姚森

2007年,CiCi在重慶購買45平方米小戶型樓房一套,首付3萬,貸款14萬。她選擇的是興業(yè)銀行10年期商業(yè)貸款,等額本息還款。按照當時的利率,每月需還款約1573元。2008年10月22日,央行下達了房貸利率調(diào)整的通知,規(guī)定房貸利率打七折。此后不久,興業(yè)銀行重慶分行推出具體執(zhí)行辦法,有良好還款記錄的CiCi,每月還貸數(shù)目自動轉為約1287元。

不管外界如何評價此次房貸打折措施,單從CiCi個案來看,她確實從中得到了實惠,而且幅度不小。但并不是所有的房貸者都能順利得到7折優(yōu)惠。雖然央行宣布,從2008年10月27日起,將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的0.85倍調(diào)整為0.7倍。但對存量房貸利率是否必須“七折”,央行并未做硬性規(guī)定,而是由銀行自主確定,因而在具體執(zhí)行上,各銀行間的措施均有所不同。實際來看,大部分的銀行在這項政策上都設置了門檻,主要集中在消費者的信用記錄和貸款余額的限制上。

貸款者的信用記錄

貸款者只有具有良好的信用記錄才能順利地獲得最優(yōu)惠的7折貸款。具體執(zhí)行上各個銀行有所不同,比如工商銀行要求借款人在近2年內(nèi)沒有連續(xù)2期(含)以上違約記錄;浦發(fā)銀行要求2008年1月1日以來累計逾期不超過2次,累計逾期不超過3次。

初始貸款數(shù)額/貸款余額

部分銀行要求存量房貸客戶獲得7折利率,必須初始貸款數(shù)額或者貸款余額達到一定的數(shù)目,比如農(nóng)業(yè)銀行要求初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上;中信銀行要求初始貸款金額50萬元以上或者持有該行白金卡的貴賓客戶。這就使像CiCi這樣的小額貸款者無法享受7折利率的房貸。對這部分人群,專家建議可以考慮選擇轉按揭到其他銀行。

同時,對于部分因特殊原因存在歷史不良信用記錄的借款人,各銀行也推出相關措施,由貸款人書面向銀行推出享受利率優(yōu)惠的申請,由銀行進行審批,只要銀行通過,即可獲得7折優(yōu)惠。但有些銀行會提出一些附加條件,如購買銀行理財產(chǎn)品、承諾三年內(nèi)不提前還款,或是要求客戶辦銀行卡等。

面對利好的政策,專家提醒消費者,要掌握貸款行出臺的具體條款,并盡早與銀行溝通才能享受到更多的優(yōu)惠。