王超凡

光大永明的“福享人生”從保險利益、保費支出、紅利三方面更適合投保人。

降息時代，分紅險是一種很好的理財工具。分紅險的結構決定了投保者在降息中至多面對利差減少導致的分紅下降，但是固定收益部分則不會有任何改變。其實，若購買分紅險，只重分紅是不劃算的，它適合有長期存錢計劃的人士，并不適合追求短期收益的人。

讓我們來看看，目前市場上有哪些分紅產品在熱銷。

福享人生兩全保險(分紅型)由光大永明人壽推出；金喜年年保險計劃由友邦保險公司推出，該計劃包括主合同《友邦金喜年年年金保險(分紅型)》、附加合同《友邦附加金喜年年定期壽險》、《友邦附加金喜年年兒童豁免保險費定期壽險》；信泰恒利分紅保險由信泰人壽推出?！案Ｏ砣松焙汀敖鹣材昴辍笔抢U費期間短、收益時間長的產品。

保險利益哪個大?

投保人在投?！案Ｏ砣松睗M兩年后，就可以每兩年領取保額10％的生存年金，60歲后每年領取，額度為保額的5％，直至99歲。

以張先生為0歲的寶寶投保10萬元保額為例。如果投保“福享人生”，寶寶從2歲開始到58歲，每兩年領取10000元生存保險金，60歲到99歲每年可以領取5000元。

而“金喜年年”的生存保險金采取遞增方式給付，就是說，首次給付的生存現(xiàn)金等于保險金額的5％，以后每次遞增首次生存現(xiàn)金給付金額的5％。但是，生存現(xiàn)金給付金額為基本保額的10％時不再遞增。

張先生的寶寶如果投?！敖鹣材昴辍保廊皇?0萬元保額的話，在繳費6年后，第一次可以領取5000元，以后每年生存現(xiàn)金金額遞增250元，直到寶寶26歲時，生存現(xiàn)金遞增至10000元為止。此后每年領取10000元，直到寶寶88歲。

如果投?！靶盘┖憷保瑥?周歲時每3周年領取生存金10000元，至30周歲時共領取10萬元，88周歲時共領取290000元。

除了生存保險金以外，“福享人生”和“金喜年年”都給付滿期保險金。當張先生的寶寶88歲時，“金喜年年”給付10萬元滿期金，“福享人生”卻是在100歲時給付257695元，雖然超出“金喜年年”2倍以上，但是活到100歲的確具有挑戰(zhàn)性。不過，寶寶70歲時，“福享人生”可以給付20000元的祝壽金。

那么，3款產品到底誰的保險利益大?

按照寶寶一直生存至88周歲來計算，投?！敖鹣材昴辍笨梢垣@得固定收益872500元，投?！靶盘┖憷敝荒茴I取290000元，而投?！案Ｏ砣松笨色@得455000元。

不過，“福享人生”在寶寶18到59歲期間和60到100歲期間，分別提供30萬元和50萬元身故保險金，同時全額返還保費。

“金喜年年”也提供身故保險金和全殘保險金，但是18周歲以后身故的，要按照被保險人身故時主合同的保險金額(被保險人身故時累計應繳已繳各期保險費對應的月數(shù)/12)，乘以按年繳方式計算的主合同年保險費，減去累計已給付的生存現(xiàn)金和被保險人身故時主合同的現(xiàn)金價值，3者中的較大者予以給付。

“信泰恒利”的身故保險金和全殘保險金均為10萬元。

“信泰恒利”和“福享人生”都是在投保人88周歲后依然提供保障，可是“信泰恒利”的保障力度明顯不強，保障力度相對較強的“金喜年年”卻只能保障到88周歲。這樣比較，可以看出“福享人生”保險利益更大。

保費支出誰優(yōu)?

“福享人生”，年交保費51539元，共交納5年，一共交保費257695元；“金喜年年”年交保費50023元，交納6年，共交保費300138元；而“信泰恒利”年交保費9520元，交納20年，共交190400元?！靶盘┖憷钡谋ＹM支出更低，“福享人生”的保費居中，“金喜年年”最貴。

紅利誰家高?

如果投?！敖鹣材昴辍保磳殞毶嬷?8歲時的累計生存現(xiàn)金、滿期金以及中等分紅計算，得出的保單現(xiàn)金價值約為125萬元；投保“金喜年年”的話，寶寶89歲時的生存金帳戶累積金額就已經達到1602902元；投?！靶盘┖憷?，生存金、身故(全殘)保障金和中等紅利共有882980元。因此“福享人生”分紅更高些。

PK結果：“福享人生”更適合投保人。