識。而股票、外匯和期貨，有很高的風(fēng)險和回報，但是需要投入很多的時間、精力并學(xué)習(xí)許多相關(guān)的專業(yè)知識，而且它們的投機(jī)特性非常明顯，它們能夠幫助資產(chǎn)增值，卻不能依靠它們獲得源源不斷的收入。

那么如果你沒有也不愿意投入很多的時間，怎樣才能參與到以上這些投資渠道中去呢？我們就看到有一個非常好的金融投資工具——基金，就是為了幫助這些類型的投資者而產(chǎn)生的?；鸬耐顿Y就像儲蓄一樣方便，你可以每個月投入一筆固定的資金到你的基金投資賬戶上，專家就會幫助你投資到債券、股票等等投資渠道中，這樣大大降低了投資的復(fù)雜性和風(fēng)險。這里特別需要提醒大家的是，基金與股票的特性是完全不同的，千萬不要像“炒股”一樣去“炒基金”，因為基金的回報主要來自于分紅收益，如果你投資足夠長的時間，例如10年或20年，復(fù)利的力量將使你的收益達(dá)到一個不可思議的數(shù)字。正是因為有了這個特性，基金也就成為個人理財?shù)耐诵菀?guī)劃中一個非常重要的金融工具。

房產(chǎn)是一種比較特別的投資工具，它既可以幫助你實現(xiàn)資本的增值又可以通過出租獲得現(xiàn)金收益，所以是實現(xiàn)退休規(guī)劃和其它理財目標(biāo)的另外一個重要的工具。房產(chǎn)的收益率比較高可是流動性比較差，另外投資房產(chǎn)的時間成本也是相當(dāng)高的。理財規(guī)劃師會建議你如何把房產(chǎn)投資與金融資產(chǎn)投資結(jié)合起來，相互補(bǔ)充，設(shè)計合理的投資組合。

最后一種投資方式在我們國家還不多但是卻發(fā)展得非?？欤蔷褪菍ζ髽I(yè)的投資，直接把資金投資到發(fā)展迅速的企業(yè)中去，就可能獲得比金融投資工具更加豐厚的回報，尤其是“私人股權(quán)投資”，也就是說，通過直接購買企業(yè)的股份而獲得回報。這種方式與自己創(chuàng)業(yè)的不同之處在于，只是將資本投資于企業(yè)，而不必投資時間或技能參與企業(yè)的經(jīng)營管理。可是企業(yè)投資的風(fēng)險也是非常大的，尤其對企業(yè)的運營和發(fā)展要有一定的了解，所以比較適合于資深的而且具備企業(yè)運作經(jīng)驗的投資者。

那么你現(xiàn)在處于人生的哪個階段呢？你應(yīng)該采用哪一種投資方式或理財策略呢？這就要根據(jù)你個人的投資偏好、對風(fēng)險的忍受能力、投資經(jīng)驗、理財目標(biāo)和你所擁有的財富資源等等許多情況來決定，而且應(yīng)該由經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練的個人理財師經(jīng)過科學(xué)細(xì)致的分析以后給出建議。所以你必須詳細(xì)地、誠實地把必要的信息告訴你的個人理財師，才能夠得到最科學(xué)和客觀的建議。在美國，為了幫助個人作好理財計劃，已有理財規(guī)劃師（finan－cial Planner）， 這種專業(yè)人士為需要這樣服務(wù)的人做個別的財務(wù)設(shè)計、規(guī)劃、不過，只要個人愿意花些精力，在了解如何設(shè)定計劃和步驟后，有恒心地按計劃去執(zhí)行，不用找規(guī)劃師，對自己的財務(wù)狀況，還是或多或少會有幫助。