長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融處于一種被抑制的狀態(tài)，這已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)“瓶頸”。消除農(nóng)村的金融抑制，發(fā)揮金融的核心作用，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待解決的理論與實(shí)踐問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)阿榮旗農(nóng)戶(hù)的借貸需求的供給狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查，探析如何消除農(nóng)村金融抑制，發(fā)揮農(nóng)村正規(guī)金融的核心作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)戶(hù)正規(guī)金融的參與情況調(diào)查

阿榮旗是內(nèi)蒙古東部地區(qū)的一個(gè)農(nóng)業(yè)大旗，對(duì)它的農(nóng)村金融被抑制狀態(tài)調(diào)查分析，并對(duì)這些存在的問(wèn)題提出解決的對(duì)策建議，具有典型意義。為此，筆者在阿榮旗的六和鄉(xiāng)、復(fù)興鄉(xiāng)、向陽(yáng)裕鄉(xiāng)、長(zhǎng)安鄉(xiāng)等地通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、個(gè)別訪(fǎng)談和入戶(hù)考查等形式，搜集了第一手資料。并對(duì)材料進(jìn)行了分析。以下是分析結(jié)果。

(一)農(nóng)戶(hù)正規(guī)貸款的申請(qǐng)與獲準(zhǔn)情況

調(diào)查中，對(duì)“是否從農(nóng)信社獲得過(guò)貸款”的這個(gè)問(wèn)題。362份回收的問(wèn)卷中有341戶(hù)做了回答。其中，118戶(hù)獲得過(guò)農(nóng)信社貸款，占有效樣本的34.60％；223戶(hù)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有獲得過(guò)農(nóng)信社的貸款。占有效樣本的65.40％。這說(shuō)明。從農(nóng)信社獲得過(guò)貸款的農(nóng)戶(hù)并不是很多。最主要的原因是大部分農(nóng)戶(hù)沒(méi)有主動(dòng)去農(nóng)信社申請(qǐng)貸款。而申請(qǐng)被拒絕的僅占不到10％。

調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)戶(hù)(占35％)認(rèn)為，向農(nóng)信社貸款的程序繁瑣，還有一少部分人(占6％)認(rèn)為，農(nóng)信社利率太高，不如從親戚朋友那里借錢(qián)實(shí)用。不僅方便，而且不用支付利息。17％的農(nóng)戶(hù)覺(jué)得自己沒(méi)有門(mén)路。從農(nóng)信社那里很難貸到款。13％的農(nóng)戶(hù)由于收入比較低，對(duì)未來(lái)的收入預(yù)期也不高，擔(dān)心還不起貸款而沒(méi)有向農(nóng)信社申請(qǐng)貸款。

綜合本次調(diào)查的結(jié)果還可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社是農(nóng)戶(hù)僅次于親友的第二大借款渠道。如果剔除沒(méi)有借款需求的農(nóng)戶(hù)，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸供給的比重將提高為46.97％：如果再剔除根本就沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)獲得農(nóng)信社貸款的比重將進(jìn)一步提高為74.18％。這說(shuō)明，農(nóng)信社貸款并不像農(nóng)戶(hù)所想象的那么難，事實(shí)上。大部分向農(nóng)信社申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)獲準(zhǔn)率還比較高。

(二)農(nóng)戶(hù)小額貸款與聯(lián)保貸款的參與情況

收回的362份問(wèn)卷中，281戶(hù)回答了“農(nóng)信社是否在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展小額信貸”業(yè)務(wù)的問(wèn)題，其中有219戶(hù)回答了“是”，占77.94％；62戶(hù)回答了“否”。占22.06％。這說(shuō)明，雖然農(nóng)信社開(kāi)展了小額信貸業(yè)務(wù)，但還有相當(dāng)一部分農(nóng)戶(hù)不清楚這個(gè)業(yè)務(wù)。收回的362份問(wèn)卷中，213戶(hù)回答了“農(nóng)信社是否對(duì)你家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度”的問(wèn)題，其中只有47戶(hù)農(nóng)戶(hù)回答了“是”，占22.06％：166戶(hù)農(nóng)戶(hù)回答了“否”。占77.93％。這說(shuō)明，大部分農(nóng)戶(hù)沒(méi)有獲得過(guò)農(nóng)信社的信用評(píng)級(jí)。即使開(kāi)展小額信貸的地區(qū)，也并沒(méi)有真正對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

農(nóng)戶(hù)所獲得的農(nóng)信社授信額度平均值為9817元。這說(shuō)明，大部分授信農(nóng)戶(hù)所獲得的信用額度在小額信貸的范圍內(nèi)。當(dāng)問(wèn)到“授信額度是否能滿(mǎn)足需要”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，68戶(hù)作了回答。其中31戶(hù)回答了“是”，占45.6％；37戶(hù)回答了“否”，占54.4％。在被信用社授予信用額度并獲得過(guò)貸款的25戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，獲得的貸款等于授信額度有18戶(hù)，占72％；獲得的貸款小于授信額度有7戶(hù)，占28％。這說(shuō)明，大部分農(nóng)戶(hù)的貸款還是在授信額度內(nèi)。

對(duì)于“是否知道可以通過(guò)由本村村民組成的貸款聯(lián)保小組來(lái)向農(nóng)信社申請(qǐng)貸款”的這個(gè)問(wèn)題，有255戶(hù)作了回答。其中只有64戶(hù)回答“知道”。占25.1％：191戶(hù)回答“不知道”，占74.9％。這說(shuō)明農(nóng)信社對(duì)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的宣傳和推廣不足，另外也反映了農(nóng)信社還沒(méi)有完全開(kāi)展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于“你家有沒(méi)有得到過(guò)聯(lián)保貸款”的這個(gè)問(wèn)題有139戶(hù)作了回答。其中只有17戶(hù)回答“是”，占12％：122戶(hù)回答“否”，占88％。這說(shuō)明，即使農(nóng)戶(hù)知道了農(nóng)信社有聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)，但是參與的比率仍然很低。

(三)農(nóng)戶(hù)入社的情況比較普遍，社員更容易獲得農(nóng)信社貸款

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有334戶(hù)回答“是否是農(nóng)信社社員”的問(wèn)題，其中只有95戶(hù)農(nóng)戶(hù)不是社員，占28.4％；239戶(hù)農(nóng)戶(hù)是農(nóng)信社社員，占71.6％。阿榮旗農(nóng)信社對(duì)社員資格股要求的是500元的股金。農(nóng)戶(hù)初次入股的股金平均值為616元，絕大部分農(nóng)戶(hù)初次人股的股金剛好等于農(nóng)信社對(duì)社員資格股的要求，主要是因?yàn)橹挥谐蔀樯鐔T才能比較方便地貸款。在131戶(hù)獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶(hù)中，農(nóng)信社社員有70戶(hù)，占到了53.44％；而1248戶(hù)未獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶(hù)中，農(nóng)信社社員僅有38戶(hù)。占到了15.32％。

二、正規(guī)金融難以有效滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)金融需求的原因分析

大部分農(nóng)戶(hù)的借貸需求仍得不到正規(guī)金融的滿(mǎn)足，正規(guī)金融制度設(shè)計(jì)與實(shí)際需求的不匹配約束了農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)金融需求的訴求，而且大量的農(nóng)戶(hù)仍面臨信貸規(guī)模的抑制。其原因主要有：

(一)正規(guī)金融制度設(shè)計(jì)與實(shí)際需求的不相符。約束了農(nóng)戶(hù)向正規(guī)金融貸款的需求

調(diào)查表明。在有借貸需求的228戶(hù)中，有89戶(hù)沒(méi)有向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款，這其中又有26戶(hù)(占有借貸需要農(nóng)戶(hù)的11.40％，占有借貸需要而不向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中貸款農(nóng)戶(hù)的31.85％)最希望向農(nóng)信社申請(qǐng)貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足這些農(nóng)戶(hù)的金融需求。造成這種狀況的原因可以歸納為兩種：一是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的交易成本過(guò)高：二是農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)貸款的獲得缺乏信心。

1 正規(guī)貸款交易成本過(guò)高

(1)資金成本偏高。阿榮旗農(nóng)信社貸款的平均利率為6.5％，不僅高于其他商業(yè)銀行的利率(4.2％)。還高于一些民間借貸的利率，而農(nóng)戶(hù)可以接受的借款利率平均值最高僅為5.0％。

(2)時(shí)間成本等隱性成本高。調(diào)查結(jié)果顯示，很多農(nóng)戶(hù)(占26.62％)認(rèn)為農(nóng)信社的貸款程序太復(fù)雜、審批的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。這使得有些貸款從申請(qǐng)、審批到獲準(zhǔn)一般會(huì)錯(cuò)過(guò)農(nóng)時(shí)。

(3)風(fēng)險(xiǎn)成本高。正規(guī)貸款一般有抵押和擔(dān)保要求。雖然農(nóng)信社積極推廣無(wú)抵押的小額貸款，但仍有20.8％的農(nóng)信社借款需要抵押，66.5％的農(nóng)信社借款需要擔(dān)保。抵押和擔(dān)保在貸款人因意外因素存在還款困難時(shí)，會(huì)直接導(dǎo)致對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的剝奪和擔(dān)保人的追溯，極大地增加了農(nóng)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。

總之，過(guò)高的交易成本便正規(guī)貸款成為農(nóng)戶(hù)信貸決策的次優(yōu)選擇。調(diào)查結(jié)果顯示，40戶(hù)農(nóng)戶(hù)因?yàn)檎?guī)貸款不如民間貸款方便而沒(méi)有申請(qǐng)正規(guī)貸款，占未申請(qǐng)貸款農(nóng)戶(hù)的20.51％；如果只考慮有資金需要的農(nóng)戶(hù)，這一比重將提高到39.63％。

2 農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)貸款的獲得缺乏信心

農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)貸款的缺乏信心是由于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款長(zhǎng)期存在獲準(zhǔn)難的問(wèn)題，特別這種貸款要求抵押和擔(dān)保，同時(shí)還存在找門(mén)路、托關(guān)系的現(xiàn)象，使得農(nóng)戶(hù)存在消極的預(yù)期。在195戶(hù)從未申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶(hù)中。有33戶(hù)(占到了17％)覺(jué)得自己沒(méi)有門(mén)路而不能獲得貸款；22戶(hù)(占11，28％)覺(jué)得自己不懂貸款程序而不能獲得貸款：11戶(hù)(占5，64％)覺(jué)得自己不符合農(nóng)信社的抵押和擔(dān)保要求而不能獲--得貸款，

(二)農(nóng)戶(hù)普遍受到正規(guī)信貸規(guī)模的約束

調(diào)查的結(jié)果顯示。相當(dāng)部分農(nóng)戶(hù)都受到了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模約束。68.92％的農(nóng)戶(hù)所期望的借款金額一般在5000元以上，但在農(nóng)戶(hù)所實(shí)際獲得的148筆正規(guī)借款中，48.97％的借款規(guī)模都小于5000元。35.7％的借款農(nóng)戶(hù)從農(nóng)信社獲得的貸款不能滿(mǎn)足資金需求，還是通過(guò)親友借款來(lái)填補(bǔ)資金缺口；54.5％的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為。農(nóng)信社給予的授信額度不能滿(mǎn)足資金需求，其資金缺口的平均值為27711.91元。農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶(hù)大額借款需求的滿(mǎn)足非常有限。

(三)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，增加了農(nóng)戶(hù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)信社貸款的期限大都在10-12個(gè)月之間，雖然農(nóng)戶(hù)資金需求一般也是1年左右，但農(nóng)信社的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期不一致。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的不合理，從而使得農(nóng)戶(hù)面臨極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在貸款還款期限到了的時(shí)候。一旦存在資金周轉(zhuǎn)困難往往不得不去借高利貸。特別是一些貸款是抵押貸款。一旦面臨償還問(wèn)題，還會(huì)使農(nóng)戶(hù)遭受資產(chǎn)損失。因此，正規(guī)金融缺乏彈性的貸款產(chǎn)品增加了農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)成本，從而也成為影響農(nóng)戶(hù)資金需求的重要因素。

三、農(nóng)戶(hù)借貸需求供給的調(diào)節(jié)

通過(guò)以上農(nóng)戶(hù)正規(guī)金融參與情況的調(diào)查和正規(guī)金融難以有效滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)金融需求的原因分析，可以提出以下調(diào)節(jié)農(nóng)戶(hù)借貸需求供給的幾點(diǎn)對(duì)策建議：

(一)深化農(nóng)村信用社的體制改革

具體做法是：鼓勵(lì)多樣化的產(chǎn)權(quán)模式：開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新；強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)，加大農(nóng)信社金融支農(nóng)的力度。

(二)積極穩(wěn)妥地發(fā)展新的金融機(jī)構(gòu)

具體做法為：建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)；適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，發(fā)育、培養(yǎng)民間金融機(jī)構(gòu)，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，逐步培育具有競(jìng)爭(zhēng)性、多樣性和高效率的農(nóng)村金融組織體系；鼓勵(lì)、支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。充分發(fā)揮小額金融的作用。

(三)引導(dǎo)和規(guī)范民間金融的健康發(fā)展

具體做法為：政府將正視和重視民間金融在經(jīng)濟(jì)生活中所起的作用；政府將民間金融納入法制建設(shè)的軌道；政府在掌握民間金融市場(chǎng)的特性及運(yùn)行規(guī)律的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化政策引導(dǎo)，減少對(duì)民間金融高成本、低效率的管制活動(dòng)：政府在制定和執(zhí)行政策的過(guò)程中，對(duì)不同的民間金融形式要采取區(qū)別對(duì)待的態(tài)度。