王　飛

“空巢”老人，是指子女長大成人后相繼離開，獨(dú)自在家生活的老年人。因子女已經(jīng)成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)支出減少，資金也累積到一定數(shù)目，此時(shí)家庭的理財(cái)需求發(fā)生了根本性變化。

事例

李先生和太太今年均是60歲且已退休，兩人均有醫(yī)保。李先生月退休金約2000元，李太太月退休金約1500元。家庭目前有2萬元活期存款，10萬元定期存款，8萬元國債，10萬元股票型基金，10萬元股票。李先生的住房公積金賬戶余額目前約10萬元。家庭每月日常生活開支約1500元，每年還預(yù)算1萬元作為旅游開支。目前家庭無負(fù)債，也未購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。兒子已結(jié)婚成家，且在上海工作生活，但每年都會(huì)給予李先生老兩口一筆贍養(yǎng)費(fèi)。

李先生打算購買一套小戶型住房用于出租，想知道怎樣理財(cái)以保證安享晚年。

分析

根據(jù)李先生一家的財(cái)務(wù)和理財(cái)狀況，可以判定的是李先生的家庭財(cái)務(wù)處于“亞健康”狀態(tài)，投資太過激進(jìn)，不適合老年人尤其是“空巢”老人家庭。

1.兩人都已退休，金融資產(chǎn)應(yīng)以穩(wěn)健收益類產(chǎn)品為主，李先生家庭目前股票類資產(chǎn)在整個(gè)金融資產(chǎn)里的比例占到40％，風(fēng)險(xiǎn)較高，過于激進(jìn)。

2.固定收益類產(chǎn)品只有存款和國債，收益水平較低，投資靈活性較差。

3.沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)欠完整。建議

老年人理財(cái)原則是“安全第一”，目標(biāo)是能抵御通貨膨脹，最根本的要點(diǎn)就是控制風(fēng)險(xiǎn)。已經(jīng)退休的老年人，投資和消費(fèi)趨向保守，主要以穩(wěn)健、安全、保值為理財(cái)目的。

1.減少股票型基金和股票在全部資產(chǎn)中的比重。如果將金融產(chǎn)品按照風(fēng)險(xiǎn)分為三大類，即無風(fēng)險(xiǎn)低收益類、風(fēng)險(xiǎn)收益適中類、高風(fēng)險(xiǎn)高收益類，三類的投資比例大致配置為50％、40％和100％，這樣就可做到整體穩(wěn)健。按照此配置，李先生可用5萬元購買知名基金公司發(fā)行的股票型基金，其余的10萬元股權(quán)性資產(chǎn)可以和其他金融資產(chǎn)一起，重新做一個(gè)穩(wěn)健的投資組合。比如可以購買一些債券型基金、銀行發(fā)行的新股申購等理財(cái)產(chǎn)品，這兩類產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低，預(yù)計(jì)年收益能達(dá)到5％至10％，高于銀行定期存款。

2.固定收益類產(chǎn)品可以選擇一部分存銀行定期存款，另一部分購買銀行擔(dān)保的信托理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在銀行代理銷售的信托理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)較為靈活，有三個(gè)月、六個(gè)月、一年期等，收益高于同期定期存款利息，而且銀行也不代扣利息稅。

3.雖說李先生和太太均有醫(yī)保，但在我國現(xiàn)行的醫(yī)療保障體制下，住院起付費(fèi)、個(gè)人自行承擔(dān)部分、醫(yī)保統(tǒng)籌保障之外的費(fèi)用仍是不小的開支，需要購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。因老兩口每年都會(huì)出去旅游，建議外出時(shí)各購買一份旅行險(xiǎn)。

4.對于買小戶型房子出租，李先生和太太可以和兒子充分溝通，盡量避免因買房子而占用過多的養(yǎng)老金和醫(yī)療會(huì)。