【摘 要】本文討論了第三方支付的原理和實(shí)踐應(yīng)用過程中出現(xiàn)的套現(xiàn)的問題，筆者認(rèn)為套現(xiàn)行為對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)帶來了較大的壓力，并對(duì)如何解決套現(xiàn)問題提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】第三方支付； 套現(xiàn)

中圖分類號(hào):TP3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-8283(2009)01-0049-02

1 第三方支付理論基礎(chǔ)

1.1 第三方支付概念

所謂第三方支付，就是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式，第三方支付較為有效的解決了交易誠(chéng)信的問題，為不能面對(duì)面交易的電子商務(wù)提供了必要的技術(shù)支持。隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的迅速發(fā)展，第三方支付也在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展。

1.2 第三方支付原理

第三方平臺(tái)支付模式是當(dāng)前國(guó)內(nèi)服務(wù)商數(shù)量最多的網(wǎng)上交易支付模式。在這種模式下，買方與賣方分別在第三方支付平臺(tái)開設(shè)賬戶，向第三方支付中介提供信用卡信息或賬戶信息，買方選購(gòu)商品時(shí)需要在賬戶中存入資金，在收到商品后是通過支付平臺(tái)將自己賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到賣方的賬戶，完成支付行為。賣方可以在需要時(shí)將該賬戶中的虛擬資金兌換成實(shí)體的銀行存款。通過這種方式，實(shí)現(xiàn)買賣雙方的網(wǎng)上支付，第三方在這里可以起到擔(dān)保和中介的作用。

紅色箭頭代表資金流

藍(lán)色箭頭代表信息流

黃色箭頭代表物流

賣方、買方和第三方支付平臺(tái)在銀行設(shè)立自己的賬戶

賣方、賣方在第三方支付平臺(tái)設(shè)立自己的賬戶

買方將錢從銀行賬戶轉(zhuǎn)移到第三方平臺(tái)中自己的賬戶內(nèi)

買方選好商品后將錢支付給第三方銀行賬戶

第三方支付平臺(tái)通知賣方可以發(fā)貨

賣方將貨發(fā)給買方

買方收到貨后通知第三方支付平臺(tái)

第三方將貨幣轉(zhuǎn)移到賣方在第三方平臺(tái)的賬戶

賣方將第三方平臺(tái)賬戶的錢轉(zhuǎn)移到自己的銀行賬戶內(nèi)

2 第三方支付套現(xiàn)現(xiàn)狀分析

2.1 第三方支付套現(xiàn)現(xiàn)狀

如今，用第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)已成為人盡皆知的“秘密”。套現(xiàn)的流程（以淘寶為例）：先在淘寶上注冊(cè)兩個(gè)賬戶A和B，與A相關(guān)聯(lián)的賬戶是需要套現(xiàn)的信用卡賬戶，與B相關(guān)聯(lián)的是提現(xiàn)的借記卡賬戶。A與B的銀行賬戶姓名必須不同。B在淘寶上注冊(cè)為賣家并掛出商品，讓A用信用卡購(gòu)買，然后B再申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，結(jié)束交易。大概1-2個(gè)工作日金額就能到賬。整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易，無需繳納額外費(fèi)用。

為什么人們?cè)敢馊プ鲞@種涉嫌違法的操作呢？主要是因?yàn)槠渲杏欣娲嬖?。目前信用卡的提現(xiàn)額度較低，提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)較高。我們知道，普通信用卡的額度往往在25000元、50000元左右，并且信用卡透支消費(fèi)還有長(zhǎng)達(dá)50天的免息期。但是，銀行規(guī)定，信用卡在ATM機(jī)上的每日取現(xiàn)金額不能超過2000元。顯然，這點(diǎn)錢對(duì)于需要資金的人來說是杯水車薪。不僅如此，信用卡提現(xiàn)還需要繳納高達(dá)4%的綜合費(fèi)率，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過信用卡套現(xiàn)中介的手續(xù)費(fèi)。信用卡變現(xiàn)難是信用卡套現(xiàn)存在的深層次原因。

2.2 套現(xiàn)對(duì)銀行的影響

信用卡的利潤(rùn)主要來源于年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息。消費(fèi)者用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，持卡人雖然不需要支付手續(xù)費(fèi)，但商家卻要向銀行支付一定的費(fèi)用。而在第三方支付平臺(tái)上信用卡卻收不到任何手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者還享有長(zhǎng)達(dá)50天的免息期，如果持卡人按時(shí)還款的話又讓銀行收不到利息，銀行的經(jīng)營(yíng)壓力非常的大。目前[2]只有廣東發(fā)展銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行等少數(shù)銀行宣稱自己的信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利

2.3 銀行與第三方支付平臺(tái)的應(yīng)對(duì)

支付寶——各銀行支付總表（部分）[3]

各銀行支付限額總表銀行支付產(chǎn)品種類如何辦理限額支持卡種農(nóng)行注冊(cè)客戶（動(dòng)態(tài)口令卡、移動(dòng)證書）注冊(cè)客戶需持證件和銀行卡去柜臺(tái)辦理移動(dòng)證書用戶或者是已辦理動(dòng)態(tài)口令卡的IE瀏覽器證書用戶暫無限額?借記卡 /準(zhǔn)貸記卡深發(fā)動(dòng)態(tài)口令刮刮卡用戶/動(dòng)態(tài)口令用戶/數(shù)字證書用戶發(fā)展卡用戶通過深發(fā)網(wǎng)站直接申請(qǐng)／口令卡和編碼器和數(shù)字證書都需要拿身份證和銀行卡到銀行柜臺(tái)申請(qǐng)開通動(dòng)態(tài)口令刮刮卡日累計(jì)限額5000元；編碼器和數(shù)字證書無限額方面的限制借記卡浦發(fā)數(shù)字證書版/動(dòng)態(tài)密碼版持身份證件及銀行卡或存折去銀行柜臺(tái)開通數(shù)字證書用戶單筆單日限額客戶自行設(shè)定，動(dòng)態(tài)密碼版50000.00借記卡/存折/準(zhǔn)貸記卡興業(yè)證書客戶/非證書客戶/興業(yè)e卡非證書客戶可直接網(wǎng)上注冊(cè)開通；興業(yè)e卡可直接網(wǎng)上申請(qǐng)，如本身無興業(yè)銀行卡申請(qǐng)的，還需要到柜臺(tái)去進(jìn)行確認(rèn)；證書客戶需持身份證和銀行卡到柜臺(tái)開通，開通后需下載證書和進(jìn)行激活證書客戶無限額；非證書客戶有1000和5000兩種限額；e卡限額日累計(jì)5000元借記卡 民生貴賓版(簽約客戶)/大眾版(非簽約客戶)大眾版可以直接網(wǎng)站開通；貴賓版需持身份證和和銀行卡去銀行柜臺(tái)辦理借記卡:大眾版單筆限額300元，日限額300元；貴賓版單筆限額1000元，日限額5000元；VIP單筆限額50萬，日限額200萬。借記卡Help圖

從該表中可以看出大多數(shù)銀行對(duì)于信用卡在支付寶上的消費(fèi)都有單筆限額和每日限額，甚至有的銀行已經(jīng)不支持信用卡通過支付寶進(jìn)行網(wǎng)上交易，只保留了借記卡，比如深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行和民生銀行。以民生銀行為例，民生銀行是于今年三月結(jié)束了信用卡與支付寶兩年多的合作關(guān)系。[4]民生銀行信用卡中心營(yíng)銷總監(jiān)陳弘在解釋解除合作的原因是說道“很多客戶在支付寶上假消費(fèi)、真套現(xiàn)。我們做過測(cè)算，在支付寶上已經(jīng)損失了七八百萬的資金成本”

支付寶也意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性，不斷的加大了打擊的力度，在今年的8月20號(hào)，支付寶發(fā)出《關(guān)于變更信用卡套現(xiàn)行為限制方式的公告》，該公告稱從即日起變更對(duì)以信用卡套現(xiàn)等為目的的虛假交易行為的限制措施。變更后的措施包括但不限于以下幾種：（1）警告；（2）取消相應(yīng)支付寶賬戶的收款功能；（3）凍結(jié)相應(yīng)支付寶賬戶及賬戶內(nèi)資金、未結(jié)交易；（4）永久拒絕提供支付寶服務(wù)；（5）納入不良信用記錄黑名單。其中取消相應(yīng)支付寶賬戶的收款功能和永久拒絕提供支付寶服務(wù)分別是對(duì)賣方和買方做出的嚴(yán)厲懲罰。

3 對(duì)解決第三方支付套現(xiàn)問題的一些建議

3．1 明確相關(guān)法律

其實(shí)用信用卡套現(xiàn)是被國(guó)家相關(guān)法律明確界定為犯罪的。早在1996年4月1日，中國(guó)人民銀行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支；1999年3月1日，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的和惡意透支的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理；2006年2月底，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為。但是這些法律并沒有對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下的套現(xiàn)做出明確的規(guī)定，同時(shí)在宣傳上也不到位，導(dǎo)致很多網(wǎng)友認(rèn)為用第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)僅僅只是違規(guī)行為，并不會(huì)受到法律的制裁。

3.2 支付寶加強(qiáng)監(jiān)管

因?yàn)橹Ц秾氃诩夹g(shù)上的便利，可以較為容易的對(duì)支付行為加以監(jiān)督。筆者建議如下：1.對(duì)一天之內(nèi)在同一家店內(nèi)多次消費(fèi)的ID加以監(jiān)督；2.對(duì)每次消費(fèi)金額總略少于于該客戶所用銀行卡的限制金額的ID加以監(jiān)督。對(duì)所懷疑的賬戶可以暫時(shí)凍結(jié)，并要求賣方出示物流發(fā)貨單，予以查實(shí)。但不可矯枉過正，在淘寶論壇上有不少的店家抱怨自己因被懷疑套現(xiàn)而被取消了支付寶賬戶的收款功能，根本沒有解釋的機(jī)會(huì)，辛辛苦苦賺的信譽(yù)度都付之東流，這樣的武斷行為會(huì)在一定程度上阻礙電子商務(wù)的發(fā)展。筆者認(rèn)為讓商家出示物流發(fā)貨單可以較為有效的確認(rèn)這樁生意是否是以套現(xiàn)為目的的虛假交易。

3.3 可以適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)

人們?cè)敢庾鲞@種涉嫌違法的操作主要還是因?yàn)橛欣蓤D，在第三方支付平臺(tái)上套現(xiàn)可以節(jié)省4%的綜合手續(xù)費(fèi)（信用卡在ATM機(jī)上取現(xiàn)要收取4%的手續(xù)費(fèi)）。如果在網(wǎng)上消費(fèi)也要收取一定的手續(xù)費(fèi)就會(huì)讓那些想要鉆法律漏洞的人覺得無利可圖。不過這個(gè)費(fèi)用應(yīng)該由誰來承擔(dān)仍值得商榷。如果按照現(xiàn)實(shí)生活中的模式即誰布POP機(jī)誰交手續(xù)費(fèi)來類推的話，這筆錢應(yīng)該由支付寶來出，但是中國(guó)的電子商務(wù)尤其是第三方支付平臺(tái)還出于起步、推廣階段。很多企業(yè)還未實(shí)現(xiàn)盈利或者說盈利有限。這筆龐大的手續(xù)費(fèi)對(duì)支付寶來說顯然難以承受。筆者建議，在現(xiàn)階段，這筆手續(xù)費(fèi)可由賣方支付，這從技術(shù)上來說不難實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)上交易都通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行，可以通過第三方支付平臺(tái)直接收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)然這必須要銀行和第三方支付平臺(tái)合作。賣方要繳納手續(xù)費(fèi)會(huì)讓自己建立商鋪套現(xiàn)顯得無力可圖和多此一舉，應(yīng)該能有效的打擊這一不良風(fēng)氣。等到第三方支付平臺(tái)逐漸成熟，第三方支付企業(yè)開始有較大的盈利以后，可以采用支付寶與賣方商鋪共同承擔(dān)手續(xù)費(fèi)的模式。但手續(xù)費(fèi)應(yīng)較現(xiàn)實(shí)生活中相應(yīng)的降低一些，這樣比較有利于電子商務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 中國(guó)電子商務(wù)的支付研究報(bào)告--第三方支付[R]2006

[2] 青島新聞網(wǎng) 2008.8.28

[3] 支付寶幫助中心 help.alipay.com

[4] 《第一財(cái)經(jīng)周刊》2008年/第33期(責(zé)任編輯：黃濤)