王艷軍

摘要：在中國經(jīng)濟的發(fā)展史上，毫無置疑的不得不提到銀行在金融領域的重要性，當我們回眸中國商業(yè)銀行發(fā)展的歷史，可以總結出一些經(jīng)驗教訓，探尋中國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的新思路。

關鍵詞：商業(yè)銀行；改革；發(fā)展

中圖分類號：F832.1

文獻標識碼：A

文章編號：1006－8937(2009)16－0176－01

1國有商業(yè)銀行發(fā)展歷程的回顧

①第一階段(1979年～1983年)：起步階段。1979年，鄧小平同志提出“把銀行辦成真正的銀行”回想商業(yè)銀行的起步，將政策性及經(jīng)營性融為一體，接連中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行紛紛恢復和建立，打破了只有中國銀行一家獨大的局面。1983年9月中國人民銀行首次停止辦理工商信貸和城鎮(zhèn)居民儲蓄兩大業(yè)務，由國務院得中心思想領導，開始制定和實施貨幣政策，這樣有效地對金融業(yè)實施監(jiān)督及合理化管理，成為了真正的“中央銀行”。②第二階段(1984年～1993年)：確立二元銀行體制階段。1984年1月1日，人民銀行和工商銀行開始進行分開設置，從這時起中國人民銀行開始行使其中央銀行職能，然而隨即發(fā)生的是中國工商銀行正式恢復。這樣就有了進一步的分化業(yè)務，1987年4月1日中國交通銀行在中國上海首家豎起“商旗”后，許多實業(yè)銀行，新型商業(yè)銀行紛紛加入。③第三階段(1993年～1997年)：建立國有商業(yè)銀行階段。1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》提出，要把中國的專業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立接著國家開發(fā)銀行及中國進出口銀行相繼成立，根據(jù)國家政策的導向性，我國的政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務開始出現(xiàn)分離?！吨袊嗣胥y行法》于1995年3月18日正式頒布實施，1995年是中國金融業(yè)的立法年。從1996年開始我國的四大國有商業(yè)銀行逐步完成了，由多級法人向總行一級法人轉(zhuǎn)變的管理體制改革。④第四階段(1998年～2003年)：國有銀行商業(yè)化改革階段。在1998年，由于亞洲金融危機以及企業(yè)改制中人量逃廢銀行債務，過于注重數(shù)量和機構擴張的我國銀行業(yè)在20世紀90年代中期開始娩現(xiàn)其經(jīng)營風險，于是，政府在強調(diào)風險控制的基礎上進一步改造商業(yè)銀行。1998年8月，國家財政部定向發(fā)行2700億特別國債，補充四大銀行的資本金。從1999年4月開始，先后組建四人資產(chǎn)管理公約，剝離國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。籍此，在監(jiān)管當局的積極推動下，各商業(yè)銀行紛紛強化本銀行的風險管理。我國商業(yè)銀行又向著更加規(guī)范化、商業(yè)化的方面邁出了堅實的一步。⑤第五階段(2004年～現(xiàn)在)：以股份制改造為核心的綜合改革階段。政府在2004年元月動用450億美元外匯儲備向中國建設銀行和中國銀行注資，并同時要求兩家銀行進行股份制改造。2005年至2007年，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行先后住香港證券交易所和上海證券交易所成功掛牌上市，標志著中國國有商業(yè)銀行現(xiàn)代化改造的最新進展，上市融資已經(jīng)成為國有商業(yè)銀行的必然趨勢。

2國有商業(yè)銀行改革的經(jīng)驗與問題

近三十年來，我國國有商業(yè)銀行改革取得了一些成功的經(jīng)驗，表現(xiàn)在以下幾個方面：①不良貸款處置方面，我國國有商業(yè)銀行改革采用了存量處置和根本性重組和改革的雙重措施，對不良貸款進行了核銷、剝離與再次剝離，同時對國有商業(yè)銀行進行了注資與股份制改造。②引進外資方面，通過引入國際戰(zhàn)略投資，不僅可以吸引境外資金、增加銀行資本、提高銀行的公眾信譽度、改善公司治理結構，更能夠引入先進的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗，增強國I=Jq銀行的抗風險能力。③股份制改造方面，國有商業(yè)銀行通過股份制改造，借助上市的外部壓力，以及戰(zhàn)略機構投資者和公眾投資者的監(jiān)督，再加上獨立董事的引入，使得外部改革形成了改變機制的力量。

但是，在改革中也同樣存在著一些我們無法忽略的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：①貸款集中風險較大，貸款結構安排不當。②存款虛增，貸款實放，當資金出現(xiàn)問題時倒逼中央銀行增補這部分資金空缺。③循環(huán)貼現(xiàn)，承兌匯票的泡沫不斷放大。④抵押高估，這樣做的結果會影響銀行的經(jīng)營安全，加大銀行的經(jīng)營風險。

3國有商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

①混業(yè)經(jīng)營。現(xiàn)在實行的分業(yè)，必須為向?qū)淼娜芙?jīng)營創(chuàng)造條件。②國際化改造。國內(nèi)銀行必須逐步縮小與國際銀行業(yè)的差距，在競爭中壯大規(guī)模、擴展勢力。③IPO和兩個市場上市。上市已經(jīng)成為商業(yè)銀行融資的必然選擇。④向金融控股公司轉(zhuǎn)變。由于股權分置改革的不斷深入和基本成功，加之分業(yè)經(jīng)營的硬性規(guī)定，金融控股公司成為代替混業(yè)經(jīng)營以及股份制的有效選擇。⑤業(yè)務處理自動化和網(wǎng)絡化。面對網(wǎng)絡經(jīng)濟引發(fā)的銀行業(yè)的激烈競爭和動蕩，銀行必須適應電了，商務的需求、推動網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。