崔　壯

摘要：網(wǎng)上銀行作為經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，良好的經(jīng)營(yíng)能夠?yàn)殂y行贏得未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位，我國(guó)各家銀行紛紛開(kāi)展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展和延伸，但又面臨新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。我國(guó)的網(wǎng)上銀行，除面臨傳統(tǒng)銀行所有風(fēng)險(xiǎn)之外，還具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)，比如在技術(shù)上、業(yè)務(wù)操作上、法律上等風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn)

一、網(wǎng)上銀行的含義

網(wǎng)上銀行(Internet banking or E-bank)又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在Internet上開(kāi)設(shè)的銀行 ，是一種全新的銀行客戶服務(wù)手段。網(wǎng)上銀行又稱(chēng)為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn)

我國(guó)銀行發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展很快，呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（1）業(yè)務(wù)基本依賴(lài)于母行。我國(guó)網(wǎng)上銀行模式都是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行結(jié)合的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)基本依賴(lài)于母行，尚無(wú)純的網(wǎng)絡(luò)銀行。

（2）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)，服務(wù)品種迅速增多。網(wǎng)上銀行除了可以為用戶提供基本的對(duì)私賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳費(fèi)等，對(duì)公賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)外，還可提供理財(cái)助理、財(cái)務(wù)分析、個(gè)性化服務(wù)、目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)、客戶關(guān)系管理等服務(wù)。

（3） 中資銀行開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。如我國(guó)的工商銀行已經(jīng)做為世界500強(qiáng)企業(yè)，在國(guó)際上也屢獲網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)大獎(jiǎng)，說(shuō)明我國(guó)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)取得了很大的進(jìn)步，和國(guó)際的領(lǐng)先機(jī)構(gòu)開(kāi)始縮小差距，增強(qiáng)了我國(guó)銀行業(yè)整個(gè)行業(yè)在國(guó)際上的影響力。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)網(wǎng)上銀行在諸種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)中，以下三類(lèi)表現(xiàn)得尤其突出，需要引起足夠的重視。

（一） 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的各家銀行技術(shù)采用不當(dāng)，或技術(shù)落后而帶來(lái)安全技術(shù)隱患是風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，對(duì)技術(shù)的嚴(yán)重依賴(lài)，所以技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的最核心問(wèn)題。

（1）技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的各家銀行，會(huì)選擇適合本銀行具體情況的系統(tǒng)技術(shù)解決方案，為網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)提供支持。如果選擇的方案在技術(shù)上不盡完善,銀行必將面臨運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）技術(shù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)是指系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、運(yùn)行與維護(hù)不當(dāng)而產(chǎn)生的系統(tǒng)中斷風(fēng)險(xiǎn)。

（3）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。主要涉及電腦“黑客”和病毒破壞。一旦被“黑客”侵入，將直接危害系統(tǒng)的安全，商業(yè)機(jī)密被竊取，用戶的銀行資料泄密甚至銀行的資金遭受損失。而計(jì)算機(jī)病毒通過(guò)網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng)，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)都會(huì)被感染，從而造成銀行數(shù)據(jù)丟失、系統(tǒng)崩潰等后果，使網(wǎng)上銀行陷入癱瘓，如近年來(lái)頻頻爆發(fā)的木馬病毒，通過(guò)盜取用戶網(wǎng)銀帳號(hào)、密碼，把帳戶里的錢(qián)取走，破壞銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，給網(wǎng)上銀行帶來(lái)致命威脅。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)上銀行帳戶的授權(quán)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、銀行和客戶之間的交流時(shí)等發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（1） 信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前社會(huì)信用狀況的不完善性，整個(gè)社會(huì)對(duì)信用評(píng)價(jià)的重視程度不高，個(gè)人和企業(yè)客戶對(duì)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)還沒(méi)有達(dá)到完全信任，這也間接阻礙了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)。交易者收取電子貨幣后，并未最終完成支付，還需從發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)收取實(shí)際貨幣，相應(yīng)地，電子貨幣發(fā)行者就需要滿足這種流動(dòng)性要求。當(dāng)發(fā)行者實(shí)際貨幣儲(chǔ)備不足時(shí)，或者計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)故障影響支付的正常進(jìn)行時(shí)，就會(huì)引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。

（3）客戶的錯(cuò)誤使用和操作的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)含有大量的高科技內(nèi)容，缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的客戶對(duì)于正確掌握其操作和運(yùn)行還缺少相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，用戶接受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，會(huì)大大增加了錯(cuò)誤操作發(fā)生的概率，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸上升。（4）與第三方合作的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)的支付領(lǐng)域與其他第三方合作，使銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，同時(shí)本身的優(yōu)勢(shì)也容易被輕易取代。如，目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)—— 支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦，它與國(guó)內(nèi)各家銀行合作，開(kāi)辟了網(wǎng)上支付平臺(tái)。它的產(chǎn)生，給個(gè)人客戶從事電子商務(wù)帶來(lái)了支付便利，但支付寶和銀行之間的根據(jù)協(xié)議，網(wǎng)上銀行的收益并沒(méi)有增加，風(fēng)險(xiǎn)卻在擴(kuò)大。

（三） 法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)上交易的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定比較模糊，相關(guān)法律制度尚未完全構(gòu)建完備，缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則。銀行與商家、客戶的關(guān)系、簽名有效性等不明確。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)較之傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更加復(fù)雜和突出。

（1）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違法。銀行機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)一些違反相關(guān)法律法規(guī)的行為，這將使銀行面臨不利的法律后果。如，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)環(huán)境下，銀行可能因使用電子貨幣或使用虛擬金融服務(wù)而損害客戶隱私以致于被提起訴訟，引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致侵犯客戶隱私權(quán)以及違反有關(guān)客戶隱私權(quán)保護(hù)和銀行保密等法律法規(guī)的可能性也相應(yīng)增大。

（2）網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)的頻繁發(fā)生也可能使銀行機(jī)構(gòu)陷入信譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中實(shí)施犯罪行為，如非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)功能等，不僅給客戶造成重大損失，也可能導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)陷入法律糾紛，會(huì)極大地影響銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

（3）現(xiàn)存的其他傳統(tǒng)法律制度也因網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生了許多新的有待解決和解釋的法律問(wèn)題。如，在電子商務(wù)領(lǐng)域，有關(guān)電子合同和數(shù)字簽名的效力問(wèn)題以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和客戶隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題缺乏法律依據(jù)將可能引起法律風(fēng)險(xiǎn)。

總之，發(fā)展網(wǎng)上銀行是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對(duì)低效的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇，有助于我國(guó)銀行業(yè)加快國(guó)際化進(jìn)程。我國(guó)的銀行要重視風(fēng)險(xiǎn)的存在，并找到控制風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的方法，同時(shí)，從宏觀角度，政府以及金融監(jiān)管部門(mén)也要制定和網(wǎng)上銀行發(fā)展相適應(yīng)的政策法規(guī)，更好的利用網(wǎng)上銀行的發(fā)展契機(jī)?！?/p>

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作者單位：遼寧大學(xué)