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        對(duì)小企業(yè)貸款八個(gè)問(wèn)題的再認(rèn)識(shí)

        2009-04-29 00:00:00
        銀行家 2009年8期

        自從2005年7月銀監(jiān)會(huì)推出“六項(xiàng)機(jī)制”以來(lái),各家銀行都在貫徹落實(shí),并積極探索,取得了很大成效。特別是2008年銀監(jiān)會(huì)又要求各家銀行成立“專門機(jī)構(gòu)”,專做小企業(yè)貸款,使小企業(yè)貸款受重視度高,呈現(xiàn)出千帆競(jìng)發(fā),百舸爭(zhēng)流的良好態(tài)勢(shì)。目前,經(jīng)過(guò)全國(guó)近四年的實(shí)踐,我認(rèn)為有必要對(duì)小企業(yè)貸款的一些問(wèn)題,進(jìn)行再思考和再認(rèn)識(shí)。

        對(duì)中小企業(yè)界定問(wèn)題應(yīng)予明確

        談到小企業(yè)貸款的問(wèn)題,首先要明確小企業(yè)到底該如何界定,目前為止有多種版本。一是由原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、原國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局于2003年2月制定的標(biāo)準(zhǔn),即工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)在2000人以下,或銷售額在3億元以下,或總資產(chǎn)在4億元以下。即所謂的“二、三、四”標(biāo)準(zhǔn)。二是2006年7月由國(guó)家銀監(jiān)會(huì)制定的標(biāo)準(zhǔn),即單戶授信總額在500萬(wàn)元以下,并且資產(chǎn)總額在1000萬(wàn)元以下,或企業(yè)年銷售額在3000萬(wàn)元以下的為小企業(yè)。三是由各家銀行根據(jù)自身規(guī)模的不同,而自行設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)有及股份制大銀行把幾千萬(wàn)元的貸款定為小企業(yè);城商行的定位通常是在500萬(wàn)以內(nèi);貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的定位更小,僅在10萬(wàn)元以內(nèi)。

        由此可見,小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn),在各家銀行之間的差距實(shí)在太大。這就導(dǎo)致了各家銀行各說(shuō)各話的現(xiàn)象,即看起來(lái)大家都說(shuō)的是小企業(yè)貸款,其實(shí)說(shuō)的根本不是一回事。因此,盡管大家都說(shuō)自己在轉(zhuǎn)型,小企業(yè)貸款增加了很多,但小企業(yè)還是沒(méi)感覺,仍然怨聲載道。由于統(tǒng)計(jì)口徑的不同和不準(zhǔn),政府及監(jiān)管部門對(duì)我國(guó)小企業(yè)融資難的實(shí)際情況,也就掌握得不全面和不清晰。

        為此,一是要明確小企業(yè)應(yīng)以貸款金額為準(zhǔn),而不應(yīng)該用企業(yè)人數(shù)、銷售收入、資產(chǎn)總額的多少,來(lái)確定是否足小企業(yè);二是小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)要真正體現(xiàn)“小”,就我國(guó)目前的情況而言,我認(rèn)為小企業(yè)的貸款金額應(yīng)定在50萬(wàn)(含50萬(wàn)元)以下為宜;三是小企業(yè)貸款應(yīng)該指的是單戶、單筆貸款,而不是授信總額;四是小企業(yè)貸款只限定單筆金額,而不限定貸款次數(shù),這樣才能把小企業(yè)與大企業(yè)區(qū)分開,同時(shí)也有利于增加對(duì)小企業(yè)的貸款。只有統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn),大家才能共聚一個(gè)焦、共說(shuō)一種話,從而共同“集中火力”為最弱勢(shì)的群體服務(wù)。

        小企業(yè)貸款應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)做

        小企業(yè)貸款難是一個(gè)世界性的難題,為解決小企業(yè)貸款難的問(wèn)題,國(guó)家各部委紛紛出臺(tái)政策,開展小企業(yè)的融資實(shí)驗(yàn)。從1996年開始,中國(guó)政府與聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)組織的SPPA(貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展)項(xiàng)目,在13個(gè)省的25縣開展了小額貸款扶貧活動(dòng);人民銀行在五個(gè)省推出了小額貸款公司的試點(diǎn);亞洲開發(fā)銀行通過(guò)非政府組織,在國(guó)內(nèi)一些地區(qū)成立了小額貸款機(jī)構(gòu)或資金互助社;國(guó)家開發(fā)銀行與世界銀行合作,引進(jìn)了德國(guó)IPC公司的微小企業(yè)貸款技術(shù),在國(guó)內(nèi)12家城商行進(jìn)行了試點(diǎn);銀臨會(huì)不僅推出了小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”;又允許由銀行發(fā)起,在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)設(shè)立貸款公司和村鎮(zhèn)銀行;同時(shí)還要求各家銀行都要成立小企業(yè)貸款的專營(yíng)機(jī)構(gòu);從2008年起各省市政府金融辦為推進(jìn)小企業(yè)貸款工作,也審批設(shè)立了一批小額貸款公司;各級(jí)政府批準(zhǔn)成立了各種形式的擔(dān)保公司;各級(jí)政府商務(wù)部門批準(zhǔn)成立了典當(dāng)行;發(fā)改委備案管理的投資公司;各種風(fēng)險(xiǎn)投資公司。

        綜上所述,對(duì)于小企業(yè)貸款活動(dòng),社會(huì)各界的積極投入和參與是件大好事,無(wú)可厚非。但是我們還應(yīng)清醒地看到,這也就是我們常說(shuō)的“齊抓共管、形成合力”的局面。但事實(shí)上這種管法到最后,也似乎出現(xiàn)我們常說(shuō)的,“多龍治水,水泛濫”的結(jié)果。大家都來(lái)出謀劃策,解決瓶徑問(wèn)題的熱心可嘉。但經(jīng)驗(yàn)告訴我們,一定要防止“一哄而起、一放就亂、一管就死”,最后再進(jìn)行清理整頓現(xiàn)象的發(fā)生。

        開展小企業(yè)貸款,目前國(guó)內(nèi)有兩種觀點(diǎn):一種是傾向于多設(shè)新機(jī)構(gòu),促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng);另外一種觀點(diǎn)認(rèn)為,小企業(yè)貸款應(yīng)由有經(jīng)驗(yàn)的銀行劃出專門的機(jī)構(gòu)來(lái)做,比較合適。我認(rèn)為一方面,由誰(shuí)做是一個(gè)市場(chǎng)行為,不能說(shuō)誰(shuí)做,誰(shuí)不做;另一方面,無(wú)論誰(shuí)做都應(yīng)該清楚,大人的衣服只能大人穿,小孩的衣服只能小孩穿。即大家都應(yīng)該明白,小企業(yè)貸款必須堅(jiān)持“小額”(即單筆50萬(wàn)元以下)的原則,否則就會(huì)走上歧途。

        小企業(yè)貸款限額的界定

        包商銀行在引進(jìn)德國(guó)IPC公司信貸技術(shù)的初期,將小企業(yè)貸款的額度限定在10萬(wàn)元以內(nèi)。經(jīng)過(guò)兩年多的市場(chǎng)熟悉和信貸人員能力的提升后,我們又將小企業(yè)貸款額度界定在500萬(wàn)元以內(nèi)。為了實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款在包商銀行貸款總量占比“平分天下”的目標(biāo),想通過(guò)對(duì)小企業(yè)貸款技術(shù)的消化、移植、創(chuàng)新和提高,計(jì)劃擬將小企業(yè)貸款的金額不斷擴(kuò)大,最終擴(kuò)大到2000萬(wàn)元左右?,F(xiàn)在看來(lái),這種想法雖然出發(fā)點(diǎn)是好的,但確實(shí)是有些脫離和不切合實(shí)際。小企業(yè)貸款的上限,還是定在不限筆數(shù),而只限單筆貸款在50萬(wàn)元以內(nèi)為宜。

        銀行完全可以根據(jù)信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累,確定小企業(yè)貸款的動(dòng)態(tài)金額,將貸款額度適度擴(kuò)大是可以的。但也要把握一個(gè)“度”,過(guò)了這個(gè)度,相應(yīng)的信貸模式和操作流程就要發(fā)生質(zhì)的變化。同時(shí)小企業(yè)貸款的技術(shù)也不支持金額的過(guò)度擴(kuò)大。因?yàn)樾∑髽I(yè)和大企業(yè)的現(xiàn)金流,特別是經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期對(duì)大小企業(yè)的影響,也都是有著本質(zhì)的不同。

        小企業(yè)貸款的界定標(biāo)準(zhǔn)

        各家銀行在介紹自己小企業(yè)貸款成績(jī)時(shí),往往總是習(xí)慣以貸款金額論英雄。這很容易讓人產(chǎn)生一種誤解,即誰(shuí)的貸款總額大,誰(shuí)就做得好。我認(rèn)為用貸款金額來(lái)衡量貢獻(xiàn)大小,是非常不科學(xué),甚至是危險(xiǎn)的。孟加拉國(guó)尤努斯博士的格萊珉銀行,30年累計(jì)放款金額僅為76億美元,每年平均僅為2.5億美元。但貸款人數(shù)卻超過(guò)了770萬(wàn)人次。要以金額論英雄,絕對(duì)排不上尤努斯,但尤努斯就是憑著每年服務(wù)25.6萬(wàn)人次的數(shù)量,贏得全世界的認(rèn)可和尊敬。因此貸款金額的多少,并不是評(píng)價(jià)小企業(yè)貸款好壞的標(biāo)準(zhǔn),服務(wù)人數(shù)的多少才是做好的標(biāo)準(zhǔn)。

        如果我們強(qiáng)調(diào)和突出貸款金額,無(wú)異于是鼓勵(lì)小企業(yè)貸款重走“做強(qiáng)、做大”,“傍大款、壘大戶”的老路,這不僅偏離小企業(yè)貸款的方向,而且也與銀監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的小企業(yè)貸款的宗旨和目標(biāo)背道而馳,是急功近利的短視行為。而用貸款比數(shù)作為標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)有一定限度。一般而言,一個(gè)信貸員每月的貸款筆數(shù)在15筆以內(nèi)較為合適,否則同樣也是保不了質(zhì)量的。

        小企業(yè)貸款哪種模式更好

        概括地說(shuō),目前無(wú)論什么機(jī)構(gòu),小企業(yè)貸款的模式主要有以下幾種,即基于群組的聯(lián)保、互保,相互擔(dān)保的模式。對(duì)自己分析不放心,拉上擔(dān)保公司做墊背的擔(dān)保模式(各種模式,包括用貨單、倉(cāng)單、合同、以及專利和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等形式的抵押貸款)。銀行與客戶是“發(fā)小”、是“鄰居”,互相間是知根知底的“老鄉(xiāng)”關(guān)系,并輔之以查看“三品、三表”的模式。德國(guó)IPc公司,重分析、輕抵押、重現(xiàn)金流、重實(shí)地調(diào)查、重交叉檢驗(yàn),對(duì)客戶真正了解的模式。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保,即具備一定會(huì)員資格的非關(guān)聯(lián)企業(yè),通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)絡(luò),相互聯(lián)保,取得貸款的模式。

        聯(lián)保、互保的模式,只適用于對(duì)貧困群體的貸款;而靠擔(dān)保公司進(jìn)行放款的銀行,還是沒(méi)有走出抵押、擔(dān)保的老路,還是滿腦子的“抵押物崇拜”;至于信用評(píng)級(jí)的辦法,看看在這次世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)中,美國(guó)大量倒閉的百年老店,就足以證明這種方法是靠不住的;銀行與客戶是“發(fā)小”的模式,適用范圍太窄,服務(wù)半徑太小,不適合異地開展業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的方式也只是一種圖省事,企圖靠企業(yè)有覺悟、能自覺的方法,沒(méi)有科學(xué)性。

        能不能貸款的實(shí)質(zhì),關(guān)鍵是要看客戶有沒(méi)有還款意愿和還款能力。核心是還款能力的問(wèn)題。德國(guó)IPC公司是通過(guò)銀行與客戶的交談,實(shí)地點(diǎn)貨,交叉檢驗(yàn),銀行自制財(cái)務(wù)報(bào)表,注重現(xiàn)金流分析的貸款技術(shù),我認(rèn)為這是銀行真正地相信和依靠自己,達(dá)到對(duì)客戶透徹了解,具有廣泛適用性的技術(shù)。這種技術(shù)在前蘇聯(lián)和東歐曾經(jīng)受了社會(huì)制度變革的考驗(yàn),應(yīng)該是對(duì)小企業(yè)貸款最適用的技術(shù)和模式,自己的事情必須自己干,別的都是靠不住的。

        企業(yè)文化最重要

        要做好小企業(yè)貸款,正向激勵(lì)是非常重要的一條,這有兩層含義;一是不求全責(zé)備,允許犯錯(cuò)誤,即可以容忍有一定的不良率。二是要將信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)與貸款筆數(shù),而不是與貸款金額掛鉤,做到多勞多得。以包商銀行為例,信貸員每月做到10筆,全年就可掙到8萬(wàn)元。因此只要信貸員好好干,都是可以得到較好收入的。但是這種方法只是在低層上解決了調(diào)動(dòng)信貸員積極性的問(wèn)題,要想真做好小企業(yè)貸款,還必須從文化入手,打造小企業(yè)貸款的品牌。

        如果信貸人員的理想只是停留在掙錢這個(gè)檔次上,那么小企業(yè)貸款只是一個(gè)產(chǎn)品而已,是不會(huì)有品牌、有文化的。為此就要在信貸員中牢固樹立,掙錢是必要的,掙錢是一種快樂(lè),但為弱勢(shì)群體服務(wù),助人為樂(lè),改變別人的人生,則是一種更大的快樂(lè)。有了這樣的企業(yè)文化,在日常工作中,員工就能夠不斷地自覺端正自己的“品行”,不對(duì)客戶居高臨下,不要求別人,多要求自己。同時(shí)也才能發(fā)自內(nèi)心地為客戶著想,幫他們解決問(wèn)題,真誠(chéng)的服務(wù)。這樣才能使小企業(yè)貸款有品位、有內(nèi)涵、有文化,從而打上我們奉獻(xiàn)真情的品牌。

        小企業(yè)貸款的靈魂是什么

        小企業(yè)貸款的靈魂,就是不能超過(guò)3%的不良率。這也同樣包含了兩個(gè)問(wèn)題:一是盡管小企業(yè)貸款是幫助和滿足弱勢(shì)群體的,但也不是所謂的普惠金融的概念,小企業(yè)貸款不可能保證所有人都得到貸款。這就要求我們牢牢地鎖定目標(biāo)客戶(50萬(wàn)元以下的客戶),用我們的技術(shù)和方法在弱勢(shì)群體中,把那些有還款意愿和還款能力的客戶甄別和篩選出來(lái)。

        第二是衡量銀行信貸工作好壞的標(biāo)準(zhǔn),最重要的就是時(shí)間,小企業(yè)信貸更是如此。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐上看,衡量小企業(yè)貸款技術(shù)是否過(guò)關(guān),至少要看10年以上的時(shí)間,并至少要達(dá)到有3萬(wàn)以上的客戶群體。在滿足了這兩個(gè)條件之后,貸款的不良率還能在3%以下,才能說(shuō)真正地掌握了小企業(yè)的貸款技術(shù)。因此長(zhǎng)期保持良好的貸款質(zhì)量,才是小企業(yè)貸款的靈魂。

        小企業(yè)貸款持久靠什么

        小企業(yè)貸款要做持久,對(duì)于目前積極投身于小企業(yè)金融服務(wù)的銀行來(lái)說(shuō),就應(yīng)將小企業(yè)貸款工作納入銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。在政府和監(jiān)管部門提倡、鼓勵(lì)時(shí)要做;在新聞媒體關(guān)注和宣傳時(shí)要做;在情況變化了,不熱鬧了、不是焦點(diǎn)了、不是熱點(diǎn)了的時(shí)候也要堅(jiān)持下去。因?yàn)槲覀兪菫樽约?、為助人,而不是為面子、為形象、為表?yè)P(yáng)、為宣傳才做的。銀行要靠自身堅(jiān)定的信念和社會(huì)責(zé)任,要靠核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng),耐得住寂寞,才能長(zhǎng)期堅(jiān)持。一陣風(fēng)、趕時(shí)興,不僅出不了尤努斯,而且還會(huì)使銀行最終一事無(wú)成。

        (作者系包商銀行副蕾事長(zhǎng))

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