王艷軍

摘要：在中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史上，毫無置疑的不得不提到銀行在金融領(lǐng)域的重要性，當(dāng)我們回眸中國商業(yè)銀行發(fā)展的歷史，可以總結(jié)出一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探尋中國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的新思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；改革；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006－8937(2009)16－0176－01

1國有商業(yè)銀行發(fā)展歷程的回顧

①第一階段(1979年～1983年)：起步階段。1979年，鄧小平同志提出“把銀行辦成真正的銀行”回想商業(yè)銀行的起步，將政策性及經(jīng)營性融為一體，接連中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行紛紛恢復(fù)和建立，打破了只有中國銀行一家獨(dú)大的局面。1983年9月中國人民銀行首次停止辦理工商信貸和城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄兩大業(yè)務(wù)，由國務(wù)院得中心思想領(lǐng)導(dǎo)，開始制定和實(shí)施貨幣政策，這樣有效地對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督及合理化管理，成為了真正的“中央銀行”。②第二階段(1984年～1993年)：確立二元銀行體制階段。1984年1月1日，人民銀行和工商銀行開始進(jìn)行分開設(shè)置，從這時(shí)起中國人民銀行開始行使其中央銀行職能，然而隨即發(fā)生的是中國工商銀行正式恢復(fù)。這樣就有了進(jìn)一步的分化業(yè)務(wù)，1987年4月1日中國交通銀行在中國上海首家豎起“商旗”后，許多實(shí)業(yè)銀行，新型商業(yè)銀行紛紛加入。③第三階段(1993年～1997年)：建立國有商業(yè)銀行階段。1993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出，要把中國的專業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立接著國家開發(fā)銀行及中國進(jìn)出口銀行相繼成立，根據(jù)國家政策的導(dǎo)向性，我國的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)分離。《中國人民銀行法》于1995年3月18日正式頒布實(shí)施，1995年是中國金融業(yè)的立法年。從1996年開始我國的四大國有商業(yè)銀行逐步完成了，由多級(jí)法人向總行一級(jí)法人轉(zhuǎn)變的管理體制改革。④第四階段(1998年～2003年)：國有銀行商業(yè)化改革階段。在1998年，由于亞洲金融危機(jī)以及企業(yè)改制中人量逃廢銀行債務(wù)，過于注重?cái)?shù)量和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張的我國銀行業(yè)在20世紀(jì)90年代中期開始娩現(xiàn)其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，于是，政府在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上進(jìn)一步改造商業(yè)銀行。1998年8月，國家財(cái)政部定向發(fā)行2700億特別國債，補(bǔ)充四大銀行的資本金。從1999年4月開始，先后組建四人資產(chǎn)管理公約，剝離國有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。籍此，在監(jiān)管當(dāng)局的積極推動(dòng)下，各商業(yè)銀行紛紛強(qiáng)化本銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國商業(yè)銀行又向著更加規(guī)范化、商業(yè)化的方面邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。⑤第五階段(2004年～現(xiàn)在)：以股份制改造為核心的綜合改革階段。政府在2004年元月動(dòng)用450億美元外匯儲(chǔ)備向中國建設(shè)銀行和中國銀行注資，并同時(shí)要求兩家銀行進(jìn)行股份制改造。2005年至2007年，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行先后住香港證券交易所和上海證券交易所成功掛牌上市，標(biāo)志著中國國有商業(yè)銀行現(xiàn)代化改造的最新進(jìn)展，上市融資已經(jīng)成為國有商業(yè)銀行的必然趨勢。

2國有商業(yè)銀行改革的經(jīng)驗(yàn)與問題

近三十年來，我國國有商業(yè)銀行改革取得了一些成功的經(jīng)驗(yàn)，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①不良貸款處置方面，我國國有商業(yè)銀行改革采用了存量處置和根本性重組和改革的雙重措施，對(duì)不良貸款進(jìn)行了核銷、剝離與再次剝離，同時(shí)對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行了注資與股份制改造。②引進(jìn)外資方面，通過引入國際戰(zhàn)略投資，不僅可以吸引境外資金、增加銀行資本、提高銀行的公眾信譽(yù)度、改善公司治理結(jié)構(gòu)，更能夠引入先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)國I=Jq銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。③股份制改造方面，國有商業(yè)銀行通過股份制改造，借助上市的外部壓力，以及戰(zhàn)略機(jī)構(gòu)投資者和公眾投資者的監(jiān)督，再加上獨(dú)立董事的引入，使得外部改革形成了改變機(jī)制的力量。

但是，在改革中也同樣存在著一些我們無法忽略的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①貸款集中風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款結(jié)構(gòu)安排不當(dāng)。②存款虛增，貸款實(shí)放，當(dāng)資金出現(xiàn)問題時(shí)倒逼中央銀行增補(bǔ)這部分資金空缺。③循環(huán)貼現(xiàn)，承兌匯票的泡沫不斷放大。④抵押高估，這樣做的結(jié)果會(huì)影響銀行的經(jīng)營安全，加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3國有商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

①混業(yè)經(jīng)營。現(xiàn)在實(shí)行的分業(yè)，必須為向?qū)淼娜芙?jīng)營創(chuàng)造條件。②國際化改造。國內(nèi)銀行必須逐步縮小與國際銀行業(yè)的差距，在競爭中壯大規(guī)模、擴(kuò)展勢力。③IPO和兩個(gè)市場上市。上市已經(jīng)成為商業(yè)銀行融資的必然選擇。④向金融控股公司轉(zhuǎn)變。由于股權(quán)分置改革的不斷深入和基本成功，加之分業(yè)經(jīng)營的硬性規(guī)定，金融控股公司成為代替混業(yè)經(jīng)營以及股份制的有效選擇。⑤業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)引發(fā)的銀行業(yè)的激烈競爭和動(dòng)蕩，銀行必須適應(yīng)電了，商務(wù)的需求、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。