徐海云

資金永遠是企業(yè)關注的焦點，對大多數(shù)紡織企業(yè)來說，資金問題更多是心病。無論國家政策寬松與否，紡織企業(yè)幾乎很難得到銀行放貸的青睞，融資難一直困擾著紡織企業(yè)，對中小企業(yè)來說更是難上加難。紡織企業(yè)又恰恰是中小企業(yè)的汪洋大海，民間借貸也因此在紡織企業(yè)界成為一種普遍現(xiàn)象，在江浙地區(qū)尤為突出。金融危機蔓延下的中國紡織業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的噩夢，資金饑渴愈演愈烈。

民間借貸火爆

隨著金融海嘯和國內(nèi)企業(yè)生存狀態(tài)惡劣化，“差錢”一不小心就意味著死亡。隨著經(jīng)濟形勢變化，國家及時調(diào)整信貸政策，但是這并不能大幅緩解困境。而企業(yè)總是要想法找到錢生存，于是在銀行和風險投資市場之外，民間借貸等可以“來錢”的其它方式火爆起來。去年年初，中國人民銀行就在搜集到的資料發(fā)現(xiàn)，沿海一帶的典當行、擔保公司業(yè)務“前所未有地火爆”，有些地方民間借貸利率達到了200％～300％，隨即由央行牽頭對31個省份進行了快速調(diào)查，初步摸清了民間借貸的規(guī)模。2008年8月中旬，央行首次表態(tài)建議給民間借貸合法定位，并適時推出《放貸人條例》。自此，《放貸人條例》成為業(yè)界關注的熱門詞匯。期間，央行多次言論表示，“條列”已經(jīng)“草擬”、“加快制定”、“加快推出”等。央行對于民間借貸也持正面樂觀態(tài)度，在其發(fā)布的《貨幣政策執(zhí)行報告》中，央行對民間借貸的評價非常積極：“民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和‘三農(nóng)的資金困難，有利于打破我國長期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)壟斷市場的格局，促進多層次信貸市場的形成和發(fā)展。”民間對央行此信息自然歡欣鼓舞。

即便如此，《放貸人條例》迄今仍未正式出臺，“<放貸人條例>盡快出臺”成為兩會代表的熱切呼吁。全國政協(xié)委員、民建中央常委、天正集團董事長高天樂高天樂委員建議，中國人民銀行加快推進《放貸人條例》的制定，將民間借貸通過國家法規(guī)的形式進行規(guī)范，為民營企業(yè)提供更多的融資渠道。持此觀點代表并不在少數(shù)。

融資難下的選擇

“即使銀行肯給我貸款，我也未必愿意”，這樣的回答來自浙江濮院的私企業(yè)主馬老板，他經(jīng)營著一家年銷售額上千萬的毛衫廠。

難道他真的牛到不用貸款嗎?其實并不然，他說：“我缺錢呀，什么時候都缺，想把企業(yè)搞好就會缺錢。”馬老板的企業(yè)源自上世紀九十年代的家庭作坊，當時也是親朋好友借了幾萬買了橫機起步的。后來隨著生意的蓬勃發(fā)展，建廠房、請工人，規(guī)模越來越大，精明的頭腦和冒險的膽識讓馬老板打開了歐洲市場，并保持著多年的銷售增長。在老板遍地的濮院，馬老板是身份不輕不重卻又深具代表性的一位。他從來沒有從銀行貸過款，確切地說他從來沒有從銀行貸到過款。在創(chuàng)業(yè)之初他曾想貸款，“請客送禮吃飯”之后，還是沒有貸成功，當時馬老板能請到“吃飯”的不過是銀行的基層信貸員。后來隨著有所積累野心擴大，他又動了貸款的念頭，盡管請到了某行支行行長，貸款沒問題，但是各種費用連同利息算下來要近15％的成本，“我被嚇退了，這么麻煩，又這么貴，我還不如跟朋友借好了”，馬老板說，當年他從民間借款是一分利，即年息10％，這樣的利息也能吸引相當一部分人，但是很不穩(wěn)定，能存到一年的人很少。

在更多時候，馬老板是跟同行私企的朋友間互相拆借：“一個電話就可以了，你幫我，我?guī)湍悖瑳]有跟銀行打交道那么麻煩?！彪m然馬老板事實上沒有正式與銀行有貸款業(yè)務交往，他對銀行的評價十分負面：勢利，麻煩。

“最沒辦法的時候，我也去當過車呀!”馬老板曾經(jīng)特地跑到杭州去典當自己的兩輛轎車，不過這只是短期融資需要，“出少量手續(xù)費用，拿到了資金，還能幫我保管車”，說到這，馬老板還有些得意。

民營企業(yè)為國家經(jīng)濟做出了巨大貢獻，與此不相適應的的是，過去幾年間，雖然全國信貸總量在高速增加，但民營企業(yè)得到的貸款占比卻一直在縮小。2005年民營企業(yè)在全國短期貸款中的比例大約為11％，2006年下降到9％，2007年和2008年在繼續(xù)下降。而民營企業(yè)中的中小企業(yè)在信貸比例中的更是微乎其微?！罢?guī)”的代價

擁有全國70％以上信貸資金的四大國有銀行仍然在很大程度上存在對民營企業(yè)的“歧視”。在貸款發(fā)放要求、貸款審批程序和效率、不良貸款處理、信貸人員責任承擔等方面對民營企業(yè)的要求極為苛刻，遠遠超過國有企業(yè)。即使是諸如寧波銀行這樣的民間銀行，也在爭搶“鐵(路)公(路)基(建)”貸款項目。

據(jù)現(xiàn)任某國有銀行支行信貸部主任的沈捷介紹，部分銀行在民營企業(yè)申請貸款時，除要求正常的抵押擔保外，還額外要求企業(yè)法人代表以個人所有財產(chǎn)進行擔保。據(jù)他透露，在當前利率基礎上，中小企業(yè)貸款成本達到15％左右。在當前民營企業(yè)面臨經(jīng)營危機更需要資金支持的情況下，銀行對民營企業(yè)的貸款要求反而更加嚴格，嚴重影響了當前形勢下民營企業(yè)的生存和發(fā)展。同時，針對民營企業(yè)融資的擔保制度和風險補償機制還不完善，抵押擔保落實難成為民營企業(yè)融資遇到的最大難題之一。銀行從自身經(jīng)濟利益考慮，為民營企業(yè)的融資服務嚴重不足。

經(jīng)濟發(fā)展良好時尚且如此，金融為之下，資金斷鏈成為國內(nèi)眾多中小企業(yè)目前正面臨的共同困境。要么破產(chǎn)，要么借錢。從銀行幾乎借不到錢，很多企業(yè)只好選擇借高利貸。前文提到的馬老板還是幸運的，因為他還從容，他的企業(yè)還能維持，他還沒有非大量借錢不可的地步，憑著人脈他還能同行拆借，還能以較低利息民間集資。但是很多中小企業(yè)卻已是舉步維艱，很多企業(yè)走向了地下錢莊、高利貸。

能否就此“不差錢”?

民間借貸本是存在已久的既定事實，近幾年，我國民間借貸市場融資規(guī)模逐年擴大。特別是在民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，民間借貸成為中小企業(yè)融資的一個主要渠道。

民間借貸吸引借款人之處在于不需要嚴格抵押或擔保，而是主要靠彼此了解和信任。相對于“正規(guī)金融”而言，民間信貸具有特殊的競爭優(yōu)勢。由于通常是基于地緣、人緣、血緣等關系產(chǎn)生，相比起金融機構(gòu)，民間信貸獲取信息成本低，而且手續(xù)便捷、方式靈活，可以提供個性化的信貸服務，交易成本低。

事實上，很多民間借貸還停留在親戚之間或者一個村，借貸人和放貸人彼此熟知，靠一種多年形成的關系進行資金流動。

但是和民間借貸聯(lián)系在一起的還有“地下錢莊”、“高利貸”等黑色字眼。民間借貸長期游離于正規(guī)金融市場之外，存在監(jiān)管缺位問題，如果不采取有效方式監(jiān)管，會出現(xiàn)高息借貸、非法融資、洗錢犯罪、沖擊資本市場和商品市場價格等風險。因此，推出放貸人條例將民間金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，防范相關風險。個人發(fā)放貸款的合法化，其實是承認一個既成事實。潛在的市場早已形成，規(guī)范化管理是必由之路。個人貸款合法化對于借貸

雙方都是一種保護，對激活民間資本、活躍經(jīng)濟有好處。

央行本月12日公布的金融數(shù)據(jù)顯示，1月末我國人民幣各項存款余額達到48.16萬億元，同比增長22.98％。這一不斷攀升的存款總量也從一個側(cè)面顯示民間資金日漸充裕，民間借貸市場發(fā)展前景廣闊。

“我也不覺得以前這樣借來借去有多非法，但是國家正式承認了總歸要好一點”，這就是馬老板對民間借貸合法化的認識。

確實，即使沒有合法化，民間借貸依然存在，而且蓬勃發(fā)展。僅僅合法化事實上并沒有增加用以民間借貸的民間資金。一直游離在“正規(guī)金融”之外的中小企業(yè)，長期依賴民間借貸，資金饑渴并未消失。要想依靠民間借貸合法化來解決中小企業(yè)融資難問題恐怕太過理想化，國家不可減弱解決中小企業(yè)融資難的支持力度。

仍需國家支持

民間借貸合法化理論上會活躍民間資金，但是對于本已很活躍的民間借貸來說，國家定性的變化其實并不會大大改善資金現(xiàn)狀。對于日前所透露的注冊資金1000萬以上，只貸不存，利率不超過國家利率4倍等“門檻”，具體實行還有一定難度。

中小企業(yè)融資難本來就是老問題，與其改變民間借貸的定性，還不如改變銀行自身的態(tài)度。國家關注中小企業(yè)融資難問題也不是一天兩天，支持政策也不是一條兩條，但是執(zhí)行者—那些大大小小的銀行會改變姿態(tài)嗎?

中國工商銀行行長楊凱生日前說，截至2008年末，工行對中小企業(yè)融資余額為18575億元，在全行的公司客戶貸款中所占比重達到55.67％。今年對中小企業(yè)貸款的投放力度又有所加大。今年的前50天內(nèi)，工行中小企業(yè)客戶數(shù)量又新增1131戶，融資額增加880億元，中小企業(yè)貸款增量占企業(yè)客戶融資增量的66.01％。中國銀行3月10日也宣布，今年前兩個月，中行新增中小企業(yè)授信1004.45億元，比去年底增長17.56％。其中，新增小企業(yè)授信257，1億元，比去年底增長33，37％。

按此數(shù)據(jù)，由于銀行積極響應號召，中小企業(yè)融資難已經(jīng)解決。但是，哪家中小企業(yè)如此幸運獲得這么高的貸款?面對各方遲疑的眼光，工行雖然報出了喜人的數(shù)據(jù)，卻遲遲不愿公布詳情。企業(yè)人士的感受也與此背離。事實證明，只給目前的金融體系下達一紙命令，并不能解決中小企業(yè)融資難。

銀行在固守著風險意識的同時，是否也適度擯棄潛在的勢利心理和“一刀切”做法?“對于紡織企業(yè)，即使是行業(yè)情形好的時候我們也不是很感興趣，而一旦行情不好，立馬封殺”，沈捷說。相信這不是特例，而是普遍現(xiàn)象。改變這些，也許比給民間資本一個“名分”更重要。