姜　偉

【摘 要】 社會主義農村的建設需要大量的資金支持，農村小額信貸是農村經濟發(fā)展不可缺少的資金來源。目前，農村小額信貸存在著諸多問題，筆者提出相應對策，以利于農村經濟的快速發(fā)展。

【關鍵詞】 新農村； 信貸資金； 信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產經營活動或擴大現(xiàn)有的小本生意。農村小額信貸以貧困或中低收入農村群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標客戶的金融產品服務，這是農村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構的常規(guī)金融服務以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質特征。

一、我國農村小額信貸存在的問題

（一）小額農貸資金供給渠道狹窄

農村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農村經濟發(fā)展的進程加快，農村經濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。

（二）小額農貸的財務自立能力較弱

長期以來，農村信用社承擔著涉農資金政策性投入，沒有相應的彌補途徑，更未能享受到相應的資金組織和財政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔資金成本和經濟損失，（如投入大量人財物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費用支出），要想實現(xiàn)小額農貸的財務自立是非常艱難的，從而給農村信用社增加了風險，背上了自負盈虧包袱。由于支農義務與政策扶持的不對等，制約了小額農貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農積極性，削弱了信用社的支農后勁。

（三）農貸措施與農戶需求不匹配

農信社投放小額貸款時，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內，與農村產業(yè)結構和農業(yè)經濟周期長的特點不相適應。

農戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分，分別能夠按貸款等級貸款5 000元、3 000元、1 000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產為主的傳統(tǒng)農業(yè)生產。但目前，大部分農戶小規(guī)模生產資金可通過自籌解決，農業(yè)產業(yè)結構調整后，農民加大了對新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經濟作物、農副產品加工、流通甚至基礎設施的投入，他們對大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農信社小額農貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農戶貸款成本較高，付息壓力較大。

（四）小額農貸實際操作與管理機制不對稱

一是小額農貸的超常工作量與農村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農貸責權利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責任清收措施，導致信貸員所承擔風險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達硬性指標，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農貸的推廣效果大打折扣。三是小額農貸的貸款期限與農業(yè)生產周期不對稱?！吨袊嗣胥y行對農村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內（含6個月）”，這就從源頭上限制了農村信用社發(fā)放農業(yè)貸款的期限。再加上《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機制。

（五）保障機制的缺失不全

首先是貸款本身的風險。由于農業(yè)產業(yè)是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質產業(yè)，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬于經濟劣勢群體，自身本來抗風險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風險產業(yè)，一旦出現(xiàn)風險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風險。一是來自于農戶的道德風險，由于成千上萬的農戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農貸轉移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務人外遷，無法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。

（六）農戶信用等級評定程序欠規(guī)范

小額農貸的基礎是信用。農戶信用等級評定是小額農貸順利推廣的關鍵環(huán)節(jié)。但在實際操作中，評定程序有待進一步規(guī)范。

二、發(fā)展我國農村小額貸款的建議

建設社會主義新農村需要大量的資金投入，特別是小額農貸對農民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實踐證明，全力打造小額農貸這一業(yè)務品牌是農村信用社市場定位的必然結果，也是社會主義新農村建設的內在要求。

（一）建立多層次的小額信貸載體

在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農村，很可能是農村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機構。

農村信用社具有合法的金融機構身份、專業(yè)技術和管理能力，其經營網點遍布全國農村，它也是目前服務于農業(yè)、農村和農民的主要金融機構。不過，目前各地農信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲蓄銀行也經獲準成立。它覆蓋面較廣，尤其有農村的龐大網絡機構，具有經濟實力強和網絡科技優(yōu)勢。不過，目前郵政儲蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。

（二）完善小額信貸經營管理機制，防范小額信貸風險

完善農戶小額信用貸款內部控制制度，結合小額信貸業(yè)務發(fā)展狀況，建立和不斷完善業(yè)務監(jiān)督、財務管理、風險預測等各項內控制度，尤其加強對小額信用貸款質量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。

建立農戶小額信貸風險機制，強化審計稽核部門的監(jiān)督功能，對農戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強金融法制建設，為小額農貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強化內部管理和自我約束。從完善內部財務制度、貸款審批等方面入手，真實準確地進行賬務核算和報表反映，以便采取有效措施使農村信用社的發(fā)展進入良性運作的軌道。另一方面要在有效防范風險的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農民借貸。

發(fā)揮郵政儲蓄機構網點多、深入農村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進其對農村經濟的資金投入，支持農村經濟發(fā)展。

利率自由浮動并最終實現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標。放開農村信用合作社存貸款利率是一項一舉多得的措施，一方面擴大農村信用合作社的經營自主權，利用其靈活機制，多吸收存款，更好地支持農村經濟的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經驗。

（四）切實加強農村金融環(huán)境建設

首先繼續(xù)推行農戶“貸款證”制度，將小額農戶信貸納入個人征信體系，讓農戶個人信用得到規(guī)范，并使它成為社會守信的基礎工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強誠信教育，通過強化對農民誠實守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農戶等活動，為講信用的農戶開綠燈，提高授信額度，對失信農戶取消授信資格、降低信用等級等，促進增強農民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核評價機制，制定落實獎懲措施，盡快把農村金融生態(tài)環(huán)境建設的評價工作納入到對基層政府和各有關部門的目標考核范圍，有效保護金融資源產權所有者的合法權益，規(guī)范有關當事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。

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