姜柏林

1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行相脫鉤，由人民銀行負(fù)責(zé)行業(yè)管理和改革發(fā)展。當(dāng)時改革的目標(biāo)是由官辦體制恢復(fù)到民辦體制，改造成由農(nóng)民入股、民主管理，主要為入股社員服務(wù)的社區(qū)性合作金融組織。這期間，我針對農(nóng)村金融進(jìn)行了一些調(diào)研，并發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)問題。

合作金融不能沒有合作經(jīng)濟(jì)支撐孤立存在。當(dāng)時農(nóng)村合作金融改革是孤立的，并沒有與合作經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系，依然是千家萬戶找市場。這樣就形成了農(nóng)民分散進(jìn)入市場，沒能發(fā)揮合作的作用，很難抵抗市場風(fēng)險。這是理論問題，也是當(dāng)時改革的現(xiàn)實(shí)問題。

股權(quán)分散難以形成民主管理體制與機(jī)制。合作制的特點(diǎn)是社員民主管理，當(dāng)時農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換體制和機(jī)制的主要方式是增資入股，四平地區(qū)50多萬農(nóng)戶，股權(quán)分散，農(nóng)戶之間沒有相關(guān)利益機(jī)制，當(dāng)選的代表并不能代表其他農(nóng)民的利益，這就造成社員大會、理事會、監(jiān)事會虛設(shè)，難以發(fā)揮理事會和監(jiān)事會的民主管理和監(jiān)督作用。

缺乏化解金融的風(fēng)險制度和機(jī)制創(chuàng)新。以前農(nóng)村信用社風(fēng)險比較嚴(yán)重，一是規(guī)模小，服務(wù)能力不足；二是支付風(fēng)險嚴(yán)重；三是兩呆貸款占比高。農(nóng)村信用社化解風(fēng)險的辦法是建立貸款包賠制，進(jìn)行責(zé)任追究，但最后造成的結(jié)果卻是信用社的懼貸。

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社需要從發(fā)展社區(qū)合作經(jīng)濟(jì)入手，發(fā)揮金融工具作用，引導(dǎo)農(nóng)戶建立合作社經(jīng)濟(jì)組織，才是農(nóng)村信用社改革的唯一道路。當(dāng)時我考慮是發(fā)動農(nóng)民成立合作社。那時農(nóng)村信用社實(shí)行的是二級法人體制，即縣、鄉(xiāng)法人體制。如果一個鄉(xiāng)的每個村成立一個農(nóng)民合作社，由合作社向農(nóng)村信用社入股，就解決了股權(quán)分散問題，同時通過農(nóng)村信用社支持農(nóng)民合作社發(fā)展，避免農(nóng)民分散進(jìn)入市場，這樣就可提高抗風(fēng)險能力，并運(yùn)用保險工具轉(zhuǎn)移自然風(fēng)險，從而化解金融風(fēng)險。

引導(dǎo)農(nóng)民建立合作社的歷程

我從1998年開始深入農(nóng)村發(fā)動農(nóng)民建立合作社，到現(xiàn)在先后進(jìn)行了聯(lián)購分銷、消費(fèi)積累、股權(quán)信貸、資金互助等組織和制度創(chuàng)新，現(xiàn)在在開展以擔(dān)保為紐帶的聯(lián)合增信組織和制度創(chuàng)新。

引導(dǎo)農(nóng)民建立合作社要從算賬開始，1個人購買農(nóng)資是零售價，100個人購買農(nóng)資就是批發(fā)價，1000個人購買農(nóng)資就是出廠價格，這個道理講給誰都會明白的，如果把大家組織起來聯(lián)購分銷，都得到實(shí)惠了，所以農(nóng)民很高興，同意辦合作社。當(dāng)時辦合作社有以下三點(diǎn)困惑。

第一是村干部對合作社組織形式不理解，不支持合作社。第二是工商登記沒有農(nóng)民合作社注冊方面的法律法規(guī)，不能注冊登記。第三是宣傳和組織合作社培訓(xùn)經(jīng)常被人誤解。進(jìn)行合作社宣傳、培訓(xùn)，容易被人誤解為傳銷。所以這個階段是很困難的。

2001年的時候，我們到四平地區(qū)太平鎮(zhèn)宣傳發(fā)動合作社，經(jīng)過培訓(xùn)之后有8戶農(nóng)民愿意發(fā)起成立合作社。這8家農(nóng)戶養(yǎng)了516頭豬，合作的方式是聯(lián)合起來到廠家買飼料降低生產(chǎn)成本，他們以前是靠商業(yè)賒銷解決飼料的，現(xiàn)在聯(lián)合起來也沒有錢，怎么與廠家談呢？合作社的做法是向農(nóng)村信用社入股，再以農(nóng)戶聯(lián)保的方式貸款，這樣就解決了購買飼料的資金問題，可以與廠家議價了。社員入股后，寫一個貸款申請的報告，包括豬舍的面積、自有資金占的比例、貸款用途和計(jì)劃、以及風(fēng)險控制措施。但是到信用社，信用社說沒有錢，農(nóng)戶來回跑了七、八趟，貸款是真難啊。后來，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)知道了這個情況，親自到合作社調(diào)研，逐戶了解，與申請的報告情況完全一致，這樣通過聯(lián)社調(diào)劑資金解決了第一筆聯(lián)合貸款。第一次貸款，8戶入股3200元，總共貸了1.4萬元。之后合作社到廠家聯(lián)購，為說動企業(yè)讓利，得把合作社前景給企業(yè)描繪出來，企業(yè)也看好“合作社＋信用社”這種組合模式，認(rèn)為雙方合作能夠共贏，就一次讓利每袋飼料100元，較市場降低30元。合作社按照120元賣給農(nóng)民，去掉2塊錢的運(yùn)費(fèi)，去掉4元的合作社管理費(fèi)，合作社將14元按交易量返還社員向信用社入股，這種方式社員稱做消費(fèi)積累，不斷的消費(fèi)就能不斷的積累，這種方式滾動得非常的快，逐漸從不認(rèn)識到認(rèn)識，包括合作社從購買飼料到防疫、到銷售生豬這個體系逐步完成，所以逐漸由這8戶變成15戶、25戶、30多戶，其他地方合作社也都參與聯(lián)合采購。但市場發(fā)展大了之后就出現(xiàn)問題，因?yàn)榇蠹叶际窍硎苈?lián)合采購，觸動了經(jīng)銷商的利益，經(jīng)銷商聯(lián)合向廠家施壓，廠家沒有辦法不得不終止了與合作社合作。

2003年合作社就發(fā)展到上百萬的規(guī)模，當(dāng)時吉林省政府進(jìn)行總結(jié)，提出了股權(quán)信貸——農(nóng)信互助共贏的新方式。2003年正好是非典的時候，信用社采取一分錢不貸，造成非常大的困難。2004年之后，信用社又開始恢復(fù)投放，雙方合作并不順利，生產(chǎn)是連續(xù)的，但信用社要經(jīng)?！翱疾臁保J款發(fā)放速度與農(nóng)民預(yù)期的生產(chǎn)難以協(xié)調(diào)，還上款也要“考察”再貸，結(jié)果可想而知還款意愿下降，沒有還款的農(nóng)戶繼續(xù)投資抓住了市場商機(jī)，而講信用按時還款的農(nóng)戶反到因?yàn)榭疾戾e過商機(jī)，造成了虧損（市場價格下降）。信用共同體一旦被打亂，各種問題就不斷出現(xiàn)，抗風(fēng)險能力就下降，違約風(fēng)險進(jìn)一步加劇。

通過這件事，使我充分意識到，靠外來的金融服務(wù)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展是一廂情愿，受體制、管理模式和人員變動影響太大，對市場的判斷等往往很難相互適應(yīng)。所以在這種情況下，構(gòu)建農(nóng)民自己的信用合作組織就到了迫切的時候。

構(gòu)建真正屬于農(nóng)民自己的合作金融

2004年我到一家合作社，發(fā)現(xiàn)這家合作社成員有錢幫助沒錢的，然后打一個小白條，上面寫著利率，雖然筆數(shù)不多，但我馬上發(fā)現(xiàn)了它的價值。于是就和這些農(nóng)民一起研究，并根據(jù)群眾實(shí)際情況起草了一個合作方案，并將名字定為農(nóng)民資金互助合作社，方式是資金互助，組織形式是合作制。合作社還要有一個字號，就是百信——老百姓自己的信用組織，老百姓自己信得過的組織。這種資金互助組織是從一個村開始的，最后要形成聯(lián)合組織發(fā)展，所以它也應(yīng)該是以信用合作組織作為單位參與市場活動。這個組織制度一出現(xiàn)，迅速引起了社會各界的廣泛關(guān)注，這樣大家一起推動，包括實(shí)踐的訴求。

對發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)認(rèn)識

提高農(nóng)民信用組織化。這是推進(jìn)農(nóng)村金融改革的核心，只有發(fā)展農(nóng)民信用合作組織，才能建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度和農(nóng)村金融體系。

要建立大型銀行（財政）支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展制度。黨的十七屆三中全會決定也明確允許農(nóng)村小型金融組織向金融機(jī)構(gòu)融入資金?，F(xiàn)在是要把落實(shí)工作做好，建立大型銀行批發(fā)經(jīng)營與農(nóng)村資金互助社零售服務(wù)相結(jié)合體制，才能構(gòu)建功能完善的農(nóng)村金融體系。

建立農(nóng)村信用合作組織體系。十七屆三中全會提到允許農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。我認(rèn)為這給農(nóng)民開展信用合作吃了定心丸，農(nóng)村小型信用組織將會遍地開花。但目前面臨的問題是，誰來引導(dǎo)、誰來服務(wù)、誰來幫助規(guī)范這些信用組織。如果說這些問題解決不了，我想就不利于監(jiān)管部門對農(nóng)民信用組織的認(rèn)可。所以推動建立農(nóng)村小型信用組織協(xié)會，是節(jié)約監(jiān)管資源和更好服務(wù)農(nóng)村信用合作組織的一個必然要求。

（作者系農(nóng)村小型信用組織協(xié)會發(fā)起人）