策劃 執(zhí)行 張志峰 宋慧敏 雙 雙

2009年，很多人會(huì)盯著你的錢(qián)袋。

山姆大叔的消費(fèi)不行了，消費(fèi)接力棒很可能塞到中國(guó)人手上，你準(zhǔn)備好掏錢(qián)拯救世界了嗎?

擴(kuò)大內(nèi)需是保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要手段，一系列的刺激消費(fèi)政策將出臺(tái)，把你口袋里的錢(qián)“逼”出來(lái)。連房?jī)r(jià)都降了，還有什么不能降?面對(duì)打折促銷(xiāo)的廣告轟炸，你的錢(qián)會(huì)不會(huì)躁動(dòng)起來(lái)。

2009年是牛年，而“牛頭”就是消費(fèi)，大到中國(guó)經(jīng)濟(jì)，小到百姓理財(cái)，要想重新“牛氣”起來(lái)，處理好消費(fèi)吧!

可以說(shuō)，絕大多數(shù)人的消費(fèi)都是被動(dòng)的、習(xí)慣性和下意識(shí)的，很少考慮到與經(jīng)濟(jì)周期、人生曲線(xiàn)結(jié)合起來(lái)，更不會(huì)去主動(dòng)的調(diào)整改變。否則也不會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：年輕的時(shí)候本該積累，卻過(guò)度透支；經(jīng)濟(jì)熱的時(shí)候“血拼”到底，等到經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)冷、物價(jià)下跌時(shí)卻發(fā)現(xiàn)沒(méi)錢(qián)花了。

消費(fèi)是理財(cái)生活中至關(guān)重要的一環(huán)，其意義在2009年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下更加凸顯，你應(yīng)該成為消費(fèi)的主人。當(dāng)然，消費(fèi)承載著人的自然屬性和社會(huì)屬性，改變消費(fèi)習(xí)慣甚至就是在改變?nèi)松?，真的很難!但為了你的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)，我們還是要鼓勵(lì)一句：CHANGE，YOU CAN!

你是被動(dòng)型消費(fèi)者嗎?

張志峰

相信很少有人會(huì)承認(rèn)自己是被動(dòng)型消費(fèi)者，錢(qián)在自己手中，當(dāng)然是“我的消費(fèi)我做主”。是這樣嗎?《錢(qián)經(jīng)》雜志和搜狐理財(cái)頻道做了一個(gè)“金融危機(jī)下消費(fèi)行為”調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果中，我們可以挖掘出一些有趣的現(xiàn)象。

看到這樣的調(diào)查結(jié)果，或許你覺(jué)得再正常不過(guò)了，經(jīng)濟(jì)滑坡，人們的未來(lái)收入不樂(lè)觀，當(dāng)然會(huì)緊縮開(kāi)支。此話(huà)不假，但不要忽視這樣一個(gè)事實(shí)：就是在蕭條期間，商品的價(jià)格在不斷下降，不用說(shuō)我們最關(guān)心的房子，就是汽車(chē)、旅游、服裝的價(jià)格也在滑落，如果這時(shí)候消費(fèi)，你會(huì)用很少的錢(qián)享受到高質(zhì)量的服務(wù)。但我們的調(diào)查結(jié)果顯示的卻是只有1.56％的人打算在2009年增加開(kāi)支，在最應(yīng)該消費(fèi)的時(shí)候卻沒(méi)人消費(fèi)。

而為了保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府陸續(xù)出臺(tái)一系列政策刺激消費(fèi)，比如減稅、調(diào)低利率等，但看看我們的調(diào)查結(jié)果——居然有81.63％的人不考慮消費(fèi)信貸，而這是在利率一降再降的情況下。這與前兩年人們熱衷于貸款買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，甘做“房奴”、“車(chē)奴”、“卡奴”是多么鮮明的對(duì)比!就像股票市場(chǎng)在6000點(diǎn)以上時(shí)人們瘋狂入市、而2000點(diǎn)以下卻無(wú)人問(wèn)津一樣，貪婪和恐懼同樣主宰著消費(fèi)行為。

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，人們不愿消費(fèi)，不愿消費(fèi)的結(jié)果就是產(chǎn)能進(jìn)一步過(guò)剩，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)惡化，人們更不敢消費(fèi)，形成一個(gè)惡性循環(huán)。如果我們的消費(fèi)總是那么的不成熟，都是被動(dòng)型的消費(fèi)者，就很難走出這個(gè)怪圈。正如調(diào)查結(jié)果顯示的，由于擔(dān)心未來(lái)收入而被動(dòng)壓縮開(kāi)支的占到60％，為抄底資產(chǎn)積極緊縮開(kāi)支的不到20％，更有14％的人當(dāng)前才考慮節(jié)儉，實(shí)際上前兩年才應(yīng)該省錢(qián)，而不是現(xiàn)在。

對(duì)于上述種種看似合理實(shí)則荒謬的消費(fèi)現(xiàn)象。正是不折不扣的“被動(dòng)型消費(fèi)者”的表現(xiàn)。如果一個(gè)人的消費(fèi)行為受到環(huán)境、心理、習(xí)慣的影響非常大，不知不覺(jué)問(wèn)造成生活標(biāo)準(zhǔn)的下移和財(cái)富機(jī)會(huì)的錯(cuò)失，那它就是被動(dòng)型消費(fèi)者。這種人盡管不缺錢(qián)，但實(shí)際上是消費(fèi)的奴隸而不是消費(fèi)的主人。

被動(dòng)型消費(fèi)者的三大特征：

受外部環(huán)境的擺布——經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，無(wú)論收入多少都亂花錢(qián)，蕭條期到來(lái)就不敢花錢(qián)。于是相同的錢(qián)總是買(mǎi)到更少的東西、更差的服務(wù)，從長(zhǎng)期來(lái)看，意味著生活水準(zhǔn)的下移。

受心理預(yù)期的左右——消費(fèi)隨大流，別人瘋狂自己也跟著瘋狂，別人恐懼自己也恐懼。貸80萬(wàn)還40萬(wàn)利息時(shí)搶購(gòu)房子，貸60萬(wàn)還20萬(wàn)利息時(shí)卻沒(méi)人要了，消費(fèi)的財(cái)務(wù)杠桿完全整擰巴了。

受長(zhǎng)期習(xí)慣的束縛——每個(gè)人都有自己的消費(fèi)習(xí)慣，這沒(méi)錯(cuò)。錯(cuò)在將習(xí)慣固化，不知變通。就如有些人不習(xí)慣負(fù)債，這在通貨緊縮時(shí)可以，但到通貨膨脹(包括房產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格膨脹)到來(lái)前，手中一把現(xiàn)金而無(wú)負(fù)債就虧大了，因?yàn)橥浛梢詼p輕負(fù)債，而現(xiàn)金將要嚴(yán)重縮水。

對(duì)比上述三個(gè)特征，可以斷言，絕大多數(shù)人都是被動(dòng)型消費(fèi)者。因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)行為不是為了滿(mǎn)足生存需要，而是在消費(fèi)一種社會(huì)關(guān)系，所以往往是身陷消費(fèi)“圍城”而不自知。

2009年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是刺激內(nèi)需、通貨緊縮、資產(chǎn)價(jià)格底部震蕩，這種背景下我們引入“被動(dòng)型消費(fèi)者”的概念，是希望你能夠反思自己的消費(fèi)行為，因?yàn)橄M(fèi)對(duì)于2009年的理財(cái)生活太重要了，你需要做出改變!并利用中國(guó)致力于建立消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)體的機(jī)會(huì)形成適合自己的一套消費(fèi)哲學(xué)。

“被動(dòng)型消費(fèi)者”和“主動(dòng)型消費(fèi)者”是我們?yōu)榱苏f(shuō)明問(wèn)題而進(jìn)行的籠統(tǒng)劃分。其實(shí)人們的消費(fèi)行為千差萬(wàn)別，各有勝場(chǎng)。接下來(lái)我們將為你展現(xiàn)形形色色的消費(fèi)模式和消費(fèi)人生，他們有的還屬于“被動(dòng)型消費(fèi)者”，有的已經(jīng)形成了自己成熟的消費(fèi)哲學(xué)，相信他們的故事能夠?yàn)槟愕奈磥?lái)消費(fèi)有所啟發(fā)。

要變得和中國(guó)人一樣了!

Tiezhu

認(rèn)識(shí)安東尼是在2008年夏天，在懷俄明州的黃石國(guó)家公園。當(dāng)時(shí)他正扛著兩架相機(jī)和四、五個(gè)長(zhǎng)短不一的鏡頭，在草叢里等著拍熊。由于同樣來(lái)自密歇根州的關(guān)系，我和他在等待黑熊出現(xiàn)的過(guò)程中成了朋友。當(dāng)時(shí)我對(duì)他的鏡頭非常羨慕。他說(shuō)他在伊普西拉蒂附近經(jīng)營(yíng)一家專(zhuān)銷(xiāo)克萊斯勒的汽車(chē)銷(xiāo)售行，距離底特律幾十公里的樣子，生意還不錯(cuò)，因此一年到頭總會(huì)去各地探險(xiǎn)。在他等著黑熊出現(xiàn)的時(shí)候，他太太馬莎則帶著兒子在佛羅里達(dá)的迪斯尼樂(lè)園玩。我問(wèn)他的下一個(gè)目的地會(huì)是哪里。他說(shuō)準(zhǔn)備2009年去南非。

3個(gè)月后，感恩節(jié)的時(shí)候，安東尼邀請(qǐng)我去他家吃火雞。這三個(gè)月不僅僅是夏天到冬天的季節(jié)變化，更是美國(guó)經(jīng)濟(jì)全面蕭條的見(jiàn)證，而密歇根則是全美國(guó)經(jīng)濟(jì)最糟糕的州之一。在這個(gè)以汽車(chē)業(yè)為主的地方，通用、福特和克萊斯勒三大汽車(chē)巨頭的困境使得成千上萬(wàn)和汽車(chē)業(yè)相關(guān)的人失去了工作。

這一次晚餐我第一次見(jiàn)到了安東尼的家人。他的妻子馬莎最近也面臨裁員的危險(xiǎn)。他們的房子還需要還貸款，而關(guān)鍵是房子的價(jià)格已經(jīng)跌到了“水下”房子的現(xiàn)價(jià)已經(jīng)比他們需要償還的貸款還低。安東尼的房子買(mǎi)的時(shí)候是四十多萬(wàn)，現(xiàn)在的價(jià)格只有二十多萬(wàn)了。他們的鄰居們也面臨著同樣的問(wèn)題。安東尼的汽車(chē)行也已經(jīng)很多天沒(méi)有賣(mài)出一輛車(chē)了。他說(shuō)昨天下午郵差到汽車(chē)行送信的時(shí)候，五個(gè)銷(xiāo)售員圍著郵差半天要他買(mǎi)一輛可以無(wú)息貸款的克萊斯勒商務(wù)車(chē)，因?yàn)猷]差是他們?cè)谶^(guò)去的兩天見(jiàn)到的唯一外人。

安東尼只有一個(gè)六歲的兒子，叫做托馬斯。我們聊天的時(shí)候托馬斯在正在看電視里的動(dòng)畫(huà)片?！鞍肽昵斑€想著將來(lái)要送他去附近最好的私立學(xué)校上學(xué)，現(xiàn)在他大約只能是上公立小學(xué)了?！卑矕|尼有些黯然。在美國(guó)公立學(xué)校普遍比私立學(xué)校質(zhì)量差，但是私立學(xué)校的學(xué)費(fèi)是公立學(xué)校的四、五倍。

“我的收入還不錯(cuò)，但是花在房屋貸款上的錢(qián)太多了?！卑矕|尼說(shuō)。根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，百分之二十左右的密歇根人已經(jīng)在領(lǐng)失業(yè)救濟(jì)了。但更糟糕的是，密歇根州政府已經(jīng)無(wú)力再支付更多的失業(yè)救濟(jì)，只能向聯(lián)邦政府申請(qǐng)幫助?！昂湍切](méi)有錢(qián)過(guò)節(jié)的人相比，我的日子還可以過(guò)?！卑矕|尼說(shuō)，“不過(guò)，肯定要改變自己的生活方式了?！?/p>

安東尼和他鄰居生活方式的調(diào)整很明顯地反映在伊普西拉蒂附近的商店上。安東尼所在的小城有四個(gè)商場(chǎng)，現(xiàn)在有三個(gè)商場(chǎng)里的店面已經(jīng)沒(méi)有什么租戶(hù)了。剩下那個(gè)商場(chǎng)中的商家也只是在苦苦支撐。安東尼的妻子馬莎正是其中一家“理發(fā)沙龍”的管理。馬莎說(shuō)：“現(xiàn)在來(lái)沙龍修理指甲的人越來(lái)越少了。如今顧客大約比正常的時(shí)候少了一半。”馬莎負(fù)責(zé)的這家沙龍是2006年初開(kāi)業(yè)的，但是這個(gè)月的生意卻是兩年來(lái)最糟糕的。

安東尼自己的汽車(chē)行也早就裁了員工。夏天的時(shí)候他有八個(gè)銷(xiāo)售員，但是現(xiàn)在只有五個(gè)。他苦笑著說(shuō)他的裁員顯然為密歇根州美國(guó)數(shù)一數(shù)二的失業(yè)率做出了“貢獻(xiàn)”。他的汽車(chē)行也停止在當(dāng)?shù)貜V播和報(bào)紙上做廣告。

從秋天開(kāi)始，安東尼一家的確勒緊了褲腰帶?！澳阒缽母卸鞴?jié)到圣誕節(jié)是我們美國(guó)人一年中最主要的購(gòu)物時(shí)段。我們家以前也要花很多錢(qián)用來(lái)過(guò)節(jié)，甚至光裝飾房子外觀的錢(qián)就要好幾千。但是今年我們要精打細(xì)算過(guò)節(jié)了。我們也不準(zhǔn)備花錢(qián)在房子外面搞什么燈飾?！?/p>

沒(méi)有了家庭保齡球之夜，沒(méi)有了在紅龍蝦(Red Lobster)或者牛排館(Outback Steakhouse)的晚餐，甚至也沒(méi)有帶孩子去看最新的動(dòng)畫(huà)電影。這就是安東尼家這幾個(gè)月來(lái)的變化。

“這是一個(gè)惡性循環(huán)?！卑矕|尼說(shuō)。他希望別人來(lái)買(mǎi)車(chē)，但是他自己卻不愿意出去買(mǎi)不必要的東西，所以很顯然別人也不會(huì)來(lái)買(mǎi)車(chē)，最后大家的生意都越來(lái)越差。全美國(guó)越來(lái)越多人不愿意亂花錢(qián)?！奥?tīng)說(shuō)中國(guó)人不喜歡花錢(qián)，喜歡存錢(qián)?”安東尼問(wèn)我，我笑著點(diǎn)點(diǎn)頭。他說(shuō)：“看來(lái)美國(guó)人就要變得和中國(guó)人一樣了。”

安東尼現(xiàn)在的計(jì)劃是繼續(xù)努力支撐。但是他說(shuō)他不知道2009年汽車(chē)銷(xiāo)售的情況會(huì)怎么樣。美國(guó)政府關(guān)于如何挽救三大汽車(chē)巨頭存在著分歧，這直接影響像安東尼這樣的經(jīng)銷(xiāo)商?！耙环矫婧芏鄳?yīng)該從廠家拿到的錢(qián)還沒(méi)拿到，但是另一方面銀行又要催著還貸款。2009年也許銷(xiāo)售行就要關(guān)門(mén)大吉?！卑矕|尼說(shuō)。

我不知道如何安慰他，嘴里卻冒出一個(gè)幾乎愚蠢的問(wèn)題：“那你明年還去南非嗎?”“南非?噢，當(dāng)然不去了?！卑矕|尼指著他的一排鏡頭說(shuō)，“也許哪天把這些寶貝都要賣(mài)掉了?！?/p>

適度!可控!保持危機(jī)意識(shí)

宋慧敏

“你好!我是公威?！?/p>

“從香港回北京已經(jīng)快一個(gè)月了!”

“有時(shí)間，我現(xiàn)在不是下崗了么，時(shí)間還比較充裕，不像以前那么忙了!”

透過(guò)電話(huà)里傳出的輕松爽朗的語(yǔ)氣，筆者心理輕松了很多，因?yàn)榇饲岸嘤蓄檻]。畢竟，他曾經(jīng)供職于法國(guó)巴黎銀行、瑞士信貸這樣的國(guó)際投行，曾經(jīng)是一擲千金的投資銀行家；就因?yàn)檫@輪金融危機(jī)，曾經(jīng)的光環(huán)瞬間消失了……

而在與公威見(jiàn)面交流中，此前所有的顧慮和假想全被推翻了!

我的消費(fèi)混沌期!

注重名牌消費(fèi)

1996年，從對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的公威，順利地進(jìn)入一家著名國(guó)有金融集團(tuán)公司?！澳菚r(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制和現(xiàn)在不太一樣，大家沒(méi)有買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)這樣的消費(fèi)意識(shí)。各個(gè)公司還都有福利分房，所以對(duì)于房子這樣的大額消費(fèi)，大家也沒(méi)有概念!”對(duì)于畢業(yè)之初的消費(fèi)觀念。公威認(rèn)為，“可以稱(chēng)之為消費(fèi)混沌期，對(duì)消費(fèi)沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)!只是像所有的年輕人一樣，喜歡名牌，通過(guò)消費(fèi)名牌展現(xiàn)個(gè)性!比如，在1996年剛參加工作，平時(shí)買(mǎi)的衣服和鞋子大都在四五百元左右?！?/p>

從只吃15塊錢(qián)以?xún)?nèi)的菜轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀

失業(yè)，對(duì)于公威而言已非第一次。2000年，公威因?yàn)榈玫絀BM一個(gè)口頭OFFER，提前辭掉了國(guó)有公司的工作?！疤貏e巧的是，正趕上IBM全球人事凍結(jié)了!這意味著我失業(yè)了，當(dāng)時(shí)馬上想到的就是如何付房租!”公威回憶，“那時(shí)我剛剛從公司宿舍搬到在北京東三環(huán)租的房子，每月2000元房租。算了算手上的錢(qián)，只夠付一年多的房租。”

而此后的兩年里，頻繁的工作變動(dòng)，更讓公威轉(zhuǎn)變了消費(fèi)觀念。“兩年里換了7次工作，從IT、餐飲、教育、水產(chǎn)養(yǎng)殖到證券，回想起來(lái)這些經(jīng)歷，對(duì)于個(gè)人成長(zhǎng)來(lái)說(shuō)都是特別寶貴的財(cái)富。不過(guò)，當(dāng)時(shí)除了要找到未來(lái)發(fā)展方向，在消費(fèi)上，開(kāi)始有了規(guī)劃。”公威笑談，“2001年，剛和我太太談戀愛(ài)時(shí)，我們約定，平時(shí)吃飯只點(diǎn)15元以?xún)?nèi)的菜。對(duì)于四川籍太太酷愛(ài)的火鍋則沒(méi)有如此限制，但是每周不得超過(guò)一次。當(dāng)然，后來(lái)不會(huì)這樣規(guī)定了，但彼此還是養(yǎng)成一種良好的消費(fèi)習(xí)慣。即使有錢(qián)，也不會(huì)無(wú)限制地夸張消費(fèi)，只會(huì)選擇需要的、適合的。”

保持可控性獲得真正的消費(fèi)成功感

眼下，公威在香港的國(guó)際投行里成功奮斗了四年，受此番國(guó)際金融危機(jī)影響，再次失業(yè)了1可謂，“苦日子，好日子都過(guò)過(guò)!沒(méi)什么可怕的!”畢竟，曾經(jīng)國(guó)際投行的職位帶來(lái)的收入自然是豐厚的。更為重要的是，“這種金融行業(yè)背景，會(huì)讓人很自然地將風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)帶入到日常消費(fèi)生活中。因此，目前的狀況幾乎不會(huì)影響到我們的日常消費(fèi)，畢竟良好的消費(fèi)習(xí)慣及曾經(jīng)的資金儲(chǔ)備，讓我們不會(huì)再擔(dān)心這些問(wèn)題。”

以下幾種消費(fèi)方式，更印證了公威的這一消費(fèi)態(tài)度。

車(chē)消費(fèi)：在香港沒(méi)有購(gòu)車(chē)，一是香港的公共交通非常便利；二是核算每月固定支出成本遠(yuǎn)大于實(shí)用價(jià)值——不算燃油費(fèi)，光每月公寓住所和公司固定停車(chē)費(fèi)就要8000元。

房投資：買(mǎi)房完全出于投資考慮，本人在香港無(wú)住房；出于投資目的，自2003年，在北京先后購(gòu)置過(guò)房產(chǎn)，目前有兩套住房。不過(guò)，隨著人口流動(dòng)性不斷加強(qiáng)，建議年輕人尤其不要過(guò)早地為房子背縛壓力!更沒(méi)必要因房子困在一個(gè)地方。

奢侈品：這種消費(fèi)因人而異。不過(guò)，本人在購(gòu)買(mǎi)奢侈品的時(shí)候，首先考慮的便是這種產(chǎn)品有沒(méi)有二級(jí)市場(chǎng)，買(mǎi)賣(mài)差價(jià)大不大。比如，在飾品中偏愛(ài)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)小的黃金，而非白金和鉆石，金價(jià)低的時(shí)候買(mǎi)些飾品把玩，金價(jià)高的時(shí)候再賣(mài)掉；或者看好一塊瑞士機(jī)芯非常考究的腕表，當(dāng)價(jià)格高漲的時(shí)候在規(guī)范的二手市場(chǎng)將其賣(mài)掉。這類(lèi)消費(fèi)往往不在于獲得奢侈品的享受，更在消費(fèi)過(guò)程考驗(yàn)自己的眼光，獲得消費(fèi)成就感，更是一種快樂(lè)。

健身：堅(jiān)持健身，這是一種非常好的消費(fèi)方式，更是工作之外的一種積極休息!不過(guò)，不會(huì)沉迷于某類(lèi)運(yùn)動(dòng)，比如打高爾夫，既耗精力又耗時(shí)間。時(shí)刻提醒自己，保持可控的消費(fèi)狀態(tài)。

定期買(mǎi)彩票：香港的六合彩以及內(nèi)地的福利彩票的實(shí)質(zhì)，除了將部分彩金返還給中獎(jiǎng)的彩民外，另一部分會(huì)用于公益事業(yè)。因此，我會(huì)定期買(mǎi)彩票。每次買(mǎi)一張彩票，首先是為自己買(mǎi)到一個(gè)希望，其次更是為這個(gè)社會(huì)的公益事業(yè)貢獻(xiàn)一份力量。

收入-儲(chǔ)蓄=消費(fèi)

雙 雙

有著十幾年金融從業(yè)經(jīng)歷的張冬成，現(xiàn)在是玖富理財(cái)?shù)母呒?jí)理財(cái)規(guī)劃師。以前都是幫助別人分析解答理財(cái)問(wèn)題，一下子被問(wèn)到自己的消費(fèi)變化，禁不住思考起來(lái)!不過(guò)，在這輪經(jīng)濟(jì)寒流中，張冬成憑著職業(yè)習(xí)慣，消費(fèi)行動(dòng)自覺(jué)地開(kāi)始變化了!

“以前覺(jué)得如果不開(kāi)車(chē)，簡(jiǎn)直沒(méi)法出門(mén)；現(xiàn)在能不開(kāi)車(chē)，就不開(kāi)車(chē)?yán)?堅(jiān)持一段時(shí)間下來(lái)，發(fā)現(xiàn)這樣也挺好的。每天多走走，既鍛煉了身體，還節(jié)省了資源，對(duì)社會(huì)也是一種貢獻(xiàn)吧!”消費(fèi)行動(dòng)在變，也受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。在這輪金融危機(jī)中，金融業(yè)當(dāng)然首當(dāng)其沖。雖然國(guó)內(nèi)金融業(yè)，沒(méi)有像美國(guó)華爾街的同行們那樣進(jìn)行大批量地裁員，不過(guò)很多金融機(jī)構(gòu)的日子都大不如以前。因此，在這種行業(yè)背景影響下，張冬成感受到了周邊壓力，“最近，很多年輕人都跟我討論，在現(xiàn)在這個(gè)環(huán)境下，今年還結(jié)婚么?還要不要生孩子呀?大家的恐慌情緒還是挺多的。盡管我們公司因合作項(xiàng)目原因，受這輪危機(jī)影響不大。不過(guò)。在這種氛圍下，還是不自覺(jué)地提高自己的危機(jī)意識(shí)。”

身為理財(cái)師的張冬成，坦言自己屬于保守型消費(fèi)者，除了家庭的大額消費(fèi)(房子、車(chē)、旅行)支出，隨著家庭收入的增加有所變化，對(duì)于一些奢侈消費(fèi)投入并不多?！霸凇陡F爸爸富爸爸》一書(shū)中，窮爸爸和富爸爸的消費(fèi)態(tài)度有兩種截然不同的看法。窮爸爸認(rèn)為收入減去支出等于儲(chǔ)蓄；富爸爸卻認(rèn)為收入減去儲(chǔ)蓄等于支出消費(fèi)?！睆埗烧f(shuō)，“現(xiàn)實(shí)生活也是如此，就看每個(gè)人的理財(cái)態(tài)度，是先看重消費(fèi)，還是先看重儲(chǔ)蓄。最終的結(jié)果肯定也是截然不同的。在現(xiàn)在這個(gè)恐慌的經(jīng)濟(jì)寒冬，我們會(huì)不會(huì)和別人一起恐慌，還是由自己的儲(chǔ)備決定?！?/p>

在大家普遍不看好的金融市場(chǎng)環(huán)境下，張冬成依然堅(jiān)持著家庭基金定投，“從2005年2月開(kāi)始每月定投指數(shù)基金，主要作為日后的一個(gè)養(yǎng)老資金儲(chǔ)備?，F(xiàn)在平均年收益率也有25％左右。”面對(duì)跌幅震蕩的股市，張冬成更認(rèn)為是一次機(jī)會(huì)，“別人恐懼時(shí)，要學(xué)會(huì)貪婪。市場(chǎng)不好的時(shí)候，更是我們捕捉投資機(jī)會(huì)的時(shí)候。因?yàn)榇蠹叶疾桓也僮髁?，所以只要你有?guī)律地進(jìn)行投資，就會(huì)抓住機(jī)會(huì)。對(duì)有投資價(jià)值的股票有時(shí)也會(huì)進(jìn)行波段操作，收益也還可以?！?/p>

相對(duì)在投資市場(chǎng)中的機(jī)會(huì)挖掘，自稱(chēng)不善消費(fèi)的張冬成，更覺(jué)得現(xiàn)在也是消費(fèi)的好機(jī)會(huì)。“相比以前，我會(huì)經(jīng)常關(guān)注一些打折信息。如果需要，為什么不在價(jià)位合適的時(shí)候去購(gòu)買(mǎi)呢?只是隨著年齡閱歷的增長(zhǎng)，現(xiàn)在不會(huì)像二十幾歲時(shí)那樣，會(huì)被某些消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)的氣氛打動(dòng)。我會(huì)在購(gòu)買(mǎi)前，主動(dòng)地思考幾分鐘，到底需不需要?這件商品買(mǎi)回家使用頻率有多高?”張冬成翻著手邊的《錢(qián)經(jīng)》，“就像你們這期雜志說(shuō)的一樣，‘別人恐慌時(shí)，你該怎么辦?’我覺(jué)得還是要保持平和的心態(tài)，對(duì)自己的生活保持一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃方向，保持自己財(cái)務(wù)的可控性，而不是肩上的追隨?！?/p>

職業(yè)定位形成高消費(fèi)

褚樂(lè)優(yōu)

在中環(huán)世貿(mào)寫(xiě)字樓里，筆者見(jiàn)到了劉冉(化名)——某房產(chǎn)集團(tuán)首席財(cái)務(wù)官。雖然這輪經(jīng)濟(jì)寒流，讓整個(gè)房產(chǎn)行業(yè)都感到冰凍般的寒冷。不過(guò)，對(duì)于自身的消費(fèi)變化，劉冉坦言沒(méi)有感覺(jué)到任何影響，甚至說(shuō)自己是一個(gè)對(duì)消費(fèi)沒(méi)有感覺(jué)的人。

面對(duì)筆者的疑惑，劉冉坦言除了地產(chǎn)投資，股票、期貨、基金、外匯等等金融產(chǎn)品投資，他都有從事，而且更有不錯(cuò)的回報(bào)。因此，從來(lái)沒(méi)有感覺(jué)到消費(fèi)壓力。說(shuō)著更講起自己的成長(zhǎng)史。因?yàn)樽杂准揖潮容^優(yōu)越，上學(xué)期間的消費(fèi)觀念完全是懵懂的。1999年，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的劉冉面對(duì)畢業(yè)后的第一次職業(yè)選擇時(shí)，便表現(xiàn)得非常明確?！案篙厒兌际窃趪?guó)企奮斗一生的人，他們的生活狀態(tài)是我不愿意繼承的。當(dāng)時(shí)的第一個(gè)淘汰項(xiàng)便是國(guó)企，第二項(xiàng)就是家族式的民營(yíng)企業(yè)。這樣只剩下唯一的選擇——外企?！眲⑷交貞洠爱?dāng)時(shí)IT業(yè)正處在一個(gè)蓬勃興起期，風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)當(dāng)時(shí)大多數(shù)人而言更是陌生的。正好我加入的那家IT公司，算是國(guó)內(nèi)最先引入風(fēng)投、準(zhǔn)備上市的公司之一。員工們的薪酬福利都非常好，而對(duì)員工的對(duì)外形象要求也很高。如果沒(méi)有自駕車(chē)，員工每天必須打車(chē)上班；公司在北京和平飯店租套間作為員工公寓；早餐必吃肯德基、麥當(dāng)勞；穿著自然一身名牌?！眲⑷矫枋鲋?dāng)時(shí)的夸張生活，不過(guò)這種外企生活隨著公司上市未果、投資人撤資而結(jié)束了。

面臨第二次選擇時(shí)，劉冉進(jìn)行了詳實(shí)的市場(chǎng)調(diào)查，決定從IT業(yè)轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)?！?001年初，我加入了一家地產(chǎn)集團(tuán)，又恰逢公司發(fā)展上升期。2004年，我便從公司的財(cái)務(wù)做到了首席財(cái)務(wù)官，當(dāng)時(shí)我只有26歲?！眲⑷秸劦健盁o(wú)論從公司形象，還是個(gè)人的威信力，商品品牌的附加值都是無(wú)法忽略的，尤其是在一個(gè)人職業(yè)上升期應(yīng)該算一個(gè)加分項(xiàng)?！比缃?，邁入事業(yè)穩(wěn)健期的劉冉聳聳肩，“不過(guò)，現(xiàn)在沒(méi)有必要。因?yàn)楫?dāng)你達(dá)到一定階段，就沒(méi)有必要去靠這些廣告品牌來(lái)提升自己?，F(xiàn)在消費(fèi)只要舒適、自然就好!”

將記賬演變成一種商業(yè)模式

宋慧敏

這個(gè)冬天，對(duì)財(cái)客在線(xiàn)的運(yùn)營(yíng)總監(jiān)田克山來(lái)說(shuō)，有點(diǎn)不尋常!

1983年出生的他，剛在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)摸索出自己的創(chuàng)業(yè)路，卻趕上了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，IT業(yè)亦進(jìn)入冬眠期。不過(guò)，田克山對(duì)這個(gè)冬天卻不是那么悲觀?！敖鹑陲L(fēng)暴后，人們對(duì)于未來(lái)的預(yù)期不像以前那樣樂(lè)觀了，對(duì)錢(qián)包自然就會(huì)看緊一點(diǎn)。因此，上網(wǎng)記賬的人會(huì)越來(lái)越多。以前財(cái)客在線(xiàn)平均每天的注冊(cè)會(huì)員是幾百人，如今每天的新注冊(cè)會(huì)員達(dá)到2000E右。”對(duì)在線(xiàn)理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目，田克山充滿(mǎn)著信心!

當(dāng)初之所以開(kāi)發(fā)這個(gè)在線(xiàn)理財(cái)項(xiàng)目，純粹是為了分享記賬的樂(lè)趣。田克山跟許多到上海闖蕩的大學(xué)畢業(yè)生一樣，經(jīng)濟(jì)窘迫是大城市生活最鮮明的現(xiàn)實(shí)。2004年來(lái)上海時(shí)，他身上只有600多塊錢(qián)，租不起房子，只好借住網(wǎng)友家，半個(gè)月搬了三次家。1983年出生的田克山因?yàn)樽陨淼慕?jīng)歷，對(duì)于金錢(qián)的體驗(yàn)比一般的同齡人深刻得多，“在沒(méi)有開(kāi)源的前提下，節(jié)流就是最好的理財(cái)辦法。如果能方便清晰地記下每筆花費(fèi)，弄清楚錢(qián)的去向，對(duì)自己的勞動(dòng)也是一種尊重?！庇谑?，有著創(chuàng)業(yè)情懷的田克山硬是把和朋友研發(fā)的在線(xiàn)理財(cái)軟件，演變成了自己為之奮斗的商業(yè)模式。

傳統(tǒng)觀念里。柴米油鹽記賬事似乎多是女性。然而，實(shí)際數(shù)據(jù)卻顯示，男性賬客比女性賬客略多。從“財(cái)客在線(xiàn)”后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，其男性會(huì)員占總會(huì)員數(shù)的55％，比女性略高10個(gè)百分點(diǎn)。田克山解釋?zhuān)行詴?huì)員屬于理性消費(fèi)者，他們更樂(lè)意去規(guī)劃自己的生活和收支，同時(shí)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)等外界因素導(dǎo)致男性會(huì)員生活壓力比女性大，其記賬理財(cái)需求更為強(qiáng)烈。

隨著越來(lái)越多的賬客分享，田克山的消費(fèi)習(xí)慣也跟著改變著，畢竟自己也確實(shí)處在一個(gè)創(chuàng)業(yè)艱苦期。“婚后不久，我老婆的消費(fèi)觀念受我的影響更大。比如說(shuō)買(mǎi)衣服，以前她都是去衡山路、徐家匯，更看重品牌!現(xiàn)在，兩個(gè)人都很節(jié)儉了?！睆?006年初創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在，田克山一直都堅(jiān)持每天記賬，詳詳細(xì)細(xì)地把每筆開(kāi)支都記好，每月總結(jié)下來(lái)會(huì)反省，比如每天出門(mén)時(shí)買(mǎi)水的錢(qián)一個(gè)月下來(lái)其實(shí)也要花去好幾百，以后就帶水出門(mén)吧。路邊隨便一個(gè)盒飯都要十幾塊錢(qián)，還不如回家自己做。坐地鐵比坐公交多一塊錢(qián)，以后出門(mén)要先研究好路線(xiàn)。以前請(qǐng)朋友都是出去吃飯，現(xiàn)在盡量把朋友邀到家里做飯吃?！坝涃~的目的就是做到心中有本賬。不會(huì)過(guò)糊涂的日子!知道每筆錢(qián)的流向?！?/p>

2008年12月，田克山的兒子在江西老家出生了。對(duì)于創(chuàng)業(yè)中的田克山而言，現(xiàn)在又多了一重奮斗的壓力。不過(guò)。在賬客們的分享中。他有了自己的打算，“我現(xiàn)在每月開(kāi)始為他儲(chǔ)備大學(xué)教育基金，這也是一位賬客的分享結(jié)果，從孩子出生，每月為他儲(chǔ)蓄哪怕50元，到他18歲讀大學(xué)時(shí)，大學(xué)四年費(fèi)用便攢出來(lái)了!”

說(shuō)到自身發(fā)展的事業(yè)，盡管“財(cái)客在線(xiàn)”網(wǎng)站形式發(fā)展不錯(cuò)，不過(guò)當(dāng)下主要靠著田克山向朋友借的十幾萬(wàn)來(lái)維持，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗，很難吸引到風(fēng)險(xiǎn)投資。因此，田克山的“財(cái)客在線(xiàn)”并未停留在記賬的層面上，更不斷探索豐富著平臺(tái)的功能搭建。

“錢(qián)”不能成為一種阻礙

宋慧敏

“攝影、旅行、拉丁、手工、騎馬、滑雪……”Sharon向筆者數(shù)說(shuō)著自己的興趣愛(ài)好，“我現(xiàn)在正在學(xué)拼布(PATCHWORK)，又稱(chēng)為PIECINE或者QUILTING。雖然最早起源于美國(guó)，現(xiàn)在已經(jīng)演變成國(guó)際上一種非常流行的古典唯美主義的時(shí)尚技藝。不過(guò)，內(nèi)地在這方面還沒(méi)有特別認(rèn)證的技師，我們的培訓(xùn)老師都是從臺(tái)灣請(qǐng)來(lái)的。學(xué)費(fèi)好貴的!4次課程下來(lái)就要七千多元，當(dāng)然那些布料也都特別貴!很多都需要跑到國(guó)外才能買(mǎi)到?！?/p>

Sharon為興趣體驗(yàn)到的“貴”還不止如此，“1999年，在讀大三時(shí)，我就把前二十年攢下的所有零用錢(qián)，買(mǎi)了相機(jī)、鏡頭。還參加了那時(shí)候北大的山鷹社，攝影和旅行就不可分割地成了我生活中的一部分?！盨haron的愛(ài)好更在生活中不斷拓展，“后來(lái)，我又喜歡上了拉丁，經(jīng)常會(huì)參加一些SALSA比賽。周?chē)芏嗯笥芽戳硕紩?huì)覺(jué)得不理解，放假了不好好休息，還要自費(fèi)去比賽演出。因?yàn)槊看伪荣惖难莩龇?、甚至路費(fèi)和食宿，都是要自己掏腰包的。即使得獎(jiǎng)了，獎(jiǎng)金也僅僅是付出的一小部分?！?/p>

不過(guò)，Sharon覺(jué)得這種付出很值得。2006年底，在去美國(guó)參加一次SALSA大賽前，Sharon甚至借錢(qián)給自己的舞伴參賽?！耙?yàn)樗€是在校大學(xué)生，沒(méi)有收入來(lái)源，而除了在美國(guó)的食宿，其它費(fèi)用都要自己承擔(dān)。如果不去，我覺(jué)得太可惜了，畢竟是那么一次盛大的演出比賽，我們可以接觸到來(lái)自世界各地的舞者，真的是一次特別好的交流機(jī)會(huì)!”Sharon認(rèn)為，“錢(qián)永遠(yuǎn)都不能威為一種阻礙。只要我們想做或者覺(jué)得值得做，哪怕負(fù)債去消費(fèi)，我覺(jué)得都是值得的。畢竟很多事情，只有在特定的年齡段或者心境下去參與，才有意義!”

相比畢業(yè)初期，隨著收入的不斷提高，Sharon更能自由地做自己想做的事情：每年會(huì)為自己安排一兩次國(guó)外旅行；會(huì)自己縫制別致的演出服，參加自己喜歡的舞蹈比賽；會(huì)為了自己想要DIY的作品，跑到國(guó)外淘集材料……“這些興趣讓自己每天都保持一種學(xué)習(xí)狀態(tài)，生活充滿(mǎn)了新鮮感!對(duì)于繁忙的工作而言，也是一種釋放。讓自己始終保持一種積極的心態(tài)，對(duì)于工作生活而言，也是一種輔助投資吧!”Sharon在興趣拓展中獲得了更多快樂(lè)。

每一種經(jīng)歷都是一種收獲!Sharon的這些興趣愛(ài)好也在不斷傳遞著。不僅感染著周?chē)笥岩黄鸺尤隓IY，親手制作禮物傳達(dá)溫馨的關(guān)懷；更成了某時(shí)尚雜志的專(zhuān)欄作者以及電視欄目《我愛(ài)每一天》的編外策劃。每期通過(guò)新鮮的話(huà)題，幫助更多人加入DIY，享受這種樂(lè)趣。

對(duì)于此輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，Sharon更直言，“我收入的70％多都投入到我的這些愛(ài)好上，而對(duì)于股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品，我全都沒(méi)有參與，所以幾乎感受不到什么影響。能攢下的儲(chǔ)蓄，就是為了實(shí)現(xiàn)我未來(lái)的很多想法?！?/p>

誰(shuí)能掌控消費(fèi)主動(dòng)權(quán)

宋慧敏

在這個(gè)物質(zhì)充裕的時(shí)代，消費(fèi)已經(jīng)不再限于滿(mǎn)足人們的生存層面。消費(fèi)的內(nèi)涵隨著人們生活形態(tài)的變化，也在不斷豐富著。不過(guò)，在這個(gè)全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)寒冬，曾經(jīng)被世人艷羨的美國(guó)式消費(fèi)遭到重創(chuàng)，對(duì)于消費(fèi)的價(jià)值意義重新勾起人們的反思。到底什么樣的消費(fèi)才更有意義?誰(shuí)又能始終把握消費(fèi)主動(dòng)權(quán)。簡(jiǎn)單而言，能夠掌控消費(fèi)主動(dòng)權(quán)的人，就是那些更懂得金錢(qián)紀(jì)律的人。唯有知曉規(guī)則，才能在行走中更為從容。所謂金錢(qián)紀(jì)律，誠(chéng)如最近走紅美國(guó)的理財(cái)達(dá)人蘇絲歐曼所言，就是要尊敬金錢(qián)，對(duì)自己誠(chéng)實(shí)，為所愛(ài)的人負(fù)責(zé)。對(duì)此，我們就以下幾種消費(fèi)類(lèi)型進(jìn)行剖析，誰(shuí)才是真正的消費(fèi)主人。

No.1 增長(zhǎng)型消費(fèi)

屬于較保守消費(fèi)類(lèi)型。年齡層集中在40-55歲之間。隨著社會(huì)物質(zhì)水平的豐富、個(gè)人財(cái)富積累不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)水平也跟著提高，無(wú)可厚非!

不過(guò)，誠(chéng)如《鄰家的百萬(wàn)富翁》一書(shū)中所言，百萬(wàn)富翁明白投資(金錢(qián)增長(zhǎng))和消費(fèi)(金錢(qián)減少)的差別。他們購(gòu)買(mǎi)能增值的資產(chǎn)，而不是購(gòu)買(mǎi)隨著時(shí)間流逝而貶值的負(fù)債，比如昂貴的家具。他們擁有自己的生意，或者是他們所有公司的資產(chǎn)合伙人；他們擁有自己的房產(chǎn)。延遲短期的享受，而追求長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)報(bào)賬。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)富翁在他們花錢(qián)的時(shí)候往往亦在尋找賺錢(qián)的機(jī)會(huì)。唯有如此的消費(fèi)策略，才能如《激蕩30年》的主題曲，實(shí)現(xiàn)“花開(kāi)在眼前”!

No.2 激進(jìn)型消費(fèi)

典型的負(fù)債型消費(fèi)。年齡層集中在25—35歲之間。消費(fèi)品集中于房產(chǎn)、車(chē)等大額消費(fèi)，不過(guò)也有人基于興趣愛(ài)好形成負(fù)債消費(fèi)。此類(lèi)消費(fèi)者需要足夠的勇氣和信心，這種消費(fèi)形式在一定程度上可能促進(jìn)個(gè)人事業(yè)收入的上升發(fā)展，形成良性循環(huán)，保持自己的消費(fèi)可控性。不過(guò)，一旦個(gè)人發(fā)展遭遇外界環(huán)境突變而受阻，大額的消費(fèi)負(fù)擔(dān)很可能成為一種拖累。從而喪失消費(fèi)的可控性。

此類(lèi)型消費(fèi)者唯有在自己發(fā)展最好的時(shí)期保持充分的積累，才能應(yīng)對(duì)變化。同時(shí)，消費(fèi)主義往往會(huì)縱容個(gè)人欲望，只有在金錢(qián)上實(shí)現(xiàn)自我控制，才能避免自己迷失在一個(gè)個(gè)物質(zhì)陷阱中。

NO.3 隨波型消費(fèi)

此類(lèi)消費(fèi)人群屬于理性中的盲目者。雖然有很好的金錢(qián)控制能力，在消費(fèi)過(guò)程中表現(xiàn)出“能屈能伸”的態(tài)勢(shì)。不過(guò)，在這種消費(fèi)行為下，容易存在僥幸心理，甚至造成消費(fèi)失度，從而形成消費(fèi)心理挫敗感，進(jìn)而影響到工作、家庭。因此，此類(lèi)人群，保持良好的消費(fèi)習(xí)慣，養(yǎng)成平和的消費(fèi)生活習(xí)慣，才能積極應(yīng)對(duì)外界變化，贏得自身發(fā)展主動(dòng)權(quán)!

NO.4 勤儉型消費(fèi)

勤儉，是中華傳統(tǒng)的美德。作為年輕人，依然能保持這種作風(fēng)，那么祝賀你!所謂“小富靠?jī)€，大富靠智!”王中軍就是靠在美國(guó)5年送外賣(mài)節(jié)儉下來(lái)的10萬(wàn)美金成就了現(xiàn)在的華誼兄弟。除此，對(duì)于在2008年金融風(fēng)暴中離世的王永慶，人們除了議論他的身后財(cái)富，接班人等等八卦之外，更多回味的是這位“經(jīng)營(yíng)之神”的奮斗傳奇，他的吝嗇和節(jié)儉，后來(lái)成為臺(tái)塑的企業(yè)精神。

NO.5 回歸型消費(fèi)

此類(lèi)消費(fèi)人群屬于大徹大悟型。曾有過(guò)度消費(fèi)的經(jīng)歷，而隨著年齡、閱歷的增加，消費(fèi)習(xí)慣回歸理性。注重消費(fèi)實(shí)質(zhì)——適合、需要，并能獲得消費(fèi)的真正幸福感。在這種消費(fèi)態(tài)度、消費(fèi)習(xí)慣下，對(duì)待人生、對(duì)待家庭、對(duì)待事業(yè)發(fā)展甚至都會(huì)保持平和而積極的態(tài)度，又何嘗不是一種消費(fèi)贏家呢?

2009年，做消費(fèi)的主人

張志峰

最平常的事情往往最容易被忽視，我們每天都在消費(fèi)，可很少會(huì)去總結(jié)自己屬于哪種消費(fèi)類(lèi)型。盡管經(jīng)濟(jì)變冷，很多人開(kāi)始縮減消費(fèi)開(kāi)支，但這只是一種被動(dòng)的調(diào)整，也很少有人認(rèn)真地思考自己一貫的消費(fèi)方式有什么問(wèn)題，而主動(dòng)地去改變。在前面這些案例中，我們看到形形色色的消費(fèi)人生，從中你是否找到了自己的影子，又有哪些啟發(fā)?

接下來(lái)，我們會(huì)告訴你，處理好消費(fèi)對(duì)2009年的理財(cái)生活有多么重要，而你要做的，就是盡快地形成適合自己的消費(fèi)哲學(xué)，推開(kāi)通往財(cái)務(wù)自由道路上的“消費(fèi)”這道門(mén)。

2009年，為什么消費(fèi)那么重要?

預(yù)測(cè)2009年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)可以用兩個(gè)詞：通貨緊縮和經(jīng)濟(jì)停滯。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于一個(gè)18年的長(zhǎng)周期的尾聲，企業(yè)甚至金融機(jī)構(gòu)都在消化自身過(guò)剩的產(chǎn)能和修補(bǔ)破損的資產(chǎn)負(fù)債表，這是經(jīng)濟(jì)泡沫破滅后的典型特征，盡管有密集的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃出臺(tái)，在短期內(nèi)也于事無(wú)補(bǔ)。

通貨緊縮意味著產(chǎn)品價(jià)格的下跌，這是目前大家都看到的場(chǎng)景：房子、車(chē)子、手機(jī)、旅游、汽油等等都在降價(jià)。錢(qián)變得更值錢(qián)了，盡管央行連續(xù)降息。但中國(guó)老百姓終于享受到好久不見(jiàn)的“正利率”。那是不是說(shuō)應(yīng)該多攢錢(qián)，顯然不是，就像在剛剛過(guò)去的這輪通貨膨脹中，最傻的做法就是囤積商品一樣，在通貨緊縮的2009年，捂緊錢(qián)包是不明智的。車(chē)價(jià)再跌也不會(huì)成為廢鐵，房?jī)r(jià)再跌去一半，你難道還會(huì)選擇租房?抄底商品和服務(wù)比抄底股市更容易、也實(shí)惠、而且風(fēng)險(xiǎn)低。

想想挺有趣的，從2007年下半年出現(xiàn)嚴(yán)重通貨膨脹開(kāi)始，本刊就一直告誡讀者“現(xiàn)金為王”。而如今通貨緊縮降臨，我們卻開(kāi)始鼓勵(lì)你消費(fèi)了。這與熟悉的經(jīng)濟(jì)常識(shí)背道而馳!商品和服務(wù)價(jià)格的波動(dòng)規(guī)律可能比股市簡(jiǎn)單，但掌握規(guī)律后能給你帶來(lái)的收益卻并不比投資差，當(dāng)前的全球金融危機(jī)就給我們上了生動(dòng)的一課，接下來(lái)我們從三個(gè)問(wèn)題入手，強(qiáng)調(diào)一下為什么在2009年?！跋M(fèi)”的意義如此重大。

ONE QUESTION 錢(qián)都哪去了?

對(duì)通貨膨脹的一個(gè)解讀角度是：泛濫的錢(qián)追逐一定數(shù)量的商品。那反過(guò)來(lái)看，通貨緊縮就可以定義為稀缺的錢(qián)追逐“過(guò)?！钡纳唐?。可是，錢(qián)怎么變得稀缺了呢?國(guó)民儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里的錢(qián)肯定沒(méi)少；股票、房子是套了一些人，但有賺有賠，錢(qián)沒(méi)理由憑空消失呀；更何況現(xiàn)在世界各地的央行都在開(kāi)閘放水，美聯(lián)儲(chǔ)都推行“零利率”了，錢(qián)到底哪去了?

看看著名的費(fèi)雪方程式：MV=PQ

M：貨幣供給；

V：貸幣流通速度；

P：物價(jià)水平；

Q：商品數(shù)量。

先分析一下方程式的左邊，“M”從表面上看在增加——伯南克正“駕駛直升機(jī)向下撒錢(qián)”，但實(shí)際上流通中的貨幣在急劇減少。因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)以前掌握的M1、M2數(shù)據(jù)是失真的，它沒(méi)有包含高杠桿的衍生金融工具，其實(shí)當(dāng)時(shí)早已是貨幣泛濫成災(zāi)。金融危機(jī)導(dǎo)致“去杠桿化”的進(jìn)程加速，泛濫的貨幣退潮了。

從“V”上就更好理解了，貨幣的流通速度取決于信心，如今市場(chǎng)的慘狀，讓交易信心喪失殆盡，流通速度這個(gè)貨幣級(jí)數(shù)已經(jīng)很難發(fā)揮以前的功效了。“M”和“V”都熄火，當(dāng)然就會(huì)感覺(jué)錢(qián)越來(lái)越少。

再看方程式的右邊，Q是“過(guò)剩”了，當(dāng)“MV”劇減，“P”當(dāng)然就降低了。有些商品直到消滅過(guò)剩的產(chǎn)能，物價(jià)水平才能企穩(wěn)，比如房子。當(dāng)然還有一種方法就是讓“MV”增加，但就當(dāng)前的情況看，這個(gè)過(guò)程短期難實(shí)現(xiàn)。

這樣我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的產(chǎn)能過(guò)剩是一種相對(duì)的“過(guò)?！保簿褪窍鄬?duì)于消失的貨幣，生產(chǎn)的東西太多了。2009年，信心的重塑和流動(dòng)性的復(fù)蘇不會(huì)一蹴而就，所以一些大件商品甚至準(zhǔn)奢侈品的價(jià)格還有“探底”的機(jī)會(huì)，你的消費(fèi)嗅覺(jué)就異常重要了。當(dāng)然我們還要注意“MV”的反彈(畢竟央行已經(jīng)注入太多的流動(dòng)性)，這意味著商品價(jià)格重回升勢(shì)，所以2009年如果消費(fèi)過(guò)于謹(jǐn)慎就會(huì)錯(cuò)失良機(jī)。

TWO QUESTION 利率咋不管用了?

利率對(duì)于消費(fèi)的影響是顯而易見(jiàn)的，利率降低，存錢(qián)就變得沒(méi)意義，不如去投資和消費(fèi)。另外，低利率的環(huán)境下可以更充分地利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)行信貸消費(fèi)，這也會(huì)對(duì)消費(fèi)起到刺激作用。但我們卻往往看到利率一降再降，消費(fèi)卻拉動(dòng)不起來(lái)。亞洲金融危機(jī)后，中國(guó)出現(xiàn)了這樣的場(chǎng)景。如今次貸危機(jī)后，美國(guó)的情況更是如此。

美聯(lián)儲(chǔ)12月16日將利率降至0-0.25％的區(qū)間，創(chuàng)歷史新低，但從之后股市的表現(xiàn)來(lái)看，好像市場(chǎng)并不領(lǐng)情。幾乎可以斷言，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)陷入“流動(dòng)性陷阱”，也就是貨幣政策失去效果。主要原因是金融機(jī)構(gòu)和家庭在修補(bǔ)自己破損的資產(chǎn)負(fù)債表，注入銀行的資金都用于補(bǔ)充資本金損失而導(dǎo)致惜貸，家庭也為填補(bǔ)財(cái)務(wù)黑洞而對(duì)“零利率”無(wú)動(dòng)于衷。這樣的局面會(huì)維持相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，與日本上世紀(jì)80年代末泡沫破滅后的局面類(lèi)似。

中國(guó)央行在2009年注定還會(huì)進(jìn)一步下調(diào)利率，盡管也難以讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速走出困局，不過(guò)對(duì)于想利用財(cái)務(wù)杠桿來(lái)消費(fèi)的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是個(gè)好消息。掌握信貸消費(fèi)的技巧，你會(huì)在2009年更容易地實(shí)現(xiàn)自己多年的夢(mèng)想。

THREE QUESTION 你是專(zhuān)業(yè)投資者嗎?

人活著是為了過(guò)自己想要的生活，而不僅僅是為了賺錢(qián)。從這點(diǎn)來(lái)看，對(duì)于你的2009年，消費(fèi)要比投資更重要。因?yàn)槌悄闶菍?zhuān)業(yè)的投資者，否則很難在大小非問(wèn)題未解、經(jīng)濟(jì)下滑趨勢(shì)不改的情況下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定獲利，而你完全可能買(mǎi)到比當(dāng)前價(jià)下跌20％的房子、車(chē)子，或者比以前省一半的錢(qián)去出國(guó)旅游，這些省出來(lái)的錢(qián)肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于你的投資收益。不過(guò)我們始終強(qiáng)調(diào)，2009年也是資產(chǎn)布局的良機(jī)，這與你是不是專(zhuān)業(yè)投資者沒(méi)有任何關(guān)系。

2009年，形成自己的消費(fèi)哲學(xué)吧!

綜上所述，消費(fèi)將是貫穿2009年理財(cái)生活的主題，過(guò)度的節(jié)儉或者浪費(fèi)顯然都不合時(shí)宜。正如前文中所展現(xiàn)的，每個(gè)人都有自己熟悉的一套消費(fèi)模式，各有優(yōu)缺點(diǎn)。但共同點(diǎn)是，擁有成熟消費(fèi)理念的非被動(dòng)型消費(fèi)者，更能通過(guò)消費(fèi)，提升生活質(zhì)量、保障財(cái)務(wù)健康、彰顯人生價(jià)值。2009年是中國(guó)向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一年，是通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)需步入下個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，你如果能夠盡早的形成自己的消費(fèi)哲學(xué)，則會(huì)在今后理財(cái)?shù)缆飞显阶咴巾槨?/p>

七步建立起自己的消費(fèi)哲學(xué)

1 認(rèn)清自己屬于哪種消費(fèi)類(lèi)型

是勤儉型，激進(jìn)型還是隨波型，整理一下以前的消費(fèi)賬單就能判斷出來(lái)。

2 明晰自己真實(shí)的職業(yè)和生活定位

明晰這些狀況說(shuō)不難也難，消費(fèi)和投資一樣，關(guān)鍵是要客觀地認(rèn)識(shí)自己。

3 控制欲望，摒棄不良消費(fèi)習(xí)慣

過(guò)度消費(fèi)會(huì)將生活拖入深淵?？刂朴橇夹韵M(fèi)不可或缺的一環(huán)，可以采取記賬、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、親友監(jiān)督等種種辦法克服消費(fèi)惡習(xí)。

4 讓消費(fèi)行為與所處社會(huì)階層吻合

人的消費(fèi)習(xí)慣往往是天生的，只要是適度的，就應(yīng)該尊重。但是人具有社會(huì)屬性，不能讓自身消費(fèi)行為與所處社會(huì)階層嚴(yán)重偏差。

5 定期地審視和調(diào)整自己的消費(fèi)行為

就如同定期檢查自己的資產(chǎn)組合一樣，也需要定期地(比如一年)反思自己的消費(fèi)行為。隨著人的社會(huì)屬性的改變，也有必要調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

6 長(zhǎng)期形成一種適合自己的消費(fèi)風(fēng)格

人需要通過(guò)別人的眼睛來(lái)修正自己，他人對(duì)你消費(fèi)風(fēng)格善意的評(píng)價(jià)和建議要虛心吸納。當(dāng)然也要擇善固執(zhí)，長(zhǎng)期形成與自身氣質(zhì)和社會(huì)屬性相吻合的獨(dú)特風(fēng)格，得到別人接受認(rèn)可。

7 追求快樂(lè)消費(fèi)

生活是為了快樂(lè)幸福，不需要完全地活在別人眼里，也不需要過(guò)分地壓抑自己。當(dāng)你履行了上面這幾步，形成一套成熟的消費(fèi)觀后，最終的目的還是要通過(guò)消費(fèi)讓自己快樂(lè)起來(lái)。在自己的興趣愛(ài)好上多消費(fèi)，甚至成為某領(lǐng)域的消費(fèi)選人，能給個(gè)人帶來(lái)意想不到的收獲。