內(nèi)容提要:在中國政府推行大學(xué)生助學(xué)貸款過程中,銀行、學(xué)校、貸款學(xué)生、社會這四方構(gòu)成了一個相對獨(dú)立的利益相關(guān)者體系,由于貸款學(xué)生和銀行之間信息的不對稱性、助學(xué)貸款的政府強(qiáng)制性以及國家征信系統(tǒng)執(zhí)行的缺失性,導(dǎo)致銀行在助學(xué)貸款的發(fā)放上的風(fēng)險。通過對銀行、高校和學(xué)生在國家助學(xué)貸款中的行為建立博弈模型,對高校與學(xué)生的行為進(jìn)行博弈分析,最后提出建立國家助學(xué)貸款長效機(jī)制的對策。

關(guān)鍵詞:助學(xué)貸款;學(xué)生失信;動態(tài)博弈;長效機(jī)制

中圖分類號:F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1003-4161(2009)04-0104-04

1. 引言

國家助學(xué)貸款是中國政府利用金融手段完善普通高校資助政策體系,加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息,銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的貸款項(xiàng)目。自1999年由金融部門實(shí)施以來,該政策作為大學(xué)貧困生資助項(xiàng)目之一,對解決我國貧困學(xué)生就學(xué)問題起到了舉足輕重的作用。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押,但需要承諾按期還款,并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任的信用貸款。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款,用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足,畢業(yè)后分期償還。但是由于貸款學(xué)生的高違約率,國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施卻不盡如人意。國家助學(xué)貸款中的成員不僅有銀行一方,還包括學(xué)生、高校和政府。各方在國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的作用下,承擔(dān)著相應(yīng)的職責(zé)與義務(wù)。

但多數(shù)的文獻(xiàn)和資料都只是從銀行和政府的角度來討論這一問題,李家軍等基于博弈論思想分析了銀行與學(xué)校,銀行與大學(xué)生的最優(yōu)策略,由此給予控制違約風(fēng)險建議。王建武運(yùn)用完全信息動態(tài)博弈的方法描述了國家助學(xué)貸款中銀行與學(xué)生的博弈模型,分析了他們的決策行為,提出子博弈精煉納什均衡為(0,0)、(貸,還),最后指出使博弈雙方收益最大化的均衡結(jié)果為(貸,還)。饒異從囚徒困境模型和重復(fù)囚徒困境模型入手,通過銀行與學(xué)生之間的博弈模型進(jìn)行分析,表明國家助學(xué)貸款中失信行為的存在是因?yàn)殂y行與學(xué)生之間進(jìn)行的是一次性博弈。桂富強(qiáng)、龔萍萍對銀行、高校和學(xué)生在國家助學(xué)貸款中行為的博弈分析,提出了高校在防范國家助學(xué)貸款風(fēng)險中的角色定位與對策建議。李雨燕對商業(yè)銀行和學(xué)生之間進(jìn)行了博弈分析,得出在貸款時雙方是不完全信息的動態(tài)博弈,在還貸時雙方是完全信息的動態(tài)博弈。這些文獻(xiàn)強(qiáng)調(diào)樹立學(xué)生誠信意識和良好還貸習(xí)慣的重要性,但忽視或者是較少的涉及高校在國家助學(xué)貸款中所扮演的角色或者說可以扮演的角色。因此本文通過對銀行、高校和學(xué)生在國家助學(xué)貸款中的行為建立博弈模型,對助學(xué)貸款中學(xué)生違約行為進(jìn)行博弈分析,以期很好的解決國家助學(xué)貸款違約問題。

2.博弈論及其助學(xué)貸款博弈中的必要假設(shè)

博弈論又稱作對策論,是研究決策主體的行為發(fā)生直接的相互作用情況下的決策及這種決策的均衡問題的理論。博弈論的基本概念包括參與人、行動、信息、戰(zhàn)略、支付函數(shù)、結(jié)果和均衡。因此,本文以學(xué)校和學(xué)生為主要參與人來構(gòu)建博弈模型。

為了便于分析,我們做出如下假設(shè)和說明:

(1) 助學(xué)貸款行為是否發(fā)生以及結(jié)果如何只決定于參與博弈的學(xué)生和學(xué)校,經(jīng)濟(jì)制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系作為外部因素暫不考慮。

(2) 助學(xué)貸款博弈的參與人即學(xué)校和學(xué)生都是理性的,他們都會在給定的情況下作出使自身利益最大化的理性決策。并且所有博弈方是不會犯非理性錯誤的。

(3) 學(xué)生與學(xué)校之間不存在串謀,信貸博弈是零和博弈。

3.國家助學(xué)貸款博弈模型的構(gòu)建與分析

3.1 國家助學(xué)貸款流程和各方利益分析

國家助學(xué)貸款作為一種政府行為,是集政策、福利、教育、金融為—體的復(fù)雜混合工具,直接參與人包括銀行、學(xué)校、貸款學(xué)生和政府,成為一個相對獨(dú)立的利益相關(guān)者體系。

如圖1所示國家出臺助學(xué)貸款的有關(guān)優(yōu)惠政策和對違約學(xué)生的約束機(jī)制;銀行根據(jù)國家的有關(guān)助學(xué)貸款政策向申請貸款的困難學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款;學(xué)生可以通過申請優(yōu)惠于一般的商業(yè)貸款來緩解學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)的壓力,而順利享受到接受高等教育權(quán)利;學(xué)校獲得貸款學(xué)生的學(xué)費(fèi)收入,則可以保障學(xué)費(fèi)收入到位,最大限度地減少欠費(fèi)的發(fā)生,緩解由于教育經(jīng)費(fèi)投入不足造成的財政壓力,保證學(xué)校的持續(xù)發(fā)展,為社會培養(yǎng)更多的人才,支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè);學(xué)生在獲得助學(xué)貸款順利完成學(xué)業(yè)并走上工作崗位得到一定收益,且能夠做到按時還本付息,銀行就能獲得一定收益;各方的收益各得其所,就會形成一個良性的循環(huán)。

基于以上分析,國家助學(xué)貸款已經(jīng)具備了博弈的三要素,構(gòu)成了一個完整的博弈。在國家助學(xué)貸款整個過程中,銀行是貸款之源泉,學(xué)校是貸款之渠道,學(xué)生是澆灌之花樹,政府是收獲之果實(shí),使得國家助學(xué)貸款具有明顯的先后順序性。如果各方事先都知道貸款的信息,知道自己處于怎樣的位置,怎樣去行動,國家助學(xué)貸款的模型博弈就能成為完全信息的動態(tài)博弈。比如,當(dāng)貸款到期學(xué)生應(yīng)該還款時,學(xué)生知道他自己是還款還是不還款;學(xué)校知道當(dāng)貸款到期時,是催款還是不催款;會使得國家助學(xué)貸款動態(tài)博弈模型成為完美回憶動態(tài)博弈模型。

3.2助學(xué)貸款中學(xué)校與學(xué)生博弈模型

下面我們重點(diǎn)探討在銀行發(fā)放貸款的情況下,國家助學(xué)貸款整個鏈條中的學(xué)校和學(xué)生這個階段展開型博弈樹情況,如圖2所示:

與任何其他博弈一樣,在國家助學(xué)貸款的博弈中,各方都要追求自身利益的最大化。作為學(xué)校負(fù)責(zé)所屬學(xué)生的貸款催繳,學(xué)校的戰(zhàn)略行動選擇是監(jiān)督或者不監(jiān)督,學(xué)生的戰(zhàn)略行動選擇是拖欠或不拖欠。一方面學(xué)生獲得貸款,就能保證自己的學(xué)業(yè)按時完成,以自身的應(yīng)有學(xué)歷文憑和相應(yīng)的知識本領(lǐng)走向社會從事工作,實(shí)現(xiàn)自己的價值期望;若困難學(xué)生得不到貸款,就很難保證自己按時完成學(xué)業(yè)、走向社會從事自己想得到的工作,也很難實(shí)現(xiàn)自己的期望價值。另一方面學(xué)校因?qū)W生享受到國家助學(xué)貸款,解決了欠費(fèi)問題和頭疼的催繳學(xué)費(fèi)的難題,就能夠及時回籠資金,加快學(xué)校發(fā)展;若困難學(xué)生享受不到國家助學(xué)貸款,學(xué)校就不能及時回籠資金,甚至造成資金短缺,會影響到學(xué)校發(fā)展。從這個角度來看,實(shí)行國家助學(xué)貸款對博弈各方均是有益的。學(xué)生若不按期還款,學(xué)校又沒有采取切實(shí)可行的有效制約、監(jiān)督、獎罰措施,就會造成銀行收貸率不高的現(xiàn)象,必將影響整個國家助學(xué)貸款工作。因而,學(xué)生的還貸誠信度和學(xué)校的督促是助學(xué)貸款工作的關(guān)鍵所在。

3.3 學(xué)校在博弈模型中的風(fēng)險分析

學(xué)校在國家助學(xué)貸款中是一個不可斷缺的鏈條節(jié)點(diǎn),上連銀行下連學(xué)生,在國家助學(xué)貸款工作中起著重要作用。根據(jù)國家助學(xué)貸款有關(guān)規(guī)定,實(shí)行了助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金制度,加大了學(xué)校助學(xué)貸款管理、催收的責(zé)任。具體辦法按隸屬關(guān)系,由財政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金,給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償,具體比例在招投標(biāo)時確定。根據(jù)河南省人民政府與國家開發(fā)銀行招標(biāo)時確定的比例,河南省助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金比例為14%。在正常情況下,學(xué)校若貸后管理做得好,學(xué)生按時還款, 高校就取得完全收益,若學(xué)生拖欠貸款不還, 高校就只能取得扣去違約金后的收益。假如,一個學(xué)生在校期間貸款10 000元,畢業(yè)后到還款期限,若拖欠貸款不還,學(xué)校就要向銀行支付風(fēng)險補(bǔ)償金700元(10 000元﹡7%=700元),學(xué)校的實(shí)際收益為10 000元-700元=9 300元。學(xué)校實(shí)際損失700元。因此, 高校所希望的博弈結(jié)果是銀行發(fā)放貸款, 學(xué)生履約, 即對銀行和高校來說最優(yōu)的均衡路徑為“銀行—發(fā)放—學(xué)生—履約”。顯然, 通過“銀校合作”, 銀行收貸成功的概率會增加, 而學(xué)校追討的成本會下降。目前風(fēng)險補(bǔ)償金收繳執(zhí)行的情況是風(fēng)險補(bǔ)償金總額占貸款總額的14%,學(xué)校與財政各承擔(dān)50%,學(xué)校貸款學(xué)生的違約率只要不超過規(guī)定的7%,不僅學(xué)校要收回原先的風(fēng)險補(bǔ)償金全額,另外還要拿回7%以內(nèi)的相應(yīng)比例的財政撥付的風(fēng)險金的一部分。比如,某本科院校2008年助學(xué)貸款發(fā)生額為1 300萬元,按7%的比例分擔(dān),學(xué)校支付風(fēng)險補(bǔ)償金91萬元給省教育主管部門助學(xué)貸款中心,假設(shè)學(xué)校的當(dāng)年貸款學(xué)生的違約率是5%,到期不僅學(xué)校的91萬元的風(fēng)險補(bǔ)償金要全額收回,而且還要多拿財政撥付的2%的風(fēng)險補(bǔ)償金26萬元。因此,助學(xué)貸款工作做得好,貸后管理跟得上,學(xué)?？隙〞芤?如果學(xué)校的助學(xué)貸款工作開展不好,貸后管理跟不上,學(xué)?？赡軙袚?dān)減少學(xué)費(fèi)收入和付出風(fēng)險補(bǔ)償金這兩方面的風(fēng)險,在學(xué)生違約不還或無法還貸時,學(xué)校無疑要支付一部分或全部的風(fēng)險補(bǔ)償金歸銀行所有。 因而,在國家助學(xué)貸款的實(shí)施過程中,高?？赡軙惺軠p少學(xué)費(fèi)收入和付出風(fēng)險補(bǔ)償金這兩方面的風(fēng)險,導(dǎo)致高校的經(jīng)濟(jì)損失。

從助學(xué)貸款模型的博弈樹上,我們不妨選擇學(xué)校純策略點(diǎn)來展開說明:假定學(xué)生拖欠的總收益是S;而如果學(xué)生拖欠被學(xué)校監(jiān)督發(fā)現(xiàn),則會受到學(xué)校的懲罰,假定這一懲罰學(xué)生支出為F(F=A+e+m,A代表助學(xué)貸款本金,e代表利息,m代表罰息);對學(xué)生懲罰支出作為學(xué)校的收入;學(xué)校為監(jiān)督學(xué)生的監(jiān)督成本為C。可以得到如圖3的博弈矩陣。

學(xué)生拖 欠不拖欠學(xué)校監(jiān) 督不監(jiān)督 -F,A+F-CS,A0,A-C0,A

這里,用P表示學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行監(jiān)督的概率,則不監(jiān)督的概率為1―P;用K表示學(xué)生拖欠的概率,則不拖欠的概率是1―K。如果用R₁和R₂分別代表學(xué)校和學(xué)生的期望收益。根據(jù)矩陣分析,可以得到函數(shù)表達(dá)式為:

R₁=[(A+F―C)K+(A―C)(1―K)]P+[AK+A(1―K)](1―P)=(FK―C)P

R₂=[(―F)P+S(1―P)]K+[0P+0(1―P)](1―K)=(S―FP―SP)K

要使得學(xué)校監(jiān)督與否和學(xué)生拖欠與否的混合策略博弈達(dá)到納什均衡,令R₁和R₂分別關(guān)于P和K的一階導(dǎo)數(shù)為零,可以得到最優(yōu)一階條件下的均衡解。

分別解得:K₁=C/F;P₁=S/(F+S)

4.助學(xué)貸款博弈模型實(shí)證分析

經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的“成本分擔(dān)”理論認(rèn)為,高等教育作為一種人力資本的投資行為,其個人收益率大大高于社會收益率。我國高等教育準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)決定了其成本應(yīng)由政府與個人共同分擔(dān)。教育成本應(yīng)遵循“誰受益誰付費(fèi)”的原則,應(yīng)該由學(xué)生、家長、政府、高校和捐贈人共同承擔(dān),可以用過去的收入(如存款)、現(xiàn)在的收入和未來的收入來分擔(dān)成本。而商業(yè)銀行提供的助學(xué)貸款應(yīng)由受益的學(xué)生承擔(dān),即學(xué)生用他們未來的收入承擔(dān)現(xiàn)在接受的高等教育的成本,當(dāng)學(xué)生畢業(yè)后,獲得了經(jīng)濟(jì)回報,再來償還其債務(wù),助學(xué)貸款比助學(xué)金更能降低政府的開支,使成本—收益的分配更為公平,可以達(dá)到教育成本的合理分擔(dān)和補(bǔ)償,使高校對學(xué)生更負(fù)責(zé)任,學(xué)生也更加珍惜學(xué)習(xí)機(jī)會提高高等教育經(jīng)費(fèi)的使用效率。

根據(jù)圖3建立的學(xué)校和學(xué)生的博弈收益矩陣,我們假設(shè):學(xué)校整個助學(xué)貸款本金A=1 000萬,貸款利率為5%,懲罰利率也為5%,學(xué)校為監(jiān)督學(xué)生的監(jiān)督成本C=100萬,則利息e =50萬,罰息m =50萬,學(xué)生被懲罰支出F=1 100萬,學(xué)生拖欠不被監(jiān)管時的收益S=1 050萬。圖3的博弈收益矩陣轉(zhuǎn)化為圖4:

4.1 如果學(xué)生以K₁=C/F=100/1 100的概率選擇拖欠行為(即以1―K₁=1-C/F=1 000/1 100的概率選擇不拖欠行為)時,學(xué)校監(jiān)督時的收益=2 000×100/1 100+900×1 000/1 100=1 000萬;學(xué)校不監(jiān)督時的收益=1 000×100/1 100+1 000×1 000/1 100=1 000萬。學(xué)校的任何策略都是沒有差異的,即可以選擇監(jiān)督也可以選擇不監(jiān)督(學(xué)校的期望效用R₁為1 000萬)。當(dāng)學(xué)生以K璱=50/1 1001

5.2 加強(qiáng)貸款過程監(jiān)督

學(xué)校與銀行密切合作,加大對貸款過程的事前、事中、事后監(jiān)管力度,學(xué)校要制定正常還貸的激勵及對學(xué)生失信行為經(jīng)濟(jì)懲罰措施,積極追討,遏制貸款學(xué)生違約。學(xué)校的助貸管理中心是聯(lián)系銀行和學(xué)生的紐帶,代表學(xué)校承擔(dān)著催收學(xué)生還貸的責(zé)任,全面了解貸款學(xué)生的自然信息、經(jīng)濟(jì)情況、就業(yè)狀況等,加強(qiáng)貸款學(xué)生的征信知識教育和誠信還貸教育,讓學(xué)生知曉不管什么原因?qū)е碌挠馄? 都會對學(xué)生個人的信用記錄產(chǎn)生不良影響,也會對其個人的職業(yè)生涯和個人生活產(chǎn)生極大的負(fù)面影響,對貸款學(xué)生實(shí)施過程跟蹤,采取積極措施進(jìn)行催收。

5.3 加大助學(xué)資金投入力度

為切實(shí)減輕國家助學(xué)貸款負(fù)擔(dān)和壓力,高校已建立起“獎、貸、勤、補(bǔ)、減”和“綠色通道”為主體的多元化資助體系。高校只有在教育經(jīng)費(fèi)得到保障的基礎(chǔ)上,才能為在校貧困大學(xué)生設(shè)立專業(yè)獎學(xué)金和其他各種形式獎學(xué)金、為貧困生設(shè)立合理的勤工助學(xué)崗位、對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行定期和臨時補(bǔ)助、根據(jù)不同情況對貧困學(xué)生進(jìn)行全部或部分學(xué)費(fèi)的減免,才能減輕國家助學(xué)貸款在扶困助學(xué)體系中的壓力。

5.4 優(yōu)化社會信用環(huán)境

任何經(jīng)濟(jì)活動都需要法律的支持和約束,建立一套有效的國家助學(xué)貸款管理制約機(jī)制, 對于防范與控制信息不對稱所引起的國家助學(xué)貸款風(fēng)險具有重要的意義。通過立法的形式,明確相關(guān)責(zé)任、權(quán)利和義務(wù),明確高等院校審查貸款、學(xué)生畢業(yè)后聯(lián)絡(luò)的責(zé)任;明確學(xué)生就業(yè)單位協(xié)助銀行收回貸款、督促欠貸人還貸的責(zé)任;明確貸款銀行催收、追討欠貸的權(quán)利等。國家有關(guān)部門如教育部、人民銀行等應(yīng)積極出臺體系較為完整的與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī),建立統(tǒng)一完善的大學(xué)生信用評價體系和跟蹤機(jī)制,優(yōu)化整個社會的信用環(huán)境,加強(qiáng)助學(xué)貸款的貸后管理,為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展提供法律保障。

5.5 探索助學(xué)貸款新模式

在完善國家助學(xué)貸款的基礎(chǔ)上,探索多渠道、多形式、多機(jī)構(gòu)參與助學(xué)貸款管理新模式。為化解助學(xué)貸款的還貸風(fēng)險,應(yīng)采用困難學(xué)生家庭擔(dān)保助學(xué)貸款方式,變“政策性”貸款為生源家庭的“抵押貸款”,變信用貸款為擔(dān)保貸款。若學(xué)生違約,其家庭將難逃債務(wù)的追索,可以說貧困生家庭是其子女還貸的擔(dān)保者,它負(fù)有子女違約時還貸的義務(wù),這種擔(dān)保機(jī)制將督促貸款人做出還款的選擇。家庭助學(xué)貸款是最有效的助學(xué)貸款制度安排,對緩解國家助學(xué)貸款困境有著重要的意義。

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[作者簡介]楊德嶺(1963—),男,南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士生,許昌學(xué)院組織部副教授,主要研究方向:高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)與財務(wù)管理。

[收稿日期]2009-04-24(責(zé)編:羅哲;校對:黃曉梅)