一個(gè)未來(lái)的信用中國(guó)可能是：

一名學(xué)生將因?yàn)榭荚囎鞅?、雇傭“槍手”、拖欠助學(xué)貸款而無(wú)法就業(yè)或獲得創(chuàng)業(yè)扶持；一名教師將因?yàn)槌u論文、猥褻女生而無(wú)法獲得晉升或續(xù)聘；一名公司主管將因?yàn)閭卧熳C明而無(wú)法獲得銀行的商業(yè)貸款；一名職業(yè)經(jīng)理人將因?yàn)檎E騙錢財(cái)而無(wú)法混跡商圈；一名老板將因?yàn)閻阂馇沸?、充?dāng)“走佬”而無(wú)法再獲融資重開新廠；一名藝術(shù)品投資商將因?yàn)榫芨杜馁u款而難以謀生……求職者和雇主、保姆和東家、借貸人和銀行經(jīng)理、購(gòu)房者和開發(fā)商、租客和房東見面，最先干的一件事，就是查看對(duì)方的“信用身份證”。

在全民信用時(shí)代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭(zhēng)論將變得毫無(wú)意義，因?yàn)椋蝗簾o(wú)孔不入的“信管家”會(huì)讓你從起點(diǎn)站到終點(diǎn)站都難以伸出“第三只手”來(lái)，“信管家”們的終極追求就是，通過(guò)罪與罰的震懾，掃清信用污點(diǎn)，讓你成為一個(gè)“好人”。誰(shuí)是你的“信管家”

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)——中國(guó)人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬(wàn)家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個(gè)目的——彼此檢測(cè)信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國(guó)人民銀行征信管理局是中國(guó)人最大的“信管家”。

1999年，中國(guó)建設(shè)銀行推出個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法，這也是中國(guó)第一部個(gè)人信用評(píng)估辦法。建行將持卡人年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等狀況設(shè)為14個(gè)評(píng)估指標(biāo)，針對(duì)其個(gè)人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個(gè)人信用等級(jí)：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等級(jí)享受不同透支額度。

要說(shuō)真正的個(gè)人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。

上海資信是中國(guó)首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會(huì)，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

2000年6月28日，上午10點(diǎn)34秒，中國(guó)內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。在這份由上海資信提供給中國(guó)工商銀行、編號(hào)“200006280200010 000000001”的個(gè)人信用報(bào)告里，詳細(xì)記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰?、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價(jià)值的，它能夠有效降低社會(huì)化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)?！?上海資信公司總經(jīng)理陳志國(guó)評(píng)價(jià)。

中國(guó)最大的“信管家”中國(guó)人民銀行也沒(méi)閑著，1996年，央行先是騰出手來(lái)建立全國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個(gè)人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，真正實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國(guó)人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢量在41萬(wàn)—87萬(wàn)次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是真正的全國(guó)“信管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機(jī)構(gòu)，出臺(tái)各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長(zhǎng)三角”跨區(qū)的“信管家”。由于受到個(gè)人征信的立法缺失和市場(chǎng)條件的制約，加之個(gè)人信息采集的高敏感性，中國(guó)的個(gè)人征信部門或機(jī)構(gòu)大多帶有政府背景。

其次，類似中國(guó)家政協(xié)會(huì)等一些行業(yè)協(xié)會(huì)、支付寶等一些商業(yè)公司、中國(guó)信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，但都無(wú)法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場(chǎng)規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過(guò)一些私人偵探調(diào)查公司來(lái)調(diào)查個(gè)人信用，也不愿采用銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。學(xué)習(xí)上海好榜樣

央行借助其先天優(yōu)勢(shì)成為中國(guó)最大的個(gè)人“信管家”，其積極的社會(huì)意義在于能夠在全國(guó)層面構(gòu)建一個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個(gè)令人頭疼的問(wèn)題是，央行一時(shí)半會(huì)兒也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞動(dòng)保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。

面對(duì)如此龐雜的個(gè)人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國(guó)家征信局來(lái)統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。

一個(gè)目前可資借鑒的樣本是上海，上海資信與央行個(gè)人征信系統(tǒng)最大的不同是，它不純粹是政府機(jī)構(gòu)，已經(jīng)成為獨(dú)立于銀行業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化運(yùn)作和跨部門聯(lián)網(wǎng)。

上海資信是全國(guó)唯一的個(gè)人征信建設(shè)試點(diǎn)的產(chǎn)物，上海資信的一個(gè)靈活手段是，通過(guò)理事會(huì)機(jī)制，與包括16家商業(yè)銀行、上海移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通上海分公司等在內(nèi)的18家單位建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。信息收集的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了信貸的范圍，涵蓋工商、稅務(wù)、海關(guān)以及水、電、煤、衛(wèi)等日常交費(fèi)記錄的收集，全面監(jiān)控個(gè)人信用信息，成為上海人真正的個(gè)人信用“大掌柜”。

據(jù)其公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2007年8月底，上海資信個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過(guò)879萬(wàn)人的信用信息，包括個(gè)人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費(fèi)信貸申請(qǐng)與還款記錄、可透支信用卡的申請(qǐng)、透支和還款記錄、移動(dòng)通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)記錄、公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)記錄、上海市高院經(jīng)濟(jì)糾紛判決記錄以及執(zhí)業(yè)注冊(cè)會(huì)計(jì)師和保險(xiǎn)營(yíng)銷代理人的執(zhí)業(yè)操守記錄。

此外，該系統(tǒng)還聯(lián)通了上海所有中、外資銀行640多個(gè)信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)，日均提供信用報(bào)告查詢10000筆，累計(jì)提供信用報(bào)告735萬(wàn)份。覆蓋上海60萬(wàn)家企業(yè)的信用信息，包括企業(yè)注冊(cè)信息、年檢等級(jí)、產(chǎn)品達(dá)標(biāo)信息、稅務(wù)等級(jí)信息、國(guó)有資產(chǎn)績(jī)效考評(píng)信息、進(jìn)出口報(bào)關(guān)記錄、信貸融資記錄和行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析信息等。

從某種意義上來(lái)說(shuō)，上海已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越央行的信貸信用征信范疇。

但一個(gè)頗有意味的現(xiàn)象是，央行在2004年宣布全國(guó)首批開通個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)的7座城市中，并無(wú)上海，有業(yè)界人士分析：“這是上海最苦惱的地方，也是利益最沖突的地方。上?；硕嗄陼r(shí)間和巨資建設(shè)的征信體系不可能無(wú)償與央行聯(lián)網(wǎng)共享?！贝送猓虾Ｅc央行征信模式的差異也讓兩者難以默契對(duì)接。如何提升你的個(gè)人信用

一個(gè)國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營(yíng)。

商人靠操持生意打造個(gè)人信用，公司人靠職場(chǎng)打拼累積個(gè)人信用，律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個(gè)人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)累積個(gè)人信用，家庭主婦靠刷卡消費(fèi)累積個(gè)人信用……個(gè)人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費(fèi)信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營(yíng)信用，個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人身上的集中反映。

在全民信用時(shí)代，一組從個(gè)人到企業(yè)到國(guó)家的信用不等式將是：負(fù)翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個(gè)人信用，國(guó)企信用＞民企信用，國(guó)家信用＞企業(yè)信用。如何提升你的個(gè)人信用度

一、提高你的學(xué)歷。二、要擁有技術(shù)職稱，社會(huì)地位高、聲譽(yù)好的高級(jí)工程師、經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師、優(yōu)秀教師更易受銀行垂青。三、要有一份穩(wěn)定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質(zhì)和效益，是一筆巨大的無(wú)形資產(chǎn)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及一些壟斷性國(guó)企的職員，往往能獲得較高的信用額度。四、多向銀行借錢并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。五、要擁有一套產(chǎn)權(quán)屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。六、要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢，也要通過(guò)向銀行借錢來(lái)累積信用， 這也就是為什么負(fù)翁信用度高過(guò)富翁的原因。七、擁有完美的婚姻，已婚育子事業(yè)穩(wěn)定者，要比單身者更受銀行青睞。

目前，全球最大的三家個(gè)人征信公司是美國(guó)的Equifax和環(huán)聯(lián)(TransUnion)、英國(guó)的益百利(Experian)，這三家公司平均每家擁有2億份個(gè)人信息文件，覆蓋全美、加拿大和歐洲部分地區(qū)，三家征信公司一天提供480多萬(wàn)份消費(fèi)者信用報(bào)告。

其中，美國(guó)的幾大個(gè)人征信公司收集到了全美3.8億成年人的信用資料，它們每年出售6億多份消費(fèi)者信用報(bào)告，每月進(jìn)行20多億份信用資料的處理工作，信用公司已經(jīng)成為美國(guó)私營(yíng)部門中數(shù)據(jù)處理最密集的行業(yè)，每年的營(yíng)業(yè)額超過(guò)百億元。

有樂(lè)觀者估計(jì)，中國(guó)的信用產(chǎn)業(yè)將達(dá)到1000億元的規(guī)模，具有低成本高利潤(rùn)的特征，人人都盯上信用這桶金。2007年年底，遠(yuǎn)東控股投資500萬(wàn)元與中品質(zhì)協(xié)打造“中國(guó)信網(wǎng)”，力推企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證，“全面運(yùn)行后預(yù)計(jì)年收入將達(dá)50億元”。民間機(jī)構(gòu)中安誠(chéng)信大推個(gè)人信用碼、單位信用碼和網(wǎng)站信用碼的信用碼征信系統(tǒng)。其他如“中國(guó)信用網(wǎng)”等網(wǎng)站也借助相關(guān)協(xié)會(huì)、研究機(jī)構(gòu)，在全國(guó)各大高校及企業(yè)大推“個(gè)人信用身份證”、“學(xué)生信用證”、“職業(yè)信用證”、“商業(yè)信用證”、“公益信用證”等商業(yè)概念，但普遍缺乏影響力及知名度。

“信用體系建設(shè)這兩年很熱，已經(jīng)有了泡沫，有的企業(yè)投資上億元建設(shè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，但由于沒(méi)有把需求研究透徹，后來(lái)發(fā)現(xiàn)‘投資要100年才能收回來(lái)’。” 早在2006年，中國(guó)人民銀行征信中心主任戴根有就曾在一次會(huì)議上發(fā)出警示。