摘要：銀行卡業(yè)務在快速發(fā)展的同時，也暴露出諸多風險，有效地防范和控制風險是當前必須要解決的問題。文章從我國銀行卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，歸納和分析銀行卡業(yè)務風險的種類和成因，提出有效防范銀行卡業(yè)務風險的對策建議。

關鍵詞：銀行卡業(yè)務風險控制

0 引言

隨著銀行卡業(yè)務的迅猛發(fā)展，銀行卡業(yè)務風險處于多發(fā)、高發(fā)期，安全用卡日益受到關注。

1 銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)央行發(fā)布的《2008年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2008年底，全國累計發(fā)行銀行卡180038.92萬張。其中，借記卡發(fā)卡量為165806.02萬張；信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張。銀行卡滲透率（銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例）從2001年的2.1%上升到24.2％。與此同時，各類銀行卡犯罪也向高科技、集團化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，手法不斷翻新，實施過程更為隱蔽，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風險案件日益增加。2008年4月，在整治銀行卡違法犯罪專項行動期間，全國公安機關關于銀行卡犯罪立案3672起，涉案金額1.76億元；破案2388起，抓獲犯罪嫌疑人1420人，挽回經(jīng)濟損失6161萬余元。

2 銀行卡業(yè)務風險表現(xiàn)

社科院金融研究所研究員易憲容指出：我國銀行卡業(yè)務風險主要分為欺詐風險、信用風險及賬戶信息泄露風險三大類。表現(xiàn)形式按照不同的劃分標準也有所不同，根據(jù)2008年上半年銀監(jiān)會對銀行卡業(yè)務風險的調(diào)查結(jié)果和當前風險產(chǎn)生的情況看，銀行卡業(yè)務風險主要有以下四種類型：

2.1 欺詐風險。當前，欺詐已經(jīng)成為導致持卡人資金損失的重要風險，不法分子主要通過“克隆”和騙取銀行卡等形式盜取客戶資金，通過網(wǎng)絡和電話轉(zhuǎn)賬等形式騙取客戶資金。

2.2 操作風險。主要是因工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成的銀行資金損失，還有假職務之便，內(nèi)外勾結(jié)、串通作案，造成發(fā)卡行或客戶的資金損失。

2.3 交易風險。主要集中在貸記卡、準貸記卡的非正常交易或違章操作，包括不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易和中介機構或個人不規(guī)范的信用卡營銷所引發(fā)的風險。

2.4 信用風險。主要表現(xiàn)為對貸記卡、準貸記卡申請人審查不嚴，降低準入門檻，向高風險人群、收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，加大銀行資金風險。

3 銀行卡業(yè)務風險成因

3.1 犯罪手段花樣翻新。目前人們的安全意識已經(jīng)普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不斷推陳出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成資金損失。

3.2 管理層面存在缺陷。在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，不同程度存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重業(yè)務輕管理，重發(fā)展輕風險的現(xiàn)象。為了發(fā)卡量，淡化資信評估，盲目發(fā)卡，隨意放寬信用額度，客觀上助長了惡意透支的行為。在收單環(huán)節(jié)上，對特約商戶管理不嚴，資格審查管理松弛，風險控制不力，不能有效監(jiān)測商戶的異常交易，套現(xiàn)行為頻繁發(fā)生。

3.3 風險防范手段不足。一是資信審查不足，缺乏對持卡人情況的全面了解。二是證件甄別無術，對假偽證件難以識別防范，使不法分子騙取銀行信用卡后作案。三是透支追討不力，由于人口流動性增大和銀行卡后期管理人員的不足，追討成為一個問題。四是網(wǎng)上銀行漏洞多，盡管日益完善，但金融機構網(wǎng)上銀行系統(tǒng)仍然存在安全隱患。五是卡片防偽技術低，我國信用卡采用的磁條卡技術安全性較低，數(shù)據(jù)信息易被復制和盜取。

3.4 用卡環(huán)境難如人意。一是競爭激烈。銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行效益的有效增長點，近幾年，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛以發(fā)卡量作為業(yè)務競爭的主要目標，為今后的信用卡業(yè)務留下安全隱患。二是信用淡化。個人征信體系還不完善，社會化和規(guī)范化程度較低，難以從源頭控制風險。

4 銀行卡業(yè)務風險防控對策

4.1 完善制度抓執(zhí)行。各銀行根據(jù)銀監(jiān)會有關銀行卡的一系列規(guī)范性文件和風險提示，查遺補闕，進一步建立健全內(nèi)控機制。吸取教訓，防微杜漸，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制，建立風險管理長效機制。

4.2 加強管理抓審核。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風險信息系統(tǒng)有效識別個人身份，努力提高審核水平，嚴格審核申請人資信情況，慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務商，嚴格約束與外包商之間的外包關系。在收單環(huán)節(jié)，加強對特約商戶資質(zhì)的審核，強化對特約商戶的風險控制，加強機具管理，建立健全日常監(jiān)控機制，關注異?，F(xiàn)象，防范套現(xiàn)風險。

4.3 重視教育抓效果。銀行機構一方面要高度重視對員工的教育和思想動態(tài)管理，加強內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視行為排查工作；另一方面要多種渠道宣傳銀行卡知識，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。

4.4 加強協(xié)作抓防范。一是進一步完善個人征信體系，擴大體系收錄內(nèi)容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無所不在。二是積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡專業(yè)委員會的職能作用，督促各會員行嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。三是加大科技投入力度，增加網(wǎng)絡安全，提高卡片防偽技術。

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