摘要:高校助學(xué)貸款是國家資助貧困生的根本之計和推進(jìn)教育改革的根本措施。本文從國家助學(xué)貸款的重要性出發(fā)，對目前高校助學(xué)貸款中存在的問題進(jìn)行了分析， 最后提出幾條完善高校助學(xué)貸款機(jī)制的方法。

關(guān)鍵詞:高校助學(xué)貸款;問題;方法

國家從1999 年起推行國家助學(xué)貸款已經(jīng)8年了，隨著政策的推行，取得了巨大的成績。但這項政策在執(zhí)行過程中，資助效果不盡如人意，不能從根本上控制助學(xué)貸款的風(fēng)險，最終形成大量壞賬。如何解決高校助學(xué)貸款中存在的如大學(xué)生還款違約率高等問題是決定助學(xué)貸款能否繼續(xù)進(jìn)行下去的問題，工作的開展仍有許多問題存在。

一、國家助學(xué)貸款的重要性

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院為實施“科教興國”戰(zhàn)略， 加速人才培養(yǎng)，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)， 特別是優(yōu)秀青年得以深造的重大決策；是國家為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進(jìn)我國教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措；是解決貧困生按時交納學(xué)費(fèi)的根本辦法。助學(xué)貸款的實施，有利于高校正常的財務(wù)秩序，緩解高校資助經(jīng)費(fèi)不足的矛盾，培養(yǎng)學(xué)生自立自強(qiáng)能力和誠實守信的優(yōu)良品格，為各階層公民獲得公平、公正的教育機(jī)會提供社會保障機(jī)制，使社會成員都能平等享有高等教育的權(quán)利。

二、目前高校助學(xué)貸款過程中的現(xiàn)狀

在2006年7月25日召開的教育部第16 次新聞發(fā)布會上，教育部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，自1999年開展國家助學(xué)貸款工作以來，全國申請貸款累計總?cè)藬?shù)395.2萬人，銀行審批人數(shù)240.5萬人；申請貸款累計總金額305.6億元，銀行審批金額201.4億元。國家助學(xué)貸款工作雖然取得了一定成績，幫助了數(shù)十萬名困難學(xué)生就學(xué)，但也同時暴露出目前高校助學(xué)貸款的不足。

1.貸款需求不能滿足

據(jù)悉，自2004年6月國家助學(xué)貸款新機(jī)制實施以來至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，銀行審批人數(shù)154.3萬人；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。由上述數(shù)據(jù)可見，新機(jī)制實行兩年，平均每年實際發(fā)放助學(xué)貸款65.55億元。但在助學(xué)貸款的社會需求方面，至2005年8月，全國高校有貧困生約405萬(中國青少年發(fā)展基金會《中國貧困生調(diào)查報告》2006年)，如果按人均6000元計，年貸款需求240億。由此可見，形勢并沒有根本好轉(zhuǎn)。

2.大學(xué)生誠信缺失情況嚴(yán)重

2006年以來， 大學(xué)畢業(yè)生的信用問題尤其受到強(qiáng)烈關(guān)注。2006年6月10日， 263名國家助學(xué)貸款違約大學(xué)畢業(yè)生的“黑名單”，出現(xiàn)在河南省一家發(fā)行量最大的報紙上。我國的國家助學(xué)貸款政策是1999年開始在全國推出。2003年，國家助學(xué)貸款開始進(jìn)入還貸期，但由于違約率及違約人數(shù)雙雙超過20%，西安交通大學(xué)成為全國第一個停貸的高校，隨后各家貸款銀行全面停貸。為數(shù)不少的貸款學(xué)生較差的誠信度直接影響著國家助學(xué)貸款工作的順利開展。在學(xué)校對申請助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行的一次調(diào)查中，結(jié)果竟有29.71%的被調(diào)查者表示沒有聽說過“個人資信制度”，近兩成的學(xué)生甚至沒有考慮過還款的問題，7%的學(xué)生表示“是否還款還很難說”。一些學(xué)生違約欠貸，長期不還，令學(xué)校和銀行叫苦不迭，使國家助學(xué)貸款陷入兩難的尷尬境地。

3.助學(xué)貸款管理制度不夠完善

由于國家助學(xué)貸款工作開展時間不長，在有些政策的制訂及操作方面還存在規(guī)范性、科學(xué)性不足的問題。國家助學(xué)貸款的供需矛盾依然突出，主要表現(xiàn)在貸款面依然較窄，最高貸款限額過低，滿足不了一些人的需要。為了減少銀行的貸款風(fēng)險，一些省市對貸款額度作了一些補(bǔ)充規(guī)定。如銀行規(guī)定只能貸學(xué)費(fèi)，不能貸生活費(fèi)，并且一年的貸款總額不能超過6000元等，這與大學(xué)生一年包括學(xué)費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用相比，缺口是較大的；其政策在防止貸款拖欠的約束力方面仍然不強(qiáng)，我國防止貸款拖欠措施仍然比較單一，對拖欠學(xué)生的約束力有限；貸款面還不夠?qū)挿?，不同地區(qū)、不同學(xué)校、不同專業(yè)的學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款的機(jī)會不平等。

三、剖析高校助學(xué)貸款存在的問題

1.銀行的助學(xué)貸款商業(yè)驅(qū)動力不高

國家助學(xué)貸款是一種無需擔(dān)保的信用助學(xué)貸款，完全建立在學(xué)生誠信的基礎(chǔ)上。一方面， 國家助學(xué)貸款具有保證教育機(jī)會均等，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)；另一方面，國家助學(xué)貸款又委托商業(yè)銀行運(yùn)作、定位于商業(yè)貸款性質(zhì)，將風(fēng)險交由商業(yè)銀行承擔(dān)，從而出現(xiàn)了政府政策性目標(biāo)和商業(yè)銀行商業(yè)利益之間的矛盾。作為一項商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，要求助學(xué)貸款的發(fā)放也必須遵循信貸資金運(yùn)營的基本規(guī)律。目前，銀行辦理國家助學(xué)貸款不但得不到相應(yīng)的實質(zhì)性激勵，反而必須承擔(dān)國家助學(xué)貸款數(shù)額小、涉及面廣、工作量大等特點(diǎn)所帶來的高交易成本、管理成本，以及貸后很高的追償成本和違約損失。在上述因素的影響下，銀行辦理國家助學(xué)貸款的商業(yè)驅(qū)動力可想而知。

2.國家助學(xué)貸款的發(fā)放對象缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)

國家助學(xué)貸款按規(guī)定是發(fā)放給那些“經(jīng)濟(jì)確實困難”的學(xué)生，但卻沒有具體的量化標(biāo)準(zhǔn)， 這就使得商業(yè)銀行在發(fā)放時不好掌握。由于國家助學(xué)貸款是一種條件比較優(yōu)惠的貸款，許多家庭條件并不是很差，甚至算得上家境優(yōu)越的學(xué)生也提出了申請，這就使得商業(yè)銀行在審核時遇到很大的困難，究竟按什么標(biāo)準(zhǔn)才算“經(jīng)濟(jì)確實困難”的呢？地方民政部門開具的“特困證明”是否真實呢？又如由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著明顯的地域性差異，在西部不發(fā)達(dá)地區(qū)不算經(jīng)濟(jì)困難到了東部發(fā)達(dá)地區(qū)可能就是經(jīng)濟(jì)困難了，這種東西部的差異又該如何計算呢？ 由于缺乏具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，造成了國家助學(xué)貸款發(fā)放中的一些混亂。

3.貸款學(xué)生就業(yè)壓力大，還款時間短，還款負(fù)擔(dān)偏重

近年來，我國高校畢業(yè)生的一次就業(yè)率僅在70%左右，許多大學(xué)生面臨著一畢業(yè)就失業(yè)的窘境。這時，貧困生就業(yè)更顯得困難，他們既背負(fù)著家庭和生活的責(zé)任，又背負(fù)著大筆欠款，同時還承受著更大的心理壓力。同時，我國的助學(xué)貸款合同約定，貸款學(xué)生畢業(yè)后的次月20日為首期還款日期，“緩沖期”太短，對剛畢業(yè)學(xué)生來說壓力太大。《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》出臺后， 還款期被延長到6年。盡管如此，對于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，還款期還是顯得較短，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，因為畢業(yè)后頭幾年正是他們經(jīng)濟(jì)上最拮據(jù)的時期，本來就有不小的經(jīng)濟(jì)壓力，再加上還國家助學(xué)貸款，負(fù)擔(dān)更重。

4.高校的引導(dǎo)、宣傳工作不到位

學(xué)校相對于銀行是組織者，相對于學(xué)生是引導(dǎo)者。但實際上，一方面，不少學(xué)校或者簡單地視其為銀行的事，或者無視銀行在助學(xué)貸款中的地位和權(quán)利，單方面做主。另一方面，宣傳不到位，使學(xué)生們對助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識不夠，沒有貸款解決臨時困境的想法；信用觀教育也不到位，學(xué)生中缺少必要的信用意識，客觀上形成國家助學(xué)貸款推行的觀念障礙。特別是現(xiàn)階段， 我國個人信用制度不健全的情況下，學(xué)生了解助學(xué)貸款的程度， 申請助學(xué)貸款的范圍， 使用助學(xué)貸款的效率等方面，學(xué)校的宣傳工作做的還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

5.政府的投入少

新機(jī)制需要靠政府完善和投入的還很多，如全國個人誠信征詢系統(tǒng)的建設(shè)是屬于遠(yuǎn)景設(shè)想，貸款違約學(xué)生名單、風(fēng)險補(bǔ)償金的管理使用還沒有制定配套的實施辦法，管理機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)、經(jīng)費(fèi)的落實、經(jīng)辦銀行的考核評估等都缺乏有效的體制。如果國家和政府在這些問題上不能盡快拿出解決措施，將會制約新機(jī)制的落實。

四、完善高校助學(xué)貸款機(jī)制的方法

國家助學(xué)貸款作為一項系統(tǒng)工程，需要全社會特別是政府、銀行、學(xué)校以及學(xué)生的共同努力，才能建立起一套長期有效的機(jī)制。

1.提高大學(xué)生自身信用觀念，建立信用體系

誠實守信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)和優(yōu)秀品質(zhì)。高校與銀行應(yīng)共同對高校學(xué)生開展誠信教育， 開設(shè)誠信信用選修課或知識講座，引導(dǎo)高校學(xué)生樹立誠信意識，養(yǎng)成自覺的信用行為。同時，盡快建立起面向?qū)W生的個人信用評估體系，建立健全信用機(jī)制。對于助學(xué)貸款來說，單單依靠銀行自身是無法建立起完善的個人信用體系的，必須以政府為主導(dǎo)，逐步構(gòu)建全國聯(lián)網(wǎng)的高校學(xué)生信用系統(tǒng)，推動體制創(chuàng)新。建立《國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息管理系統(tǒng)》，利用高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)查詢國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息，一一記錄個人在銀行所有貸款資料， 并在各銀行間聯(lián)網(wǎng)， 個人的信用狀況一目了然。隨著國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息查詢系統(tǒng)的建立，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫要求采集助學(xué)貸款學(xué)生個人信息數(shù)據(jù)， 信用檔案也要相應(yīng)建立起來。

2.通過立法進(jìn)一步完善還款約束機(jī)制

加強(qiáng)法制建設(shè)， 嚴(yán)格信用監(jiān)管。理想的還款機(jī)制是以誠信體系為前提和基礎(chǔ)的， 在全社會中形成不能失信的防范機(jī)制、不敢失信的懲戒機(jī)制、不需失信的保障機(jī)制、不愿失信的自律機(jī)制， 堅持“依法治貸”和“以德治貸”。在“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰失信者、警示企圖違約者和保護(hù)守信者的效果。要加緊建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會信用制度，建立覆蓋全社會的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督、獎懲制度， 使那些不守信用者付出代價。

3.加強(qiáng)學(xué)校監(jiān)督，提高助學(xué)貸款的償還率

學(xué)校必須對貸款學(xué)生進(jìn)行資格審查， 建立學(xué)生信用檔案， 將貸款情況載入學(xué)生檔案，對貸款學(xué)生生活、學(xué)習(xí)等情況即時跟蹤， 及時反饋給銀行。班主任、輔導(dǎo)員主動參與對貸款學(xué)生即時跟蹤，了解他們的心態(tài)，對于在校讀書的學(xué)生，加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念；對于走向工作崗位的學(xué)生，加強(qiáng)與用人單位的聯(lián)系。貸款一定要讓用人單位了解， 和用人單位一起監(jiān)督學(xué)生，這樣會大大提高助學(xué)貸款的償還率。另外，對于拖欠貸款學(xué)生中一部分無力還貸的畢業(yè)生，高校要加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的就業(yè)服務(wù)工作，貸款畢業(yè)生充分就業(yè)的實現(xiàn)，是貸款畢業(yè)生按時償還貸款的先決條件和重要的物質(zhì)保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。

4.銀行和學(xué)校進(jìn)一步建立完善考評機(jī)制和銀校合作制度

對銀行，在原來“三考核”的基礎(chǔ)上，把國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與其他貸款業(yè)務(wù)區(qū)分開來，制定更加嚴(yán)格具體的考評辦法，對其履行貸款協(xié)議，足額按時發(fā)放貸款、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進(jìn)行單獨(dú)考評，并將國家助學(xué)貸款單項業(yè)務(wù)列入企業(yè)等級綜合考評的一項重要內(nèi)容；對高校，應(yīng)該以教育行政部門為主，把新機(jī)制下國家助學(xué)貸款政策進(jìn)行具體化，不斷改進(jìn)和完善， 建立具體的考評機(jī)制，并將考評情況作為衡量一所高校辦學(xué)質(zhì)量的重要內(nèi)容。同時建立銀校合作，采用招投標(biāo)、議標(biāo)、協(xié)商相結(jié)合的方法來確定經(jīng)辦銀行，將招投標(biāo)作為一種推進(jìn)助學(xué)貸款工作的手段和措施， 不是最終目的，尤其是不能作為衡量落實政策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

5.政府要加大投入，制定更加靈活的還貸政策

對政府而言，新機(jī)制的順利運(yùn)行需要投入更多。政府部門要分工合作，各司其責(zé)。財政部門要繼續(xù)安排好各項貼息資金，保證貼息資金足額、及時撥付到位；要為商業(yè)銀行提供一定程度的擔(dān)保，減輕學(xué)校承擔(dān)的風(fēng)險，并做好承擔(dān)部分助學(xué)貸款損失的準(zhǔn)備。針對目前我國助學(xué)貸款不分學(xué)校，不分地區(qū)，不分經(jīng)濟(jì)家庭狀況，一律規(guī)定每年最大貸款金額為6000元的現(xiàn)狀，國家應(yīng)通過適當(dāng)增加貸款額度，進(jìn)一步延長還貸期限等方法，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當(dāng)一部分貧困學(xué)生的實際需要。

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