陸宇鶯

“加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設”既是一個解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展的長期性課題，又是“擴內需，保增長”的近期任務，“金融國九條”中有許多涉及農村金融的相關政策。我們應深入剖析不同類別農村信貸需求主體的特征和規(guī)律，把農村金融服務問題挖掘得更充分，探索民間金融支持新農村建設有效途徑。

紐約聯(lián)邦銀行對美國20世紀90年代中期的銀行業(yè)務狀況研究發(fā)現(xiàn)：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，小額貸款占資產總額的比例越高。小型金融機構具備金融空間結構效率方面的比較優(yōu)勢。發(fā)展面向農村提供金融服務的民間金融機構，以及增加對于農戶及農村中小企業(yè)的信貸，可以更好地促進農村經濟的增長。世界銀行政策研究小組2001年的研究結果表明，如果金融機構對私營部門信貸與GDP的比率提高1倍，將導致長期平均經濟增長率提高2個百分點；且私營部門的信貸占比越高(金融體系的深化程度越高)，經濟的波動性越低。

一、當前農村經濟中對金融服務需求新要求

隨著市場經濟和對外開放的發(fā)展，我國農業(yè)和農村經濟發(fā)展進入了一個新的歷史時期，在國內農產品市場供求基本均衡的情況下，面對來自國際市場的競爭，我國農村經濟發(fā)展中的金融服務需求表現(xiàn)出一系列新特征。

(一)農業(yè)戰(zhàn)略性結構調整成為農業(yè)發(fā)喪的主要戰(zhàn)略，并對農村金融服務提出了新的要求

農業(yè)戰(zhàn)略性結構調整既包括作物品種的改良、新的生物技術在農村傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)領域的推廣運用，也包括生產市場化和商品化程度的進一步提高、新的產業(yè)領域的開發(fā)，還包括引導農村勞動力的轉移、推動小城鎮(zhèn)的建設、提高農村工業(yè)化水平等等。資金需求巨大，靠“三農”領域自身的積累能力無法實現(xiàn)其對于資金需求的滿足，同時由于其風險性較大，常規(guī)的銀行信貸活動也難于投資支持。所以，滿足農業(yè)戰(zhàn)略性結構調整的資金需求需要有新的方式，提出了創(chuàng)新農村金融服務的要求。

(二)農村經濟增長方式由供蛤型增長轉變?yōu)橘|量型增長

自20世紀90年代中期開始，中國農業(yè)和農村經濟發(fā)展進入新階段，農產品供給由全面短缺走向總量基本平衡的結構性、地區(qū)性相對過剩。這時，中國農業(yè)政策目標也由過去的單純保證糧食、棉花等主要農產品有效供給的增加，轉變?yōu)榉€(wěn)定農產品有效供給與增加農民收入并重。要增加有效供給，就需要改善農產品質量，增加優(yōu)質農產品供給。為此，農村的金融機構需要圍繞農產品加工、農業(yè)技術構成的提高、農業(yè)生產結構的調整等提供金融服務。

(三)農村民營經濟成為農村經濟增長的主要動力，并由此推動了農村民間金融的發(fā)展

在經歷了30年的改革開放以后，多數(shù)縣域經濟已經脫離了僅僅依靠農業(yè)來推動經濟增長的發(fā)展模式?？h和縣以下中小型工商業(yè)逐漸成為縣域經濟發(fā)展的重點，迅速發(fā)展的民間金融組織，在一定程度上使農戶和農村中小型企業(yè)實現(xiàn)了融資渠道的多樣化。促進了農村信貸供給效率的提高，實現(xiàn)了民間金融機構與農村經濟實現(xiàn)雙贏，減輕了地方政府的財政壓力。因此，地方政府在農村金融制度變遷過程中無一例外地均表現(xiàn)出積極的姿態(tài)，希望進一步地推動農村金融服務的創(chuàng)新。

雖然農村的金融服務需求在數(shù)量上和結構上都有了較大的改變，但是正規(guī)金融機構的金融服務卻隨著自身的改革不斷地退出農村市場，據(jù)全國農村固定觀察點提供的資料顯示，近年來，我國農戶的融資來源中，平均而言，來自銀行的比例為13.89％，來自農村信用社的比例為18.90％，而來自民間私人借貸的比例則高達65.97％。民間借貸活躍，說明其有著巨大的市場需求。

二、民間金融在發(fā)展農村經濟中的優(yōu)勢

從中國農村經濟的發(fā)展歷程來看，民間金融并不是一種低效率的融資安排，溫州現(xiàn)象表明，民間金融是解決金融脆弱性的有效手段。從宏觀經濟的角度看，農村民間金融能充分吸收農村社會儲蓄，將其引入資金需求大、生產效率高的農村中小企業(yè)和農戶，起到促進經濟長期增長的目的。民間金融內生于農村經濟融資的需要，與正規(guī)金融相比較，在體制、交易費用和信息成本等方面具有不可比擬的優(yōu)勢。民間金融在正規(guī)金融的縫隙中依然有強大的生命力，這是民間金融與農戶和農村中小企業(yè)這一組合的優(yōu)勢所在。

三、發(fā)展農村民間金融機構的建議

關鍵問題是應改變對民間非正式金融的歧視態(tài)度和觀念，把農村非正式金融視作為與正式金融同等重要的金融領域，把非正式金融、正式金融并列看作金融市場、金融秩序和金融系統(tǒng)的重要組成部分，建立一個較為寬松的法律框架和政策環(huán)境，

(一)盡快建立健全與民間金融相關的法律法規(guī)，為民間金融發(fā)表提供必要的法律制度環(huán)境

制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，將民間金融合法化、規(guī)范化。為民間借貸構筑一個合法的活動平臺，以規(guī)范、約束和保護正常的民間借貸行為。其中，尤其對民間借貸的最高利率應有所界定，促進正當?shù)拿耖g金融活動擺脫灰色金融的身份，將一些不屬于違法范疇的灰色金融規(guī)范化，如從法律上明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常的民間金融的界限，使集資活動由暗變明，從“地下”走到地上，有利于有關部門加大對惡意欺詐行為和惡意高利貸行為的打擊力度。用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為農村中小企業(yè)和農戶創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。事實上，美國、日本也正是通過這種“民間金融合法化”的方式來規(guī)范民間金融的，而非只是簡單地采取打擊和取締的辦法。

(二)加強對民間金融的藍管。發(fā)展民間金融本身要求發(fā)展對它們的監(jiān)管，不監(jiān)管等于不去發(fā)展

民間金融具有兩面性。換句話說，由于其本身的固有特性，民間金融在對農村經濟發(fā)展起促進作用的同時，也隱藏著巨大的風險。因此，發(fā)展民營經濟，必須充分調動民間資本的積極性，在不斷增加民間資本的增值能力的同時，規(guī)范和發(fā)展民間金融，并對其加強監(jiān)管，充分利用民間資本為我國經濟建設服務。

世界上的大多數(shù)銀行都是民營的，而它們能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一是它們被納入政府(代表社會)對其進行監(jiān)管的體系之中。政府和有關部門應該加強對民間金融活躍地區(qū)的監(jiān)測，盡快建立有效的監(jiān)測系統(tǒng)，尤其是建立一種有效的民間借貸利率信息收集機制，定期采集相關數(shù)據(jù)，全面掌握民間金融的運行情況，并以此制定適合的政策法規(guī)；放松管制并不等于放松對民間金融的監(jiān)管，應該堅持審慎監(jiān)管，堅持所有者的自律監(jiān)管、市場方的外部監(jiān)管和官方監(jiān)管相結合，維護金融秩序。

金融管理當局也可以發(fā)揮積極的作用，不是強迫其完全正式化或者簡單禁止，而是可以通過提供預警信息，提高透明度，應降低其風險，同時保持其活力。隨著我國

從2004年10月29日開始原則上對正式金融機構的貸款利率不設上限，最高人民法院1991年有關民間信貸利率不得高于商業(yè)銀行同類貸款利率4倍以上的司法解釋事實失效。一般可以原則上借助民法和合同法來保護民間金融、解決其面臨的一些問題，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。此外，引入適宜的個人破產程序可以使得因為民間信貸債務負擔所可能導致的或有負面影響最小化。

鼓勵民間資本聯(lián)手創(chuàng)建市場導向的貸款擔保公司，以提高擔保公司的效率和可持續(xù)性，政府在這方面可以采取加強金融監(jiān)管和提供稅收優(yōu)惠的鼓勵辦法?？梢栽诿耖g金融活躍地區(qū)率先搞一些民間金融機構試點，將一些高價值或者龍頭性的民間金融納入政府監(jiān)管的范圍。如果允許現(xiàn)有的民間金融組織按照一定的法律程序登記注冊成為真正意義上的金融機構，既可以保留民間金融組織在農村中小企業(yè)和農戶金融服務上的信用平臺優(yōu)勢，又可以減少由于民間金融不透明所帶來的潛在的風險。

(三)民間金融機構之間可以建立共同的存款保險基金來為其吸收存放提供一定程度的保險

這種保險費和保險金可由相應系統(tǒng)的行業(yè)協(xié)會或者共同的專設機構自行確定，但必須達到或者超過法定的最低限度的存款保險要求。這并不排斥同時存在一個全國性的強制性存款保險，后者可以是一種最低限度的存款保險，適用于未參加民間金融機構之間共同設立的存款保險基金的金融機構。這樣一種體制類似于德國的情況。德國的存款保險體系最初由三個存款保險子系統(tǒng)組成，即商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行存款保險系統(tǒng)。三者均是存款機構通過行業(yè)協(xié)會自組織參與存款保險的。1998年之后，德國根據(jù)歐盟的統(tǒng)一規(guī)定，引入了《存款保險與投資者補償法》(ESAEG)，該法律規(guī)定了強制性的最低存款保險，適用于沒有參加上述各系統(tǒng)內存款保險的存款機構。德國由此形成不同銀行系統(tǒng)內自愿保險和系統(tǒng)外存款機構最低義務保險相結合的存款保險體系。

總之，在現(xiàn)階段，民間金融機構滿足農村金融需求中的作用是不可替代的。而在長期來看，正式金融的發(fā)展可能部分自然擠出民間金融，但民間金融和正式金融將長期并存。農戶和農村中小企業(yè)的生產、投資和消費，對農村貧困人口的社會保障、教育扶持投入不足等等，與農戶和農村中小企業(yè)的貸款需求，外加儲蓄需求，也會使得農戶和農村中小企業(yè)求助于民間非正式金融。只要農村金融服務本身沒有多元化、競爭不足，農村金融服務需求就需要部分通過民間內生金融才能得到滿足，因而發(fā)展多樣化的金融機構，重視民間金融機構的良性發(fā)展是當前中國農村金融改革的正確方向，也是發(fā)展農村經濟的必由之路。