林健祥

信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量還款數(shù)額的情況下提前享受物質(zhì)消費(fèi)。然而，面對(duì)手中持有的不同銀行的信用卡和各自推出的各種自由分期業(yè)務(wù)，選擇哪家信用卡分期消費(fèi)更合算，消費(fèi)者卻很少比較。盡管各家銀行都打出“零利息、零首付”的旗號(hào)，但選擇不同的信用卡消費(fèi)分期，差別還是很大的。

分期金額

分期付款按金額多少可分為大額分期和小額分期，大額分期付款單筆交易金額一般是人民幣1萬～15萬元，如大額家裝分期、汽車分期等；而自由消費(fèi)分期一般屬于小額分期，即單筆交易金額最高不超過人民幣5萬元。

雖說自由消費(fèi)分期不限定商戶和商品，但一般都有一個(gè)限定消費(fèi)額度，也就是所謂辦理自由分期付款業(yè)務(wù)的最低門檻。目前，各銀行在規(guī)定分期的辦理金額起點(diǎn)上是不同的（見附表），工行是600元（含）起，農(nóng)行最近推出的“516”分期付款業(yè)務(wù)規(guī)定單筆刷卡金額500元或以上，即可申請(qǐng)分期。此外，光大銀行推出的“自選免息分期”服務(wù)，對(duì)分期起始金額沒有限制，不論交易金額大小都可分為12期。

手續(xù)費(fèi)

雖然發(fā)卡銀行不要求分期付款的持卡人支付利息，但一般都要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)有兩種收取方式，一種以月手續(xù)費(fèi)的方式平均每期收取，另一種在繳納首付款時(shí)一次性收取。手續(xù)費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)各家銀行也略有不同，選擇不同的分期期數(shù)，享受到的費(fèi)率也不同，其中分3期手續(xù)費(fèi)最高的是招行（2.6%），最低的是華夏銀行（1.5%）。因此，持卡人在選擇消費(fèi)分期付款時(shí)，要慎重考慮分期期數(shù)及手續(xù)費(fèi)，選擇適合的信用卡分期，才能更加合算。

持卡人若申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)束分期付款，多家銀行規(guī)定必須在下一個(gè)還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清，此外有的銀行還要另收費(fèi)用，如華夏銀行就規(guī)定除歸還剩余的手續(xù)費(fèi)外，還需加收提前還款手續(xù)費(fèi)人民幣20元或2.5美元；但農(nóng)行、光大銀行等提前還款則會(huì)享受手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠，農(nóng)行分期付款就規(guī)定按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前還款只收當(dāng)期分期手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收，對(duì)于持卡人而言，非常實(shí)惠。

值得注意的是，若持卡人所購買的商品發(fā)生退貨情況，需要終止分期付款，除工行明確規(guī)定，“退貨退分期手續(xù)費(fèi)”外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的。

展期服務(wù)

盡管各發(fā)卡銀行都推出了多種自由分期期數(shù)供持卡人選擇，但中行、建行、交行等多家銀行表示，消費(fèi)分期一旦申請(qǐng)成功，則該筆分期期數(shù)及金額是不能更改的。在這種情況下，為滿足持卡人靈活理財(cái)需求，展期業(yè)務(wù)開始推出，展期即指持卡人對(duì)分期期數(shù)及金額進(jìn)行調(diào)整的服務(wù)，當(dāng)然展期是需要支付一定費(fèi)用的。

目前，只有工行和農(nóng)行開展展期業(yè)務(wù)，但兩家展期業(yè)務(wù)也各有特色。其中工行展期是針對(duì)剩余款項(xiàng)展期，即持卡人因資金緊張而不能按時(shí)償還剩余的期數(shù)費(fèi)用，可對(duì)剩余款項(xiàng)申請(qǐng)?jiān)俜殖?～12期歸還；而農(nóng)行展期則是對(duì)已申請(qǐng)的分期期數(shù)進(jìn)行展期，展期后的累計(jì)期數(shù)只可為6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申請(qǐng)24期分期，則無法再申請(qǐng)展期，同時(shí)農(nóng)行的展期費(fèi)用可享受消費(fèi)免息待遇。此外，興業(yè)銀行雖沒有開展展期業(yè)務(wù)，但其新實(shí)行的消費(fèi)分期付款政策規(guī)定，持卡人如需調(diào)整分期期數(shù)，可在賬單日之前對(duì)尚未分?jǐn)偟南M(fèi)分期交易進(jìn)行撤銷并重新申請(qǐng)，如金額已分?jǐn)倓t期數(shù)不能更改。

注意細(xì)節(jié)

自由消費(fèi)分期一般可通過致電發(fā)卡銀行的客服中心或電話銀行進(jìn)行申請(qǐng)受理，但也有例外，如工行持卡人可在工行各網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)分期付款，招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等則可在該行網(wǎng)上銀行申請(qǐng)辦理，更加便捷。

需要注意的是，雖然各發(fā)卡銀行紛紛推出各種優(yōu)惠措施鼓勵(lì)持卡人申辦分期付款，但并不意味著每個(gè)持卡人都可以通過信用卡進(jìn)行分期付款。銀行一般要根據(jù)持卡人的信用額度、持卡消費(fèi)的信用記錄等對(duì)持卡人的資信狀況進(jìn)行評(píng)估。（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心）□