賈劍鋒

一、城市商業(yè)銀行競爭力的實證分析

(一)評價指標體系的構建

本文分兩個層次構建商業(yè)銀行競爭力評價指標體系：現(xiàn)實競爭力指標；潛在競爭力指標，所用指標數(shù)據(jù)多數(shù)來自于各上市銀行的年度報告。本文將樣本數(shù)據(jù)分為3組：全國性股份制銀行為第一組，股份制商業(yè)銀行為二組，城市商業(yè)銀行為第三組。對于銀行的選取，由于考慮到數(shù)據(jù)的準確性和獲取數(shù)據(jù)的難易程度，樣本的選擇都以上市銀行為主。第一組：工商銀行、建設銀行、中國銀行。第二組：浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行。第三組：南京銀行、北京銀行、寧波銀行。

(二)現(xiàn)實競爭力

現(xiàn)實競爭力。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行的流動性、盈利性和安全性。參考國際上對銀行業(yè)這”三性”的考評，主要集中于資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動性這三個方面。

1、盈利能力分析

城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率平均為1.48％，而國有股份銀行和股份商業(yè)鋃行的資產(chǎn)收益率分別為11.7％和1.03％。這說明城市商業(yè)銀行的盈利水平尚可，均高于股份制銀行和國有銀行，反映其利用銀行資產(chǎn)獲利能力較為高效。

2、資產(chǎn)質(zhì)量分析

安全性指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，通過降低經(jīng)營風險，減少資金損失，努力保全資產(chǎn)的能力。城市商業(yè)銀行的資本資產(chǎn)率為9.58％，均高于國有股份銀行的6.40％和股份商業(yè)銀行的4.48％。這是由于城市商業(yè)銀行通過改制和上市，在資本市場上籌集資金，改善了資本結(jié)構，提高了自有資產(chǎn)的比率。

3、流動性分析

商業(yè)銀行經(jīng)營的流動性是指商業(yè)銀行必須具備應付客戶提取存款和滿足客戶必要貸款的能力。城市商業(yè)銀行的流動性比率為56.56％，均高于國有商業(yè)銀行的44.95％和股份商業(yè)銀行的47.96％，表現(xiàn)出了較強的流動性。存貸款比率是表明銀行資產(chǎn)流動的另外一個重要指標。一般來說，存貸比率小于或等于75％為佳。城市商業(yè)銀行的存貸款比率為61.36％，相比股份商業(yè)銀行的存貸款比率74.01％。通過對比分析城市商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的流動性指標，可以看出，城市商業(yè)銀行存貸款比率較低，發(fā)生支付危機的流動性風險較小，但是有較多的資產(chǎn)不能帶來收益，應該加大資金頭寸的調(diào)撥管理，提高銀行網(wǎng)絡的結(jié)算速度。

(三)潛在競爭力

潛在競爭力。反映的是競爭力背后的原因或者決定因素，即基于對現(xiàn)實競爭力分析的基礎，重點分析構成銀行競爭力的主要制度性影響因素，如銀行的法人治理結(jié)構、金融創(chuàng)新能力、人力資源等等，以顯示競爭力狀況的延續(xù)能力。

1、公司治理結(jié)構

治理結(jié)構主要是指商業(yè)銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會等機構是否完善、有否合理的激勵等，這些都將影響商業(yè)銀行競爭力的強弱。中國城市商業(yè)銀行的股權結(jié)構不盡合理，股權結(jié)構的不合理必然會導致公司內(nèi)部治理結(jié)構的缺陷，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)由于地方政府在城市商業(yè)銀行中處于控股地位，因此，它們在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力。依據(jù)此制度選派的城市商業(yè)銀行高管人員更多考慮其政績，而非實現(xiàn)全體股東利益最大化，難以保證銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。(2)盡管各城市商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法的規(guī)定建立了法人治理結(jié)構，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托代理關系不明確，無法對銀行代理人形成有效的監(jiān)督。(3)目前各城市商業(yè)銀行激勵機制的設計并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。

2、金融創(chuàng)新

在金融創(chuàng)新的較量中，股份制商業(yè)銀行占據(jù)上風。北京銀行、寧波銀行等已經(jīng)在當?shù)亟鹑谑袌錾献龃笞鰪?，但少?shù)商業(yè)銀行的“大”和“強”只是表現(xiàn)在串通的業(yè)務領域，尤其是存、貸款領域，這當然是由于城市商業(yè)銀行密集的網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢以及股份制商業(yè)銀行的信貸退出戰(zhàn)略，同時也恰恰說明了城市商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務領域之外，尤其是金融創(chuàng)新領域缺乏競爭力。城市商業(yè)銀行雖然也進行了機構創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等一系列金融創(chuàng)新活動，但卻未能取得根本性的發(fā)展，金融新產(chǎn)品的利潤貢獻率還很低。

3、人力資源

商業(yè)銀行不僅是一個資本密集型行業(yè)，而且是一個知識密集型行業(yè)。雖然城市商業(yè)銀行的人員素質(zhì)有了一定的提高，但與國內(nèi)同業(yè)相比差距還是較大的。只有提高整體人員的文化水平，借鑒國際銀行先進的管理經(jīng)驗，才能適應金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

二、提升城市商業(yè)銀行競爭力的策略

(一)完善城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構

良好的銀行公司治理是銀行長期穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展的重要保證。城市商業(yè)銀行完善公司治理的目的，就是通過制度約束和監(jiān)督機制，正確地處理好地方政府和城市商業(yè)銀行的關系，以解決好在地方政府控股情況下，城市商業(yè)銀行的決策、監(jiān)督和專業(yè)化管理問題。因此，要以公司治理為核心，完善公司治理結(jié)構，強化內(nèi)控制度建設，建立現(xiàn)代股份制銀行的法人治理結(jié)構，為銀行持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展提供保障。

(二)加強城市商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新

目前，城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動模仿的地位，缺少利用金融創(chuàng)新來占領市場的主動權。城市商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎是市場的差異化，而要在差異化的市場上尋求競爭優(yōu)勢，只有創(chuàng)新，用新的金融產(chǎn)品和服務滿足當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)的需求。城市商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮體制優(yōu)勢，根據(jù)市場需要和自身狀況，開發(fā)貼近客戶需求的特色產(chǎn)品。在個人業(yè)務方面：根據(jù)客戶的需求變化，不斷進行金融工具的創(chuàng)新，推出科技含量高的新型存款品種如個人支票、旅行支票、貨幣市場存款等。在對中小企業(yè)服務方面：針對中小企業(yè)的不同發(fā)展階段需要，開發(fā)一些適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。

(三)加強對金融人才的培養(yǎng)

一是加強對高級管理人員培訓是城市商業(yè)銀行市場競爭的關鍵。高級管理人員是一個企業(yè)的決策者，經(jīng)營決策是一個企業(yè)參與競爭的重要環(huán)節(jié)，高級管理人員政治、業(yè)務素質(zhì)的高低是決定一個城市商業(yè)銀行成敗的關鍵所在。二是加快對基層管理人員培訓是保持城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的根本基層管理工作。一些基層管理者對管理科學缺乏了解，不具備從事管理工作所應具備應掌握的管理知識、管理技能和管理手段，以致存在潛在風險。三是加快對城市商業(yè)銀行一線員工的培訓是保持業(yè)務發(fā)展的基礎。網(wǎng)點是銀行聯(lián)系客戶的窗口，員工是銀行營銷主體。城市商業(yè)銀行要占領市場，樹立良好的社會形象，就必須有一支具備扎實的專業(yè)知識和熟練的業(yè)務技能，以嶄新的優(yōu)質(zhì)服務取信于民的高素質(zhì)員工隊伍。