聶　晶

典當在中國是一個古老的行業(yè)。典當業(yè)萌芽于漢朝，興起于南北朝，成熟于大唐五代，立行于兩宋，鼎盛于明清兩朝，衰落于清末民初。20世紀50年代，典當行在全國徹底消失。直至1987年12月，首家浮出水面的典當行——華茂典當商社在成都掛牌成立。之后，典當行如雨后春筍般在全國各地紛紛出現(xiàn)并頑強地成長起來。最近，記者就中國典當業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展的問題，采訪了華夏典當行董事長楊永。典當業(yè)不僅成為中小企業(yè)融資的重要渠道，也成為白領和成功人士投資理財?shù)男峦緩健?/p>

典當行業(yè)今非昔比

談起典當行，楊總可是滔滔不絕。源于南北朝時期的寺院質(zhì)庫的典當行業(yè)，經(jīng)過1800余年的發(fā)展，深深地打上了時代的烙印。典當曾經(jīng)作為主流融資渠道成為銀行的鼻祖，素有“先有典當后有銀行”之說。提起“典當行”，給大家的印象往往會和“貧窮、落后”聯(lián)想到一起，認為只有窮人才會去典當東西。實際上，這完全是對現(xiàn)代典當行的誤解?，F(xiàn)在典當行的客戶，大部分是一些中小企業(yè)及有一定經(jīng)濟基礎的個人。

楊總告訴記者，華夏典當行成立于1993年，注冊資金1.2億，在北京擁有5家連鎖典當行，是北京市最早成立的典當行之一。15年來，華夏典當行為全市上千家企業(yè)及上萬個自然人提供了數(shù)以億計的資金支持。華夏典當行以“融通方圓，盈享天下”為經(jīng)營理念，創(chuàng)設了完善的典當貸款流程和風險控制模式。隨著人們對“典當”概念的理解越來越深化，華夏典當行不斷開發(fā)新業(yè)務品種，拓展新的客戶群，引導了北京乃至全國典當行業(yè)的業(yè)務模式創(chuàng)新，被業(yè)內(nèi)稱為“華夏模式”。2002年，華夏典當行以可靠的信用、穩(wěn)健的經(jīng)營得到銀行的信貸支持，成為全國最早獲得銀行資金支持的典當行。

從全球來看，經(jīng)濟最發(fā)達的是美國，而典當業(yè)發(fā)展最成熟的也是美國。美國有四家典當上市公司，全球最大的典當行也在美國——“美國國際典當有限公司”，它在全球擁有500多家連鎖典當行。在英國、法國、日本等發(fā)達國家，典當行業(yè)也非常發(fā)達。像日本的典當行，往往開在像銀座這樣的高檔商業(yè)中心，其店面裝修也非常講究，第一次去的人往往會當作奢侈品專賣店，而其出入者也多為衣冠楚楚者。

同樣，在中國經(jīng)濟最發(fā)達的東南沿海地區(qū)，典當行業(yè)發(fā)展也最快。上海、江浙、廣東這些地方的經(jīng)濟活躍。發(fā)展速度快，其資金需求的數(shù)額和頻率也就更高，所以典當行應運而生，業(yè)務開展得非常好。他們的客戶。90％以上是需要短期融資的中小企業(yè)主。

無論是國內(nèi)還是國外，都說明現(xiàn)代典當行所對應的不但不是“貧窮和落后”，而是“富有和經(jīng)濟繁榮”，是經(jīng)濟發(fā)展繁榮的有益助力。

典當融資——中小企業(yè)短期融資好去處

“急事告貸，典當最快”。中小企業(yè)在發(fā)展過程中往往會遇到資金短缺的情況，但從銀行貸款不僅手續(xù)繁雜，審批放貸的時間轉(zhuǎn)長，這時典當行的優(yōu)勢便凸顯出來。

談到典當行業(yè)與銀行之間的比較，楊永說：“與銀行貸款相比，典當貸款手續(xù)簡單快捷、省時省力，一般像金銀首飾、數(shù)碼產(chǎn)品之類的“民品”，幾分鐘就可以辦理。汽車抵押，只要手續(xù)齊全，當天也可完成，即便是房產(chǎn)這樣的大宗典當，一般在一周左右也可以完成手續(xù)?！?/p>

根據(jù)了解，相對銀行對信用度、借款用途的層層審查，典當行不對借款人的信用度有任何要求，只要質(zhì)押物品的二次流通價超過借款金額就可以，同時也不過問借款用途。最方便的是，典當貸款不受貸款額度限制，更不設貸款起點。用華夏典當行市場經(jīng)理石喬的話說：“典當行看重的只是典當物的價值，其他的條件審查要比銀行寬松的多。”

翻看《典當行管理辦法》有關規(guī)定，得知“典當收費分為兩部分：典當利息和綜合費用”。在向楊永董事長請教后才知道，其中典當利息是根據(jù)中國人民銀行同檔次貸款利率規(guī)定計收；而綜合費用的計收分為動產(chǎn)或不動產(chǎn)。楊永耐心地為我們算了這么一筆賬：動產(chǎn)質(zhì)押時，月綜合費率最高為當金的4.5％；房地產(chǎn)抵押典當時，月綜合費率最高為當金的3％。由此不難看出雖然需支付的利息比銀行高很多。但對于急需用錢的中小企業(yè)來說，在進行較少資金的短期融資時選擇典當行，其優(yōu)勢仍是明顯的。

在華夏典當行，記者便遇到了帶著房產(chǎn)證來典當?shù)膹埾壬埾壬f，自己的工廠新接了一筆訂單需要馬上開工，而上一批貨款有很大一部分沒有到位，一時間流動資金出現(xiàn)短缺，原料采購、員工工資發(fā)放都紛紛告急?！捌鋵嵮a上我的資金缺口只需要不到百萬，而且周轉(zhuǎn)時間也大概不會超過3個月。銀行貸款要求多、時間長，像這樣少的資金審批起來也比較費勁，根本救不了我的急。還好典當行放款比較寬松，利息雖然多一些，但還是可以承受的。這次可真是解決了我的大問題?！?/p>

風險不可忽視

不久前，為解救全球金融危機，七國集團財長會議、20國集團財長會議等一系列會議在美國華盛頓舉行。

對此楊永也有自己的一些看法：“2008年信貸從緊，第二套房貸款門檻提高后，對典當業(yè)來說是一個利好。不過，這也提醒人們，典當更適合短期急需資金的客戶。因為典當行貸款利息一般較高，大家應根據(jù)自身需要決定貸款量的多少?！?/p>

在上海，出租車窗玻璃上曾出現(xiàn)過貼著“股票融資，找某某典當”的廣告。而一些專家認為，如今典當業(yè)功能趨向多元化，融資、寄存、鑒定、淘寶等不一而足，老百姓應根據(jù)需求從多角度考慮如何參與，在走進典當行之前，應向身邊有經(jīng)驗的人請教，切忌盲目跟從。

面對房地產(chǎn)典當融資的迅速增長，有相關人士也發(fā)出風險提示：目前房地產(chǎn)典當在典當業(yè)務中的占比很高，使典當行面臨主營業(yè)務過度集中所帶來的業(yè)務風險凸顯。另外，股票質(zhì)押貸款雖然目前所占比例不大，但典當房產(chǎn)融資中肯定有一部分流向了股市。因此，專家指出，對典當經(jīng)營者來說，最好別將過多精力用于此類市場的開發(fā)，因為貸款炒股的風險遠遠超出了典當公司的可控范圍。應把此項業(yè)務“僅作為特殊業(yè)務對待”。

去年年末，全國典當專業(yè)委員會在成都召開了“2007年會員大會暨紀念中國典當業(yè)復出二十周年大會”?；厥?0年，我國典當業(yè)經(jīng)歷了“無序、整頓、規(guī)模、發(fā)展”的成長歷程，目前全國典當公司已發(fā)展到3000余家，成為中小企業(yè)融資和百姓綜合投資理財不可或缺的補充。在楊永看來，典當業(yè)面臨的發(fā)展機遇較多，發(fā)展空間也有望得到較大提升。但提高從業(yè)人員風險意識，盡快完善相關法律法規(guī)，也是不容忽視的問題。

采訪最后，楊永董事長說：“中國正從一個大國向一個強國轉(zhuǎn)變，在這一轉(zhuǎn)變過程中，市場有著巨大的商機，同樣，金融市場也為市場中的金融主體提供了良好的發(fā)展機會。典當行如何在堅持‘小、快、靈的特點上，引用新的經(jīng)營理念，走出一條有中國特色的典當發(fā)展之路，是每個從業(yè)者都必須思考的新課題?！?/p>