摘 要：信用卡是一種先進(jìn)的支付信貸和結(jié)算工具，是銀行或?qū)ｉT(mén)的信用卡公司簽發(fā)給資信可靠的用戶(hù)的一種信用憑證。隨著近年來(lái)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大。在當(dāng)前受美國(guó)金融危機(jī)影響，我國(guó)市場(chǎng)普遍缺乏流動(dòng)性的形勢(shì)下，討論如何有效地防范和化解信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，更有其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

一、信用卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

1.銀行間盲目強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)，忽視了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

圍繞爭(zhēng)奪信用卡這一高利潤(rùn)市場(chǎng)，各商業(yè)銀行展開(kāi)了激烈競(jìng)爭(zhēng)，信用卡系統(tǒng)各自為營(yíng)，重復(fù)建設(shè)，重開(kāi)發(fā)輕管理，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄。各發(fā)卡銀行為了提高市場(chǎng)占有率，使出渾身解數(shù)，例如通過(guò)上門(mén)找客源或通過(guò)親朋好友的關(guān)系發(fā)展辦卡客戶(hù)，推銷(xiāo)信用卡，此舉不同程度地降低了對(duì)持卡人資信調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)，更有甚者，許多商業(yè)銀行紛紛將沒(méi)有固定收入的在校大學(xué)生作為重點(diǎn)發(fā)卡對(duì)象，而多數(shù)大學(xué)生未入社會(huì)，對(duì)未來(lái)生活缺乏規(guī)劃，在大量刷卡消費(fèi)之后，卻沒(méi)有對(duì)未來(lái)還款的計(jì)劃，對(duì)銀行構(gòu)成潛在風(fēng)險(xiǎn)，這從各商業(yè)銀行的大學(xué)生助學(xué)貸款屢屢被拖欠還款的事例中可以得到一定印證。有的銀行盲目追求發(fā)卡數(shù)量，忽視質(zhì)量，不斷降低發(fā)行信用卡門(mén)檻，“無(wú)需擔(dān)保，無(wú)需保證金”，為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生留下隱患。不少銀行為提高市場(chǎng)占有率雇傭了大量信用卡促銷(xiāo)員，不少信用卡促銷(xiāo)員只顧個(gè)人利益，忽視銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，甚至幫助不合格的客戶(hù)提供虛假的個(gè)人資料，以“符合”銀行對(duì)持卡人的資信調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)。為吸引客戶(hù)，各家銀行的獎(jiǎng)勵(lì)措施也可謂是五花八門(mén)，如辦卡送禮品、特約商戶(hù)打折、減免年費(fèi)、抽獎(jiǎng)、積分獎(jiǎng)勵(lì)等等，而對(duì)于采取這些措施的風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)真的考慮。這當(dāng)中也有更深層次的問(wèn)題，在我國(guó)缺乏存款保險(xiǎn)制度，由國(guó)家信用對(duì)銀行系統(tǒng)做隱性擔(dān)保，這就容易誘發(fā)銀行方面的道德風(fēng)險(xiǎn)，即虧了是國(guó)家的，而盈利則可以增加銀行利潤(rùn)。

2.銀行之間缺乏信息交流和資源共享

目前，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)信用卡申辦人、擔(dān)保人的資信調(diào)查一般都是通過(guò)電話(huà)、信函等方式進(jìn)行，每家銀行對(duì)申領(lǐng)人所做的調(diào)查都只適用于本行，不能與另一家銀行共享。換而言之，銀行只能依靠自身的調(diào)查獲得第一手資料，這樣勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致各商業(yè)銀行因?qū)ν豢蛻?hù)進(jìn)行資信調(diào)查而造成重復(fù)勞動(dòng)及信息資源浪費(fèi)，且各銀行單獨(dú)的資信調(diào)查也具有局限性和不完全性。這樣很容易給不法之徒利用信用卡的透支功能，短時(shí)期內(nèi)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)卡，持卡連續(xù)跨行、跨地區(qū)透支作案以可乘之機(jī)。

由于目前對(duì)于個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)，同一申請(qǐng)人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對(duì)過(guò)度授信的有效監(jiān)測(cè)手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開(kāi)了綠燈，形成過(guò)度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。一旦有特定情況發(fā)生，就可能誘發(fā)持卡人的惡意透支行為，即使持卡人非惡意的透支也可能產(chǎn)生大量的“卡奴”現(xiàn)象，而給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)帶來(lái)不穩(wěn)定因素。當(dāng)前，隨著美國(guó)金融危機(jī)的進(jìn)一步深化，波及中國(guó)，下半年來(lái)中國(guó)外貿(mào)出口面臨困難，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)緊縮局面，市場(chǎng)預(yù)期低迷，企業(yè)紛紛出現(xiàn)資金緊張的情況，尤其是許多中小企業(yè)資金匱乏，不少人便開(kāi)始打信用卡套現(xiàn)的主意，這也給銀行及整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)了潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)方面的注意。

3.管理不到位引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)

由于一線(xiàn)工作人員未按制度規(guī)定程序、違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，信用卡日常業(yè)務(wù)管理存在漏洞，即該審核的未審核，該簽章的未簽章，以及超額支取現(xiàn)金、違規(guī)支取現(xiàn)金等等，同時(shí)缺乏必要的檢查監(jiān)督，導(dǎo)致在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)，加之，一些自動(dòng)取款機(jī)檢查、維護(hù)、升級(jí)等運(yùn)行安全保障不到位，客戶(hù)取款過(guò)程的卡號(hào)與密碼易被他人以某種方式竊取或騙取，為信用卡違法人員提供了諸多機(jī)會(huì)，造成客戶(hù)資金損失。還有諸如發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員職業(yè)道德敗壞，打卡不按規(guī)程辦理，制造“空頭信用卡”；記賬員故意串戶(hù)，盜用客戶(hù)資金；內(nèi)部人員利用回收舊卡作案，牟取不義之財(cái)；授權(quán)人員不執(zhí)行授權(quán)制度等，銀行又疏于監(jiān)督管理，從而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.信用卡“風(fēng)險(xiǎn)控制”技術(shù)較為落后

與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，國(guó)內(nèi)信用卡在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面是比較落后的，發(fā)達(dá)國(guó)家的事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控的技術(shù)手段相當(dāng)先進(jìn)。此外，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還有國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)基本上采取行內(nèi)自行研發(fā)和程序外包兩種模式，由于軟件開(kāi)發(fā)公司人員流動(dòng)性大，且復(fù)雜，又熟知銀行程序，因此存在技術(shù)隱患。部分實(shí)力較弱的商業(yè)銀行引入社會(huì)化公司參與銀行卡市場(chǎng)建設(shè)，給銀行卡的安全運(yùn)作帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)。有些商業(yè)銀行全部租賃某私營(yíng)企業(yè)的ATM設(shè)備，私營(yíng)公司在與銀行協(xié)作的過(guò)程中，掌握了銀行卡的業(yè)務(wù)處理流程、關(guān)鍵環(huán)節(jié)及與各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理中心的網(wǎng)絡(luò)連接方式，加之公司員工變動(dòng)頻繁，在多方面帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。“許霆”案就從一個(gè)側(cè)面反映了部分實(shí)力較弱的商業(yè)銀行目前暗藏的此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

5.信用卡相關(guān)部門(mén)的人員素質(zhì)偏低

由于國(guó)內(nèi)各發(fā)卡行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間較短，其工作人員多數(shù)又是從基層各專(zhuān)業(yè)崗位抽調(diào)集中而來(lái)，基本上沒(méi)有接受過(guò)全面、系統(tǒng)、良好的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，對(duì)信用卡的業(yè)務(wù)知識(shí)和相關(guān)法律、法規(guī)了解認(rèn)識(shí)不到位，更沒(méi)有對(duì)信用卡特約商戶(hù)進(jìn)行定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從而引發(fā)了很多操作風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)。例如，為追求高額利潤(rùn)，進(jìn)行協(xié)議透支；特約商戶(hù)經(jīng)辦員操作有誤或不識(shí)別真?zhèn)?，不認(rèn)真核對(duì)黑名單，及與不法分子共同作案而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)等。一些特約商戶(hù)甚至主觀上放任存有風(fēng)險(xiǎn)的信用卡操作，例如，一些特約單位明知道有客戶(hù)在利用信用卡套現(xiàn)，卻不加以制止，認(rèn)為這是銀行的事，與自己無(wú)關(guān)。這些都形成了信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重妨礙了信用卡業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化告知義務(wù)

事實(shí)證明，許多案例的發(fā)生，并不是銀行沒(méi)有防范措施，或者防范措施不到位，而是沒(méi)有得到客戶(hù)有效的配合。因此銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)到告知義務(wù)，使客戶(hù)在知情的情況下，盡可能配合銀行的工作，或者退一步說(shuō)，在未來(lái)可能的糾紛當(dāng)中不至于太被動(dòng)。應(yīng)當(dāng)注意的是，這種告知應(yīng)當(dāng)是有效的，而不是淹沒(méi)在銀行印刷品的大量信息當(dāng)中。

（1）事前告知。在客戶(hù)申請(qǐng)信用卡時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)盡到事前告知義務(wù)，如辦理信用卡的具體要求；使用過(guò)程中的安全注意事項(xiàng)（比如：如何密碼保護(hù)安全、遇到問(wèn)題時(shí)的處理、如何尋求銀行方面幫助等）；透支歸還的利息支付等。

（2）事中告知。在客戶(hù)信用卡產(chǎn)生支付或者透支達(dá)到一定數(shù)額時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知客戶(hù)，這個(gè)數(shù)額可以是由銀行制定的一個(gè)較大上限，也可以由客戶(hù)設(shè)定一個(gè)客戶(hù)認(rèn)為合適的上限，在達(dá)到這個(gè)限額后，由發(fā)卡行以合適的方式及時(shí)通知客戶(hù)。在透支款期限每達(dá)到一個(gè)透支利率節(jié)點(diǎn)的時(shí)候，通知客戶(hù)及時(shí)還款。

（3）事后通知。主要是銀行信用卡對(duì)賬單的及時(shí)有效傳遞，盡最大可能對(duì)問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)，早處理。

2.建立完善的個(gè)人征信系統(tǒng)

首先要密切關(guān)注國(guó)家宏觀政策和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)收入水平高、消費(fèi)能力強(qiáng)、信譽(yù)度良好的客戶(hù)群體，按照“集中管理、集中經(jīng)營(yíng)、集中運(yùn)作”的模式運(yùn)行，充分利用公安戶(hù)籍查詢(xún)系統(tǒng)、社會(huì)征信系統(tǒng)、工商局企業(yè)查詢(xún)網(wǎng)站、公積金查詢(xún)系統(tǒng)、不良客戶(hù)信息庫(kù)等途徑，多方面比對(duì)并通過(guò)關(guān)聯(lián)性與邏輯性判斷，核實(shí)申請(qǐng)客戶(hù)資料，提供信息對(duì)稱(chēng)支持，占據(jù)優(yōu)質(zhì)信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的先機(jī)；其次要深入調(diào)查研究申請(qǐng)客戶(hù)的發(fā)展前景、市場(chǎng)潛力、產(chǎn)品需求，提出申請(qǐng)客戶(hù)全面分析報(bào)告，提高決策過(guò)程中的專(zhuān)業(yè)分析含量；再次著力解決信息失真、應(yīng)用平臺(tái)缺失的問(wèn)題，建立統(tǒng)一的個(gè)人征信信息處理平臺(tái)，將公安、法院、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事等政府部門(mén)及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)處于相對(duì)分散和相互屏蔽的征信數(shù)據(jù)整合，通過(guò)信用立法建章，對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集、評(píng)估、披露和使用以及個(gè)人隱私的保密性等做出明確地規(guī)定，組織建立統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)體系。

在個(gè)人征信系統(tǒng)建立之前，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)法現(xiàn)行出臺(tái)辦法控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，畢竟征信系統(tǒng)的建立不是短期內(nèi)能實(shí)現(xiàn)的，而風(fēng)險(xiǎn)卻是現(xiàn)實(shí)的。筆者認(rèn)為，是否可以由央行或者銀監(jiān)出面，對(duì)個(gè)人信用卡授信給出一個(gè)總的額度控制，在每家銀行的授信額度基礎(chǔ)上，設(shè)定一個(gè)總的授信額度，比如可以是授信額度最高兩或三家銀行授信額度之和，控制惡意的、不受限制的刷卡額度，這在技術(shù)上并不難實(shí)現(xiàn)。

3.嚴(yán)格申領(lǐng)卡人的資信審查

在發(fā)卡前對(duì)申領(lǐng)卡人的資信審查是有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的前提。所謂資信審查，其實(shí)質(zhì)是對(duì)領(lǐng)卡人(公民或法人)的主體資格的審查，是對(duì)其從事民事活動(dòng)時(shí)的誠(chéng)實(shí)信用程度和承擔(dān)民事責(zé)任能力的一種客觀評(píng)估，主要應(yīng)從以下兩個(gè)方面進(jìn)行。

（1）對(duì)申領(lǐng)卡人信用狀況的審查。信用狀況的審查就是在深人調(diào)查的基礎(chǔ)上，確認(rèn)客戶(hù)的社會(huì)信譽(yù)水平，看其從事民事活動(dòng)時(shí)是否遵循我國(guó)民法規(guī)定的自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則，看領(lǐng)卡人的文化水平、道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方向、社會(huì)地位及其商業(yè)行為信譽(yù)、消費(fèi)傾向和消費(fèi)習(xí)慣等，重點(diǎn)是看其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的誠(chéng)實(shí)信用程度。

（2）對(duì)領(lǐng)卡人經(jīng)濟(jì)狀況的審查。一方面要對(duì)其聲明主張的資產(chǎn)(固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金)權(quán)利(所有權(quán))進(jìn)行確認(rèn)，看其資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量是否相符；另一方面還要對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、收入水平、收人的穩(wěn)定性等進(jìn)行認(rèn)定，以確定其經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

4.強(qiáng)化授權(quán)管理

信用卡的授權(quán)制度是控制持卡人恪守信用的重要手段，一也是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性措施。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇思想品質(zhì)好、事業(yè)心強(qiáng)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、工作態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜藛T當(dāng)此重任。對(duì)授權(quán)人員的職責(zé)和權(quán)限也要有明確的規(guī)定，不允許存在含糊其辭、表述不清之處。要制定詳盡的分級(jí)授權(quán)原則和分級(jí)授權(quán)金額起點(diǎn)，堅(jiān)持在職權(quán)范圍內(nèi)授權(quán)。凡超過(guò)規(guī)定授權(quán)金額界限的，一律報(bào)經(jīng)上級(jí)批準(zhǔn)，實(shí)行二級(jí)授權(quán)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持全年無(wú)間斷的值班授權(quán)制度，并實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)記錄和交接班登記制度，以明確責(zé)任，確保每一筆授權(quán)業(yè)務(wù)準(zhǔn)確無(wú)誤，真正發(fā)揮對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的屏障作用。

5.加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和終端設(shè)備的管理

隨著網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不斷更新、升級(jí)，ATM、POS、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行和其他自助設(shè)備的使用迅速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)概率隨之增加。為適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，就要有相應(yīng)的技術(shù)和管理手段防止風(fēng)險(xiǎn)。例如，發(fā)卡行可以增加CVV/CVC碼校驗(yàn)卡片磁條，以防范假卡帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至可以考慮用IC卡取代磁條卡，盡快啟動(dòng)EMV遷移工程，從根本上杜絕偽卡。

6.提高信用卡從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

對(duì)信用卡部門(mén)工作人員進(jìn)行思想道德教育；定期進(jìn)行崗位培訓(xùn)；定期進(jìn)行崗位輪換；組織從業(yè)人員進(jìn)行國(guó)內(nèi)外相關(guān)業(yè)務(wù)的調(diào)研與討論，提高其業(yè)務(wù)水平和思想道德素質(zhì)。同時(shí)在制度上進(jìn)行一定制約，嚴(yán)格分工協(xié)作，實(shí)行規(guī)避制度，盡可能把接觸客戶(hù)資料的人減到最少，并明確具體責(zé)任人，一旦發(fā)生客戶(hù)資料外泄，嚴(yán)厲追究當(dāng)事人責(zé)任?！?/p>

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作者簡(jiǎn)介：何元林，深圳大學(xué)國(guó)際貿(mào)易學(xué)專(zhuān)業(yè)研究生。