姚旭文　姚旭輝

現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題已成為當(dāng)務(wù)之急，運(yùn)用成本一收益分析法對(duì)此進(jìn)行分析，其中制度變遷危機(jī)正是誠(chéng)信失真的重要原因，這就要求我們?cè)跇?gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系時(shí)，積極探索誠(chéng)信非正式制度與正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的有效結(jié)合，從而取得理想的制度變遷效果。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信失真現(xiàn)象及原因剖析

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題已成為制約其自身發(fā)展的瓶頸，誠(chéng)信始終處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中。這種不誠(chéng)信現(xiàn)象既有被保險(xiǎn)人造成的，如逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；也有由于保險(xiǎn)人自身造成的，如理賠不及時(shí)、不規(guī)范、低費(fèi)率；財(cái)務(wù)失真等；上述誠(chéng)信危機(jī)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加了交易成本，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體難以正常溝通和交往，阻止了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系重要作用的發(fā)揮。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題產(chǎn)生的原因是多方面的，不能簡(jiǎn)單地歸結(jié)于道德范疇，比如市場(chǎng)主體不成熟，信用制度的不完善以及法制不健全等，但制度變遷危機(jī)讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的誠(chéng)信失真尤為嚴(yán)重。誠(chéng)信作為一種社會(huì)資本，能夠促進(jìn)博弈中合作和解的出現(xiàn)，節(jié)約交易成本，克服信息不對(duì)稱(chēng)而給交易帶來(lái)的不利，是一種交易的潤(rùn)滑劑。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，隨著商品交換范圍的逐步擴(kuò)大和交換關(guān)系的日益復(fù)雜，誠(chéng)信逐漸從無(wú)形的教條演化為有形的交易制度與規(guī)則，表現(xiàn)為正式制度安排和非正式制度安排兩種形式。前者主要指以法律約束為中心的各種交易規(guī)則，是外在的、公開(kāi)的、有規(guī)定可依的；后者包括各種非正式的規(guī)則、隱性的制度、習(xí)俗、交易習(xí)慣、意識(shí)價(jià)值等，是長(zhǎng)期演化形成的，是內(nèi)在、隱性的但又靠人們自覺(jué)遵守的。從制度變遷的角度上看，正式制度可以在短期內(nèi)發(fā)生變化，如照搬照抄他國(guó)的保險(xiǎn)制度、發(fā)展模式等；而非正式制度改變卻是長(zhǎng)期的過(guò)程，它受當(dāng)?shù)匚幕滋N(yùn)、文化傳統(tǒng)和宗教信仰的影響。中國(guó)幾千年傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)政策是重農(nóng)輕商，長(zhǎng)期以來(lái)用傳統(tǒng)道德代替法律，使得社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)因素進(jìn)行交換時(shí)缺乏意識(shí)形態(tài)的支持和法律保障。原有的封建儒家的“誠(chéng)信”倫理思想主要表現(xiàn)出宗族倫理色彩，即以家庭和個(gè)人為中心，強(qiáng)調(diào)血緣共同體，強(qiáng)調(diào)由這種血緣關(guān)系組成的一種親疏遠(yuǎn)近的人際關(guān)系秩序。在這種關(guān)系中，人們只對(duì)自己的親朋好友講誠(chéng)信，而對(duì)所謂“外人”則可以不講誠(chéng)信。特別是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，各種稀缺資源的配置主要通過(guò)政府行政命令的方式完成，誠(chéng)信只是一種微不足道的輔助手段。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生有效作用的前提是每個(gè)經(jīng)濟(jì)行為主體建立在平等意識(shí)、自由人格、虔敬態(tài)度和責(zé)任能力基礎(chǔ)上的誠(chéng)信要求。在目前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治、文化等強(qiáng)制制度變遷過(guò)程中，人們?cè)械膬r(jià)值觀念、倫理規(guī)范、道德觀念等意識(shí)形態(tài)受到嚴(yán)重沖擊，而社會(huì)需要的合作精神、誠(chéng)實(shí)信用等價(jià)值觀念又尚未建立，這種正式約束與非正式約束的不相容，即為制度變遷危機(jī)。雖借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家完善的保險(xiǎn)制度為已所用，但是社會(huì)的誠(chéng)信氛圍以及文化傳統(tǒng)等非正式制度的發(fā)展和進(jìn)步比較緩慢，無(wú)法立即適應(yīng)“拿來(lái)”的、好的正式制度，沒(méi)有形成以誠(chéng)信為主體的保險(xiǎn)文化，制度也不健全，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，仍沿用過(guò)去的粗放式經(jīng)營(yíng)模式。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信失真行為的成本—收益分析

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信失真的根本原因在于：在現(xiàn)實(shí)條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易主體從失信行為中得到的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們?yōu)榇怂冻龅某杀?，即成本收益失衡。因此，為追求自身利益最大化，在既定的制度框架下，根?jù)邊際收益大于邊際成本的原則，失信往往成為理性的“經(jīng)濟(jì)人”的選擇。按照此邏輯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易主體總是追求收益的最大化，其行為的邏輯出發(fā)點(diǎn)都是理性的經(jīng)濟(jì)人，這也是下文進(jìn)行問(wèn)題分析的前提。

如果用B來(lái)表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易中正常的收益，用C表示由于欺詐而獲得的收益，保險(xiǎn)交易主體在選擇失信時(shí)的經(jīng)濟(jì)收益為B+C。當(dāng)然，保險(xiǎn)失信行為都是有成本的，其之所以能夠發(fā)生，就是因?yàn)楫?dāng)事人心存可以逃避懲罰(或代價(jià))的投機(jī)心理。如果估計(jì)到這種懲罰(成本)大于他從這一行為中的收益時(shí)，他自然會(huì)信守承諾了。這樣，我們就會(huì)得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信與保險(xiǎn)誠(chéng)信的條件：

(一)假設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易主體的失信行為被發(fā)現(xiàn)的概率為P(0＜P＜1)，則保險(xiǎn)失信的條件為：

(1-P)(B+C)≥B(1)

反過(guò)來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信的條件就是：

B＞(1-P)(B+C)(2)

(二)如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信者從心理上變得麻木，適應(yīng)或者是默認(rèn)了失信行為，不把其視為一種恥辱；或者是保險(xiǎn)失信者認(rèn)為由于信息傳遞的不暢，其他人并不能及時(shí)了解其失信行為的道義瑕疵；甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)公司謀劃來(lái)隱瞞真實(shí)信息以坑害保險(xiǎn)消費(fèi)者的局面，則(2)中的保險(xiǎn)誠(chéng)信條件就需要修正，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)失信的收益還應(yīng)包括失信行為遭受懲罰后，失信者還能夠從事的正常保險(xiǎn)交易活動(dòng)所帶來(lái)的收益。若用B0表示誠(chéng)信時(shí)所能獲得的收益，用B₁表示失信行為受到懲罰以后所能獲得的正常收益，則保險(xiǎn)誠(chéng)信的條件就變?yōu)椋?/p>

B₀＞(1-P)(BO+C)+B₁P(3)

(三)為了加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信者的失信成本，如果在懲罰其失信行為以后，司法部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)等對(duì)失信者采取更為嚴(yán)厲的手段，比如在法律上加大其懲罰力度，從道義上使其遭受?chē)?yán)厲的譴責(zé)；或讓高效的信息傳遞機(jī)制使之公之于眾，使其聲名狼藉、信譽(yù)掃地，讓失信者在以后的保險(xiǎn)交易及其他經(jīng)濟(jì)生活中難以為繼，這樣才能保證他們選擇誠(chéng)信而不是失信。

假設(shè)這種包括信譽(yù)損失在內(nèi)的其他失信成本為M，則以上保險(xiǎn)誠(chéng)信條件進(jìn)一步修正為：

B₀＞(1-P)(Bo+C)+B₁P-MP(4)

(4)式又可以整理為：

(B₀-B₁)+M＞C(1/P-1)(5)

在這里我們把不等式右邊看作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信的誘因，它是按照一定概率計(jì)算出來(lái)的失信的私人收益；把不等式左邊可以看成是失信的私人成本，它是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信而遭受的損失B₀-B₁和包括信譽(yù)損失在內(nèi)的其他成本M一起構(gòu)成。

由上述模型可以看出：一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信的誘因與發(fā)現(xiàn)其失信行為的概率P成反比關(guān)系，即概率P越低，失信的誘因越高，從而保險(xiǎn)交易主體選擇失信的動(dòng)力就越大。影響P值大小的一個(gè)關(guān)鍵因素是信息傳遞機(jī)制的效率，信息傳遞越失靈，信息越不充分，則保險(xiǎn)失信行為受到懲罰的概率就越低；另一方面，概率P為一定的情況下，保險(xiǎn)失信誘因的大小與由于欺詐而獲得的收益C成正比。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信收益在一定程度上取決于保險(xiǎn)交易過(guò)程中保險(xiǎn)公司與投保人博弈的狀況。顯然，在投保人面對(duì)眾多專(zhuān)業(yè)化的、有雄厚財(cái)力的保險(xiǎn)公司的時(shí)候，博弈的結(jié)果一般來(lái)說(shuō)會(huì)向保險(xiǎn)公司有利的方向傾斜。因此，在我們制定懲罰保險(xiǎn)失信者的方案的時(shí)候，必須保護(hù)投保人的利益。

在保險(xiǎn)失信誘因既定的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信的私人成本為B₀-B₁+M，它包括保險(xiǎn)失信行為遭受懲罰的經(jīng)濟(jì)損失，以及包括保險(xiǎn)失信者所面臨的信譽(yù)損失在內(nèi)的其他成本。在B₀既定時(shí)，保險(xiǎn)失信行為受到懲罰后所能獲得的正常收益N₁與保險(xiǎn)失信成本成反向變化。如果一個(gè)人因?yàn)橐淮蔚谋ｋU(xiǎn)失信行為而導(dǎo)致其身敗名裂，走投無(wú)路，即保險(xiǎn)失信后的收益B₁≤0，那么B₀便全部成為保險(xiǎn)失信的代價(jià)。因此，有兩種途徑可以增加保險(xiǎn)失信的私人成本，一是減少其失信懲罰后的經(jīng)濟(jì)收益B₁，二是加大失信者的其他成本M。具體途徑包括完善法律機(jī)制、建立良好的個(gè)人信用檔案機(jī)制、建立完善的保險(xiǎn)信息傳輸機(jī)制等等。

綜上所述，在理性人假設(shè)條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易主體是否有失信行為，主要決定于對(duì)自己成本、收益的理性判斷。在這種情況下，增加保交易主體的失信成本、減少其失信行為的收益，必將有助于減少保險(xiǎn)誠(chéng)信失真的發(fā)生。良好的誠(chéng)信制度不是自發(fā)形成的，而是保險(xiǎn)交易主體通過(guò)重復(fù)多次博弈后得出的普遍共識(shí)。誠(chéng)信與否不只是簡(jiǎn)單的道德問(wèn)題，其核心是一種利益激勵(lì)機(jī)制。因此，合理的制度安排是必須，建立健全誠(chéng)信秩序規(guī)則，增加保險(xiǎn)交易雙方主體的不誠(chéng)信行為的成本，使得無(wú)論保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人出于自身利益考慮都會(huì)選擇誠(chéng)信。

三、化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信危機(jī)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系的途徑

首先，要大力培育保險(xiǎn)誠(chéng)信文化，塑造道德理念。在保險(xiǎn)制度的變遷過(guò)程中我們也面臨著保險(xiǎn)文化轉(zhuǎn)型的任務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)思想文化意識(shí)的教育與影響，切實(shí)推進(jìn)保險(xiǎn)文化基礎(chǔ)的建立，加強(qiáng)相關(guān)意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域中的宣傳，努力營(yíng)造一種自由、自主、競(jìng)爭(zhēng)、效率、契約的保險(xiǎn)文化，不斷探索和積累反映保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律的各種經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，以支持能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展并提供良好的運(yùn)行環(huán)境，降低其運(yùn)行成本，從根本上促進(jìn)非正式保險(xiǎn)制度的變遷。誠(chéng)信就是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中共同的道德觀和價(jià)值觀，功能是克服機(jī)會(huì)主義行為，提高遵守合同的自覺(jué)性。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體共同遵守的道德觀和價(jià)值觀具有系統(tǒng)性，主要涉及三個(gè)方面：參與者誠(chéng)信或失信的識(shí)別機(jī)制，形成俱樂(lè)部規(guī)范，誠(chéng)信或失信的激勵(lì)和懲罰機(jī)制，這需要標(biāo)本兼治、著力治本。治本主要是制度建設(shè)，特別是信用制度建設(shè)。

其次，加快立法進(jìn)度和，通過(guò)制度硬約束提高失信成本，保證守信的收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作滯后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革步伐，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法規(guī)也是一片空白，更談不上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信方面的立法，保險(xiǎn)業(yè)僅有一部權(quán)威性較高的法律一《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》只提到了最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有對(duì)失信行為作出明確的界定，對(duì)失信者也缺乏有效的法律懲戒，失信者付出的代價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于所得到的實(shí)際利益和好處，許多失信者還相當(dāng)自由地活躍在社會(huì)的各個(gè)角落，繼續(xù)從事不誠(chéng)信的保險(xiǎn)交易?？稍谥贫ā吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》時(shí)單列誠(chéng)實(shí)信用原則，突出誠(chéng)信原則的地位。對(duì)失信行為做出具體明確的界定，對(duì)失信行為分門(mén)別類(lèi)給予處罰意見(jiàn)。當(dāng)然，僅有法律是不夠的，還要堅(jiān)決杜絕“有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)”現(xiàn)象，維護(hù)法律的嚴(yán)肅性，保護(hù)守信者的合法權(quán)益，懲罰失信者的違規(guī)行為，這樣才能確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系的順利構(gòu)建和運(yùn)作。

最后，構(gòu)建科學(xué)暢通的信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，完善信息披露制度。誠(chéng)信信息的完整性決定其有效性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系及其法律保障體系若沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，整個(gè)體系就成為沒(méi)有支撐的軟體，不能真正建立起來(lái)有了信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，輔之以完善的信息披露制度，才能有效地降低因信息不對(duì)稱(chēng)而引發(fā)的誠(chéng)信失真問(wèn)題。從我國(guó)目前的情況來(lái)看，各行業(yè)、各部門(mén)的信息獨(dú)享制約了誠(chéng)信體系的建立，因此，政府必須疏通有關(guān)信息渠道，建立公共的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其他行業(yè)共同使用。應(yīng)充分利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，盡快使建成后的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平臺(tái)能夠達(dá)到在全國(guó)任何一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都能查詢(xún)到相關(guān)的保險(xiǎn)信用記錄，也有利于加大打擊誠(chéng)信失真現(xiàn)象的力度。