王超凡

光大永明的“福享人生”從保險利益、保費支出、紅利三方面更適合投保人。

降息時代，分紅險是一種很好的理財工具。分紅險的結(jié)構(gòu)決定了投保者在降息中至多面對利差減少導(dǎo)致的分紅下降，但是固定收益部分則不會有任何改變。其實，若購買分紅險，只重分紅是不劃算的，它適合有長期存錢計劃的人士，并不適合追求短期收益的人。

讓我們來看看，目前市場上有哪些分紅產(chǎn)品在熱銷。

福享人生兩全保險(分紅型)由光大永明人壽推出；金喜年年保險計劃由友邦保險公司推出，該計劃包括主合同《友邦金喜年年年金保險(分紅型)》、附加合同《友邦附加金喜年年定期壽險》、《友邦附加金喜年年兒童豁免保險費定期壽險》；信泰恒利分紅保險由信泰人壽推出?！案Ｏ砣松焙汀敖鹣材昴辍笔抢U費期間短、收益時間長的產(chǎn)品。

保險利益哪個大?

投保人在投保“福享人生”滿兩年后，就可以每兩年領(lǐng)取保額10％的生存年金，60歲后每年領(lǐng)取，額度為保額的5％，直至99歲。

以張先生為0歲的寶寶投保10萬元保額為例。如果投?！案Ｏ砣松?，寶寶從2歲開始到58歲，每兩年領(lǐng)取10000元生存保險金，60歲到99歲每年可以領(lǐng)取5000元。

而“金喜年年”的生存保險金采取遞增方式給付，就是說，首次給付的生存現(xiàn)金等于保險金額的5％，以后每次遞增首次生存現(xiàn)金給付金額的5％。但是，生存現(xiàn)金給付金額為基本保額的10％時不再遞增。

張先生的寶寶如果投?！敖鹣材昴辍?，依然是10萬元保額的話，在繳費6年后，第一次可以領(lǐng)取5000元，以后每年生存現(xiàn)金金額遞增250元，直到寶寶26歲時，生存現(xiàn)金遞增至10000元為止。此后每年領(lǐng)取10000元，直到寶寶88歲。

如果投?！靶盘┖憷?，從3周歲時每3周年領(lǐng)取生存金10000元，至30周歲時共領(lǐng)取10萬元，88周歲時共領(lǐng)取290000元。

除了生存保險金以外，“福享人生”和“金喜年年”都給付滿期保險金。當(dāng)張先生的寶寶88歲時，“金喜年年”給付10萬元滿期金，“福享人生”卻是在100歲時給付257695元，雖然超出“金喜年年”2倍以上，但是活到100歲的確具有挑戰(zhàn)性。不過，寶寶70歲時，“福享人生”可以給付20000元的祝壽金。

那么，3款產(chǎn)品到底誰的保險利益大?

按照寶寶一直生存至88周歲來計算，投保“金喜年年”可以獲得固定收益872500元，投保“信泰恒利”只能領(lǐng)取290000元，而投?！案Ｏ砣松笨色@得455000元。

不過，“福享人生”在寶寶18到59歲期間和60到100歲期間，分別提供30萬元和50萬元身故保險金，同時全額返還保費。

“金喜年年”也提供身故保險金和全殘保險金，但是18周歲以后身故的，要按照被保險人身故時主合同的保險金額(被保險人身故時累計應(yīng)繳已繳各期保險費對應(yīng)的月數(shù)/12)，乘以按年繳方式計算的主合同年保險費，減去累計已給付的生存現(xiàn)金和被保險人身故時主合同的現(xiàn)金價值，3者中的較大者予以給付。

“信泰恒利”的身故保險金和全殘保險金均為10萬元。

“信泰恒利”和“福享人生”都是在投保人88周歲后依然提供保障，可是“信泰恒利”的保障力度明顯不強，保障力度相對較強的“金喜年年”卻只能保障到88周歲。這樣比較，可以看出“福享人生”保險利益更大。

保費支出誰優(yōu)?

“福享人生”，年交保費51539元，共交納5年，一共交保費257695元；“金喜年年”年交保費50023元，交納6年，共交保費300138元；而“信泰恒利”年交保費9520元，交納20年，共交190400元?！靶盘┖憷钡谋ＹM支出更低，“福享人生”的保費居中，“金喜年年”最貴。

紅利誰家高?

如果投?！敖鹣材昴辍?，按寶寶生存至88歲時的累計生存現(xiàn)金、滿期金以及中等分紅計算，得出的保單現(xiàn)金價值約為125萬元；投?！敖鹣材昴辍钡脑?，寶寶89歲時的生存金帳戶累積金額就已經(jīng)達到1602902元；投?！靶盘┖憷?，生存金、身故(全殘)保障金和中等紅利共有882980元。因此“福享人生”分紅更高些。

PK結(jié)果：“福享人生”更適合投保人。