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        統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的重慶農(nóng)村金融改革與發(fā)展問題

        2009-03-19 05:39:00宋愛蘇
        探索 2009年1期
        關(guān)鍵詞:體制改革三農(nóng)

        宋愛蘇

        摘要:農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展必須建立在健全農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展的基礎(chǔ)上。分析農(nóng)村金融發(fā)展中的問題,確立農(nóng)村金融改革發(fā)展的原則,在體制和政策上創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)金融在城鄉(xiāng)間協(xié)調(diào)和均衡發(fā)展,是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的重要任務(wù)。

        關(guān)鍵詞:統(tǒng)籌城鄉(xiāng);重慶農(nóng)村金融;體制改革;三農(nóng)

        中圖分類號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007—5194(2009)01—0092—05

        一、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革背景下的重慶農(nóng)村金融需求分析

        (一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的強(qiáng)勁趨勢(shì)要求創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供金融保證

        農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益的有效路徑。在政府引導(dǎo)和市場(chǎng)推動(dòng)雙重作用下所引發(fā)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營浪潮,帶來了金融服務(wù)的深刻變化:一方面,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化將生產(chǎn)、加工、銷售各個(gè)環(huán)節(jié),形成了一個(gè)完整價(jià)值鏈體系,相較于分散、割裂的原始農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式發(fā)生了根本性變化,要求金融服務(wù)改變一家一戶、單點(diǎn)單環(huán)的傳統(tǒng)服務(wù)模式,站在生產(chǎn)關(guān)系鏈的角度,從服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)溯及服務(wù)到農(nóng)戶;站在價(jià)值鏈的角度,從服務(wù)生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸服務(wù)到加工、銷售環(huán)節(jié),以完整的鏈條型金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面,以龍頭企業(yè)為主體,組織開展的規(guī)模化、市場(chǎng)化生產(chǎn)經(jīng)營,將千家萬戶的小生產(chǎn)與大市場(chǎng)對(duì)接,其生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系連接了多個(gè)主體、橫跨多個(gè)產(chǎn)業(yè)、面向國內(nèi)國外,不僅需要傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算服務(wù),還延伸出國際業(yè)務(wù)、期貨交易、生產(chǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)等全方位的金融需求;同時(shí),隨著生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大和管理水平的提高,其擴(kuò)張性融資需要擔(dān)保公司等信用增級(jí)機(jī)構(gòu)的支持,需要包括銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨交易公司等各類金融成員在內(nèi)的完備金融體系,根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,為其提供完整的一攬子金融服務(wù)。

        (二)新農(nóng)村建設(shè)要求擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模和提供公益性金融服務(wù)

        一是在發(fā)揮縣域農(nóng)村獨(dú)特政策優(yōu)勢(shì)、整合發(fā)展資源,通過擴(kuò)大開放吸收資金、技術(shù)、人才、管理等外生要素,深度開發(fā)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)勢(shì)資源,加快發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的過程中,必然在農(nóng)村地區(qū)催生大量的以企業(yè)法人為主體的非農(nóng)性規(guī)?;鹑谛枨?。二是在農(nóng)村道路、電力、水利、沼氣等旨在改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中,需要多性質(zhì)、規(guī)?;鹑谛枨?。在這些需求中,一部分項(xiàng)目由于投入規(guī)模大、周期長(zhǎng)、公益化性質(zhì)突出,不適宜商業(yè)金融介入,需要政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用:一部分項(xiàng)目具有較好的直接融資條件,可利用銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府實(shí)施信用增級(jí),采取發(fā)售信托基金、債券等方式進(jìn)行直接融資,避免過度依賴間接融資。三是在醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等農(nóng)村社會(huì)公共事業(yè)建設(shè)中,其投入、管理、使用需要政策性金融與非政策性金融和銀行、保險(xiǎn)、投資機(jī)構(gòu)等金融成員協(xié)力共舉,一攬子解決資金籌得來、管得好、能增值、封閉用等問題。

        (三)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)民生活方式的演變要求金融服務(wù)多元化

        農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移,大規(guī)模的務(wù)工經(jīng)濟(jì)加大了資金匯兌需求;同時(shí)在務(wù)工中完成了原始資本積累、具備了創(chuàng)業(yè)條件的務(wù)工農(nóng)民,在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中,需要貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)。隨著農(nóng)民收入渠道不斷拓寬和財(cái)富的增加,需要以財(cái)富保值增值為目的的綜合理財(cái)服務(wù),同時(shí)派生出置業(yè)、消費(fèi)性金融需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地流轉(zhuǎn)集約經(jīng)營的不斷發(fā)展,基于農(nóng)戶規(guī)?;a(chǎn)、機(jī)械化作業(yè)的生產(chǎn)方式變革,需要大額農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)具租賃、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)等金融服務(wù)。綜合上述,隨著農(nóng)民生產(chǎn)生活方式的變革、財(cái)富的不斷增加和文化素質(zhì)的提升,其金融服務(wù)需求已經(jīng)由簡(jiǎn)單的小生產(chǎn)貸款向融資、租賃、保險(xiǎn)等多元化金融需求轉(zhuǎn)變;由傳統(tǒng)的生產(chǎn)型金融需求向財(cái)富管理型和消費(fèi)型金融需求轉(zhuǎn)變;由單一的物理型服務(wù)渠道向電子化服務(wù)渠道轉(zhuǎn)變。

        二、重慶農(nóng)村金融改革與發(fā)展中存在的主要問題

        (一)農(nóng)村金融供給總量及結(jié)構(gòu)失衡,金融資源配置錯(cuò)位

        1農(nóng)村金融供給不足,結(jié)構(gòu)失衡。近年來重慶農(nóng)村金融供給出現(xiàn)了一些新的變化和新特點(diǎn):一是農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的矛盾開始由整個(gè)農(nóng)村地區(qū)向經(jīng)濟(jì)更落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移集中。二是農(nóng)村客戶金融供給不足的矛盾開始由農(nóng)村地區(qū)整個(gè)客戶群體向農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶轉(zhuǎn)移集中,而農(nóng)村地區(qū)的一些資質(zhì)良好的高端客戶成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶資源。三是信貸業(yè)務(wù)品種供給不足的矛盾開始由整個(gè)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)向“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)中投資回收期長(zhǎng)、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移集中。

        2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不合理。一是農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量偏少。據(jù)統(tǒng)計(jì),全市主城區(qū)以外的縣域地區(qū)每萬人擁有金融網(wǎng)點(diǎn)1.39家,只占主城區(qū)每萬人擁有金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的33.7%,其中經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的渝東北翼金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面為90.7%,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較差的渝東南翼金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面為85.6%。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能弱。一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于數(shù)量少,經(jīng)營壟斷性強(qiáng),缺乏充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施配置差,提供金融服務(wù)的科技含量低,服務(wù)效率不高;另一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)怠于開發(fā)新的金融產(chǎn)品,業(yè)務(wù)品種大多局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù),遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需要的現(xiàn)代金融服務(wù)。

        3金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程非農(nóng)化問題突出。主要表現(xiàn)形式是套用服務(wù)城市客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程,與現(xiàn)階段“三農(nóng)”客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營急需的客戶準(zhǔn)入低標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)范圍小半徑、業(yè)務(wù)辦理短流程和操作方法簡(jiǎn)明化的現(xiàn)實(shí)金融需求不匹配,導(dǎo)致“三農(nóng)”客戶的金融需求無產(chǎn)品支持,無流程配合。

        4政策性銀行的功能缺位?!叭r(nóng)”客戶對(duì)低利率貸款要求迫切,而一般的銀行和市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)不能滿足其低利率的要求,因此必須要有政策性金融作為支撐。目前重慶從事農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家,且僅在糧食收購方面發(fā)揮著政策性金融的作用,在農(nóng)村公益性、長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)和低效率等急需低貸款利率支持的政策性金融方面發(fā)揮的作用不夠,導(dǎo)致政策性金融在重慶農(nóng)村金融的發(fā)展中缺位。

        5支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的力度不夠。從2006年底開始,國家銀監(jiān)會(huì)為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題,先后出臺(tái)了農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等一系列新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理辦法,按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則,鼓勵(lì)各類資本為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。而重慶市作為國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的全國最大的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū),卻只爭(zhēng)取了三家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行指標(biāo),目前僅重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。由于在建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策推進(jìn)上滯后,致使重慶農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少的問題長(zhǎng)期未能得到有效解決,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度,同時(shí)也抑制了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

        (二)支撐農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

        1農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施保障程度差,農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力低。農(nóng)村土地、水利設(shè)施、道路交通、森林覆蓋、氣象臺(tái)站等基礎(chǔ)設(shè)施保障程度,是衡量農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要指標(biāo),是承載金融資本投入的有效載體。重慶是大山區(qū)、大農(nóng)村、大庫區(qū),基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠賬多,投資保障能力差,難以吸引金融資本向縣域特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)流動(dòng)。

        2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低,企業(yè)經(jīng)營信息不透明。由于我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度低,產(chǎn)業(yè)經(jīng)營鏈條短,產(chǎn)品附加值低,造成農(nóng)村經(jīng)營要素投入多,產(chǎn)出低,浪費(fèi)嚴(yán)重。而與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低相伴而生的是企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,管理不規(guī)范,普遍存在著企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,公司治理缺失,經(jīng)營管理信息不透明,金融機(jī)構(gòu)信貸管理難度大等問題,增加了金融機(jī)構(gòu)的管理成本和投資風(fēng)險(xiǎn)。

        3農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)低且流動(dòng)性大,投資風(fēng)險(xiǎn)大。一是農(nóng)村勞動(dòng)力整體素質(zhì)不高。目重慶65%的農(nóng)民只有小學(xué)以下文化,缺乏增收致富的技能。二是農(nóng)民流動(dòng)性強(qiáng),管理難度大。有700萬農(nóng)民在市內(nèi)外流動(dòng)務(wù)工,全國范圍內(nèi)的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后,金融機(jī)構(gòu)貸后管理難,貸款催收成本高的問題日益突出,也已成為阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款的重要因素。三是缺乏貸款抵押擔(dān)保能力。從事農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶生產(chǎn)工具簡(jiǎn)單,家庭有效資產(chǎn)少,這些資產(chǎn)難以成為貸款抵押擔(dān)保物,導(dǎo)致農(nóng)戶貸款的第二還款來源難以得到保障。

        (三)支撐農(nóng)村金融發(fā)展的社會(huì)保障缺失

        1支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策建設(shè)滯后。一是貸款財(cái)稅補(bǔ)償不夠,監(jiān)管政策引導(dǎo)不足;二是配套金融法律法規(guī)不完善,農(nóng)民有效抵押不足,以至農(nóng)民的各種權(quán)益和財(cái)產(chǎn)無法盡快參與農(nóng)村金融活動(dòng)中。

        2金融風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制不健全。一是社會(huì)擔(dān)保體系不健全。擔(dān)保機(jī)構(gòu)少,缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),對(duì)“三農(nóng)”貸款提供信用擔(dān)保的主動(dòng)性不強(qiáng),遲滯了農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展步伐。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、回報(bào)率低,一般金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)農(nóng)業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是社會(huì)信用支持體系建設(shè)滯后。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體法制觀念淡漠,逃債、廢債的信用違約現(xiàn)象大量存在,缺乏信用建設(shè)基礎(chǔ)。

        3政府服務(wù)農(nóng)村金融的職能發(fā)揮不充分。一是對(duì)服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)政策待遇不等同,對(duì)服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏相同的政策環(huán)境。二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)提的要求多,為其排憂解難解決具體問題的少。個(gè)別地方政府甚至對(duì)金融機(jī)構(gòu)依法清收或處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行行政干預(yù),嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。三是地方政府在處理信用違法者時(shí)往往從社會(huì)穩(wěn)定方面為借款人考慮的多,為金融機(jī)構(gòu)資金安全考慮少,執(zhí)法部門“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

        三、加快農(nóng)村金融體制改革,建立與完善農(nóng)村金融體系的原則

        (一)堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向、放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的原則

        在改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融體制中,建立和完善適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系,必須始終堅(jiān)持以市場(chǎng)導(dǎo)向,放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的原則。

        (二)堅(jiān)持商業(yè)性、合作性、政策性相結(jié)合的金融體系建設(shè)原則

        堅(jiān)持商業(yè)性、合作性、政策性相結(jié)合的“三結(jié)合”原則,才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)有可持續(xù)性,才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共生共贏、持續(xù)互動(dòng)。

        (三)堅(jiān)持加強(qiáng)政策支持與提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力的并重的原則

        加強(qiáng)政策支持才能有效調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性,支持金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”傾斜。同時(shí),也有利用鼓勵(lì)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高自身經(jīng)營能力,創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)水平。

        四、加快農(nóng)村金融體制改革,建立和完善農(nóng)村金融制度

        (一)構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融體系

        黨的十七屆三中全會(huì)要求:“創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策,加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合,資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系”。構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融體制改革發(fā)展的首要任務(wù)。

        1進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村政策性金融功能。作為農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)的五大職能。一是充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶持職能。支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,配合政府構(gòu)建優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?;?jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局,支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大土地灌溉、農(nóng)網(wǎng)改造、農(nóng)村交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入。二是充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)支持的彌補(bǔ)職能。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有社會(huì)效益較高、經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿投資,農(nóng)發(fā)行能有效補(bǔ)充商業(yè)性、合作性金融“量”上投入的不足。三是充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)投入的倡導(dǎo)職能。通過投放信貸資金,改善投資環(huán)境,降低投資風(fēng)險(xiǎn),吸引其他資金從事符合政府農(nóng)業(yè)政策意圖的貸款和投資,從而形成乘數(shù)效應(yīng),增強(qiáng)投資主體投入農(nóng)業(yè)的信心。積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。四是充分發(fā)揮引導(dǎo)支農(nóng)資金投向。作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),應(yīng)堅(jiān)持糧油購銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位不動(dòng)搖,支持中央和地方糧油儲(chǔ)備、輪換,保證計(jì)劃的順利執(zhí)行;支持糧油購銷企業(yè)開展糧油調(diào)銷業(yè)務(wù),做好糧食收購資金的供應(yīng),保護(hù)種糧農(nóng)民利益,進(jìn)一步鞏固和發(fā)展農(nóng)發(fā)行在糧棉油信貸市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,進(jìn)一步鞏固和提高市場(chǎng)份額;積極支持農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展及其他業(yè)務(wù),緩解“貸款難”。五是充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的服務(wù)職能。利用農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì),積極發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信息引導(dǎo)、技術(shù)引導(dǎo)和政策引導(dǎo)作用,使農(nóng)民通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整切實(shí)提高收入。同時(shí),進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,尤其要加大信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新力度,加快研發(fā)和推廣適合農(nóng)業(yè)企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品,通過實(shí)話公開統(tǒng)一授信,核定可循環(huán)使用信用額度等方式,開辟綠色通道,提高服務(wù)效率,及時(shí)滿足企業(yè)的信貸需求。積極研究創(chuàng)新?lián)C(jī)制,突破農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資瓶頸。

        2進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期以來在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮著重要的作用。當(dāng)前,農(nóng)業(yè)銀行正在進(jìn)行改制,改制后的農(nóng)業(yè)銀行將具有更加合理與完善的金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu),更加適應(yīng)市場(chǎng)需求,支農(nóng)功能更加突出,必將從經(jīng)營體系、組織保證、資金供應(yīng)方面對(duì)支農(nóng)惠農(nóng)更上一層樓,更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)有的支農(nóng)功能,對(duì)“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)民”經(jīng)濟(jì)體給予更大的支持,加大對(duì)龍頭企業(yè)的資金投入,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。以此,帶動(dòng)其他商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)作用。

        3堅(jiān)持把發(fā)展“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”作為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行工作的重心。要優(yōu)先支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化,支持規(guī)模型、特色型、科技型的“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化模式的發(fā)展,支持重點(diǎn)龍

        頭企業(yè)的發(fā)展,支持農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)、流通組織發(fā)展和市場(chǎng)體系建設(shè)。加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,優(yōu)化貸款品種。根據(jù)貸款對(duì)象區(qū)別化發(fā)放貸款,如對(duì)種植大戶采取抵押、質(zhì)押、聯(lián)保、擔(dān)保等更加靈活的方式。

        4健全郵政儲(chǔ)蓄銀行體制,完善支農(nóng)功能。增加郵政銀行儲(chǔ)蓄存款在農(nóng)村的運(yùn)用范圍,將縣域一定比例的儲(chǔ)蓄存款用于發(fā)放小額信用支農(nóng)貸款,積極引導(dǎo)一定比例資金在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理大額協(xié)議存款,增加農(nóng)村資金來源。

        5鼓勵(lì)各類股份制商業(yè)銀行到縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)。制定有關(guān)政策,鼓勵(lì)和引導(dǎo)國內(nèi)、國外各類股份商業(yè)銀行將機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民延伸,提高農(nóng)村金融實(shí)力和服務(wù)水平。

        6大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。新型農(nóng)村金融組織是農(nóng)村金融體系的必要補(bǔ)充。發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),有利于解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)不足的問題,促進(jìn)農(nóng)村形成投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)體系。

        7引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。農(nóng)村民間借貸較為普遍,具有借貸關(guān)系信息對(duì)稱的天然優(yōu)勢(shì),一定程度上能滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以涉足或供應(yīng)不足的資金需求,是正規(guī)金融的補(bǔ)充。民間借貸不具有放大效應(yīng),對(duì)金融市場(chǎng)的影響是有限的。對(duì)合理、合法的民間借貸應(yīng)保護(hù),引導(dǎo)和促進(jìn)其健康發(fā)展。

        (二)進(jìn)一步加大資金投入,積極引導(dǎo)資金回流,提供充足的支農(nóng)資金

        1對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行免繳或減繳存款準(zhǔn)備金政策,使其有更多的資金投入“三農(nóng)”之中。

        2加大支農(nóng)再貸款的投放力度。進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)行小額貸款額度,以滿足農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大的需求;適度延長(zhǎng)貸款期限,使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相適應(yīng)。擴(kuò)大貸款用途,滿足農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)資金需求。

        3靈活發(fā)揮利率杠桿作用,商業(yè)銀行投向農(nóng)業(yè)的貸款可實(shí)行較大幅度的利率浮動(dòng),調(diào)動(dòng)支農(nóng)積極性,對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的支農(nóng)貸款利率應(yīng)不浮或少浮,以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

        4建立農(nóng)村金融資金返流機(jī)制,明確規(guī)定縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款,主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例,建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。

        5把過分分散的使用支農(nóng)資金相對(duì)集中使用,提高使用效益?;蜃鳛橹мr(nóng)貸款貼息,或用于支持金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì),形成支農(nóng)貸款的激勵(lì)機(jī)制。

        (三)建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

        農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),難以避免各種自然災(zāi)害的侵害,強(qiáng)有力的政策保障體系將起到分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。

        1建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn),加快建立全市范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。

        2通過一定的財(cái)政補(bǔ)貼、貨幣信貸、減免稅收等政策扶持,充分發(fā)揮和利用商業(yè)保險(xiǎn)公司資源優(yōu)勢(shì),引導(dǎo)和促進(jìn)現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的投保積極性。

        3組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司,逐步建立以政策性的保險(xiǎn)公司為主、商業(yè)性保險(xiǎn)公司為輔的、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。

        4健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施,鼓勵(lì)各種商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。

        (四)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制,合理分散支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)

        1進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用,對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行財(cái)政貼息政策,引導(dǎo)銀行信貸資金向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置。

        2加快建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股,成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的擔(dān)保基金或擔(dān)保公司。通過財(cái)政扶持一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保組織,設(shè)立專門的農(nóng)村信貸擔(dān)?;穑e極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù),切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題。

        3鼓勵(lì)和組織金融機(jī)構(gòu)積極試點(diǎn),按照因地制宜、靈活多樣的原則,探索符合農(nóng)村實(shí)際的抵押貸款,建立健全抵押擔(dān)保物品評(píng)估、管理、處置機(jī)制,擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。

        4組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司、建立農(nóng)業(yè)投資基金,用于科技含量高農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資,引導(dǎo)社會(huì)資金跟進(jìn)。

        5建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。推行農(nóng)村保險(xiǎn)貸款;引導(dǎo)建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自愿出資形成的非盈利性的互助保險(xiǎn)組織;對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn),以及互助性保險(xiǎn)實(shí)行與一般商業(yè)保險(xiǎn)有別的再保險(xiǎn),有效分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

        6積極探索多方合作的擔(dān)保機(jī)制。把農(nóng)民、專業(yè)合作社、銀行、農(nóng)資供應(yīng)商、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的相關(guān)利益者組成一條貸款擔(dān)保鏈,形成貸款利益共享、貸款風(fēng)險(xiǎn)分散共擔(dān)。

        (五)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展

        社會(huì)信用體系建設(shè)是個(gè)系統(tǒng)工程。社會(huì)信用體系建設(shè)既涉及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域,也受各個(gè)方面的影響和制約,需要充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性,將其納入到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃中。

        1建議政府就建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)成立一個(gè)專職正式機(jī)構(gòu),大力依靠人民銀行整合現(xiàn)有資源,建立覆蓋面廣的征信系統(tǒng),推進(jìn)政府主導(dǎo)下的信用工程建設(shè)。,并通過整頓規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、加快信用制度建設(shè)、加強(qiáng)宣傳教育和輿論監(jiān)督等多種途徑,綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)監(jiān)督等多種手段,統(tǒng)一部署,全局協(xié)調(diào),聯(lián)合實(shí)施,有效地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

        2以建立農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要抓手,綜合運(yùn)用好三大手段,創(chuàng)建農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。

        一是在司法層面積極構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)。在立法上,要充分考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的特殊性,確立其相對(duì)于一般金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織的“超惠”待遇,在司法受理、權(quán)益保護(hù)、免責(zé)范圍、受償位次等方面給予傾斜;加強(qiáng)金融執(zhí)法,嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為,著力解決執(zhí)行時(shí)間過長(zhǎng)、執(zhí)行費(fèi)用高、抵債資產(chǎn)回收效果差等突出問題;對(duì)涉及弱勢(shì)群體、社會(huì)公眾的金融案件,對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定所付出的成本應(yīng)建立補(bǔ)償、調(diào)節(jié)機(jī)制。

        二是在行政層面積極構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)。綜合運(yùn)用行政手段,對(duì)不講誠信的企業(yè)、個(gè)人,聯(lián)合工商、稅務(wù)、質(zhì)量監(jiān)督等部門建立懲戒機(jī)制,在市場(chǎng)準(zhǔn)入、審查審批等方面嚴(yán)限、嚴(yán)管,提高違規(guī)成本;積極支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革經(jīng)營體制和機(jī)制,對(duì)在改革過程中出現(xiàn)的勞務(wù)糾紛、信訪等問題,各級(jí)黨政要指導(dǎo)幫助金融機(jī)構(gòu)妥善化解矛盾;積極為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,創(chuàng)造必要的社會(huì)環(huán)境和有力的制度支持,積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)化解在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中出現(xiàn)的服務(wù)糾紛、負(fù)面新聞報(bào)道、不利社會(huì)輿論等公共危機(jī)。

        三是在道德層面積極構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)。積極開展誠信教育宣傳活動(dòng),提高社會(huì)信用意識(shí),培育正確的價(jià)值導(dǎo)向。定期開展信用企業(yè)、個(gè)人評(píng)比活動(dòng),對(duì)守信者予以表彰獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)不守信的企業(yè)、個(gè)人運(yùn)用各種媒體在社會(huì)曝光,以社會(huì)輿論向不守信者施壓,并充分利用諸如農(nóng)村“五老”和農(nóng)村村社干部在當(dāng)?shù)氐耐?,在農(nóng)村地區(qū)積極推進(jìn)一批信用村的建設(shè),為金融機(jī)構(gòu)的介入創(chuàng)造良好的信用和法制環(huán)境。

        責(zé)任編輯:王駿

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