他們是城市里普通的一群，也是特殊的一群。每當夜晚來臨，大多數(shù)人一天的生活行將結束的時候，他們一天的生活才剛剛開始。他們點綴著城市的夜色，可自己的生活卻在這夜色中動蕩。

他們是穿梭于這個城市中各種演藝場所的駐唱歌手、樂隊樂手、還有舞者，他們在這座城市中不輟地尋找著功成名就的機會。他們可能每天都有不薄的收入，也隨時都面臨著跳槽和失業(yè)；沒有勞動合同，沒有養(yǎng)老和醫(yī)療保險。更沒有住房公積金，他們幾乎是整個社會統(tǒng)籌保障體系之外的一群；他們中的大多數(shù)人都很年輕，覺得自己還有大把的時間。

在努力追尋藝術夢想的同時，這群城市中的邊緣職業(yè)者，該如何給自己打造一個安全的財務大后方呢?

“日光族”的無保底生活

必須提到的是，這些酒吧歌手中的大部分人，他們的性格和生活都是隨性的，充斥著不確定和突如其來，隨時的不穩(wěn)定和不理性消費為他們的理財規(guī)劃帶來了很大的困難。有錢的時候他們可以盡情消費，沒錢的時候也可以過拮據(jù)的生活而不覺得辛苦。沒有量入為出，更沒有精打細算。

這次采訪進行得有些斷斷續(xù)續(xù)。因為記者只能在火柴盒樂隊每小節(jié)演出的間歇——大約20分鐘的時間里，抓住他們中的一兩個人聊上幾句。一直到演出完全結束，已近凌晨一點時，大家才在酒吧門口有了更長更集中的談話時間。

結束了舞臺上的時而深情款款時而高亢激昂，舞臺下的他們只是一群既簡單又可愛、懷揣無限夢想的年輕人。

凌晨十二點四十分，后海酒吧街，會賢堂酒吧門外。小街邊，火柴盒樂隊的貝司手姚繼把當晚在酒吧演出的報酬——每人不到300元分發(fā)到樂隊其他五個成員的手里。一晚上四個多小時的賣力演出后，大家終于各自散去。

每天凌晨，當這些樂手在酒吧的演出工作結束后，他們都可以馬上拿到當天的報酬。每天都有現(xiàn)金進賬，落袋為安。讓這種“日薪制”“看上去很美”?？蓡栴}是，每到第二天凌晨，這些樂手們再來領取他們的“日薪”的時候，大多數(shù)人前一天的薪水基本上已經(jīng)所剩無幾了。

除了每周兩三場的酒吧固定演出之外，火柴盒樂隊的六個成員幾乎每個人都有其他的不固定工作。鍵盤手剛子還承擔著一些錄音室的混音、編曲工作，鼓手大偉同時也是北京另一支原創(chuàng)樂隊的鼓手。此外，還有其他一些商業(yè)演出、音樂教學等等，這些工作都會給他們帶來或多或少的收入?？墒牵斢浾邌柶鹚麄儭捌骄矫總€月收入大概是多少”時，得到的回答卻普遍是“不太清楚，沒算過”、“有錢就花，沒錢就忍著唄”。

吉他手楊健說，他每個月的收入除了吃飯穿衣、繳納房租后就基本剩不下了。楊健現(xiàn)在和北京許多的酒吧歌手一樣。住在通州，因為那里的房租還相對便宜。據(jù)他自己估算，他現(xiàn)在每個月的收入少的時候有四五千元，多的時候能有七八千元，有時還會有一些額外收入。一年下來，平均到每個月，他都可以有八千元左右的收入。那么，以房租每月1500元算來，除去吃飯穿衣、交通通訊等一些必須的開銷，楊健的生活應該并不拮據(jù)?？墒?，他現(xiàn)在幾乎沒有任何存款，而且經(jīng)常感覺到入不敷出。當記者問到他日常開銷主要集中在哪里，他說：“就是打打車、吃吃飯吧?！?/p>

只是打車、吃飯，就可以消耗掉他們大部分的收入嗎?通過深入的交談記者發(fā)現(xiàn)，“日結薪”的付薪方式是這些人沒有儲蓄習慣的最大癥結所在。每天都有收入的結果，就是他們對自己的收入和支出都沒有整體規(guī)劃的概念。只要每天的薪金到手，可以保證第二天的開銷。他們就不會再有危機感，因為第二天又可以拿到錢了。正是由于工作和收入的這種高度不穩(wěn)定，讓他們感到?jīng)]有辦法也沒有必要對每個月的收入和支出進行全面的統(tǒng)籌。因此，不要說半年、一年的財務計劃，連下個月的計劃都沒有想過，是這群人的普遍心態(tài)。樂隊主唱于鵬更坦言：“存錢就是為了交房租。”也只有這項每個月必須繳納的租金，才能讓他們有一些儲蓄的緊迫感。

正是由于這些原因，當記者向樂隊的貝司手，同時也是隊長的姚繼談到“月光族”這個詞的時候，他馬上笑說：“那我們不就是‘日光族’么?我們可比‘月光’亮多了?！彼硎?，雖然他們多少明白自己面臨的狀況，但很少去想應該怎么解決。

必須提到的是，這些酒吧歌手中的大部分人，他們的性格和生活都是隨性的，充斥著不確定和突如其來，隨時的不穩(wěn)定和不理性消費為他們的理財規(guī)劃帶來了很大的困難，有錢的時候他們可以盡情消費，沒錢的時候也可以過拮據(jù)的生活而不覺得辛苦。沒有量入為出，更沒有精打細算。他們大都隨遇而安，坦然接受生活給予他們的所有好與壞。這些雖然都是性格上的因素，卻也是造成他們財務狀況混亂的重要原因。

理財師對策 當務之急是儲蓄

沒有儲蓄習慣是該人群財務狀況的最大問題。如果沒有一定的現(xiàn)金結余，一切理財行為都無從談起。從現(xiàn)在的情況看來，他們的收入雖然不算穩(wěn)定。但并不至于入不敷出。如果想“日光”的狀況盡快有所改觀，現(xiàn)階段他們最應該克服的，就是習慣和惰性。

而且，該人群一旦建立了定期儲蓄的習慣，隨著儲蓄數(shù)額的不斷增加，他們儲蓄的信心也會隨之提高，進入一個良性循環(huán)的軌道。

1 準備兩個錢包。一個是放入平時生活費用的錢包，另一個是放入用于固定存繳費用的錢包。每日拿到工資后，把2／3的錢放入固定存繳的錢包中，平時不要動用。因為這個錢包里的錢是為了儲蓄并繳納每個月的固定支出(房租，水電費，保險費用)而存在的。其余的資金則放在生活費用錢包里。

如：1)晚上收入300元的酒吧演出報酬，200元進入固定錢包，100元進入生活錢包。

2)如每月其他演出收入2000元，那么1400元進入固定錢包，其余部分進入生活錢包。

2 當然。每個月演出類收入可能是不固定的。原則就是額外收入不論大小，都要按照比例分配到兩個錢包里。在固定的時間存款，讓固定錢包做到一周一清空。每個星期都給自己規(guī)定一個固定時間。選擇銀行柜員機的自動存款功能將固定錢包內(nèi)的存款盡快儲蓄起來。

強制儲蓄是對抗習慣和惰性的有效方法。持之以恒則是強制儲蓄能達到預期目標的唯一途徑。

可參考下表，對照收入，確定自己每月固定費用存繳額度(以下推算都以該表收支數(shù)額為準)。

社會保障體系之外的邊緣人群

面對這些充滿夢想的面孔，記者不禁為他們感到擔憂。因為年輕，因為覺得自己還有無數(shù)可能，讓他們對生活中潛在的諸多危機視而不見。而即使他們之中的一些人能夠認識到現(xiàn)在這種生活中存在的很多隱患，也不知道應該怎么解決。

一個晚上的賣力演出之后，火柴盒樂隊的成員都有點累了。雖然是每天的例行工作，但是依然不能稍有懈怠。四個多小時的演出時間里，他們要表演近三十首歌曲，不但整晚都要保持較高的表演熱情和水準，還要兼顧提升現(xiàn)場氣氛，調(diào)動觀眾情緒的責任。

如此全情投入，是因為他們每一場演出的水平高低都會直接關系到自己明天還能不能保有這份工作。由于沒有簽訂勞動合同，他們的每次演出都有可能是在這家酒吧的最后一場演出。也是由于沒有勞動合同。讓他們的工作時間、工作量和工作收入都沒有統(tǒng)一的標準，只能是依照這個圈子里的常規(guī)或者靠他們自己去和酒吧老板協(xié)商。

姚繼告訴記者，由于工作性質(zhì)的特殊，讓他們這些流動的演藝人員除了簽約唱片公司或經(jīng)濟公司之外，幾乎沒有任何其他方式將自己納入到整個社會的統(tǒng)籌保障體系之中。他們沒有養(yǎng)老保險，沒有醫(yī)療保險，更妄談住房公積金，而他們也不知道通過什么樣的途徑可以讓自己擁有這些最基本的社會保障。

然而這種狀況并沒有讓他們產(chǎn)生強烈的危機意識。因為他們覺得自己都還年輕。就火柴盒樂隊來說，六個成員當中年齡最小的只有23歲，年齡大一些的也就是不到30歲。對他們來說，30年后誰來給他們發(fā)放養(yǎng)老金，這實在是個太遙遠的問題，根本不必現(xiàn)在就去籌劃。還有更重要的一點是，這個行業(yè)里幾乎所有的人都懷著成為明星的夢想。在他們的想法中，成名可以解決現(xiàn)實生活中面對的所有經(jīng)濟問題和保障問題。為此，他們每天努力地演出，不斷提高自己的技術水平，更不停地尋找各種機會，這讓他們無暇顧及現(xiàn)實生活中的很多潛在危機。

談到醫(yī)療保障，記者問吉他手楊?。骸澳銈兊纳钸@么不穩(wěn)定，作息時間這么不規(guī)律，工作環(huán)境這么嘈雜，每天的演出又要耗費大量的體力精力，抽煙喝酒肯定也是免不了的，你們的身體不是很容易出現(xiàn)問題嗎?”

楊健也有幾分無奈：“這種生活也就是現(xiàn)在年輕還行，再過幾年肯定不行了?！?/p>

“所有這些醫(yī)療費用全部要你自己負擔，你考慮過這個問題嗎?”

“那暫時也沒有辦法，到時候再說吧?！?/p>

姚繼還提到一個問題，那就是與普通人幾乎完全相反的作息時間讓他們很難為自己打理有關理財?shù)氖虑椋骸拔覀兂鰜淼臅r候別人都下班了，你說我們還能找誰?而且像我們平時生活其實特簡單，特怕麻煩。那種自己弄不明白，手續(xù)又繁瑣的事情，肯定根本就不會去做?！?/p>

面對這些充滿夢想的面孔，記者不禁為他們感到擔憂。因為年輕，因為覺得自己還有無數(shù)可能，讓他們對生活中潛在的諸多危機視而不見。而即使他們之中的一些人能夠認識到現(xiàn)在這種生活中存在的很多隱患，也不知道應該怎么解決。

比如，眼前對他們來說很重要的，如何在沒有固定工作單位的情況下，自己為自己繳納養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險；又比如，如何能在現(xiàn)在的生活狀態(tài)下，完成很多需要在正常作息時間下才可以完成的事情。

理財師對策 社會統(tǒng)籌和商業(yè)保險兩條腿走路

社保

社會統(tǒng)籌保險問題的解決辦法現(xiàn)階段比較單一。自由職業(yè)者要參加社保，只有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險兩項。因為這些人中非北京人占多數(shù)，這就需要他們帶上本人的身份證、失業(yè)證和2張1寸照片，到當?shù)氐纳绫Ｖ行牡臓I業(yè)窗口辦理養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)為當?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，繳費比例為20％，其中8％記入個人賬戶，退休后按企業(yè)職工基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法計發(fā)基本養(yǎng)老金。

醫(yī)療保險

辦完了養(yǎng)老保險手續(xù)后，帶著上述的材料和辦好的養(yǎng)老保險手冊，到當?shù)氐尼t(yī)保中心的營業(yè)窗口辦理。辦理時可以選擇只建統(tǒng)籌基金，不建個人賬戶，按當?shù)厣夏甓仍缕骄べY的4.2％繳納基本醫(yī)療保險費；也可以選擇按當?shù)厣夏甓仍缕骄べY的8％繳納，建立個人賬戶。要注意的是，個人繳納醫(yī)保只有住院沒有門診。

商業(yè)保險

由于現(xiàn)在的統(tǒng)籌醫(yī)保體系沒有全國聯(lián)網(wǎng)，那么即使在戶口所在地繳納了醫(yī)保費用也不能在外地使用，商業(yè)醫(yī)療險由此顯得十分必要。

目前，重大疾病的平均索賠年齡是42歲。由于這類人群生活不穩(wěn)定，作息不規(guī)律，更應該重視大病醫(yī)療險的購買。建議選擇10萬元萬能險種+住院醫(yī)療的補充+10萬的意外傷害，每月繳費在200—300元之間。

而且，如果在85歲時沒有大病或意外發(fā)生，就等于又給自己存了10萬元的養(yǎng)老保障。

投資也隨性的無規(guī)劃未來

只要在上文中的問題都得到較好解決的基礎上，年紀較輕加上投資心態(tài)的放松，反而讓他們很適合選擇一些風險相對；較高、但收益也較高的理財產(chǎn)品。

姚繼曾在去年股市最高點的時候，在別人的勸說下買過兩支股票，花了兩萬元左右，雖然現(xiàn)在這兩萬元已經(jīng)跌得所剩無幾，可是他提起這件事情，一點也不覺得著急：“我對金錢看的不是很重。跌了就跌了，我也不管它了，就在那兒先放著吧?！睒逢牭牧硪粋€成員更是連自己現(xiàn)在還在持有的一支基金的名字都忘記了。

記者問主唱于鵬：“如果有一天不做駐唱歌手了，想過要做些什么嗎?”

“也打算找份穩(wěn)定的工作去上班?！?/p>

“想過再做多長時間就轉(zhuǎn)行嗎?”

“三五年吧。”

楊健告訴記者，他五年內(nèi)的夢想就是能在北京買套小房子，再好些的話可以買輛經(jīng)濟型轎車，讓他不用再這么漂著。更多的他也沒想過了。

理財師對策 可以考慮選擇風險稍高的理財產(chǎn)品

收入不穩(wěn)定和收支管理能力欠佳的確是這類人在選擇理財產(chǎn)品時的短板。然而，只要在上文中的問題都得到較好解決的基礎上，年紀較輕加上投資心態(tài)的放松，反而讓他們很適合選擇一些風險相對較高、但收益也較高的理財產(chǎn)品，有助他們更早實現(xiàn)自己的理財目標。

保值增值

如前面的收支表格里所示，只要他們每月能夠保證拿出400元錢存入活期賬戶中，那么一年后，賬戶里就有4800元存款。這筆錢雖不算多，但是可以作為流動資金存在。雖然收益率并不算高，卻既保證了手邊有一部分應急現(xiàn)金，也有一定的收益回報。

穩(wěn)健中尋求較高回報

投資人可以考慮購買設有多個賬戶的投連險產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的賬戶之間轉(zhuǎn)換沒有任何費用。在市場好的時候，可以利用較為積極的成長型賬戶得到金融市場的高收益。在現(xiàn)在市場低迷的時候，又可以在穩(wěn)定和避險型的賬戶中尋求比銀行存款要高的收益，兼顧保障。

買房目標

如果計劃5年內(nèi)可以在北京購置房產(chǎn)(以通州地區(qū)小一居為準)，那么一室一廳(50平米)的房子總價大概在40萬元。再計以每年5％的通脹率，房子的總價約510512元，首付需要102102元。

按照現(xiàn)在投資人沒有任何存款計算，如果投資收益率在10％，就如下表所示，如能每月定期投入2400元左右，只要堅持執(zhí)行自己的理財既定規(guī)劃，買房的計劃甚至有望提前。

Periodic

現(xiàn)實往往是冷酷的，誰都知道在演藝界若想一朝成名，是怎樣的一件小概率事件，他們中的大多數(shù)人注定只能成為這座巨大金字塔的底座。這固然與天賦有關，有時更是運氣和機遇的產(chǎn)物。在尋找成功機會的同時，他們太需要對不穩(wěn)定生活時期的財務進行好好的籌劃。能夠成名固然皆大歡喜。就算有朝一日必須面臨轉(zhuǎn)行，也可以為以后的穩(wěn)定生活打下一個堅實的基礎。

記者發(fā)現(xiàn)，這個人群并不是對未來完全沒有想法，偶爾的投資于股票和基金也都是希望能有所積蓄的表現(xiàn)。但是，他們對相關的理財知識和產(chǎn)品實在所知甚少，而且性格和生活上的原因又使得他們在理財這件事情上很難做到堅持到底。

雖然表面上看起來，他們需要的只是最基礎的入門級理財指導，基礎到還要教會他們?nèi)绾蝺π睢５菍嶋H上，他們需要的是與他們的生活現(xiàn)狀和性格特點高度契合的理財方式和理財產(chǎn)品，因為這完全關系到他們的理財規(guī)劃是否能夠被真正貫徹和落實。

真心希望這次的規(guī)劃能夠?qū)λ麄兊睦碡斏钣兴妗?/p>

為夢想 為希望 請理財

火柴盒有自己的夢想，他們每天都在為實現(xiàn)夢想而打拼，用歲月?lián)Q取希望。但隨著年齡的增長，也許還伴隨著夢想的漸行漸遠，在回歸平凡生活的過程里，理財會在他們的生活中凸顯出越來越重要的意義。雖然有闖勁、有活力是他們的優(yōu)點，但在理財生活里，他們更需要的是務實、理性和堅持。

這張圖是人一生當中的支出曲線，人從出生到最后的死亡從頭到尾都涉及到費用支出的問題。從一生下來求學、就業(yè)、結婚、養(yǎng)育子女、置業(yè)到退休養(yǎng)老，都涉及不同程度的費用支出，最高的支出階段應該是從建立家庭到有子女到購置房產(chǎn)等等的階段。同時，我們再對照人生的收入曲線，人生的收入曲線并沒有貫穿人從生到死的整個過程，而是大多數(shù)從就業(yè)開始(不管是工資收入或是其他收入)，到退休養(yǎng)老，就基本結束了。因此，人的收入曲線只占人生的一個階段。

正因為收支不是時刻均衡的。所以我們需要理財。理論上講，一個人如果時時賺到的錢能滿足自己所有開銷的話，他是不需要理財?shù)?。從一生收支曲線上看，一個人的少年期和老年期，其收入基本上是無法比肩支出的。針對個人而言，這需要我們規(guī)劃子女的教育和自己的養(yǎng)老。就一個家庭而言，父母負擔了我們的少年期，可能狀況下的子女負擔我們的養(yǎng)老期。而這些假設都要求父母健康、收入穩(wěn)定，要求子女成才、健康成長。這里面蘊含太多的不穩(wěn)定性。風險的發(fā)生會改變?nèi)松氖罩€，一旦發(fā)生風險，我們勢必要思考重大責任期間的費用誰來贊助。

人生的目的，不僅僅是追求財富，更重要的是追求幸福。因為成功可能僅僅是幸福的一個方面，而且每個人對幸福的理解不一樣，加之幸福又是人的一種感覺。不管是家庭的美滿還是事業(yè)的輝煌，都是幸福的表現(xiàn)。

理財解決不了人生的所有問題，但它可以解決人生的一部分問題，而且是很重要的一部分，這已經(jīng)足夠了。有人說，我的工資很高，我還年輕，我有無數(shù)可能和機會，所以我不需要理財。那么什么是工資高?那是以付出身體的勞動為前提的，要是身體狀況不允許了，或是年紀大了失去勞動能力，情況就會急轉(zhuǎn)直下。

很多人都想提前退休，而退休的根本應該是財務自由，不然被迫退休，只會很無奈。隨著從一而終就業(yè)模式的消失，依靠就業(yè)單位和國家來安排自己的終身財務問題已經(jīng)是過去式，一個人必須自己對自己目前以及未來的經(jīng)濟狀況負責。

安排好自己就是惠及他人。理財是一項涉及職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭生活和消費的安排、金融投資、房地產(chǎn)投資、實業(yè)投資、保險規(guī)劃、稅務規(guī)劃、資產(chǎn)安排和配置以及資金的流動性安排、債務控制、財產(chǎn)公正、遺產(chǎn)分配等等方面綜合的規(guī)劃和安排的過程。理財不是簡單的找到一個發(fā)財?shù)拈T路或是做出一項英明的投資決策。理財是一個規(guī)劃、一個系統(tǒng)、一個過程。一個與生命周期一樣漫長的過程。

決定一個人理財成功與否最重要的不是理財?shù)募夹g和手段而是理財?shù)男膽B(tài)。做好理財需要耐心和恒心，但最重要的是要有平常心，任何希望一夜暴富的急功近利的心態(tài)都是不可取的。

本質(zhì)上講，不同的投資理財態(tài)度是不同的價值觀的取向，不同的生活方式的選擇。而我們需要建立的理財目標是：一個安心健康富足的生活體系，助力我們實現(xiàn)人生的理想。