在當今全球高等教育財政緊縮的情況下，各國紛紛采取以貸款為主的學生資助制度，以解決貧困學生接受高等教育的問題。助學貸款是國家利用金融手段完善資助政策體系，加大對經(jīng)濟困難學生資助力度而采取的一項重大舉措，對于幫助高校貧困學生順利完成學業(yè)，促進高等教育持續(xù)健康發(fā)展，維護社會和諧穩(wěn)定具有十分重要的意義。[1] 我國的國家助學貸款制度自1999年試行以來，己逐步成為高等教育資助體系中最重要的一種資助方式，在緩解貧困大學生的就學資金壓力方面起到了積極作用。然而，過去10年國家助學貸款在實施中也出現(xiàn)了一些問題，包括貸款學生拖欠貸款、銀行因大學生違約問題而“惜”貸和“拒”貸、許多真正貧困的學生沒有得到助學貸款等。在國家助學貸款的操作中，高校是連接銀行和學生的中介，應該從多方面完善國家助學貸款的管理工作。本文在回顧國家助學貸款政策變遷的基礎上，以四川省五所大學為例，研究并探討國家助學貸款在高校運行中的問題與對策。

一、國家助學貸款政策的變遷:“十年三大步”的發(fā)展歷程

國家助學貸款政策自1999年開始實施以來，至今已有10年，并經(jīng)過多次修訂。國家助學貸款政策的變遷歷程具體如下。

1. 國家助學貸款政策的醞釀與形成(1999~2003年)

早在1986年，我國就開始實行小范圍的學生貸款制度。自1987年起，我國大多數(shù)高等院校開始實行貸學金制度。1994年4月，國家規(guī)定高等學?？梢韵驅W生收取部分培養(yǎng)費用，這使得部分貧困生難以完成學業(yè)。面對這樣的情況，國家開始考慮推出新型貸款政策。1999年6月17日，國務院辦公廳下發(fā)了《國務院辦公廳轉發(fā)中國人民銀行等部門關于國家助學貸款管理規(guī)定(試行)的通知》(國辦發(fā)[1999]58號)，轉發(fā)了由中國人民銀行、教育部、財政部于1999年5月13日制定的《關于國家助學貸款的管理規(guī)定(試行)》。[2] 這標志著我國新型國家助學貸款政策的正式出臺。

2000年3月，國務院辦公廳轉發(fā)《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的若干意見》，取消了國辦[1999]58號文件中“特困生貸款無法收回部分，由學校和學生貸款管理中心共同負責償還”等有關規(guī)定。明確了學生畢業(yè)后如還款有困難，貸款期限可適當延長;增加信用助學貸款的方式，介紹人和見證人不承擔擔保責任。同時規(guī)定了如發(fā)生學生貸款逾期不還，則要在報刊上公布介紹人和見證人姓名。[3] 2001年8月，中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局聯(lián)合發(fā)出《關于進一步推進國家助學貸款業(yè)務發(fā)展的通知》，要求經(jīng)辦銀行積極主動做好國家助學貸款工作;學校老師和同學、家長作為見證人;信貸人員規(guī)范操作，并符合有關政策法規(guī)，對形成的國家助學貸款呆壞帳，不再追究經(jīng)辦機構和經(jīng)辦人員的責任。2002年2月，中國人民銀行、教育部、財政部聯(lián)合發(fā)出《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》[4]，貸款對象進一步擴大，并要求教育行政部門和學校逐步建立普通高等院校學生個人信用征詢系統(tǒng)。

2. 國家助學貸款政策的發(fā)展與調(diào)整(2004~2006年)

2004年7月，教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會四部門制定《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，提出改革財政貼息方式、延長還貸年限、改用招投標的方式確定經(jīng)辦銀行和建立國家助學貸款風險補償機制。學生在校期間貸款由財政全額貼息。還款方式調(diào)整為可以在學生畢業(yè)以后一到兩年內(nèi)開始還款，還款期限從原來的4年延長到6年。[5] 2006年8月，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于進一步加強助學貸款工作的通知》，就進一步加強助學貸款工作提出了四方面要求:(1)增強大局意識和責任意識，把助學貸款工作擺在改進金融服務工作更加突出的位置;(2)認真做好新一輪國家助學貸款招投標工作，保證符合條件的國家助學貸款及時發(fā)放;(3)進一步完善生源地助學貸款政策，積極推進生源地助學貸款業(yè)務;(4)加強助學貸款政策的宣傳解釋工作，幫助學生充分了解、認識和正確運用助學貸款政策。

3. 國家助學貸款政策的完善與創(chuàng)新(2007~目前)

2007年5月發(fā)布的《國務院關于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學校和中等職業(yè)學校家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系的意見》提出，要進一步完善和落實國家助學貸款政策，大力開展生源地信用助學貸款。根據(jù)生源地信用助學貸款相關規(guī)定，學生本人入學前戶籍、其父母(或其他法定監(jiān)護人)戶籍均在本縣(市、區(qū))，學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人，共同承擔還款責任。學生在申請生源地信用貸款與國家助學貸款時，不得兼得貸款資格。貸款期限原則上最長不超過14年。學生在校期間貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后利息全部由學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)共同負擔。同時，各省可以根據(jù)自己的情況對生源地信用助學貸款政策提出特殊規(guī)定。[6]

2008年7月，中國銀監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)助學貸款管理辦法》的通知。該《辦法》明確了境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？茖W生、研究生和第二學士學位學生是商業(yè)助學貸款的適用對象，同時對于貸款用于攻讀境外高等院校碩士(含)以上學歷，且提供全額抵(質)押的，銀行業(yè)金融機構可自主參照執(zhí)行;充分考慮了商業(yè)助學貸款服務群體的金融需求特點，針對貸款的利率、期限、金額以及支付和還款方式均提出了原則性要求;強調(diào)了商業(yè)助學貸款的風險管理要求，明確提出了建立助學貸款違約通報制度。2009年4月，財政部、教育部印發(fā)《高等學校畢業(yè)生學費和國家助學貸款代償暫行辦法》的通知，決定自2009年起，對中央部門所屬全日制普通高等學校應屆畢業(yè)生，自愿到中西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)縣以下基層單位工作、服務期達到3年以上(含3年)的學生，實施相應的學費和助學貸款代償。

二、國家助學貸款在高校運行中的問題:實效性欠佳

根據(jù)國家助學貸款政策，高校不僅要負責國家助學貸款的主要宣傳工作，還要對貸款學生進行資格初審，建立本校貸款學生管理系統(tǒng)，加強對學生的貸后管理以及誠信教育和思想道德教育，防范貸款風險。高校不僅是國家助學貸款工作的組織者，更是其管理者。[7] 然而，我們對四川省部分高校助學貸款運行情況的調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)，國家助學貸款在高校運行中實效性欠佳。

1. 高校對國家助學貸款管理工作的重視不足

雖然全國各高校都制定了有關助學貸款相應的管理辦法，但在具體實施過程中按規(guī)定辦事的高校并不多。不少高校都認為助學貸款只是學生工作的一部分，忽略了其特殊性與重要意義。筆者通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有57.7%的學生認為學校助學貸款管理機構不太完善，55.6%的學生對學校助學貸款管理工作不夠滿意(見表1、表2)。國家助學貸款的操作手續(xù)比較復雜，一些學校怕麻煩，工作態(tài)度比較消極。同時，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，目前部分高校對國家助學貸款工作重視不夠。部分教師認為，接受高等教育就應該承擔高等教育的一部分成本，學校的責任在于辦教育，助學貸款是國家和社會的事。另外，一些高校的領導認為，學生畢業(yè)后流動性很大，學校沒有能力進行追蹤，銀行應該自己主動和學生聯(lián)系，不應該找學校。

2. 高校對國家助學貸款政策的宣傳力度還不夠

貧困學生大多來自農(nóng)村或相對落后的地區(qū)，相對閉塞，對國家助學貸款政策缺乏足夠的了解。高校在學生取得入學資格之前，很少采取相應的措施向他們宣傳國家助學貸款政策，有的做了宣傳卻也難以到位。生源地信用貸款試行后，部分高校認為助學貸款政策的宣傳不只是高校的事情，也是高中生源學校的事，在宣傳工作中存在相互推諉的現(xiàn)象。筆者從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然近年來教育部為貧困生貸款開辟了“綠色通道”，但由于宣傳不到位，高中生對高校的助學貸款政策不了解，部分貧困生無奈放棄大學入學機會的現(xiàn)象屢見不鮮。即使是高校貸款的學生，他們對我國國家助學貸款具體政策十分了解的也只是少數(shù)。問卷調(diào)查顯示，58.2%的學生進入大學后才聽說國家助學貸款政策，而在高中就了解國家助學貸款的學生僅占14.2%(見表3)。同時，調(diào)查也顯示，有49.7%的貸款學生對國家助學貸款政策不是很了解(見表4)。

由于高校宣傳力度不夠，部分貸款學生對國家助學貸款政策缺乏認識。另外，許多在校大學生寧愿拖欠學費，也不敢申請國家助學貸款。助學貸款工作中存在的問題既不利于學生順利完成學業(yè)，也不利于國家助學貸款政策在高校中正常運轉。

3. 國家助學貸款政策在實施中缺乏誠信教育

隨著國家助學貸款政策的逐步完善，國家助學貸款以高校為中介，以學生個人信用為擔保，免除了學生難以尋找擔保人的后顧之憂。然而，在貸款的實施過程中，由于已畢業(yè)大學生信用等問題而導致銀行產(chǎn)生“懼貸”心理，從而對在校貧困學生“拒貸”。2007年，四川省國家助學貸款還款期限己到的兩批受助學生中分別有約20%、30%的學生未如期還貸。

產(chǎn)生這些現(xiàn)象的主要原因是高校誠信教育流于形式，造成了學生信用觀念不夠強，金融、法制意識較淡薄。筆者通過調(diào)查貸款學生對償還貸款的信心發(fā)現(xiàn)，僅有45.3%的學生有信心畢業(yè)后償還銀行貸款，而54.7%的學生缺乏或沒有信心歸還貸款(見表5)。目前，大部分高校的信用教育和宣傳力度還不夠，學校在進行常規(guī)教學以外，忽視了信用教育及金融、法制相關教育。據(jù)調(diào)查，目前各高校除了金融專業(yè)的學生，其他專業(yè)都還沒有開設過有關信用教育的課程。

4. 高校在學生貸款資格審批過程中存在漏洞

國家助學貸款的目標是讓貧困學生能夠順利完成學業(yè)，而學生是否貧困，是否有資格申請貸款要看能否通過學校的初審，那么學校判斷學生貧困的依據(jù)是什么?貧困學生是否實際取得了助學貸款資格?在我國國家助學貸款實施的過程中，高校負責貸款學生的資格審查。雖然大部分學生認為高校助學貸款的資格審查是公平的，但也有大約26.1%的學生認為不夠公平(見表6)。一方面，學校對學生貸款資格的規(guī)定很多，另一方面，學校對學生的實際情況了解卻不多，這種錯位將部分貸款機會給了那些實際上經(jīng)濟并不困難的學生。在調(diào)查中，有些學生表示，他們身邊有貧困同學與國家助學貸款失之交臂的現(xiàn)象。銀行對學生貸款資格的復查建立在高校初次審查的基礎之上，因此，學生能否獲得貸款基本取決于高校。

三、結語

雖然我國國家助學貸款政策從出臺到實施都遇到了不少困難，但在高等教育大眾化的進程中，國家助學貸款在幫助更多人完成學業(yè)上必將扮演更加重要的角色。只有政府、銀行和高校通力合作，密切配合，完善對策，才能把國家助學貸款這一利國利民的事情辦好，保證國家助學貸款工作健康、持續(xù)地開展，進一步健全我國教育“以國家助學貸款為主要形式，勤工儉學、獎學金為重要手段，學費減免、困難補助為輔助辦法”的多元化資助體系，推進教育公平的實現(xiàn)。

參考文獻:

[1]濮嵐瀾.我國學生貸款政策變遷研究[J].教育發(fā)展研究，2007(5):9-16.

[2]徐東華，沈紅.學生貸款償還制度研究[J].教育經(jīng)濟，2000(2):44-47.

[3]沈紅.國家助學貸款:政策與實踐中的既成矛盾[J].北京大學教育評論，2004 (1):7-9.

[4]王曉紅.國家助學貸款新舊政策的比較與思考[J].煤炭高等教育，2005(1):19-21.

[5]申衛(wèi)東.國家助學貸款工作中存在的問題及對策研究[J].西南民族大學學報人文社科版，2004(5):367-370.

[6]王娟.審視國家助學貸款政策[J].高校教育管理，2007(2):40-43.

[7]郭紅霞.國家助學貸款校級管理研究[D].重慶:西南大學，2007.

(作者單位:綿陽師范學院)

責任編輯鄧明茜