潘 琪 張園園 郭 雁 林 凡

【摘要】 就基本要素、組織架構(gòu)、貸款審批流程、貸款信息服務(wù)、信用評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制五個(gè)方面,對(duì)“瓊中模式”小額信貸的優(yōu)勢(shì)與缺陷進(jìn)行了較為全面的分析,探究?jī)?yōu)化小額信貸模式有效途徑。

【關(guān)鍵詞】 瓊中模式;小額信貸;優(yōu)化

一、“瓊中模式”小額信貸概述

(一)基本要素

“瓊中模式”小額信貸(以下簡(jiǎn)稱瓊中模式)的主要特點(diǎn)是:農(nóng)村信用社向農(nóng)民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實(shí)行5戶聯(lián)保制度,每筆農(nóng)戶貸款2萬(wàn)元內(nèi),期限原則1年,最長(zhǎng)不超過3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),地方政府提供連帶責(zé)任擔(dān)保并予以財(cái)政扶貧貼息。從貸款基本要素來看,瓊中模式用途明確,主要針對(duì)農(nóng)戶發(fā)展本地特色種、養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目脫貧致富,期限相對(duì)靈活。

(二)組織架構(gòu)

瓊中模式綜合金融機(jī)構(gòu)、政府雙向作用,依托現(xiàn)有的行政機(jī)構(gòu)設(shè)置小額信貸的責(zé)任級(jí)次。從縣級(jí)政府開始,逐步向村一級(jí)細(xì)化,充分利用了政府的行政資源和信息優(yōu)勢(shì),從機(jī)構(gòu)設(shè)置上加大了各級(jí)政府的參與力度(見下圖)。

(三)貸款審批流程

由于在組織架構(gòu)上綜合了政府與金融機(jī)構(gòu)兩套系統(tǒng),瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請(qǐng)人聯(lián)保提出貸款申請(qǐng)、由村委會(huì)初審后,其所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸服務(wù)站會(huì)同農(nóng)村信用社對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔(dān)保公司提供相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后,由農(nóng)村信用社審核發(fā)放貸款。瓊中模式在審批流程上進(jìn)行了一定優(yōu)化:一是農(nóng)村信用社將調(diào)查審批程序前置,盡可能與政府聯(lián)合同步進(jìn)行,大大縮短審批時(shí)限,從接受貸款申請(qǐng)到發(fā)放僅需一周時(shí)間;二是縣擔(dān)保公司與農(nóng)村信用社達(dá)成協(xié)議,采用全額擔(dān)保方式,以不超過擔(dān)?；?0倍為上限發(fā)放貸款,簡(jiǎn)化了擔(dān)保程序。

(四)貸款信息服務(wù)

在瓊中模式中,政府主導(dǎo)構(gòu)建了較完善的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò):政府設(shè)立金融合作辦公室,專門負(fù)責(zé)小額貸款工作;在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額貸款服務(wù)站,由一名副鎮(zhèn)長(zhǎng)擔(dān)任站長(zhǎng);各行政村設(shè)立一至二名小額貸款聯(lián)系員,對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行跟蹤服務(wù),配合農(nóng)村信用社開展小額貸款工作。借助該網(wǎng)絡(luò),有貸款意向的農(nóng)戶能夠較容易獲取相關(guān)的政策信息,并以較為簡(jiǎn)易的方式獲得小額貸款服務(wù),從貸前的審批,貸中的指導(dǎo),還款后的信息服務(wù)環(huán)環(huán)緊密結(jié)合。不僅向農(nóng)戶提供貸款政策咨詢,在貸款項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)(特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn))方面也給予適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo),在貸款信息服務(wù)中充當(dāng)了關(guān)鍵角色。

(五)信用評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制

為了營(yíng)造信用環(huán)境,推動(dòng)瓊中模式小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展,瓊中縣政府出臺(tái)了《瓊中縣農(nóng)村小額貸款獎(jiǎng)罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評(píng)定激勵(lì)機(jī)制。瓊中模式對(duì)貸款貼息方式進(jìn)行了積極創(chuàng)新,與傳統(tǒng)政策性貸款通過金融機(jī)構(gòu)間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財(cái)政支農(nóng)資金中劃撥100萬(wàn)元,凡經(jīng)縣金融合作辦公室審批的貸款農(nóng)戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強(qiáng)了對(duì)農(nóng)戶還貸行為的動(dòng)態(tài)激勵(lì)。

二、“瓊中模式”小額信貸評(píng)價(jià)——優(yōu)勢(shì)與缺陷

在瓊中模式中,政府在貸款制度設(shè)計(jì)、培訓(xùn)引導(dǎo)、貸前審批、貸后管理方面均發(fā)揮著主導(dǎo)作用,就我國(guó)國(guó)情而言,政府外力在制度創(chuàng)新過程中往往發(fā)揮著重要作用,但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過度干預(yù)或干預(yù)不當(dāng),都將會(huì)影響到小額信貸的長(zhǎng)期良性可持續(xù)發(fā)展。就目前業(yè)務(wù)開展情況看,瓊中模式的發(fā)放規(guī)模較大、扶貧效果較好,但不能由此表明其具有較強(qiáng)的商業(yè)可持續(xù)性。瓊中模式現(xiàn)階段的“持續(xù)”是建立在依靠大量政府優(yōu)勢(shì)資源助力的基礎(chǔ)上,不等同于“商業(yè)可持續(xù)性”。一旦政府外力減弱(如地方政府發(fā)展思路出現(xiàn)變化,不再投入行政、財(cái)政資源支持政策性小額貸款),該種信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。

一方面政府的部分干預(yù)行為,如對(duì)農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的培訓(xùn)引導(dǎo),其積極作用是不可忽視的。另一方面部分干預(yù)行為有“越位”之嫌,如主導(dǎo)了貸前審批、貸后管理等主要貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)則制定和實(shí)施,雖然由于制度設(shè)計(jì)較為合理,短期效果良好,政府外力過多介入具體業(yè)務(wù)操作,容易造成金融機(jī)構(gòu)的依賴性,政府制度創(chuàng)新難以轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)內(nèi)源性創(chuàng)新。以政府貼息為例,雖然通過制度創(chuàng)新,加大對(duì)農(nóng)戶的扶持力度,形成了對(duì)農(nóng)戶還貸行為的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)力有限,政府主導(dǎo)型的金融扶持的延伸性受到制約,從長(zhǎng)期看可持續(xù)性較弱。借由政府資源降低了貸款成本,一旦監(jiān)管不力,容易造成扶持群體錯(cuò)位甚至出現(xiàn)尋租現(xiàn)象,與原有政策目標(biāo)發(fā)生背離。

三、優(yōu)化小額信貸模式的建議

(一)借鑒國(guó)際成功模式的先進(jìn)理念和技術(shù),提高小額信貸商業(yè)化運(yùn)作成效

以GB模式為例,其針對(duì)低收入群體融資需求特點(diǎn)的理念和技術(shù)是取得巨大成功的關(guān)鍵點(diǎn)。在因地制宜構(gòu)建小額信貸模式時(shí),也應(yīng)由選擇性地借鑒小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。首先是以客戶需求為出發(fā)點(diǎn),加強(qiáng)服務(wù),培養(yǎng)客戶認(rèn)同感的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)理念,轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)只有秉持這種理念,增強(qiáng)業(yè)務(wù)開展的靈活性和主動(dòng)性,才能在小額信貸領(lǐng)域有所作為。GB模式中一些針對(duì)低收入人群接受的信貸技術(shù),如簡(jiǎn)單的貸款審批發(fā)放程序、便于貸戶理解和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的小額分期償還方式、信用額度軟約束等,這些都是在非政府外力推動(dòng)下產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新制度設(shè)計(jì),如果能結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H特點(diǎn)加以借鑒,可增強(qiáng)小額信貸運(yùn)作的商業(yè)可持續(xù)性。

(二)充分發(fā)揮政府的信息和組織優(yōu)勢(shì),應(yīng)保持金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)操作的相對(duì)獨(dú)立性

在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時(shí)期內(nèi)都將成為項(xiàng)目盈利的制約因素。對(duì)此可借鑒瓊中經(jīng)驗(yàn),政府利用其信息和組織優(yōu)勢(shì),建立的小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò),由金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn),發(fā)揮其貼近農(nóng)戶的信息優(yōu)勢(shì),協(xié)助進(jìn)行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務(wù)工作,有效降低信息成本,推動(dòng)小額信貸發(fā)展。但需明確的是,政府應(yīng)由瓊中模式中的“主導(dǎo)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拜o助”,作為信息收集、提供者,非決策、審批方,應(yīng)保持金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)操作的相對(duì)獨(dú)立性。為了建立起金融機(jī)構(gòu)和政府之間的長(zhǎng)效合作機(jī)制,在削減政府干預(yù)權(quán)限的基礎(chǔ)上保證其信息工作的動(dòng)力,金融機(jī)構(gòu)可考慮對(duì)政府提供信息服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)、兼職工作人員給予一定的付費(fèi)補(bǔ)償。

(三)發(fā)揮政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的積極作用,強(qiáng)化農(nóng)村專業(yè)協(xié)會(huì)的作用

基于我國(guó)所處經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段,農(nóng)民在生產(chǎn)項(xiàng)目技能培訓(xùn)、市場(chǎng)信息引導(dǎo)方面需要給予更多的專業(yè)支持,需要借鑒“瓊中模式”的經(jīng)驗(yàn),充分發(fā)揮政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的積極作用,通過開發(fā)式扶貧帶動(dòng)農(nóng)民利用本地優(yōu)勢(shì)資源,提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值和項(xiàng)目的盈利水平,促進(jìn)金融資源帶動(dòng)農(nóng)民增收杠桿作用的發(fā)揮。結(jié)合我國(guó)國(guó)情,應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織優(yōu)勢(shì)和民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì);利用政府資源支持、引導(dǎo)農(nóng)村專業(yè)協(xié)會(huì)的建立和運(yùn)作,發(fā)揮農(nóng)戶行業(yè)性自發(fā)組織優(yōu)勢(shì)。

(四)可考慮通過政府信用擔(dān)保加強(qiáng)小額信貸導(dǎo)向性支持

尤努斯推動(dòng)的GB模式在為最貧困人群(甚至乞丐)提供信貸支持方面取得極大的成功,但應(yīng)該看到的是尤努斯消除貧困的個(gè)人理念和精神在其中發(fā)揮了重要作用,其指導(dǎo)下的格萊珉銀行并不追求利潤(rùn)最大化,這點(diǎn)在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中是難以復(fù)制的。

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