摘要：中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨人口老齡化、體制轉(zhuǎn)軌的雙重挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就業(yè)形式也日益靈活多樣。由于傳統(tǒng)體制的漏洞，非正規(guī)就業(yè)者在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，他們的合法權(quán)益卻得不到保障。影響非正規(guī)就業(yè)者對(duì)養(yǎng)老模式的選擇的因素有很多，包括他們的收入狀況，認(rèn)知度和信任度等。對(duì)非正規(guī)就業(yè)者的養(yǎng)老保障應(yīng)該將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來，讓個(gè)人承擔(dān)主要責(zé)任并由國家給予適當(dāng)補(bǔ)貼。完善社會(huì)誠信體系，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營實(shí)行有效的監(jiān)督與管理，是很有必要的。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)就業(yè)；養(yǎng)老模式；信任

一、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展及挑戰(zhàn)

(一)21世紀(jì)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)新挑戰(zhàn)

養(yǎng)老制度的安排是人類從產(chǎn)生起就面臨的問題。自從人類社會(huì)進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著人口老齡化的日益嚴(yán)重，養(yǎng)老保險(xiǎn)開始面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。與早期實(shí)行實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的西方發(fā)達(dá)國家相比，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨更加嚴(yán)峻和復(fù)雜的挑戰(zhàn)。

首先，中國社會(huì)的老齡化提前到來，養(yǎng)老保險(xiǎn)制虛面臨嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)，并且這個(gè)財(cái)政危機(jī)不斷深化。其次，經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌帶來了現(xiàn)收現(xiàn)付制與基金制相結(jié)合的體制與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、市場經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)的問題，這是中國特色的難題，需要在理論與實(shí)踐上不斷努力。第三，大批農(nóng)村剩余勞動(dòng)力以及郊區(qū)失地農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城市，養(yǎng)老保險(xiǎn)如何覆蓋這些新移民和工人。第四、20世紀(jì)90年代以來，中國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入了一種動(dòng)態(tài)無效的狀態(tài)，即居民可支配收入的增長和消費(fèi)的增長慢于GDP的增長；與此同時(shí)，居民儲(chǔ)蓄不斷地增長和累積，難以轉(zhuǎn)化為有效投資，消費(fèi)疲軟。這些問題與金融體制和人口年齡結(jié)構(gòu)和養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的安排都有關(guān)系。

(二)非正規(guī)就業(yè)者群體特征及在社會(huì)保障中存在問題

我國將非正規(guī)部門定義為：小規(guī)模企業(yè)、微型企業(yè)、家庭企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、獨(dú)立服務(wù)、社會(huì)服務(wù)務(wù)和自我就業(yè)。非正規(guī)就業(yè)人員主要包括進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工，個(gè)體勞動(dòng)者，受雇于大中型企業(yè)的臨時(shí)工、小時(shí)工、勞務(wù)工和季節(jié)工，小型和微型企業(yè)的工資勞動(dòng)者，以及從事臨時(shí)性和分散性工作的靈活就業(yè)群體等。他們主要分布在城市第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè)和建筑業(yè)。在中國，這個(gè)群體被邊緣化了。

目前我國的社會(huì)保障體系主要是按照正規(guī)就業(yè)的模式設(shè)計(jì)的，由于非正規(guī)就業(yè)者所在單位本身就不正規(guī)或雇主沒有簽訂勞動(dòng)合同，在他們的合法公益受到侵害時(shí)，我國沒有這方面的法律來保護(hù)他們，正因?yàn)槿绱?，企業(yè)常常愿意多雇傭臨時(shí)工來逃避社會(huì)費(fèi)用。另外，非正規(guī)就業(yè)市場供大于求，弱化了就業(yè)者的弱勢地位，更加使得他們的權(quán)益無法得到主張。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方式及選擇

(一)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本方式

在人口老齡化的壓力下，許多國家開始轉(zhuǎn)變?cè)瓉淼默F(xiàn)收現(xiàn)付向基金積累制過渡。他們并試圖建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，采納世界銀行的三支柱模式，發(fā)展企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)等。經(jīng)過長期的發(fā)展，企業(yè)年金在一些發(fā)達(dá)國家已相當(dāng)普及，成為企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二支柱。另外，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)也較普及，并得到了國家在稅收上的優(yōu)惠，形成國家保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)三足鼎立的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

我國目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)有很多種模式，包括由強(qiáng)制性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和自愿參加的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。此外，導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)性無效的儲(chǔ)蓄也有養(yǎng)老的意義，特別是對(duì)于那些被體制遺忘的人。我國居民有良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，個(gè)人儲(chǔ)蓄，投資行為都是一種個(gè)人保險(xiǎn)。最后，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式還沒有衰落。在農(nóng)村，農(nóng)民的養(yǎng)老還是耍依賴家庭、土地保障、政府機(jī)構(gòu)和社區(qū)組織等。

(二)影響非正規(guī)就業(yè)者養(yǎng)老模式選擇的因素

非正規(guī)就業(yè)者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的選擇受到很多因素的影響，包括他們的需求，文化水平、經(jīng)濟(jì)狀況，政府的職能和干預(yù)程度、信任度和認(rèn)可度等。如果這些無一符合他們的期望，他們就會(huì)選擇替代行為，如放棄投保等等。

1、非正規(guī)就業(yè)者的需求

非正規(guī)就業(yè)人員工作的臨時(shí)性、不穩(wěn)定性決定了他們比正規(guī)就業(yè)人員面臨更高的老年經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，他們收入、儲(chǔ)蓄的低水平又決定了他們的低經(jīng)濟(jì)承受能力和低繳費(fèi)要求。非正規(guī)就業(yè)者是社會(huì)的弱勢群體，長期被社會(huì)保障體制所遺忘，他們大多未曾享受過國家保險(xiǎn)和企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度也不夠。

2、政府的職能和干預(yù)程度

政府的職能定位和對(duì)社會(huì)保障的介入程度也會(huì)影響公眾對(duì)養(yǎng)老模式的偏好。養(yǎng)老保險(xiǎn)具有社會(huì)性，影響很大，享受的人多且時(shí)間較長，費(fèi)用支出龐大，對(duì)持續(xù)性的要求特別高，所以必須要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，實(shí)行現(xiàn)代化，專業(yè)化，社會(huì)他的統(tǒng)一規(guī)劃和管理。政府的介入意味著國家對(duì)保險(xiǎn)市場保持監(jiān)控甚至以其財(cái)力為社會(huì)保障基金提供一定的擔(dān)保，可以使養(yǎng)老保險(xiǎn)更有公信力。

3、文化素質(zhì)與收入水平

公眾參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為受文化程度、出外經(jīng)歷及家庭收入等因素的影響。通常，文化程度越高，參保的意愿越強(qiáng)。許多非正規(guī)就業(yè)者是初中和小學(xué)文化程度，高中及以上者所占的比例相對(duì)較低。相應(yīng)地，他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可率較低。對(duì)于他們而言，養(yǎng)老保臉的門檻太高了。

4、信任度

信任是社會(huì)交往主體一方對(duì)于另一方能作出符合制度行為的一種期望。一方總是認(rèn)為對(duì)方的行為應(yīng)該是符合制度的，或符合內(nèi)在制度，或符合外在制度?？茽柭鼜睦硇赃x擇理論出發(fā)提出的“理性博弈論”認(rèn)為，社會(huì)信任是理性人之間不斷理性博弈的產(chǎn)物，是理性行動(dòng)者之間彼此作出的理性行為。信任是在不斷重復(fù)的理性博弈過程中產(chǎn)生的，而不信任則是很多社會(huì)危機(jī)產(chǎn)生的源泉。非正規(guī)就業(yè)者之所以會(huì)選擇替代行為，也是源于他們的不信任。這些不信任包括，對(duì)政府政策連續(xù)性的不信任，對(duì)社?；鸨Ｖ瞪的芰Φ牟恍湃?，以及對(duì)企業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)能力的不信任等。

三、非正規(guī)就業(yè)者養(yǎng)老保險(xiǎn)的可行方式

對(duì)非正規(guī)勞動(dòng)者的遺忘是中國傳統(tǒng)體制的殘缺，我們應(yīng)該正視它并努力改進(jìn)。非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)者工作崗位流動(dòng)性大，收入不穩(wěn)定及勞動(dòng)關(guān)系不固定，養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任主本應(yīng)是勞動(dòng)者本人，再由國家給予—定的支持。建立多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，個(gè)人儲(chǔ)蓄性補(bǔ)兜養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一個(gè)不可缺少的組成部分?？沙浞掷蒙虡I(yè)人壽保險(xiǎn)長期性和儲(chǔ)蓄性特點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種，引導(dǎo)廣大勞動(dòng)者在尚未進(jìn)入老齡期開展個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，來促進(jìn)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展和多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立個(gè)人賬戶制基礎(chǔ)上社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)人壽保險(xiǎn)的融合發(fā)展。

同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)也不能再忽視非正規(guī)就業(yè)這個(gè)群體。而應(yīng)該尋求一種低門檻的新制度，努力為非正規(guī)就業(yè)這個(gè)人群建立費(fèi)率適中、方式靈活、管理規(guī)范的完全基金積累型新制度。非正規(guī)就業(yè)人員的經(jīng)濟(jì)承受能力有限，采用比較容易普遍接受的低費(fèi)率更能得到他們的認(rèn)可。實(shí)行個(gè)人賬戶制，也可以避免統(tǒng)籌賬戶管理的混亂和增加的不信任感，同時(shí)，由國家給予一定的補(bǔ)貼也激勵(lì)更多非正規(guī)就業(yè)人員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，擴(kuò)大覆蓋面。

由于國家養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有最低的繳費(fèi)期限，對(duì)于參加養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)間較晚或參加養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)年齡偏大的個(gè)體、私營企業(yè)從業(yè)人員，勞動(dòng)和社會(huì)保障部現(xiàn)行辦法是采取一次性支付方式。非正規(guī)就業(yè)者包含范圍廣，群體具有多樣他特點(diǎn)，在最低繳費(fèi)年限和退休年齡適度靈活是很必要的。對(duì)于滿足最低繳費(fèi)年限和領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡的參保者，如果他們有能力繼續(xù)留在勞動(dòng)力市場和并有繳費(fèi)的愿望，可以允許他們繼續(xù)繳費(fèi)和延遲退休。對(duì)于靈活就業(yè)者應(yīng)該采取靈活的政策，這樣，才不至于再將一部分非正規(guī)就業(yè)者排除在體系之外。

四、完善法律法規(guī)，加強(qiáng)社會(huì)的誠信體系建設(shè)

商業(yè)壽險(xiǎn)具有多樣性、隨機(jī)性和一定的目的性的特點(diǎn)。保險(xiǎn)人和投保人都選擇適合自身成本效益核算的交易，保險(xiǎn)合同簽訂過程中使各方信息得到較充分的披露，對(duì)雙方道德風(fēng)險(xiǎn)起到制約作用。盡管如此，出于營利的動(dòng)機(jī)，保險(xiǎn)人一方面對(duì)被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積極的規(guī)避，另一方面卻存在著自身道德風(fēng)險(xiǎn)的行為傾向。盡管在合同簽訂過程中信息相對(duì)公開，但是規(guī)則的制定者卻是保險(xiǎn)人，他們會(huì)盡可能的弱化自己的風(fēng)險(xiǎn)而拒絕對(duì)被保險(xiǎn)人的規(guī)則外的行為進(jìn)行賠付。養(yǎng)老保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人由于受傳統(tǒng)觀念的影響，沒有對(duì)政府機(jī)構(gòu)監(jiān)督的意識(shí)的習(xí)慣。在機(jī)會(huì)主義傾向的支配下，人會(huì)從自利性出發(fā)利用不正當(dāng)手段來為自己謀取利益。被保險(xiǎn)人提供虛假信息是最常見的。而在管理部門，管理者也往往會(huì)將自身利益外化為部門或社會(huì)利益，影響了其管理活動(dòng)，最終滿足了個(gè)人利益卻偏離了最初的管理目標(biāo)。此外，在繳費(fèi)責(zé)任上，政府與企業(yè)常常存在著博弈，相互推卸責(zé)任，影響了制度的發(fā)展。

中國要建立真正的政府主導(dǎo)型的保障模式還需要

解決很多存在問題，政府應(yīng)該進(jìn)行合理的角色調(diào)整。例如在社會(huì)保險(xiǎn)中，政府應(yīng)該逐漸放棄全部或部分直接管理的責(zé)任，更多的擔(dān)任政策的制訂者和監(jiān)督者，為個(gè)人、企業(yè)、市場等社會(huì)力量的參與創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。