宋克玉

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.51 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：小額信貸是農(nóng)村金融制度的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新。寧夏2006年底開(kāi)始試辦小額貸款公司，目前經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款呈現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢(shì)。但是作為一個(gè)新生事物，小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，其中最為突出的是風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是小額貸款公司面臨的重要挑戰(zhàn)。本文在對(duì)寧夏小額貸款公司進(jìn)行實(shí)地走訪(fǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了其風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，并提出了防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理

寧夏小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）缺少配套服務(wù)

寧夏是地處西北的欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，農(nóng)民受經(jīng)濟(jì)因素、地理環(huán)境和自身素質(zhì)等方面的限制，了解信息的速度較慢，信息量也較少。因此，小額貸款公司在開(kāi)展工作中，不能僅僅滿(mǎn)足發(fā)放貸款、催收利息上，而要充分利用自身優(yōu)勢(shì)為農(nóng)戶(hù)提供全方位的服務(wù)，如研究寧夏當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展方向，為農(nóng)戶(hù)提供信息咨詢(xún)和經(jīng)營(yíng)決策建議等。而寧夏小額貸款公司目前只停留在給客戶(hù)提供貸款服務(wù)，沒(méi)有其他的社會(huì)服務(wù)，這使得農(nóng)戶(hù)作為小生產(chǎn)者獨(dú)自面臨大市場(chǎng)的變化，很難保證經(jīng)營(yíng)的安全和信貸資金的償還。

（二）信貸產(chǎn)品種類(lèi)少

目前寧夏小額貸款公司沒(méi)有采用信用貸款，只采用擔(dān)保、抵押和質(zhì)押貸款三種模式，這需要借款人以自己的財(cái)產(chǎn)做抵押或找其他有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人進(jìn)行擔(dān)保。這種做法必須首先假定借款人有可用于抵押的財(cái)產(chǎn)或者在他的社會(huì)交往圈中能夠找到有財(cái)產(chǎn)的人愿意為其做擔(dān)保。抵押或擔(dān)保的方式比較適合那些有一定資產(chǎn)的人，而那些資產(chǎn)少且沒(méi)有什么社會(huì)關(guān)系的人將會(huì)因無(wú)法提供擔(dān)保人、抵押品而被拒之門(mén)外。這種單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法容易導(dǎo)致客戶(hù)流失，給小額貸款公司帶來(lái)隱患，束縛其規(guī)模的擴(kuò)大。

（三）融資渠道單一

目前我國(guó)小額貸款公司普遍面臨著融資渠道單一，資金斷流的風(fēng)險(xiǎn)，之所以會(huì)形成這樣的風(fēng)險(xiǎn)，主要是國(guó)家政策規(guī)定小額貸款公司“只貸不存”，這雖然在最大程度上防范了小額貸款公司如經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，也有利于防范小額貸款公司非法集資，但是不吸收存款、只以自有資金發(fā)放貸款的單一融資渠道無(wú)異于切斷其主要資金來(lái)源。目前其它省份的小額貸款公司已經(jīng)做了各種嘗試，如山西省平遙縣是我國(guó)率先組建小額貸款公司的試點(diǎn)縣，為解決小額貸款公司后續(xù)資金支持，平遙縣政府經(jīng)與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行山西分行進(jìn)行聯(lián)系，雙方議定共同組建設(shè)立投資公司，投資公司只收取固定回報(bào)不參與經(jīng)營(yíng)管理，通過(guò)投資公司注資，增加了小額貸款公司的后續(xù)資金。而寧夏小額貸款公司現(xiàn)有的資金余額很難滿(mǎn)足大規(guī)模的發(fā)放貸款的要求，僅靠股東進(jìn)一步注資這一渠道也很難滿(mǎn)足將來(lái)快速增長(zhǎng)的資金需求，融資渠道的單一將會(huì)制約其貸款業(yè)務(wù)量的增加和利潤(rùn)的創(chuàng)造，同時(shí)會(huì)形成資金斷流的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人力資源短缺

人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，企業(yè)的生存與發(fā)展，最根本的因素是人力資源，其他資源的作用大小和效用高低，關(guān)鍵取決于人力資源。從寧夏小額貸款公司目前的人員構(gòu)成來(lái)看，精通金融業(yè)務(wù)和管理知識(shí)的人才奇缺。這樣的人員構(gòu)成狀況一方面難以制定適合自身特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)流程，另一方面極易產(chǎn)生因人員不懂業(yè)務(wù)而導(dǎo)致操作失誤，形成損失。

寧夏小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）根據(jù)農(nóng)戶(hù)需要提供配套服務(wù)

寧夏小額貸款公司除了提供金融服務(wù)，還應(yīng)針對(duì)農(nóng)戶(hù)需要適當(dāng)提供技術(shù)培訓(xùn)、信息咨詢(xún)、收集市場(chǎng)行情等配套服務(wù)，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)鏈。目前寧夏已形成了枸杞、清真牛羊肉、奶業(yè)、馬鈴薯、羊絨加工、葡萄釀酒、玉米深加工等優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)，小額貸款公司應(yīng)結(jié)合經(jīng)營(yíng)特色，有針對(duì)地進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，塑造知識(shí)化農(nóng)民。同時(shí)大力做好產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的服務(wù)，全力幫助解決經(jīng)營(yíng)中遇到的困難和問(wèn)題。這樣做可以幫助客戶(hù)更好地應(yīng)對(duì)變化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，發(fā)展自身能力，進(jìn)一步保證資金的安全使用和貸款的回收。

（二）設(shè)計(jì)多種信貸產(chǎn)品并構(gòu)建征信體系

寧夏小額貸款公司除了繼續(xù)向有一定經(jīng)濟(jì)能力和社會(huì)關(guān)系的人發(fā)放擔(dān)保、抵押和質(zhì)押貸款外，還可以進(jìn)一步將貸款對(duì)象擴(kuò)展到低收入客戶(hù)。在向資產(chǎn)很少的低收入客戶(hù)貸款時(shí)，客戶(hù)一般不存在傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保品，但事前的嚴(yán)格選擇放款對(duì)象以及抵押擔(dān)保替代能夠在一定程度上減小貸款風(fēng)險(xiǎn)。小組聯(lián)保、小組基金等是主要的抵押擔(dān)保替代形式。這種方式已被寧夏鹽池縣小額貸款服務(wù)中心這一福利主義小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)用了十幾年，被證明是有效的。因此，小額貸款公司可以充分借鑒其經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于那些資產(chǎn)少不能提供抵押或擔(dān)保的客戶(hù)，可以設(shè)計(jì)小組聯(lián)保方式來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)。這種方式很適合在寧夏南部干旱帶和六盤(pán)山陰濕地區(qū)采用，因?yàn)檫@里是山區(qū)最貧困的地區(qū)，貧困人口集中連片分布，這有利于組建聯(lián)保小組，發(fā)放小組聯(lián)保貸款。

另外還可以采取公司＋農(nóng)戶(hù)模式，通過(guò)聯(lián)合有一定規(guī)模、技術(shù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的龍頭企業(yè)，采取企業(yè)與農(nóng)戶(hù)簽訂種、養(yǎng)殖等方面的合同，由龍頭企業(yè)擔(dān)保農(nóng)戶(hù)貸款的方式取得小額信貸的支持。這種方法不但使沒(méi)有資金的農(nóng)民取得了資金，同時(shí)也使農(nóng)戶(hù)產(chǎn)品有了銷(xiāo)路，企業(yè)貨源有了保證。

構(gòu)建嚴(yán)密的征信體系。小額貸款公司除了要充分利用其他商業(yè)銀行共有的客戶(hù)信用體系外，還要建立對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)估。在資信等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，杜絕違章違紀(jì)貸款的發(fā)生，杜絕信用評(píng)估的暗箱操作，增強(qiáng)評(píng)估工作的透明度。

（三）加強(qiáng)貸后管理

公司信貸員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，貸款發(fā)放后應(yīng)跟蹤了解貸款的去向，如定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用等，以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動(dòng)中，通過(guò)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的分析，來(lái)決定是否對(duì)客戶(hù)進(jìn)行再貸款或貸款展期。雖然此舉會(huì)增加整個(gè)交易活動(dòng)的成本，但是相對(duì)于整筆貸款的收益而言，這部分成本是可以承擔(dān)的。同時(shí)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的普及，使農(nóng)民正確了解小額貸款公司貸款的意義，從而合理使用貸款，提升農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)，保證小額信用貸款安全運(yùn)行。

（四）擴(kuò)大融資渠道

目前中國(guó)人民銀行規(guī)定，小額貸款公司只能以自有資金發(fā)放貸款，并且 “只貸不存”。央行本意是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，但缺乏資金來(lái)源的小額信貸公司長(zhǎng)期內(nèi)難以為繼。所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)，監(jiān)管當(dāng)局會(huì)制定適當(dāng)?shù)木哂小罢蚣?lì)”機(jī)制的發(fā)展路徑，除了允許股東增資擴(kuò)股外，還應(yīng)逐步允許那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、誠(chéng)信記錄好的小額貸款公司擴(kuò)大其融資來(lái)源，通過(guò)相互資金拆借、吸收轉(zhuǎn)貸款、批發(fā)貸款，進(jìn)而吸收一定比率的存款等方式擴(kuò)大其資金來(lái)源。為此，寧夏小額貸款公司應(yīng)該具備長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)，積極準(zhǔn)備多渠道融資?，F(xiàn)在其它省份已做出了一定的嘗試，寧夏小額貸款公司也應(yīng)積極與政府及其他銀行如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行寧夏分行聯(lián)系，尋求合作。同時(shí)公司也應(yīng)與具有一定資金實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)合作，拓展融資渠道。

（五）完善公司激勵(lì)機(jī)制

目前世界上影響力最大、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)最好的小額信貸機(jī)構(gòu)都已形成較為成熟的培訓(xùn)體系。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行其80％以上的培訓(xùn)課程在農(nóng)村地區(qū)的基層營(yíng)業(yè)所進(jìn)行。印度尼西亞人民銀行建有多所專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)中心，根據(jù)培訓(xùn)對(duì)象的不同設(shè)有多種標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)課程，并將培訓(xùn)視為其成功的必要因素之一。寧夏小額貸款公司在目前人才短缺的情況下，應(yīng)進(jìn)一步加大現(xiàn)有人才的培訓(xùn)力度，使員工既有一定的理論知識(shí)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)操守培養(yǎng)，使員工成為誠(chéng)實(shí)、可信、敬業(yè)的員工。

寧夏小額貸款公司應(yīng)該進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)制度應(yīng)體現(xiàn)公開(kāi)公平公正原則，要和考核制度結(jié)合起來(lái)，激勵(lì)方式也要靈活多樣。通過(guò)激勵(lì)機(jī)制激發(fā)出員工的積極性和創(chuàng)造性，使企業(yè)得到進(jìn)一步的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.中國(guó)人民銀行小額信貸專(zhuān)題組.小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè).中國(guó)金融出版社，2006

2.阿西夫?道拉，迪帕爾?巴魯阿.窮人的誠(chéng)信—第二代格萊珉銀行的故事.中信出版社，2007