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        分紅險(xiǎn)大PK

        2009-04-17 03:13:42王超凡
        投資與理財(cái) 2009年2期
        關(guān)鍵詞:身故保險(xiǎn)金投保

        王超凡

        光大永明的“福享人生”從保險(xiǎn)利益、保費(fèi)支出、紅利三方面更適合投保人。

        降息時(shí)代,分紅險(xiǎn)是一種很好的理財(cái)工具。分紅險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)決定了投保者在降息中至多面對(duì)利差減少導(dǎo)致的分紅下降,但是固定收益部分則不會(huì)有任何改變。其實(shí),若購(gòu)買分紅險(xiǎn),只重分紅是不劃算的,它適合有長(zhǎng)期存錢計(jì)劃的人士,并不適合追求短期收益的人。

        讓我們來(lái)看看,目前市場(chǎng)上有哪些分紅產(chǎn)品在熱銷。

        福享人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)由光大永明人壽推出;金喜年年保險(xiǎn)計(jì)劃由友邦保險(xiǎn)公司推出,該計(jì)劃包括主合同《友邦金喜年年年金保險(xiǎn)(分紅型)》、附加合同《友邦附加金喜年年定期壽險(xiǎn)》、《友邦附加金喜年年兒童豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)》;信泰恒利分紅保險(xiǎn)由信泰人壽推出?!案O砣松焙汀敖鹣材昴辍笔抢U費(fèi)期間短、收益時(shí)間長(zhǎng)的產(chǎn)品。

        保險(xiǎn)利益哪個(gè)大?

        投保人在投?!案O砣松睗M兩年后,就可以每?jī)赡觐I(lǐng)取保額10%的生存年金,60歲后每年領(lǐng)取,額度為保額的5%,直至99歲。

        以張先生為0歲的寶寶投保10萬(wàn)元保額為例。如果投保“福享人生”,寶寶從2歲開始到58歲,每?jī)赡觐I(lǐng)取10000元生存保險(xiǎn)金,60歲到99歲每年可以領(lǐng)取5000元。

        而“金喜年年”的生存保險(xiǎn)金采取遞增方式給付,就是說(shuō),首次給付的生存現(xiàn)金等于保險(xiǎn)金額的5%,以后每次遞增首次生存現(xiàn)金給付金額的5%。但是,生存現(xiàn)金給付金額為基本保額的10%時(shí)不再遞增。

        張先生的寶寶如果投?!敖鹣材昴辍保廊皇?0萬(wàn)元保額的話,在繳費(fèi)6年后,第一次可以領(lǐng)取5000元,以后每年生存現(xiàn)金金額遞增250元,直到寶寶26歲時(shí),生存現(xiàn)金遞增至10000元為止。此后每年領(lǐng)取10000元,直到寶寶88歲。

        如果投?!靶盘┖憷保瑥?周歲時(shí)每3周年領(lǐng)取生存金10000元,至30周歲時(shí)共領(lǐng)取10萬(wàn)元,88周歲時(shí)共領(lǐng)取290000元。

        除了生存保險(xiǎn)金以外,“福享人生”和“金喜年年”都給付滿期保險(xiǎn)金。當(dāng)張先生的寶寶88歲時(shí),“金喜年年”給付10萬(wàn)元滿期金,“福享人生”卻是在100歲時(shí)給付257695元,雖然超出“金喜年年”2倍以上,但是活到100歲的確具有挑戰(zhàn)性。不過(guò),寶寶70歲時(shí),“福享人生”可以給付20000元的祝壽金。

        那么,3款產(chǎn)品到底誰(shuí)的保險(xiǎn)利益大?

        按照寶寶一直生存至88周歲來(lái)計(jì)算,投保“金喜年年”可以獲得固定收益872500元,投?!靶盘┖憷敝荒茴I(lǐng)取290000元,而投?!案O砣松笨色@得455000元。

        不過(guò),“福享人生”在寶寶18到59歲期間和60到100歲期間,分別提供30萬(wàn)元和50萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金,同時(shí)全額返還保費(fèi)。

        “金喜年年”也提供身故保險(xiǎn)金和全殘保險(xiǎn)金,但是18周歲以后身故的,要按照被保險(xiǎn)人身故時(shí)主合同的保險(xiǎn)金額(被保險(xiǎn)人身故時(shí)累計(jì)應(yīng)繳已繳各期保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)的月數(shù)/12),乘以按年繳方式計(jì)算的主合同年保險(xiǎn)費(fèi),減去累計(jì)已給付的生存現(xiàn)金和被保險(xiǎn)人身故時(shí)主合同的現(xiàn)金價(jià)值,3者中的較大者予以給付。

        “信泰恒利”的身故保險(xiǎn)金和全殘保險(xiǎn)金均為10萬(wàn)元。

        “信泰恒利”和“福享人生”都是在投保人88周歲后依然提供保障,可是“信泰恒利”的保障力度明顯不強(qiáng),保障力度相對(duì)較強(qiáng)的“金喜年年”卻只能保障到88周歲。這樣比較,可以看出“福享人生”保險(xiǎn)利益更大。

        保費(fèi)支出誰(shuí)優(yōu)?

        “福享人生”,年交保費(fèi)51539元,共交納5年,一共交保費(fèi)257695元;“金喜年年”年交保費(fèi)50023元,交納6年,共交保費(fèi)300138元;而“信泰恒利”年交保費(fèi)9520元,交納20年,共交190400元?!靶盘┖憷钡谋YM(fèi)支出更低,“福享人生”的保費(fèi)居中,“金喜年年”最貴。

        紅利誰(shuí)家高?

        如果投?!敖鹣材昴辍?,按寶寶生存至88歲時(shí)的累計(jì)生存現(xiàn)金、滿期金以及中等分紅計(jì)算,得出的保單現(xiàn)金價(jià)值約為125萬(wàn)元;投?!敖鹣材昴辍钡脑?,寶寶89歲時(shí)的生存金帳戶累積金額就已經(jīng)達(dá)到1602902元;投?!靶盘┖憷?,生存金、身故(全殘)保障金和中等紅利共有882980元。因此“福享人生”分紅更高些。

        PK結(jié)果:“福享人生”更適合投保人。

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