吳曉波

1911年，清帝國滅亡，在商業(yè)世界引起的一個(gè)連鎖效應(yīng)，是“天下第一商幫”晉商的“殉葬”。

山西商人從明朝中葉起就以善于經(jīng)營而崛起，他們在中國北方以及俄羅斯、日本等北亞地區(qū)形成了一個(gè)龐大的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，控制了綢緞、茶葉貿(mào)易。而他們最大的商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)生在1823年，在山西平遙縣，一個(gè)叫雷履泰的人發(fā)明了“通匯通兌”的票號(hào)模式。雷履泰原本是一家顏料行的掌柜，他發(fā)明了“匯銀于此，取銀于彼”的匯兌模式，他設(shè)計(jì)了一套完整的匯票防偽辦法，能夠保證異地兌換的安全性。他將顏料行改成了票號(hào)，起名為“日升昌”，掛出的牌匾就是四個(gè)字“匯通天下”。在不到二十年的時(shí)間里，日升昌在國內(nèi)主要城市開出35家分號(hào)，形成了第一個(gè)全國性的匯兌金融網(wǎng)絡(luò)。可以說，晉商控制了中國的金融業(yè)，他們也因此成為富甲天下的第一商幫。

1900年，八國聯(lián)軍攻陷北京，慈禧西逃，在經(jīng)過山西時(shí)，山西票商盛情接待，還支付了這個(gè)流亡朝廷的所有花銷，日升昌因此還得了一塊“急公好義”的御匾。然而，戰(zhàn)亂給票商造成了慘重?fù)p失，京城一帶的山西票號(hào)分號(hào)被搶劫一空，賬本被燒。王公官吏們帶著存折或銀票逃到山西，要求兌現(xiàn)銀錢，票號(hào)東家們挖出自己窖藏的銀子，咬牙兌付。20世紀(jì)最初的10年，帝國搖搖欲墜，與之關(guān)系密切的票號(hào)也病入膏肓，時(shí)局穩(wěn)定時(shí)，生意尚可一做，一旦戰(zhàn)亂，票號(hào)首先遭殃。1911年武昌起義后，各地票號(hào)受到散兵游勇的劫掠，僅日升昌在京都等5個(gè)城市被搶的銀子和財(cái)物就超過15萬兩。天下更易后，清政府所欠的巨額債務(wù)無人承攬，票號(hào)遭到滅頂之災(zāi)，據(jù)計(jì)算，晉商因中央財(cái)政破產(chǎn)而造成的損失超過1200萬兩白銀。更致命的是，票號(hào)模式受到了新興的商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。一些先覺的票號(hào)掌柜曾經(jīng)商議將票號(hào)改組為銀行，但是亂局之下重組無術(shù)。這一年，山西14家最主要的票號(hào)，被拖欠的債權(quán)達(dá)3100多萬兩白銀，日升昌17個(gè)分號(hào)中債權(quán)近300萬兩白銀。

1914年10月，天津《大公報(bào)》刊出了一條轟動(dòng)中國商界的大新聞，“天下票號(hào)之首”日升昌宣布破產(chǎn)。

就在日升昌破產(chǎn)的8個(gè)月后，1915年6月2日，在上海寧波路的一個(gè)石庫門房子里開出上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，資本7萬銀元，職工只有8人，總經(jīng)理是34歲的美國賓夕法尼亞大學(xué)畢業(yè)生陳光甫，他問員工，“我們該怎么服務(wù)于顧客？”員工答，“不論顧客辦理業(yè)務(wù)的數(shù)額是多少，1000元還是100元，我們都要熱情接待?！标愓f，“你只答對(duì)了一半，他就是一分錢不辦，我們還是要熱情接待?！?/p>

陳光甫辦的不是第一家民資銀行，但卻是第一家與國際金融慣例全面接軌的銀行。這之前，所有的票號(hào)、銀行均將攬資對(duì)象定位于政府、企業(yè)和有錢人，陳光甫卻把目光對(duì)準(zhǔn)了普通市民，他破天荒地推出了“一元賬戶”，只要有一元錢就可以在他的銀行里開戶，商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行因此被同行譏笑為“一元銀行”，但是，正是這種平民理念讓陳光甫別開天地。他將西方銀行業(yè)的經(jīng)營管理方法和制度逐步引入中國金融業(yè)，先后開創(chuàng)了零存整取、整存零取等一系列儲(chǔ)蓄種類。在后來的20多年里，陳光甫先后在國內(nèi)開了80多個(gè)分行，還在美國、英國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，儼然成為最重要的民資銀行。

從雷履泰到陳光甫，中國金融業(yè)脫胎換骨。

（白蹄烏摘自新浪網(wǎng) 圖/孫紅崗）