英國劍橋大學(xué)權(quán)威經(jīng)濟(jì)學(xué)約翰·亨利·路易馬丁發(fā)表了一篇很有分量的文章，題目是《人是理性的經(jīng)濟(jì)動物嗎？》。在這篇文章里，路易馬丁對傳統(tǒng)的、經(jīng)驗(yàn)的與固執(zhí)的理財(cái)觀念提出了種種質(zhì)疑，認(rèn)為現(xiàn)代人的很多經(jīng)濟(jì)行為都受到個人偏好、狹隘情緒、從眾心理等非理性因素的影響，從而萌生了形形式式的“理財(cái)綜合癥”（Administers financial to synthesize the symptom簡稱AFTSTS）。那么，如果不慎察以重視這些AFTSTS癥狀，種種非理性因素就會使千家萬戶的平民百姓甚至理財(cái)能力高超的人士也都犯下代價不菲的錯誤。

根據(jù)路易馬丁的理財(cái)觀念，當(dāng)今人?；嫉摹袄碡?cái)綜合癥（AFTSTS）”有以下十五種之多：

Disease-1遺漏細(xì)節(jié)癥

AFTSTS癥狀:目前，有些家庭在理財(cái)中不注意各種細(xì)微的節(jié)約，如使用信用卡時，對卡中是否有錢心中無數(shù)，造成隨意透支，而又不及時補(bǔ)足，到頭來卻是支付高于存款利息數(shù)倍的透支罰息。

指導(dǎo)處方：馬上來一次家庭資產(chǎn)清核、登記，隨時記錄下新購進(jìn)的物品及已處理、損耗的物品，對家庭財(cái)產(chǎn)和物品進(jìn)行分類保管。

Disease-2高利誘惑癥

AFTSTS癥狀:在城鄉(xiāng)的一些地方，非法集資、高息借貸十分猖獗，不少人因貪圖高息，致使血本無歸。

指導(dǎo)處方：“暴利”時代已經(jīng)過去了，別再輕信一夜讓你暴富的謊言。如果有人集資，最好看清相關(guān)證件，到有關(guān)部門核實(shí)，了解市場行情再行定奪。

Disease-3放縱欲望癥

AFTSTS癥狀:例如持卡人欠債消費(fèi)已漸成時尚，而且負(fù)債者大多是年輕的持卡人，這些負(fù)債累累的年輕人，刷卡前未想想自己的收入狀況，放縱自己物質(zhì)欲望的結(jié)果，造成舊債未還新債又來，高達(dá)10%～20%以上的循環(huán)利率，利上滾利的結(jié)果，最后落得信用破產(chǎn)。

指導(dǎo)處方：每天記帳，努力存錢。事實(shí)上，只要有收入和信用卡，就該把所有的開銷分類記帳，以便了解自己的收支狀況，看看是否入不敷出，進(jìn)而根據(jù)基本開銷編列預(yù)算。如果有卡債，則應(yīng)先把舊債還清，再設(shè)法存下一些錢當(dāng)作投資本金，剩下來的錢才能作為其它消費(fèi)用途。最重要的是，開銷不要以百元為單位，而是以一塊錢為最小單位。想想看，每天不經(jīng)意花掉的二、三十元，如果是能隨手存下來，累積到退休，將是多大的一筆財(cái)富。

Disease-4懶得管錢癥

AFTSTS癥狀:最明顯癥狀就是對任何事都提不起一點(diǎn)點(diǎn)興趣，如果你對錢財(cái)?shù)氖虑橐蔡岵黄饎?，這就代表你可能得了理財(cái)憂郁綜合癥。有這種癥狀的人認(rèn)為，自己沒錢根本不需要理財(cái)?；蚴亲约旱腻X就這么些，有錢就花，沒錢就賺，省去那些理財(cái)?shù)臒?，更沒有任何的理財(cái)規(guī)劃，通常等到需要用大錢的時候才開始怨嘆沒錢。

指導(dǎo)處方：雖然大部分的人認(rèn)為理財(cái)很困難，甚至以為理財(cái)會降低生活質(zhì)量，或者成為守財(cái)奴，但是實(shí)際上，理財(cái)?shù)淖罱K目的還是在于享受生活，尤其是享受退休生活。因此理財(cái)越早開始越好，而且就算只有一塊錢也要學(xué)著如何運(yùn)用理財(cái)，因?yàn)榧词故歉晃?，也是從很少的錢開始累積的，而只要養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，要累積資產(chǎn)并不難。

Disease-5隨意消費(fèi)癥

AFTSTS癥狀:諸如愚昧消費(fèi)、非法消費(fèi)、享樂消費(fèi)等。有的人盲目“超前”高消費(fèi)；有的人整天泡在賭場、舞廳里，追求享樂型消費(fèi)……凡此種種，使自己辛苦掙來的血汗錢無謂地流失。

指導(dǎo)處方：“小兵也能立大功”，將家庭收入進(jìn)行逐項(xiàng)分配，制定家庭建設(shè)的短期計(jì)劃和長期計(jì)劃，任何消費(fèi)都“先算再用”。每月按收入的一定比例將一筆錢存入銀行，以備不時之需。

Disease-6愚民困惑癥

AFTSTS癥狀:許多人擔(dān)心錢放在銀行，無利可圖，但是對于股票、基金、外匯，甚至新金融商品等投資工具，卻又擔(dān)心風(fēng)險過高，不敢投入，所以不知道資產(chǎn)該如何配置才可能保本又獲利。

指導(dǎo)處方：做好資產(chǎn)配置其實(shí)只要先檢視自己的資產(chǎn)狀況，并設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，例如計(jì)劃幾年內(nèi)要存100萬，如此才能設(shè)定長期投資報(bào)酬率，并據(jù)此做好資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置就是將自己的資產(chǎn)建立一個投資組合，通過投資標(biāo)的及投資時點(diǎn)的分散，以降低投資組合的風(fēng)險，并提高投資獲利。

Disease-7追高殺低癥

AFTSTS癥狀:理財(cái)不能感性，因?yàn)閱渭冄鲑嚽榫w理財(cái)是最失敗的策略。就像大部分投資人都知道不要追高殺低，但是仍然重蹈覆轍，主要就是無法克服貪婪和恐懼的情緒。而聽信股票明牌賺錢的幾率，大概只比中樂透高一些，不過，仍然有許多投資者相信股市明牌，同樣是因?yàn)樨澙废胭嶅X，卻又沒信心自己選股的情緒所致。

指導(dǎo)處方：理性投資，克服恐懼和貪婪。想要以理性的態(tài)度進(jìn)行理財(cái)，就必須要先管理好自己的投資情緒，尤其是要訓(xùn)練自己專業(yè)、冷靜分析市況，以及克服恐懼及貪婪的人性弱點(diǎn)。

Disease-8理財(cái)收益癥

AFTSTS癥狀:不少人首先問理財(cái)師：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率？”，可見人們經(jīng)常潛意識地將理財(cái)與投資收益畫等號。

指導(dǎo)處方：實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)注的則是如何錢生錢的問題，所以理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬廣得多。我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

Disease-9自不量力癥

AFTSTS癥狀:投資股票者需要具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識和較強(qiáng)的分析判斷能力，可是有的股市投資者對股票的基本知識和運(yùn)行規(guī)律一無所知，看到別人賺錢就心動，盲目入市，結(jié)果把幾年來的積蓄填進(jìn)了股市的“無底洞”。

指導(dǎo)處方：對家庭的能力、財(cái)力有正確而全面的了解，更要對即將進(jìn)行的投資事先要有充分的了解，不可道聽途說，所設(shè)定的目標(biāo)要適當(dāng)，不要急功近利。

Disease-10盲從專家癥

AFTSTS癥狀:記不記得幾年前曾有理財(cái)專家告訴大眾投資股票時，要隨時買、不要賣，如果是不明就里一味遵循這種傻瓜投資術(shù)，最后也可能變成所謂的理財(cái)傻瓜。前幾年股市大多頭時，許多投資機(jī)構(gòu)都建議大眾，大部分的資金一定要投入股市，然而，就有退休的老夫婦，把八、九成的退休金都投入股市，最后連老本都賠光了。

指導(dǎo)處方：所謂的專家，都是全心投入研究各類理財(cái)市場，而且擁有較多資源及工具，理財(cái)專業(yè)知識絕對比一般人豐富，所以當(dāng)然可以積極理財(cái)。但是，一般人卻忽略了一個重點(diǎn)，這樣的專家所做的建議，不見得適合自己。因此，最好先了解自己的理財(cái)個性，以及人生所處的理財(cái)階段，看看風(fēng)險承受度，才能從眾多的理財(cái)專家建議中，篩選出適合自己的理財(cái)方法。

Disease-11短期收益癥

AFTSTS癥狀:近年在房價累積漲幅普遍超過10%～30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的“理財(cái)經(jīng)驗(yàn)”廣為流傳，面對租金收入與貸款利息的贏余，不少房東為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。

指導(dǎo)處方：其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出。同時，對未來可能存在的利率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險、流動性風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險、借款能力等缺乏合理預(yù)期，缺乏一定的市場預(yù)見性。因此，建議投資房產(chǎn)時必須作深入地研究分析，事先做好心理準(zhǔn)備。

Disease-12借錢投資癥

AFTSTS癥狀:許多人看到身邊的人投資致富而效法，不過，投資本金卻不夠，為了賺取更大的獲利機(jī)會，開始舉債投資；另一種癥狀則是負(fù)債累累，卻想以比負(fù)債利率更高的報(bào)酬率“翻本”，然而，往往是越陷越深，更難東山再起。

指導(dǎo)處方：想要投資必須要先還清負(fù)債，以閑錢來投資，借錢投資往往會影響投資決策，進(jìn)而導(dǎo)致更多的負(fù)債，要知道儲蓄是理財(cái)投資之本，資金越多代表承受風(fēng)險的能力越高，才有機(jī)會獲取更高報(bào)酬。而且，高報(bào)酬必定伴隨高風(fēng)險，負(fù)債投資比起只用自有資金投資的風(fēng)險更高，因此需要更多的資金與專業(yè)，不可能毫無準(zhǔn)備就一夕致富。

Disease-13從眾隨流癥

AFTSTS癥狀:曾經(jīng)的“5·19”行情的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓懂得了“快速致富的秘訣”。在這潮流中，我們常?？梢钥吹阶C券公司有許多中老年人天天準(zhǔn)時“上班”，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險。

指導(dǎo)處方：從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例，而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

Disease-14過分擔(dān)心癥

AFTSTS癥狀:如果有人給你一張免費(fèi)的足球票，而那天晚上一場暴風(fēng)雪使駕車前去體育館很危險，這時你去還是不去？假如換一種情形：同樣的足球票，同樣的暴風(fēng)雪，但票是自己花100元買的，這時你去還是不去？根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·泰勒的研究：如果票為自己所買，那么人們很可能愿意冒風(fēng)險去看比賽。他特別指出：人們在考慮去看比賽的收益和為之所冒的風(fēng)險時，花去的100元并不重要。在這里是兩個人都有的心理定勢在起作用。即：“成本陷入傾向”——認(rèn)為既然為之花了錢，那么就最好不要浪費(fèi)，而不管結(jié)果是什么；“損失厭惡傾向”——人們通常把損失看得比收益重要兩倍。

指導(dǎo)處方：其實(shí)，評估投資只能依據(jù)將來的損失或收益的多少。所以問題不是你過去花了1000元買股票是否遺憾，而是你現(xiàn)在愿不愿意持有只值500元的股票。

Disease-15過于自信癥

AFTSTS癥狀:這是一種最常見的理財(cái)病態(tài)，尤其是當(dāng)人們有過某些經(jīng)驗(yàn)或知道一些具體信息時，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張。這就是一些小的投機(jī)商根據(jù)有限的信息或者某人透露出的一點(diǎn)某公司的產(chǎn)品情況就搶購股票，結(jié)果卻一敗涂地的原因。同樣，這些信息也不足以讓你成為股票分析家。

指導(dǎo)處方：要把握住大筆投資和財(cái)務(wù)決策的底限一一包括你買或不買的決策。有位財(cái)務(wù)專家曾說過：如果你記住了自己可能成功的底限，你就會大大降低失敗的可能性。